Εξόφληση της πολιτικής ασφάλισης ζωής

Σε δύσκολες οικονομικές περιόδους, οι άνθρωποι μερικές φορές μένουν κρυπτογραφώντας για μετρητά για να καλύψουν τις καθημερινές δαπάνες και τις απαιτήσεις του τρόπου ζωής. Η ασφαλιστική σας πολιτική ζωής είναι μια πιθανή πηγή κεφαλαίων - αλλά πρέπει να την αξιοποιήσετε;

Υπάρχουν σίγουρα μειονεκτήματα στη χρήση της ασφάλισης ζωής για την κάλυψη των άμεσων αναγκών σε μετρητά, ειδικά εάν θέτετε σε κίνδυνο τους μακροπρόθεσμους στόχους σας ή το οικονομικό μέλλον της οικογένειάς σας. Παρόλα αυτά, αν δεν υπάρχουν άλλες επιλογές, η ασφάλιση ζωής -ιδίως η ασφάλιση ζωής μετρητών- μπορεί να αποτελέσει πηγή εισοδήματος.

Βασικές τακτικές

• Εάν δεν έχετε επιλογές και πρέπει να έχετε πρόσβαση στην πολιτική ασφάλισης ζωής σας, είναι προτιμότερο να αποσύρετε ή να δανειστείτε μετρητά, αντί να παραδώσετε την πολιτική συνολικά.
• Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής μετρητών, όπως ολόκληρη η ζωή ή καθολική ζωή, περιλαμβάνουν έναν λογαριασμό συσσώρευσης μετρητών στο πλαίσιο της πολιτικής, όπου κρατούνται τα υπερβάλλοντα ασφάλιστρα και τα κέρδη.
• Αυτοί οι λογαριασμοί επιτρέπουν στους αντισυμβαλλόμενους να έχουν πρόσβαση στα χρήματα αυτά μέσω αποσύρσεων, δανείων πολιτικής ή, αν χρειαστεί, μέσω της παραίτησης του λογαριασμού, είτε εν μέρει είτε πλήρως.
• Μια άλλη επιλογή είναι να κάνετε έναν διακανονισμό ζωής, που σημαίνει ότι θα πουλήσετε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας σε μια εταιρεία ή εταιρεία διακανονισμού ζωής σε αντάλλαγμα για χρήματα.

Πώς να αποκτήσετε πρόσβαση σε μετρητά

Η ασφάλιση ζωής σε μετρητά, όπως η συνολική ζωή και η καθολική ζωή, χτίζει αποθεματικά μέσω υπερβολικών ασφαλίστρων συν τα κέρδη. Αυτές οι καταθέσεις κρατούνται σε λογαριασμό συσσώρευσης μετρητών στο πλαίσιο της πολιτικής.

Η ασφάλιση ζωής σε μετρητά προσφέρει την ευκαιρία πρόσβασης σε μετρητά μέσα στην πολιτική μέσω αποσύρσεων, δανείων πολιτικής ή μερικής ή πλήρους παράδοσης της πολιτικής. Μια άλλη εναλλακτική λύση αφορά την πώληση της πολιτικής σας για μετρητά, μια μέθοδο γνωστή ως διακανονισμός ζωής.

Φροντίστε να έχετε κατά νου ότι αν και τα μετρητά από την πολιτική μπορεί να είναι χρήσιμα κατά τη διάρκεια των αγχωτικών οικονομικών χρόνων, θα μπορούσατε να αντιμετωπίζετε ανεπιθύμητες συνέπειες ανάλογα με τη μέθοδο που χρησιμοποιείτε για την πρόσβαση στα κεφάλαια.

Πληρωμή στην ασφάλειά σας

Αναλήψεις

Γενικά, είναι δυνατή η ανάληψη περιορισμένων ποσών μετρητών από ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής. Το διαθέσιμο ποσό διαφέρει ανάλογα με το είδος της πολιτικής που έχετε στην κατοχή σας και την εταιρεία που την εκδίδει. Το κύριο πλεονέκτημα της ανάληψης μετρητών είναι ότι δεν φορολογούνται μέχρι τη βάση πολιτικής σας, εφόσον η πολιτική σας δεν κατατάσσεται ως τροποποιημένο συμβόλαιο παροχής (MEC). Ένα MEC είναι ένας όρος που δίνεται σε μια πολιτική ασφάλισης ζωής στην οποία η χρηματοδότηση υπερβαίνει τα ομοσπονδιακά όρια φορολογικού δικαίου.

Ωστόσο, οι αναλήψεις μετρητών μπορούν να έχουν απροσδόκητες ή μη πραγματοποιηθείσες συνέπειες:

• Οι αποσύρσεις που μειώνουν την αξία των μετρητών σας θα μπορούσαν να προκαλέσουν μείωση του οφέλους από θάνατο - μια πιθανή πηγή κεφαλαίων που εσείς ή η οικογένειά σας θα χρειαστείτε για την αντικατάσταση εισοδήματος, επιχειρηματικούς σκοπούς ή διατήρηση πλούτου.
• Οι αναλήψεις μετρητών δεν είναι πάντοτε αφορολόγητες. Για παράδειγμα, εάν κάνετε ανάληψη κατά τη διάρκεια των πρώτων 15 ετών της πολιτικής και η ανάληψη προκαλεί μείωση του επιδόματος θανάτου της πολιτικής, ορισμένα ή όλα τα ποσά που έχουν αποσυρθεί θα μπορούσαν να υπόκεινται σε φορολογία.
• Οι αποσύρσεις θεωρούνται φορολογητέες στο βαθμό που υπερβαίνουν τη βάση σας στην πολιτική.
• Οι αποσύρσεις που μειώνουν την αξία εξαγοράς σε μετρητά θα μπορούσαν να προκαλέσουν αύξηση των ασφαλίστρων σας για να διατηρηθεί το ίδιο όφελος θανάτου. διαφορετικά, η πολιτική θα μπορούσε να λήξει.
• Εάν η πολιτική σας έχει ταξινομηθεί ως MEC, οι αποσύρσεις γενικά φορολογούνται σύμφωνα με τους κανόνες που ισχύουν για τις προσόδους - οι εκταμιεύσεις σε μετρητά θεωρούνται πρώτα από τόκους και υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος και, ενδεχομένως, σε ποινή 10% κάτω από ηλικία 59, 5 ετών κατά τη στιγμή της απόσυρσης.

Δάνεια

Οι περισσότερες πολιτικές χρηματικής αξίας σας επιτρέπουν να δανειστείτε χρήματα από τον εκδότη χρησιμοποιώντας το λογαριασμό συσσώρευσης μετρητών ως ασφάλεια. Ανάλογα με τους όρους της πολιτικής, το δάνειο ενδέχεται να υπόκειται σε τόκους με διαφορετικά επιτόκια. Ωστόσο, δεν είστε υποχρεωμένοι να πληρώσετε οικονομικά για το δάνειο. Το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε βασίζεται στην αξία του λογαριασμού συσσώρευσης μετρητών της πολιτικής και στους όρους της σύμβασης.

Τα καλά νέα είναι ότι τα ποσά που δανείστηκαν από μη πολιτικές MEC δεν υπόκεινται στον φόρο και δεν χρειάζεται να κάνετε πληρωμές για το δάνειο, παρόλο που το υπολειπόμενο υπόλοιπο δανείου μπορεί να συγκεντρώνει τόκους.

Τα κακά νέα είναι ότι τα υπόλοιπα των δανείων μειώνουν γενικά το επίδομα θανάτου της πολιτικής σας, που σημαίνει ότι οι δικαιούχοι ενδέχεται να λάβουν λιγότερα από όσα σκοπεύατε. Επίσης, ένα μη καταβληθέν δάνειο που συγκεντρώνει τόκους μειώνει την αξία μετρητών σας, γεγονός που μπορεί να προκαλέσει την εκπνοή της πολιτικής εάν δεν καταβληθούν επαρκή ασφάλιστρα για τη διατήρηση του επιδόματος θανάτου. Εάν το δάνειο εξακολουθεί να εκκρεμεί όταν η πολιτική παραλείπεται ή εάν αργότερα παραδοθεί η ασφάλιση, το ποσό δανεισμού καθίσταται φορολογούμενο στο βαθμό που η αξία σε μετρητά (χωρίς μείωση για το υπόλοιπο του δανείου) υπερβαίνει τη βάση σας στη σύμβαση.

Τα δάνεια πολιτικής από μια πολιτική που θεωρείται MEC θεωρούνται ως διανομές, δηλαδή το ποσό του δανείου μέχρι τα κέρδη της πολιτικής θα φορολογείται και θα μπορούσε επίσης να υπόκειται στην ποινή πρόωρης απόσυρσης πριν από 59.5.

Η απόσυρση χρημάτων ή η δανειοληψία χρημάτων από την πολιτική ασφάλισης ζωής μπορεί να μειώσει το επίδομα θανάτου της πολιτικής σας, ενώ παραδίδοντας την πολιτική σημαίνει ότι παραιτείστε πλήρως από το δικαίωμα στην παροχή θανάτου.

Παραίτηση από μια πολιτική

Εκτός από τις αναλήψεις και τα δάνεια πολιτικής, μπορείτε να παραδώσετε (ακυρώσετε) την πολιτική σας και να χρησιμοποιήσετε τα μετρητά με οποιονδήποτε τρόπο θεωρείτε κατάλληλο. Ωστόσο, εάν παραδώσετε την πολιτική κατά τα πρώτα έτη της κυριότητας, τα τέλη εξαγοράς πιθανόν να χρεώνονται από την εταιρεία, μειώνοντας την αξία σας σε μετρητά. Αυτά τα τέλη ποικίλλουν ανάλογα με το πόσο καιρό έχετε διαθέσει την πολιτική. Επιπλέον, όταν παραδίδετε την πολιτική σας για μετρητά, το κέρδος από την πολιτική υπόκειται σε φόρο εισοδήματος και αν έχετε υπόλοιπο δανείου έναντι της πολιτικής, ενδέχεται να προκύψουν πρόσθετοι φόροι.

Παρά το γεγονός ότι η παράδοση της πολιτικής μπορεί να σας πάρει τα μετρητά που χρειάζεστε, προφανώς παραιτείστε από το δικαίωμα στην προστασία θανάτου-παροχής που παρέχεται από την ασφάλιση. Εάν θέλετε να αντικαταστήσετε αργότερα το χαμένο όφελος θανάτου, ίσως είναι πιο δύσκολο ή ακριβότερο να έχετε την ίδια κάλυψη.

Εξετάστε άλλες επιλογές προτού χρησιμοποιήσετε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας για μετρητά, όπως το δανεισμό ενάντια στο σχέδιο σας 401 (k) ή τη λήψη ενός δανείου εγχώριας δικαιοσύνης. καμία από αυτές τις επιλογές δεν έρχεται χωρίς μετριασμό των ζητημάτων, αλλά με βάση τις τρέχουσες οικονομικές συνθήκες σας, κάποιες επιλογές είναι καλύτερες από άλλες.

Διακανονισμός Ζωής

Αυτή η έννοια είναι αρκετά απλή. Ως ιδιοκτήτης της πολιτικής, πουλάτε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας σε μια μεμονωμένη εταιρεία ή μια εταιρεία διακανονισμού ζωής σε αντάλλαγμα για μετρητά. Ο νέος ιδιοκτήτης θα διατηρήσει την ισχύουσα πολιτική (καταβάλλοντας τα ασφάλιστρα) και θα αποκομίσει κέρδος από την επένδυση λαμβάνοντας το επίδομα θανάτου όταν πεθάνει.

Οι περισσότεροι τύποι ασφαλίσεων είναι επιλέξιμοι για πώληση, συμπεριλαμβανομένων των πολιτικών με μικρή ή μηδενική αξία, όπως η ασφαλιστική κάλυψη. Γενικά, εσείς (ο ασφαλισμένος) πρέπει να είστε τουλάχιστον 65 ετών, να έχετε διάρκεια ζωής 10 έως 15 ετών ή μικρότερη και ένα επίδομα θανάτου τουλάχιστον 100.000 $ (στις περισσότερες περιπτώσεις).

Το κύριο πλεονέκτημα σε μια διευθέτηση ζωής είναι ότι μπορείτε να πάρετε περισσότερες για την πολιτική από ό, τι με την εξαργύρωση της (παραδίδοντας την πολιτική). Η φορολόγηση των οικισμών ζωής είναι περίπλοκη: Η γενική μεταχείριση είναι ότι το κέρδος που υπερβαίνει τη βάση σας στην πολιτική σας φορολογείται ως συνηθισμένο εισόδημα. Βεβαιωθείτε ότι έχετε λάβει συμβουλές φορολογικών συμβουλών πριν υπογράψετε την πολιτική σας.

Αν και οι συμβιβασμοί ζωής μπορούν να αποτελέσουν πολύτιμη πηγή ρευστότητας, εξετάστε τα ακόλουθα θέματα:

• Παρέχετε τον έλεγχο του επιδόματος θανάτου.
• Ο νέος κάτοχος πολιτικής θα έχει πρόσβαση στα προηγούμενα ιατρικά σας αρχεία και συνήθως έχει το δικαίωμα να ζητήσει ενημερώσεις σχετικά με την τρέχουσα υγεία σας.
• Η βιομηχανία διακανονισμού ζωής είναι πολύ οριακά ρυθμιζόμενη, επομένως δεν υπάρχει καθοδήγηση ως προς την αξία της πολιτικής σας, καθιστώντας δύσκολο να προσδιορίσετε αν παίρνετε μια δίκαιη τιμή για την πολιτική σας.
• Εκτός από τη φορολογική υποχρέωση που θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε, οι συμβιβασμοί ζωής συνήθως έρχονται με ένα άλλο κόστος: όσο το 30% των εσόδων σας θα μπορούσε να καταβληθεί σε προμήθειες και τέλη, πράγμα που μειώνει το καθαρό ποσό που λαμβάνετε.

Η κατώτατη γραμμή

Οικονομικό πρόβλημα μπορεί να σας παρακινήσει να εξετάσετε την εκκαθάριση περιουσιακών στοιχείων για μετρητά. Μερικές φορές μπορεί να μην έχετε άλλη επιλογή, αλλά όταν πρόκειται για ασφάλεια ζωής, σκεφτείτε για ποιο λόγο αγοράσατε την πολιτική. Χρειάζεται ακόμα η κάλυψη; Οι δικαιούχοι της πολιτικής εξαρτώνται από το όφελος θανάτου, αν κάτι σας συμβεί;