Γιατί η εξοικονόμηση 10% δεν θα σας πάρει μέσω της συνταξιοδότησης

Οι εμπειρογνώμονες σε θέματα συνταξιοδότησης και οι οικονομικοί φορείς σχεδιάζουν συχνά τον κανόνα του 10%: για να έχετε μια καλή συνταξιοδότηση, πρέπει να εξοικονομήσετε 10% του εισοδήματός σας. Η αλήθεια είναι ότι - αν δεν σκοπεύετε να μεταβείτε στο εξωτερικό μετά τη συνταξιοδότησή σας - θα χρειαστείτε ένα σημαντικό αυγό μετά το 65 και το 10% πιθανόν να μην είναι αρκετό.

Τι σημαίνει Κοινωνική Ασφάλιση;

Ενώ η κυβέρνηση μας διαβεβαιώνει ότι η κοινωνική ασφάλιση θα είναι γύρω όταν είναι ώρα να συνταξιοδοτηθούν, είναι καλύτερο να μην βασιζόμαστε υπερβολικά σε άλλους όταν σχεδιάζουμε πώς να ζήσουμε κάποια από τα πιο ευάλωτα χρόνια της ζωής μας. Θυμηθείτε ότι το μέσο όφελος συνταξιοδότησης για έναν συνταξιούχο εργαζόμενο (τον όμιλο που λαμβάνει το μεγαλύτερο ποσό) τον Μάιο του 2019 ήταν $ 1.470, περίπου $ 17.640 ετησίως. Παρόλο που υπάρχουν διάφορα σχέδια που θα μπορούσαν να εξασφαλίσουν τη μακροζωία της Κοινωνικής Ασφάλισης, είναι καλύτερο να είστε υπερσυντηρητικοί και να μην βασίζεστε σε αυτό ως το κύριο στοιχείο του εισοδήματός σας από τη συνταξιοδότηση.

Βασικές τακτικές

• Η εξοικονόμηση 10% του μισθού σας ανά έτος για τη συνταξιοδότηση δεν λαμβάνει υπόψη ότι οι νεότεροι εργαζόμενοι κερδίζουν λιγότερα από τα παλαιότερα.
• Οι λογαριασμοί 401 (ια) έχουν υψηλότερα ετήσια όρια εισφορών από τους ΙΡΑ.
• Οι λογαριασμοί 401 (k) μπορούν να έρθουν με μια αντίστοιχη εργοδοτική εισφορά, η οποία είναι στην πραγματικότητα δωρεάν χρήματα.

Οι κανόνες αποταμίευσης και δαπάνης συνταξιοδότησης

Υπάρχουν δύο γενικοί κανόνες που μερικοί εμπειρογνώμονες χρησιμοποιούν για να υπολογίσουν πόσα χρήματα θα πρέπει να εξοικονομήσετε - και πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά - για να διατηρήσετε τον εαυτό σας στη συνταξιοδότηση.

Ο κανόνας των 20

Αυτός ο κανόνας απαιτεί ότι για κάθε δολάριο στο εισόδημα που απαιτείται κατά τη συνταξιοδότηση, ένας συνταξιούχος θα πρέπει να εξοικονομήσει 20 δολάρια. Ας υποθέσουμε ότι κερδίζετε περίπου 48.000 δολάρια το χρόνο. Θα χρειαστείτε 960.000 δολάρια μέχρι να σταματήσετε να εργάζεστε για να διατηρήσετε το ίδιο επίπεδο εισοδήματος μετά. Εάν κατά κάποιον τρόπο κατορθώσατε να εξοικονομήσετε 400 δολάρια το μήνα (10% του μισθού) για 40 χρόνια με επιτόκιο 6, 5%, αυτό θα σας έδινε λίγο παραπάνω από 913, 425 δολάρια, που είναι κοντά. Ωστόσο, οι νέοι γενικά κερδίζουν λιγότερα από τους παλαιότερους. Και πόσοι άνθρωποι εξοικονομούν 4.800 δολάρια ετησίως για 40 χρόνια; Ρεαλιστικά, οι περισσότεροι άνθρωποι πρέπει να εξοικονομήσουν πάνω από το 10% του εισοδήματός τους για να πλησιάσουν αυτό που χρειάζονται.

Ο κανόνας 4%

Αυτός ο κανόνας αναφέρεται στο ποσό που πρέπει να αποσύρετε μόλις φτάσετε στη συνταξιοδότηση. Προκειμένου να διατηρηθεί η αποταμίευση μακροπρόθεσμα, συνιστά στους συνταξιούχους να αποσύρουν το 4% των χρημάτων τους από το λογαριασμό συνταξιοδότησης κατά το πρώτο έτος συνταξιοδότησης, στη συνέχεια να το χρησιμοποιήσουν ως βασική γραμμή για να αποσύρουν ένα διορθωμένο για τον πληθωρισμό ποσό σε κάθε επόμενο έτος.

"Νομίζω ότι το 3% ως ποσοστό απόσυρσης είναι ένας πιο συντηρητικός και ρεαλιστικός κανόνας για τις αποσύρσεις - μόνο για να χρησιμοποιηθεί ως γενική κατευθυντήρια γραμμή", λέει ο Elyse D. Foster, CFP®, ιδρυτής του λιμενικού χρηματοοικονομικού ομίλου, στο Boulder, Colo. Δεν υποκαθιστά μια ακριβέστερη προβολή σχεδιασμού. "

Λογαριασμός SEP: Jessica Perez

Μαθηματικά, το 10% δεν αρκεί

Τα βασικά μαθηματικά γυμνασίου μας λένε ότι η εξοικονόμηση μόνο του 10% του εισοδήματός σας δεν αρκεί για να συνταξιοδοτηθεί. Ας πάρουμε ένα μισθό περίπου 48.000 δολαρίων και ο κανόνας των 20 αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης ποσό περίπου $ 960.000 και να το εξετάσουμε με διαφορετικό τρόπο. Με την εξοικονόμηση 10%, τα χρήματά σας θα πρέπει να αυξηθούν με ρυθμό 6, 7% ετησίως για να συνταξιοδοτηθείτε 40 χρόνια από την εκκίνηση. Προκειμένου να αποχωρήσετε νωρίς, μετά από 30 χρόνια συνεισφοράς, θα χρειαστείτε ένα μη ρεαλιστικά υψηλό ποσοστό απόδοσης 10, 3%.

Το ίδιο πρόβλημα ισχύει και για άτομα ηλικίας 30 ετών και άνω που δεν έχουν 40 χρόνια πριν από τη συνταξιοδότησή τους. Σε αυτές τις περιπτώσεις όχι μόνο πρέπει να συνεισφέρετε περισσότερο από το 10%, πρέπει να το διπλασιάσετε (και έπειτα μερικοί) για να έχετε ένα αυγό φωλιά $ 960.000 σε 30 χρόνια.

"Για τα 30χρονα, η μετάβαση από ένα ποσοστό αποταμίευσης 5% σε ένα ποσοστό αποταμίευσης 10% προσθέτει εννέα επιπλέον έτη εισοδήματος από τη συνταξιοδότηση. Η μετάβαση από 10% σε 15% προσθέτει εννέα ακόμη χρόνια. Η μετάβαση από 15% σε 20% προσθέτει ακόμη οκτώ χρόνια. Σε γενικές γραμμές, η προσθήκη πρόσθετου ποσοστού 5% στο επιτόκιο αποταμίευσής σας επιμηκύνει τη μακροζωία του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης κατά σχεδόν μια δεκαετία ", λέει ο Craig L. Israelsen, Ph.D., σχεδιαστής του χαρτοφυλακίου 7Twelve στο Springville της Γιούτα. "Για τα 40χρονα, προσθέστε άλλο 5% κομμάτι εξοικονόμησης και παίρνετε περίπου έξι χρόνια εισοδήματος συνταξιοδότησης. Για τα 50χρονα, προσθέστε ένα άλλο 5% κομμάτι εξοικονόμησης και παίρνετε περίπου άλλα τρία χρόνια συνταξιοδοτικών εισοδημάτων. "

Δωρεάν χρήματα συνταξιοδότησης

Ο ευκολότερος τρόπος για να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα συνταξιοδότησης είναι να βρείτε μερικά δωρεάν. Ο πιο προφανής τρόπος για να επιτευχθεί αυτό είναι να πάρει μια δουλειά με έναν αγώνα 401 (k). Σε αυτήν την περίπτωση, η εταιρεία σας θα αφαιρέσει αυτόματα ένα μέρος του μισθού σας για να συνεισφέρει στο σχέδιο, και στη συνέχεια να ρίξει μερικά από τα δικά της χρήματα χωρίς επιπλέον κόστος.

"Ας υποθέσουμε ότι συμβάλλετε με το 3% του εισοδήματός σας και η εταιρεία σας ταιριάζει με το 3% με το δικό της 3%. Αυτό αντιστοιχεί στο 6% του εισοδήματός σας ", λέει ο Kirk Chisholm, διαχειριστής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Lexington της Μασαχουσέτης." Αμέσως λαμβάνετε 100% απόδοση της συνεισφοράς σας. Πού αλλού μπορείτε να περιμένετε να πάρετε 100% απόδοση των χρημάτων σας με σχεδόν κανένα κίνδυνο; "

Η ομορφιά μιας συνεισφοράς αντιστοιχίας 401 (k) είναι ότι δεν υπολογίζεται σε σχέση με τις μέγιστες ετήσιες συνεισφορές σας - δηλαδή, έως και μια συνεισφορά 56.000 δολαρίων το 2019 (το υπόλοιπο θα πρέπει να προέρχεται από τον εργοδότη σας) ανά έτος. Ενώ ένας κανονικός υπάλληλος μπορεί να συνεισφέρει 19.000 δολάρια το 2019, ένα άτομο του οποίου ο εργοδότης συνεισφέρει 5.000 δολάρια θα πάρει για να βάλει μακριά 24.000 δολάρια αντ 'αυτού.

Οι μεγαλύτερες συνεισφορές 401 (k) έχουν διπλό όφελος. Η αύξηση των εισφορών κατά 5.000 δολάρια ετησίως για 40 χρόνια, αυξημένη κατά 6%, αυξάνει τις αποταμιεύσεις για αποχωρήσεις κατά σχεδόν 800.000 δολάρια. Προσθέστε την ετήσια συνεισφορά των 19.000 δολαρίων και την εξοικονόμηση φόρων από τη συνεισφορά σε λογαριασμό συνταξιοδότησης και σύντομα οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης υπερβαίνουν τα 4 εκατομμύρια δολάρια.

Εάν δεν έχετε 401 (k)

Αυτό είναι όπου εισέρχονται μεμονωμένοι λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRAs). Δεν σας επιτρέπουν να εξοικονομήσετε τόσα πολλά - το μέγιστο για το 2019 είναι $ 6.000 έως ότου είστε 50, τότε $ 7.000 - αλλά είναι ένα όχημα που μπορεί να σας ξεκινήσει. Ανάλογα με το εισόδημά σας και με κάποιους άλλους κανόνες, μπορείτε να επιλέξετε ανάμεσα σε έναν Roth IRA (μπορείτε να καταθέσετε χρήματα μετά από φόρους και να λάβετε περισσότερα οφέλη κατά τη συνταξιοδότηση) ή έναν παραδοσιακό IRA (αποκτάτε τώρα τη φορολογική έκπτωση). Μπορείτε να έχετε τόσο έναν IRA όσο και ένα 401 (k), με τις κρατήσεις να εξαρτώνται από διάφορους κανόνες της υπηρεσίας εσωτερικών εσόδων.

Βοήθεια για τους αυτοαπασχολούμενους

Εάν είστε επιχειρηματίας ή έχετε μια παράλληλη επιχείρηση, μπορείτε να εξοικονομήσετε μερικά από αυτά τα χρήματα σε μια ποικιλία οχημάτων συνταξιοδότησης που διατίθενται στους αυτοαπασχολούμενους. Και υπάρχουν και άλλοι τρόποι να επενδύσετε χρήματα που μπορούν να βοηθήσουν στη συνταξιοδότηση, όπως η ακίνητη περιουσία. Συζητήστε το με έναν οικονομικό σύμβουλο αν είναι δυνατόν.

Μικρή κυβερνητική βοήθεια

Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι με κάθε δολάριο που διανέμεται με 401 δολάρια (και το παραδοσιακό δολάριο IRA), η κυβέρνηση σας δίνει ένα ελαφρύ διάλειμμα στους φόρους σας μειώνοντας το φορολογητέο εισόδημά σας για το συγκεκριμένο έτος. Η αναβολή του φόρου είναι ένα κίνητρο για να εξοικονομήσετε όσο μπορείτε για τη συνταξιοδότηση.

Αυτοματοποίηση

Ο ευκολότερος τρόπος για να πάρετε τον πόνο για να εξοικονομήσετε ένα τεράστιο κομμάτι των χρημάτων κάθε περίοδο πληρωμής είναι να αυτοματοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας. Με το να έχει η εταιρεία ή η τράπεζά σας αφαιρέσει αυτόματα ένα συγκεκριμένο ποσό κάθε περίοδο πληρωμής, τα χρήματα έχουν φύγει προτού να δούμε ακόμη και το μισθό σας. Είναι πολύ πιο εύκολο να έχετε τα χρήματα κλειδωμένα μακριά πριν να έχετε πρόσβαση σε αυτό από ό, τι είναι να το μεταφέρετε με το χέρι στη μέρα πληρωμής όταν έχετε δει ένα φοβερό ζευγάρι μπότες που θέλετε να αγοράσετε.

Τι εάν θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίς;

Ας πούμε ότι δεν μπορείτε να καταφέρετε να εξοικονομήσετε 19.000 δολάρια ετησίως για να μεγιστοποιήσετε τα 401 (k) σας ή να αποθηκεύσετε το μέγιστο IRA σας, καθώς και πρόσθετα κεφάλαια σε, για παράδειγμα, έναν επενδυτικό λογαριασμό. Αυτό που πρέπει να κάνετε είναι να υπολογίσετε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε στη συνταξιοδότηση και να εργαστείτε ενεργά για την επίτευξη αυτού του στόχου. Πάρτε τον κανόνα των 20, για παράδειγμα: Εάν θέλετε ένα εισόδημα 100.000 δολαρίων στη συνταξιοδότηση, θα πρέπει να εξοικονομήσετε μέχρι $ 2 εκατομμύρια. Η περικοπή αυτής της συνεισφοράς 401 (k) που συζητήθηκε νωρίτερα σε $ 6.000 ετησίως και έχοντας έναν καλό εργοδότη αγώνα θα σας φτάσει εκεί.

Οι φορολογικά ευνοούμενοι λογαριασμοί όπως οι 401 (k) s και οι IRA έχουν αυστηρούς και πολύπλοκους κανόνες για την απόσυρση πριν από μια ορισμένη ηλικία και δεν είναι πολύ χρήσιμο για ένα άτομο που επιθυμεί να συνταξιοδοτηθεί νωρίτερα. Εκτός από την εξοικονόμηση επιπλέον, ίσως θελήσετε να κρατήσετε μερικά από αυτά έξω από το σύστημα σε μια τακτική εξοικονόμηση ή (όταν μεγαλώνει αρκετά) λογαριασμό μεσιτείας.

Ακόμα κι αν σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε στα 55, θα χρειαστεί να καλύψετε τα έξοδα διαμονής σας για τέσσερα και ενάμισι χρόνια, πριν να μπορέσετε να αποσυρθείτε από το 401 (k) σας σε ηλικία 59½ ετών χωρίς να υποστείτε ποινή. Έχοντας πρόσθετες αποταμιεύσεις χωρίς συνταξιοδότηση, οι επενδύσεις ή τα παθητικά εισοδήματα είναι ζωτικής σημασίας για την πρόωρη συνταξιοδότηση και είναι ένας μεγάλος λόγος για τον οποίο πρέπει να εξοικονομήσετε περισσότερο από το 10% του εισοδήματός σας για συνταξιοδότηση.

Τόσο οι IRAs όσο και οι 401 (k) s έχουν αυστηρούς κανόνες σχετικά με τις πρόωρες αποσύρσεις, οπότε θα πρέπει να έχετε και αποταμιεύσεις χωρίς συνταξιοδότηση που είναι διαθέσιμες σε εσάς γρήγορα.

Η κατώτατη γραμμή

Δέκα τοις εκατό ακούγεται σαν ένα ωραίο στρογγυλό αριθμό για να σώσει. Παίρνετε το εβδομαδιαίο paycheck σας των $ 700, μεταφέρετε 70 δολάρια σε αποταμιεύσεις και, στη συνέχεια, περάστε τα υπόλοιπα σε ό, τι θέλετε. Οι φίλοι σας χειροκροτούν γιατί ο λογαριασμός ταμιευτηρίου σας αυξάνεται κατά χιλιάδες ετησίως και αισθάνεστε σαν σούπερ σταρ.

Ωστόσο, όταν έρθει η ώρα να συνταξιοδοτηθούν, θα διαπιστώσετε ότι οι συνεισφορές σας 70 δολάρια την εβδομάδα για τα τελευταία 40 χρόνια αξίζει λίγο περισσότερο από μισό εκατομμύριο δολάρια. Σύμφωνα με τον κανόνα του 4%, αυτό το μισό εκατομμύριο δολάρια θα σας παρέχει λιγότερα από 23.000 δολάρια ετησίως στα έσοδα προ φόρων.

Εξοικονομήστε περισσότερο από το 10% του εισοδήματός σας για συνταξιοδότηση.