4 Μεγάλες αιτίες τα έξοδά σας θα μπορούσαν να αυξηθούν στη συνταξιοδότηση

Πολλοί από εμάς υποθέτουμε ότι οι δαπάνες μας θα μειωθούν στη συνταξιοδότηση. Δεν υπάρχει πλέον ημερήσιο κόστος μετακίνησης ή πρέπει να διατηρείτε μια ντουλάπα εργασίας. Λιγότερα επαγγελματικά γεύματα (αν υπάρχουν!). Τέλος στην παρακράτηση για σχέδια 401 (k), Medicare και Κοινωνική Ασφάλιση. Ένας κοινός κανόνας δείχνει ότι οι άνθρωποι σχεδιάζουν να χρειαστούν περίπου το 70% έως 80% του εισοδήματός τους πριν από τη συνταξιοδότηση για να πληρώσουν τους λογαριασμούς.

Πολλοί συνταξιούχοι διαπιστώνουν ότι τα έξοδά τους μειώνονται, μερικές φορές και κάτω από αυτή την εκτίμηση. Αλλά άλλοι εκπλήσσονται που τους βλέπουν να κατευθύνονται προς την αντίθετη κατεύθυνση. Το ταξίδι είναι ένας μεγάλος λόγος. Τα ακάλυπτα ιατρικά έξοδα είναι άλλα. Το ίδιο ισχύει και για απροσδόκητους φόρους. Ακόμη μια άλλη αιτία: Οι συνταξιούχοι έχουν απλώς περισσότερο ελεύθερο χρόνο να ξοδέψουν, να περάσουν, να ξοδέψουν.

"Οι συνολικές δαπάνες αυξάνονται μεταξύ 2% και 4% ετησίως και αν το εισόδημα συνταξιοδότησης είναι σταθερό, αυτό μπορεί να είναι μια πρόκληση 10-15 ετών στη συνταξιοδότηση", λέει ο Wes Shannon, CFP®, συνεργαζόμενος εταίρος, SJK Financial Planning, LLC, στο Hurst, Τέξας.

1. Ταξιδέψτε

Για να ξεκινήσετε με ευχαρίστηση, τα ταξιδιωτικά σας έξοδα θα μπορούσαν εύκολα να εκτοξευθούν στη συνταξιοδότηση, ιδιαίτερα κατά τα πρώτα έτη (βλ. Προϋπολογισμός για τις 4 φάσεις της συνταξιοδότησης ). Ξαφνικά θα έχετε τον ελεύθερο χρόνο για να πάτε σε μέρη που πάντα ήθελε να δει αλλά ποτέ δεν είχε χρόνο για όταν εργαζόσαστε εννέα με πέντε και ίσως αυξάνοντας τα παιδιά. Φυσικά, τα έξοδα μετακίνησης που σχετίζονται με την εργασία σας δεν θα είναι πλέον παράγοντας, οπότε ό, τι ξοδεύατε κάθε μήνα μπορεί να εφαρμοστεί στον νέο σας προϋπολογισμό ταξιδιού διασκέδασης.

Τρόποι εξοικονόμησης: Πολλά ξενοδοχεία και ορισμένες αεροπορικές εταιρείες προσφέρουν μεγαλύτερες εκπτώσεις. Αλλά ελέγξτε πριν αγοράσετε: Δεν είναι πάντα η καλύτερη προσφορά που μπορείτε να πάρετε.

Εξετάστε τα ξενοδοχεία: Οι ανώτερες εκπτώσεις ενδέχεται να χτυπήσουν 10% έως 15% από την κανονική τιμή δωματίου σε πολλές αλυσίδες, αλλά είναι συχνά διαθέσιμες καλύτερες προσφορές. Αντί να ζητήσετε μια ανώτερη έκπτωση μπροστά, ζητήστε από τον πράκτορα κρατήσεων την καλύτερη διαθέσιμη τιμή για το είδος δωματίου που θέλετε. Στη συνέχεια, δείτε αν μπορεί να εφαρμοστεί και η ανώτερη έκπτωση. Εξετάστε το ανώτερο ποσοστό μόνο ως την εφεδρική σας θέση.

Είναι πολύ το ίδιο όταν πρόκειται για αεροπορικά εισιτήρια. Η Southwest Airlines, για παράδειγμα, έχει ειδικούς ανώτερους ναύλους για τους επιβάτες 65 και άνω. Πάλι, πληρώνει για να ζητήσει από έναν πράκτορα κρατήσεων εάν αυτή είναι η καλύτερη προσφορά. Ένα μεγάλο πλεονέκτημα του ανώτερου εισιτηρίου της Southwest, ωστόσο, είναι ότι τα εισιτήρια επιστρέφονται πλήρως, σε αντίθεση με πολλά άλλα αεροπορικά εισιτήρια αυτές τις μέρες.

Άλλες αεροπορικές εταιρείες, όπως η αμερικανική, η Delta και η United προσφέρουν επίσης υψηλότερους ναύλους σε επιλεγμένες διαδρομές, γενικά σε επιβάτες ηλικίας 65 ετών και άνω. Θα μπορούσε να αξίζει μια κλήση για να ρωτήσετε, αλλά, ως συνήθως, μπορείτε να προσγειώσετε ένα φθηνότερο εισιτήριο με μια μικρή αναζήτηση.

Αν είστε ανοικτοί σε ενοίκια και δεν σας πειράζει να είστε στην κουζίνα, θεωρήστε το VRBO (Vacation Rentals By Owner). "Οι προσφορές είναι συνήθως τα δευτερεύοντα σπίτια άλλων ανθρώπων σε τυπικές τοποθεσίες διακοπών", λέει ο Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, στο Centreville, Ohio. "Τώρα που είμαστε άδειοι μύστες και ελπίζουμε να πάρουμε τις διακοπές μας, αν και μπορούμε να πετάξουμε σε πιο εξωτικούς προορισμούς, έχουμε προγραμματίσει ένα χρόνο με καταλύματα VRBO. Η ιδέα των διακοπών μας κάθεται στο κατάστρωμα που βλέπει πάνω από μια λίμνη, τα βουνά ή μια παραλία. Και ψάχνουμε για ημερήσιες δραστηριότητες που περιλαμβάνουν βαρκάδα, γκολφ, τένις και ψαροντούφεκο. Ποτέ δεν φαίνεται να μην μπορούμε να βρούμε μια λίστα VRBO. "

Η ταξιδιωτική ασφάλιση, την οποία είστε σχεδόν βέβαιο ότι θα σας προσφέρουμε, είναι μια άλλη παρατήρηση. Προτού να αγοράσετε αυτόματα μια πολιτική για την ειρήνη του μυαλού, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε ακριβώς τι καλύπτει και ποιοι περιορισμοί παραμένουν στο λεπτό της έντυπο. αυτά θα μπορούσαν να σας κρατήσουν από ποτέ συλλογή.

Αν είστε στο Medicare, λάβετε υπόψη ότι γενικά δεν καλύπτει τα ιατρικά έξοδα εκτός των Ηνωμένων Πολιτειών. Αυτό περιλαμβάνει εάν είστε σε ένα κρουαζιερόπλοιο που είναι περισσότερο από έξι ώρες από ένα λιμάνι των ΗΠΑ. Ορισμένα συμπληρώματα Medicare ή Medigap προβλέπουν κάλυψη έκτακτης ιατρικής περίθαλψης όταν βρίσκεστε μακριά από τις ΗΠΑ. Εάν έχετε Medigap, ελέγξτε την πολιτική σας πριν πληρώσετε για διπλή κάλυψη.

Αξίζει επίσης να ελέγξετε τη συμφωνία πιστωτικής σας κάρτας ή να καλέσετε τον εκδότη για να δείτε ποια ταξιδιωτική κάλυψη, αν υπάρχει, παρέχει. Ορισμένες κάρτες καλύπτουν κινδύνους όπως οι απολεσθείσες αποσκευές, αλλά μόνο αν έχετε αγοράσει τα εισιτήρια ταξιδιού σας με τη συγκεκριμένη κάρτα.

Πιθανώς οι μεγαλύτεροι συνταξιούχοι στην άκρη για να πάρουν καταπληκτικές ταξιδιωτικές προσφορές είναι η ευελιξία τους να ταξιδεύουν όταν δεν ανταγωνίζονται με επαγγελματίες ταξιδιώτες ή παραθεριστές των οποίων τα ωράρια είναι πιο περιορισμένα. Για παράδειγμα, οι ταξιδιώτες που πηγαίνουν από το αεροδρόμιο LaGuardia της Νέας Υόρκης στο Key West της Φλόριντα, θα μπορούσαν να πληρώσουν μέχρι και 890 δολάρια ή μόλις 536 μετ 'επιστροφής σε μια αεροπορική εταιρεία πρόσφατα, ανάλογα με την ώρα και την ημέρα που πέταξαν. Ότι η διαφορά 354 δολάρια θα αγόραζε πολλά σάντουιτς και μπαστούνι. Για περισσότερες ιδέες για εξοικονόμηση χρημάτων, ανατρέξτε στην ενότητα Συνταξιούχοι: Εξοικονομήστε χρήματα στο μακροχρόνιο ταξίδι σας .

2. Υγειονομική περίθαλψη

Όπως αναφέρθηκε νωρίτερα, το Medicare, το ομοσπονδιακό πρόγραμμα που ασφαλίζει πολλούς Αμερικανούς άνω των 65 ετών, συνήθως δεν θα σας καλύψει αν αρρωστήσετε και χρειάζεστε θεραπεία στο εξωτερικό. Επίσης, δεν χρηματοδοτεί ορισμένα άλλα έξοδα που πιθανότατα φρόντισε η προηγούμενη ασφαλιστική κάλυψη που έλαβε ο εργοδότης. Αυτές περιλαμβάνουν την περισσότερη οδοντιατρική περίθαλψη, εξετάσεις ματιών, βοηθήματα ακοής και συνήθη φροντίδα ποδιών, μεταξύ άλλων. Έτσι, ίσως θα πρέπει να χτίσετε κάποια επιπλέον χρήματα για αυτές τις υπηρεσίες στον προϋπολογισμό συνταξιοδότησής σας. Εάν ο πρώην εργοδότης σας παρέχει οφέλη υγείας συνταξιούχων, αυτοί θα συμπεριληφθούν και στην εξίσωση.

"Η υγειονομική περίθαλψη είναι ένα από τα μεγαλύτερα κονδύλια του προϋπολογισμού για τους συνταξιούχους, ειδικά στα επόμενα έτη. Η κατανόηση των στατιστικών της βιομηχανίας όσον αφορά τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης πέρα ​​από τα όσα καλύπτονται από τα τμήματα Medicare A και B είναι ένα καλό σημείο εκκίνησης για να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση και τον προϋπολογισμό για μελλοντικές δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης ", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας του "Ταμείου Δείκτη: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές".

Τρόποι εξοικονόμησης: Εάν τα μη καλυπτόμενα ιατρικά σας έξοδα είναι σημαντικά, ένας τρόπος για να ελαφρύνετε λίγο το βάρος είναι να τα συγκεντρώσετε σε ένα μόνο ημερολογιακό έτος και να ζητήσετε μια φορολογική έκπτωση. Μην απενεργοποιείτε τις διαδικασίες έκτακτης ανάγκης, αλλά αν μπορείτε να περιμένετε με ασφάλεια για μια μη επείγουσα οδοντιατρική εργασία ή ένα νέο ακουστικό βοήθημα, μπορείτε να συγκεντρώσετε ένα αρκετά μεγάλο νομοσχέδιο για να φτάσετε στο όριο για να ζητήσετε μια έκπτωση. Τα επιλέξιμα ιατρικά και οδοντιατρικά έξοδα είναι εκπεστέα στο βαθμό που υπερβαίνουν το 7, 5% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός σας - ένα προσωρινό, μειωμένο κατώτατο όριο για τους ηλικιωμένους που μόλις έληξε, αλλά μπορεί ακόμα να χρησιμοποιηθεί για φορολογική κατάθεση 2016. Από την 1η Ιανουαρίου 2017, όλοι οι φορολογούμενοι μπορούν να αφαιρέσουν το ποσό του συνολικού επιτρεπόμενου κόστους ιατρικής περίθαλψης που δεν επιστράφηκε για το έτος που υπερβαίνει το 10% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματος.

3. Φόροι

Το εισόδημά σας μπορεί να μειωθεί κατά τη συνταξιοδότησή του, με αποτέλεσμα χαμηλότερη οριακή φορολογική κλίμακα και μικρότερο φόρο εισοδήματος. Αλλά αν έχετε πολλά χρήματα σε σχέδια συνταξιοδότησης, όπως οι παραδοσιακοί ΙΡΑ, που υπόκεινται σε ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMDs) κάθε χρόνο μετά την ηλικία των 70½ ετών, θα μπορούσατε πραγματικά να βρείτε τα εισοδήματα και τους φόρους εισοδήματός σας ανεβαίνοντας. "Οι περισσότεροι άνθρωποι είναι έκπληκτοι για το φόρο που χτυπά όταν αποσύρονται από τις παραδοσιακές 401 (k) και IRAs στη συνταξιοδότηση. Οι Roth IRA μπορούν να βοηθήσουν στην άμβλυνση του φορολογικού χτυπήματος, καθώς αυτές οι αποσύρσεις είναι αφορολόγητες », λέει ο David N. Waldrop, CFP®, πρόεδρος της Bridgeview Capital Advisors, Inc., στο El Dorado Hills, Καλιφόρνια. RMDs.

Σημειώστε επίσης ότι οι παροχές σας κοινωνικής ασφάλισης θα μπορούσαν να φορολογηθούν εάν το εισόδημά σας υπερβαίνει ορισμένα όρια. Για να μάθετε, προσθέστε το ήμισυ του επιδόματος κοινωνικής ασφάλισής σας σε όλο το υπόλοιπο εισόδημά σας, συμπεριλαμβανομένων των απαλλασσομένων από φόρους τόκων από επενδύσεις όπως δημοτικά ομόλογα. Αν το σύνολο υπερβαίνει τα $ 32.000 για ζευγάρια ή $ 25.000 για singles, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε φόρους γι 'αυτό.

Τρόποι εξοικονόμησης: Πρώτον, εάν έχετε φτάσει την ηλικία για τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές, μην τις αγνοήσετε ή θα υποστείτε σημαντική φορολογική κύρωση. Προσπαθήστε να λάβετε μια προσεκτική εκτίμηση για το πόσα χρήματα πιθανόν να χρειαστείτε για να καλύψετε τους φόρους σε οποιεσδήποτε ελάχιστες απαιτούμενες διανομές και να υπολογίσετε από πού θα προέλθουν τα χρήματα. Αυτό θα σήμαινε την απόσυρση περισσότερων από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας για την κάλυψη του φόρου ή τη λήψη χρημάτων από λογαριασμούς μη συνταξιοδότησης, οι οποίοι ενδέχεται να φορολογούνται με χαμηλότερο συντελεστή. Το πρώτο φορολογείται ως απλό εισόδημα. οι τελευταίοι μπορούν να φορολογούνται με πιο ευνοϊκά μακροπρόθεσμα επιτόκια κεφαλαιουχικών κερδών. Εάν πρόκειται για ένα άγνωστο έδαφος για εσάς, ίσως θελήσετε να αναζητήσετε τις υπηρεσίες ενός λογιστή ή ενός χρηματοοικονομικού σχεδιαστή για να εκτελέσετε μερικά διαφορετικά σενάρια.

Επίσης, μάθετε εάν η ηλικία συνταξιοδότησης σας δίνει δικαίωμα σε οποιεσδήποτε ειδικές διακοπές στο φόρο περιουσίας που κατοικείτε. Δεν μπορείτε να υποθέσετε ότι θα τα λάβετε αυτόματα, καθώς ο τοπικός σας φορολογικός εκτιμητής πιθανώς δεν έχει ιδέα πόσο χρονών είσαι. Ο ιστότοπος για το κρατικό σας φορολογικό τμήμα είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε.

4. Ψώνια!

Συνταξιοδότηση σημαίνει συχνά να ξοδεύετε περισσότερο χρόνο στο σπίτι, ιδιαίτερα στις ώρες της ημέρας. Θα μπορούσατε να αναρωτηθείτε πώς ζούσατε ποτέ με αυτά τα φθαρμένα χαλιά και τα βρώμικα κουρτίνες, για να μην αναφέρουμε εκείνη την δεκαετία του 1970 την ξύλινη επένδυση. Μπορεί επίσης να θέλετε να απολαύσετε μια σύγχρονη κουζίνα, ένα πιο πολυτελές μπάνιο ή ένα ξεχωριστό γραφείο στο σπίτι όπου μπορείτε να διαχειριστείτε τις επενδύσεις σας ή να γράψετε το μυθιστόρημά σας.

Αν αναδιαμορφώσετε ή αναδιαμορφώσετε θα κάνουν τη ζωή σας πιο άνετη και αν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά, δεν υπάρχει λόγος να αρνηθείτε τον εαυτό σας. Μην ξεχνάτε, ωστόσο, ότι η συνταξιοδότηση μπορεί να διαρκέσει πολύ καιρό και πολλοί από μας είναι πιθανό να ζήσουν στη δεκαετία του '90 ή και μετά. Στην ιδανική περίπτωση, οι αποταμιεύσεις μας θα πρέπει να κρατηθούν όσο το κάνουμε. Με άλλα λόγια, μην τρελαίνετε με τις πιστωτικές κάρτες.

Τρόποι για να σώσει: Ευτυχώς, ένα από τα σπουδαία πράγματα για να συνταξιοδοτηθείτε είναι ότι δεν έχετε μόνο περισσότερο χρόνο για να ψωνίσετε. Έχετε επίσης περισσότερο χρόνο για να ψωνίσετε γύρω για τις καλύτερες προσφορές. Έτσι, επωφεληθείτε από αυτό και απολαύστε.

Η κατώτατη γραμμή

Ενώ επωφεληθείτε από την ελευθερία συνταξιοδότησης φέρνει, προσέξτε τα έξοδά σας. Ορίστε έναν προϋπολογισμό και μειώστε εάν χρειάζεται.