Τα θέματα της πιστοληπτικής σας αξιολόγησης
Τις τελευταίες δεκαετίες, οι καταναλωτές έχουν όλο και περισσότερο εξαρτάται από την πίστωση. Όταν χρησιμοποιείτε πίστωση, δανείζετε χρήματα που υπόσχονται να επιστρέψουν εντός συγκεκριμένης χρονικής περιόδου. Έχοντας τους δανειστές σας επεκτείνουν πίστωση είναι ένα μεγάλο προνόμιο. Εάν έχετε μια καλή πιστοληπτική ικανότητα, απολαύστε την. Επίσης, χρησιμοποιήστε την πιστοδότηση υπεύθυνα. Η πίστωση είναι εύθραυστη. μία ολίσθηση μπορεί να δημιουργήσει μείζονα προβλήματα. μπορείτε να βλάψετε την πιστοληπτική σας ικανότητα χωρίς να το γνωρίζετε. Ως εκ τούτου, είναι σημαντικό να κατανοήσετε την πιστωτική έκθεσή σας.
Η πιστωτική σας αξιολόγηση είναι ένα κρίσιμο κομμάτι της ζωής σας
Λίγα πράγματα στη ζωή σας ακολουθούν όπως η πιστωτική σας έκθεση κάνει. Η πιστωτική αναφορά και η βαθμολόγησή σας συνθέτουν ένα οικονομικό στιγμιότυπο που σας παρουσιάζει στον επιχειρηματικό κόσμο. Το οικονομικό ιστορικό σας μπορεί να επηρεάσει πόσο εύκολα μπορείτε να πάρετε μια υποθήκη, ενοικιάσετε ένα διαμέρισμα? πραγματοποιούν αγορές μεγάλων εισιτηρίων. να πάρει δάνεια, και σε ορισμένες βιομηχανίες ακόμη και να μισθωθούν. Όταν κάνετε αίτηση για πιστωτική κάρτα ή ακόμα και για σύνδεση με καλώδιο, οι δανειστές ελέγχουν την πιστοληπτική σας ικανότητα. Η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας σας βοηθά να προσδιορίσετε την πιθανότητα ότι θα μπορούσατε και θα πληρώσατε τα χρήματα που έχετε δανειστεί. δείχνει επίσης το βαθμό κινδύνου που θέτετε σε έναν δανειστή.
Ο αυξημένος πιστωτικός κίνδυνος σημαίνει ότι πρέπει να προστεθεί ασφάλιστρο κινδύνου στην τιμή στην οποία δανείζεστε χρήματα. Εάν έχετε μια κακή πιστοληπτική ικανότητα, οι δανειστές μπορεί να μην σας αποφεύγουν. αλλά αντ 'αυτού, θα σας δανείσουν χρήματα με υψηλότερο επιτόκιο από αυτό που καταβάλλεται από κάποιον με καλύτερη πιστοληπτική ικανότητα. Τα υποθετικά στοιχεία στον παρακάτω πίνακα δείχνουν πώς τα άτομα με διαφορετικές αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας μπορούν να πληρώσουν δραματικά διαφορετικά επιτόκια για παρόμοιες υποθήκες. Η διαφορά των τόκων, με τη σειρά τους, έχει μεγάλη επίδραση στις μηνιαίες πληρωμές.
| Πώς οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας μπορούν να επηρεάσουν τα επιτόκια υποθηκών και τις μηνιαίες πληρωμές | ||
|---|---|---|
| Αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας | Δανειακό Επιτόκιο | Μηνιαία πληρωμή |
| 720-850 | 5, 49% | $ 851 |
| 700-719 | 5, 61% | $ 862 |
| 675-699 | 6.15% | $ 914 |
| 620-674 | 7, 30% | $ 1.028 |
| 560-619 | 8.53% | $ 1, 157 |
| 500-559 | 9, 29% | $ 1, 238 |
Τι περιλαμβάνει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας;
Όταν δανείζετε χρήματα, ο δανειστής σας στέλνει πληροφορίες σε πιστωτικό γραφείο, το οποίο αναφέρει, με τη μορφή πιστωτικής έκθεσης, πόσο καλά έχετε χειριστεί το χρέος σας. Αυτό το ιστορικό εμφανίζεται στις πιστωτικές σας εκθέσεις των τριών κυριότερων αμερικανικών πιστωτικών γραφείων, Equifax, Experian και TransUnion. Τα πιστωτικά γραφεία καταγράφουν επίσης το πιστωτικό ιστορικό σας σε έναν μόνο αριθμό γνωστό ως πιστωτική αξιολόγηση ή πιστωτικό αποτέλεσμα. Τα γραφεία βασίζουν την αξιολόγησή σας σε πέντε βασικούς παράγοντες:
- Επιδόσεις πληρωμής πίστωσης
- Τρέχον επίπεδο χρέους
- Διάρκεια πιστωτικού ιστορικού
- Πιστωτικό μίγμα. διαθέσιμες πιστώσεις
- Συχνότητα αιτήσεων για νέα πίστωση
Παρόλο που όλοι αυτοί οι παράγοντες περιλαμβάνονται στους υπολογισμούς πιστωτικών φιλοξενούμενων, δεν τους δίδεται ίση στάθμιση. Ο κατωτέρω πίνακας αναφέρει την κατανομή των παραπάνω συντελεστών με τη στάθμιση. Θα δείτε ότι, με συντελεστή στάθμισης 35%, ο παράγοντας που είναι πιο σημαντικός για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας σας είναι να δείξετε ένα ιστορικό αποπληρωμής των χρεών σας σχετικά γρήγορα. Επιπλέον, διατηρώντας χαμηλά επίπεδα χρέους. μη διατήρηση τεράστιων ισορροπιών στις πιστωτικές σας κάρτες ή σε άλλες πιστωτικές κάρτες (LOC). έχοντας μια μακρά πιστωτική ιστορία, και αποφεύγοντας συνεχώς την υποβολή αίτησης για πρόσθετη πίστωση επίσης θα βοηθήσει την αξιολόγησή σας.
| Οι πέντε βασικοί παράγοντες που χρησιμοποιούν τα γραφεία για τον προσδιορισμό της πιστοληπτικής ικανότητας | |
|---|---|
| Προσδιορισμός παραγόντων | Στάθμιση |
| 1) Επιδόσεις πληρωμής πίστωσης | 35% |
| 2) Τρέχον επίπεδο χρέους | 30% |
| 3) Μήκος πιστωτικού ιστορικού | 15% |
| 4) Πιστωτικός συνδυασμός | 10% |
| 5) Συχνότητα νέων αιτήσεων πίστωσης | 10% |
Η βαθμολογία FICO
Το FICO είναι ένα αρκτικόλεξο για την Fair Isaac Corporation, η οποία δημιούργησε το στατιστικό λογισμικό που χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό των πιστωτικών αποτελεσμάτων. Οι δανειστές χρησιμοποιούν τις βαθμολογίες FICO των δανειοληπτών μαζί με άλλες λεπτομέρειες στις πιστωτικές τους εκθέσεις για να αξιολογήσουν τον πιστωτικό κίνδυνο και να καθορίσουν εάν θα επεκτείνουν την πίστωση. Οι βαθμολογίες FICO κυμαίνονται μεταξύ 350 (εξαιρετικά υψηλού κινδύνου) και 850 (εξαιρετικά χαμηλού κινδύνου). Έχοντας ένα υψηλό σκορ αυξάνει τις πιθανότητες να πάρει έγκριση για ένα δάνειο και βοηθά με τους όρους της προσφοράς, όπως το επιτόκιο. Έχοντας ένα χαμηλό σκορ FICO μπορεί να είναι μια συμφωνία-διακόπτη για πολλούς δανειστές.
Όπως φαίνεται στο παρακάτω γράφημα, το μέσο όρο των ΗΠΑ FICO έφτασε στο κατώτατο σημείο το 686. Το 2018, ο μέσος όρος βαθμολογίας FICO των ΗΠΑ έπληξε το νέο υψηλό των 704, παρουσιάζοντας σταθερή ανοδική τάση στην αμερικανική πιστωτική ποιότητα.
Η βαθμολογία VantageScore
Το σύστημα VantageScore, που αναπτύχθηκε το 2006, σταθμίζεται διαφορετικά από το FICO. Στη μέθοδο αυτή, οι δανειστές θεωρούν τον μέσο όρο των διαθέσιμων πιστώσεων ενός καταναλωτή, της πρόσφατης πίστωσης, του ιστορικού πληρωμών, της χρησιμοποίησης της πίστωσης, του βάθους της πίστωσης και των πιστωτικών υπολοίπων. με το μεγαλύτερο βάρος που δόθηκε στο ιστορικό πληρωμών και στην αξιοποίηση της πίστωσης. Η σειρά VantageScore κυμαίνεται μεταξύ 501 και 990. Εκείνοι με βαθμολογία μικρότερο από 630 θεωρούνται ότι έχουν κακή πίστωση. Ένα σκορ μεταξύ 630 και 690 θεωρείται θεμιτό και το 690 έως 720 θεωρείται καλό. Ένα σκορ 720 και μεγαλύτερο είναι εξαιρετικό. Αν και ένας αυξανόμενος αριθμός πιστωτών χρησιμοποιεί αυτό το σύστημα, δεν είναι τόσο δημοφιλής όσο ο FICO.
Γιατί πρέπει να ελέγχετε τακτικά την πιστωτική σας έκθεση
Επειδή η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας μπορεί να έχει τεράστιο αντίκτυπο σε πολλές από τις σημαντικές αποφάσεις της ζωής, δεν θέλετε να περιέχει σφάλματα ή αρνητικές εκπλήξεις. Εάν εντοπίσετε σφάλματα, μπορείτε να τα διορθώσετε με τα πιστωτικά γραφεία. Εάν η αναφορά σας περιέχει δεδομένα που δεν σας αντανακλούν καλά, τότε θα πρέπει να γνωρίζετε τα θέματα, ώστε να τα εξηγήσετε στους πιθανούς δανειστές αντί να σας παρασυρθούν.
Άλλα μέρη βλέπουν την πιστωτική έκθεσή σας - γενικά με την άδειά σας - και έτσι, φυσικά, θα πρέπει εσείς. Σύμφωνα με το νόμο, έχετε το δικαίωμα να επανεξετάζετε τις πληροφορίες στην πιστωτική σας έκθεση ετησίως, και αυτό δεν επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Κάθε ένα από τα τρία αμερικανικά πιστωτικά γραφεία - Equifax, Experian και TransUnion - επιτρέπει στους καταναλωτές μία δωρεάν πιστωτική έκθεση ετησίως, μέσω του AnnualCreditReport.com.
Συμβουλές για τη βελτίωση ή τη διατήρηση της πιστοληπτικής σας ικανότητας
Εάν η πιστοληπτική σας ικανότητα είναι καλή, τότε θέλετε να τη βελτιώσετε ή να τη διατηρήσετε. Εάν τώρα έχετε κακή πίστωση, σιγουρευτείτε ότι μπορείτε να το βελτιώσετε. δεν χρειάζεται να ζήσετε με ένα συγκεκριμένο πιστωτικό αποτέλεσμα για το υπόλοιπο της ζωής σας. Τα γραφεία πίστωσης επιτρέπουν την έγκαιρη απόρριψη των πληροφοριών από την πιστωτική σας έκθεση. Τυπικά, οι αρνητικές πληροφορίες μειώνονται μετά από επτά χρόνια. αλλά οι πτωχεύσεις παραμένουν στην αναφορά σας για 10 χρόνια. Ακολουθούν μερικές ενέργειες που μπορείτε να λάβετε για να βελτιώσετε ή να διατηρήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας:
- Κάντε τις πληρωμές του δανείου εγκαίρως και για το σωστό ποσό.
- Αποφύγετε την υπερεκμετάλλευση της πίστωσής σας. Οι ανεπιθύμητες πιστωτικές κάρτες που φθάνουν μέσω ταχυδρομείου μπορεί να είναι δελεαστικές για χρήση, αλλά δεν θα βοηθήσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
- Ποτέ μην αγνοείτε τους καθυστερημένους λογαριασμούς. Εάν αντιμετωπίζετε οποιαδήποτε προβλήματα που εξοφλούν το χρέος σας, καλέστε τον πιστωτή σας να προβεί σε ρυθμίσεις αποπληρωμής. Εάν τους πείτε ότι αντιμετωπίζετε δυσκολίες, μπορεί να είναι ευέλικτες.
- Να γνωρίζετε τι είδους πίστωση έχετε. Η πίστωση από εταιρείες χρηματοδότησης μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την βαθμολογία σας.
- Κρατήστε το οφειλόμενο χρέος σας τόσο χαμηλό όσο μπορείτε. Η συνεχής επέκταση της πίστωσής σας κοντά στο όριό σας δεν φαίνεται σωστά.
- Περιορίστε τον αριθμό των αιτήσεων πίστωσης. Όταν η πιστωτική σας έκθεση είναι "χτυπημένη" - που βλέπετε - ένας υπερβολικός αριθμός αιτήσεων πίστωσης μπορεί να εκληφθεί αρνητικά.