Γιατί η έλλειψη πιστωτικής κάρτας αυξάνεται καθώς τα επιτόκια μειώνονται;
Όταν η Ομοσπονδιακή Τράπεζα Επενδύσεων αυξάνει ή μειώνει τα επιτόκια, προκαλεί πάντα το ίδιο ερώτημα στους καταναλωτές: Πώς θα με επηρεάσει οικονομικά η μείωση των επιτοκίων ή η αύξηση;
Η μείωση των επιτοκίων μπορεί να θεωρηθεί θετική για όσους διαθέτουν πιστωτική κάρτα ή άλλο χρέος υψηλού επιτοκίου. Ακόμα, πόσο μεγάλο είναι ο αντίκτυπος της μείωσης των επιτοκίων - όπως η πρόσφατη πτώση κατά 25 μονάδες βάσης που ανακοίνωσε η Fed - έχουν όντως σε χρήστες πιστωτικών καρτών και την ικανότητά τους να αποπληρώσουν τα υπόλοιπα; Και γιατί τα ποσοστά των πιστωτικών καρτών συνέχισαν να αυξάνονται, ακόμα και όταν άλλα επιτόκια που συνδέονται με το δανεισμό των καταναλωτών έχουν μειωθεί;
Αυτά είναι σημαντικά ερωτήματα υπό το πρίσμα του τρέχοντος ρυθμού των ποσοστών παραβατικότητας πιστωτικών καρτών. Η προσεκτική εξέταση των αριθμών μπορεί να βοηθήσει στην εξάλειψη των αδικημάτων και των ποσοστών σε προοπτική.
Βασικές τακτικές
- Τα ποσοστά παραβατικότητας πιστωτικών καρτών έχουν φτάσει στο υψηλότερο σημείο τους από το 2013, εν μέρει λόγω της εισροής νεότερων χρηστών.
- Το μέσο επιτόκιο πιστωτικής κάρτας είναι το υψηλότερο από το 1999.
- Όχι, κάθε εταιρεία πιστωτικών καρτών προσαρμόζει τα επιτόκια για την παρακολούθηση του επιτοκίου των ομοσπονδιακών κεφαλαίων, οπότε η πρόσφατη μείωση των επιτοκίων από την Fed ενδέχεται να μην έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερο επιτόκιο για την πιστωτική σας κάρτα.
Η παραβίαση της πιστωτικής κάρτας συνεχίζει να αυξάνεται
Ξεκινώντας από τα ψηλά περιθώρια της Μεγάλης ύφεσης του 2008, οι καθυστερήσεις των πιστωτικών καρτών έφθασαν στο αποκορύφωμά τους το δεύτερο τρίμηνο του 2009. Το ποσοστό παραβατικότητας έφτασε στο 6, 77% πριν μειωθεί σταδιακά σε 2, 12% το δεύτερο τρίμηνο του 2015. Έκτοτε, τα ποσοστά παραβατικότητας πιστωτικών καρτών έχουν αναρριχηθεί σιγά αλλά σίγουρα.
Ενώ οι καθυστερήσεις στις πιστωτικές κάρτες είναι αυξημένες, τα υπόλοιπα μειώνονται, μειώνοντας από 870 δισεκατομμύρια δολάρια σε 848 δισεκατομμύρια δολάρια κατά το πρώτο τρίμηνο του 2019.
Από το πρώτο τρίμηνο του 2019, το ποσοστό παραβατικότητας για πιστωτικές κάρτες που εκδόθηκαν σε όλες τις εμπορικές τράπεζες ανήλθε στο 2, 59%, σύμφωνα με την Federal Reserve Bank of St. Louis. Αυτό σηματοδοτεί ένα υψηλό σημείο που δεν παρατηρείται από το δεύτερο τρίμηνο του 2013. Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα της Νέας Υόρκης σπρώχνει τους αριθμούς ακόμη υψηλότερα εκτιμώντας ότι το 5, 04% των υπολοίπων πιστωτικών καρτών στις ΗΠΑ ήταν τουλάχιστον 90 ημέρες παράνομη μέχρι τις 31 Μαρτίου 2019. Τα ποσοστά παρατυπιών ήταν τα υψηλότερα μεταξύ των κατόχων καρτών ηλικίας 18 έως 29, φτάνοντας το 8, 05%.
Σύμφωνα με την Fed της Νέας Υόρκης, η άνοδος των επιτοκίων παραβατικότητας μπορεί να προκληθεί τουλάχιστον εν μέρει από μια εισροή νεότερων χρηστών πιστωτικών καρτών που εισέρχονται στην αγορά. Ο Andrew Haughwout, ανώτερος αντιπρόεδρος της Fed της Νέας Υόρκης, αναγνώρισε ότι οι παραβάσεις των πιστωτικών καρτών είναι πάνω από ιστορικά χαμηλά επίπεδα, αλλά δήλωσαν ότι βρίσκονται ακόμα κάτω από τα επίπεδα της κρίσης πριν από τη χρηματοδότηση.
Οι τιμές των πιστωτικών καρτών συνεχίζουν να αυξάνονται
Η ανοδική τάση στις παραβάσεις των πιστωτικών καρτών είναι παράλληλη με την αύξηση των επιτοκίων των πιστωτικών καρτών που σημειώθηκαν τα τελευταία χρόνια. Σύμφωνα με το Σεντ Λούις, το μέσο ετήσιο πραγματικό επιτόκιο πιστωτικών καρτών (APR) έφθασε το 11, 82% τον Αύγουστο του 2014. Από το Μάιο του 2019, σχεδόν πέντε χρόνια αργότερα, ο μέσος όρος των πιστωτικών καρτών σε όλες τις εμπορικές τράπεζες είχε φθάσει στις 15, 13 %. Αυτό είναι ένα επίπεδο που δεν έχει παρατηρηθεί από το Νοέμβριο του 1999.
Είναι πιθανό ότι οι αυξανόμενοι συντελεστές θα μπορούσαν να συνεισφέρουν στους υψηλότερους ρυθμούς παραβατικότητας. Για έναν δανειολήπτη ο οποίος κάνει ακριβώς την ελάχιστη πληρωμή κάθε μήνα ή πληρώνει μόνο μερικά δολάρια περισσότερο, ένα υψηλότερο APR θα μπορούσε να κάνει δύσκολο να κάνει dent στον κύριο. Εάν αγωνίζεστε να συμβαδίσετε με άλλες οικονομικές υποχρεώσεις - μια πληρωμή υποθηκών, ιατρικά έξοδα ή, στην περίπτωση των νεότερων δανειοληπτών, τα δίδακτρα του κολλεγίου, τα οποία διατηρούν μια πληρωμή με πιστωτική κάρτα, θα μπορούσαν να ωθηθούν στο πίσω καυστήρα.
Οι πιστωτικές κάρτες που έχουν σχεδιαστεί για άτομα με κακή πιστωτική χρέωση έχουν τα υψηλότερα συνολικά ποσοστά, με μέσο όρο 25, 33%.
Γιατί λοιπόν τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών συνέχισαν να ανεβαίνουν ακόμα και όταν άλλα ποσοστά έχουν πέσει; Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων, για παράδειγμα, παρέμειναν κοντά στα ιστορικά χαμηλά επίπεδα, παρά την αύξηση των επιτοκίων από την αρχή του Fed το 2015. Η απλούστερη απάντηση μπορεί να είναι ότι οι εταιρείες πιστωτικών καρτών δεν υποχρεούνται να ακολουθούν την πολιτική επιτοκίων της Fed. Ενώ ορισμένοι μπορούν να προσαρμόσουν τις τιμές για να παρακολουθήσουν τις κινήσεις στο ποσοστό των ομοσπονδιακών κεφαλαίων, δεν κάνει κάθε εταιρεία πιστωτικών καρτών.
Τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών καθορίζονται βάσει του βασικού επιτοκίου, το οποίο είναι το χαμηλότερο επιτόκιο με το οποίο οι τράπεζες δανείζουν στους πιο καταρτισμένους δανειολήπτες και το βασικό επιτόκιο επηρεάζεται από το ποσοστό των ομοσπονδιακών κεφαλαίων.
Οι παραβάσεις πιστωτικών καρτών θα συνεχίσουν να συσσωρεύονται;
Όταν οι καταναλωτές δαπανούν τις πιστωτικές κάρτες με σταθερό ρυθμό, υπάρχει ελάχιστο κίνητρο για τις εταιρείες πιστωτικών καρτών να μειώσουν τα επιτόκια. Έτσι, ακόμη και όταν η Fed αποφασίσει να μειώσει τα ποσοστά, οι καταναλωτές μπορούν να δουν πολύ λίγο απτό όφελος όταν πρόκειται για την APR της κάρτας τους.
Μια έκθεση της TransUnion δείχνει ότι οι εταιρείες πιστωτικών καρτών θα συνεχίσουν να επεκτείνουν τη διαθεσιμότητα της πιστωτικής τους κάρτας στους δανειολήπτες με χαμηλά επιτόκια μέχρι το 2019, γεγονός που θα μπορούσε να αυξήσει τις πιθανότητες υψηλότερων ποσοστών παραβατικότητας. Οι δανειολήπτες με χαμηλή πιστοληπτική διαβάθμιση τείνουν να έχουν συνολικά μεγαλύτερο πιστωτικό προφίλ με μεγαλύτερη επικινδυνότητα, γεγονός που θα μπορούσε να αποβεί ισχυρότερη, παρά τη μείωση των επιτοκίων.
Τι μπορείτε να κάνετε για να αποφύγετε την παραβατικότητα
Αυτή η τελευταία μείωση του ποσοστού θα μπορούσε να ωθήσει τις εταιρείες πιστωτικών καρτών να μειώσουν ελαφρώς τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών, αλλά δεν είναι εγγυημένη. Εν τω μεταξύ, υπάρχουν ορισμένα πράγματα που μπορούν να κάνουν οι χρήστες των πιστωτικών καρτών για να διαχειριστούν τα υπόλοιπα τους και να ελαχιστοποιήσουν τις πιθανότητες παραβατικότητας.
Η μεταφορά υπολοίπων σε κάρτα με ΣΕΠΕ 0% μπορεί να μειώσει το ποσό των καταβληθέντων τόκων. Αυτό μπορεί επίσης να επιτρέψει στους κατόχους καρτών να πληρώσουν τα υπόλοιπα ταχύτερα, όταν περισσότερες από τις μηνιαίες πληρωμές τους πηγαίνουν προς τον κύριο υπόχρεο. Η αναθεώρηση του προϋπολογισμού σας και η προσκόλλησή σας σε μια στρατηγική αποπληρωμής του χρέους, όπως η μέθοδος χρέους χιονοστιβάδας, μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να παραμείνετε στην κορυφή του χρέους της πιστωτικής κάρτας, ανεξάρτητα από τα επιτόκια.