Τρόποι αποθήκευσης για συνταξιοδότηση χωρίς 401 (k) ή IRA

Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι συχνά ένας από τους μεγαλύτερους οικονομικούς στόχους που αντιμετωπίζουν τα άτομα. Ενώ υπάρχουν διάφορες σχολές σκέψης σχετικά με το συνολικό ποσό που απαιτείται για να ζήσουν άνετα κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, η πλειοψηφία των συμβούλων, σχεδιαστές και αναλυτές συμφωνούν ότι η ενεργητική επιλογή των χρημάτων είναι το κλειδί για την επίτευξη ενός στόχου συνταξιοδότησης.

Αυτό γίνεται συχνά μέσω προγραμμάτων που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, όπως ένα 401 (k) ή 403 (b), ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης, όπως ένας παραδοσιακός ή Roth IRA ή ένας συνδυασμός των δύο. Όταν αυτά τα οχήματα συνταξιοδότησης δεν είναι άμεσα διαθέσιμα ή δεν έχουν έφεση, τα άτομα που αποταμιεύουν για συνταξιοδότηση χρησιμοποιούν χρηματιστηριακούς λογαριασμούς, προσόδους, ακίνητα και ιδιοκτησία μικρών επιχειρήσεων για την επίτευξη των στόχων τους.

Βασικές τακτικές

• Οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης αποτελούν σημαντική ευθύνη, η οποία επιτυγχάνεται συνήθως με τη χρήση λογαριασμών συνταξιοδότησης 401 (k) ή IRA.
• Ωστόσο, οι IRAs και οι 401 (k) s έχουν όρια και περιορισμούς που μπορούν να τα κάνουν ανεπαρκή από μόνα τους για να επιτύχουν μια άνετη συνταξιοδότηση.
• Τα έσοδα που παράγονται μέσω άλλων τύπων επενδύσεων, όπως η ακίνητη περιουσία, οι προσόδους ή μια μικρή επιχείρηση - εκτός από τους παραδοσιακούς λογαριασμούς αποταμίευσης - μπορούν να βοηθήσουν τους αποταμιευτές συνταξιοδότησης να επιτύχουν τους στόχους τους.

Λογαριασμοί χρηματιστηριακών συναλλαγών

Τα συμβατικά οχήματα αποταμίευσης συνταξιοδότησης όπως τα 401 (k) s και οι IRA είναι δημοφιλή λόγω των μοναδικών οφελών που προσφέρουν στους αποταμιευτές: αναβολή φόρου και επενδυτικές επιλογές. Ενώ ένας χρηματιστηριακός λογαριασμός εναλλακτικός σε αυτά τα δημοφιλή σχέδια δεν προσφέρει φορολογική αναβολή, προσφέρει στους αποταμιευτές μια ευκαιρία να επενδύσουν.

Οι χρηματιστηριακοί λογαριασμοί προσφέρουν ένα ευρύ φάσμα επενδυτικών επιλογών, συμπεριλαμβανομένων μεμονωμένων μετοχών και ομολόγων, αμοιβαίων κεφαλαίων, κεφαλαίων που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETFs), επενδυτικών ακινήτων (REIT), πιστοποιητικών καταθέσεων (CDs) και αμοιβαίων κεφαλαίων χρηματαγοράς. Οι πιο επιθετικές επενδυτικές επιλογές, όπως τα αποθέματα, τα αμοιβαία κεφάλαια και τα ETF, έχουν τη δυνατότητα να κερδίσουν περισσότερα από ένα παραδοσιακό λογαριασμό αποταμίευσης ή ελέγχου. Τα ομόλογα, τα CD και τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος είναι πιο συντηρητικά, αλλά παρέχουν σταθερότητα σε ένα χαρτοφυλάκιο που είναι ευεργετικό μακροπρόθεσμα. Οι χρηματιστηριακοί λογαριασμοί διατίθενται μέσω ηλεκτρονικών πλατφορμών, σε ορισμένες τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις ή μέσω οικονομικού συμβούλου ή μεσίτη με άδεια.

"Το άλλο πλεονέκτημα ενός λογαριασμού μεσιτών είναι ότι ο μακροπρόθεσμος συντελεστής φόρου κεφαλαιουχικών κερδών 20% είναι χαμηλότερος από τους συνήθεις συντελεστές φόρου εισοδήματος για τους περισσότερους επενδυτές", λέει ο Michael Zhuang, διευθυντής της MZ Capital Management στη Bethesda του Maryland.

Αναβαλλόμενες Φορολογικές Προσόδους

Οι προσόδους προσφέρουν μια άλλη πορεία για την επίτευξη ενός στόχου αποταμίευσης συνταξιοδότησης. Παρέχουν αναβολή φόρου σε συνδυασμό με ποικίλες επενδυτικές ευκαιρίες. Οι προσόδους προσφέρονται σε άτομα ή ζευγάρια μέσω ασφαλιστικών εταιρειών. Διατίθενται με σταθερό επιτόκιο, δείκτη επιτοκίου (με βάση την απόδοση ενός συγκεκριμένου δείκτη) ή μεταβλητό επιτόκιο (συνδεδεμένο με την απόδοση της αγοράς).

Τα κεφάλαια που καταβάλλονται σε μια πρόσοδο αυξάνουν τον φόρο, αλλά φορολογούνται όταν τα κεφάλαια διανεμηθούν κατά τα έτη συνταξιοδότησης. Εκτός από τη φορολογική αναβολή, οι προσόδους μπορούν να παρέχουν εγγυημένο εισόδημα στον κάτοχο λογαριασμού για ένα συγκεκριμένο αριθμό ετών ή για μια ζωή. Οι προσόδους δεν είναι κατάλληλες για κάθε επενδυτή και οι προσόδους υποστηρίζονται μόνο από την ικανότητα πληρωμής των απαιτήσεων της ασφαλιστικής εταιρείας που εκδίδει. Οι επιδόσεις των επενδύσεων σε αυτόν τον τύπο οχήματος δεν είναι εγγυημένες.

Αξίζει να είστε προσεκτικοί κατά την εξέταση αυτών των επενδυτικών μέσων. "Οι προσόδους είναι συμβόλαια με εταιρείες ασφάλισης ζωής και υπάρχει μια μακρά ιστορία χειραγώγων ασφαλιστικών πρακτόρων που πωλούν προσόδους για τις μεγάλες προμήθειες που κερδίζουν αντί για όφελος του επενδυτή. Αυτές οι προσόδους με βάση την προμήθεια είναι κατά κανόνα ακριβότερες σε σχέση με άλλους συλλογικούς τίτλους, όπως τα αμοιβαία κεφάλαια και τα ΕΙΕΕ. Δεν είναι ασυνήθιστο να βρεθούν έσοδα με συνολικό ετήσιο κόστος άνω του 4% ετησίως - ένα τεράστιο χτύπημα που οδηγεί σε κακή απόδοση χωρίς έξοδα », λέει ο James B. Twining, CFP®, ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος του Financial Plan, Inc., στο Bellingham της Ουάσιγκτον.

Επενδύσεις σε ακίνητα

Μια άλλη κοινή επιλογή μεταξύ των ιδιωτών εξοικονόμηση για τη συνταξιοδότηση είναι μια επένδυση σε ακίνητα. Οι περισσότεροι επενδυτές που εξοικονομούν ένα 401 (k) ή IRA έχουν πρόσβαση στον τομέα των ακινήτων μέσω συμμετοχών σε αμοιβαίο κεφάλαιο ή σε ETF.

"Η καλύτερη επιλογή για τους επενδυτές είναι να αγοράσουν ένα ταμείο που επενδύει το ίδιο σε εταιρείες επενδύσεων σε ακίνητα (REITs) σε όλο τον κόσμο", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος της Index Fund Advisors, Inc. στο Irvine, Καλιφόρνια. "Τα REITs είναι εξαιρετικά οικονομικά αποδοτικά, διαφανή και υγρά. Η απόκτηση πρόσβασης σε REIT μέσω αμοιβαίου κεφαλαίου επιτρέπει στους επενδυτές να αποκτήσουν παγκόσμια διαφοροποίηση των ακινήτων με οικονομικά αποδοτικό τρόπο. "

Εκτός από αυτά τα οχήματα, τα άτομα έχουν τη δυνατότητα να αγοράζουν ακίνητη περιουσία εντελώς με σκοπό τη δημιουργία εισοδήματος κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησης. Ένα ζευγάρι που αγοράζει ένα πολυκατοικιακό σπίτι, για παράδειγμα, μπορεί να ζήσει σε ένα τμήμα ενώ μισθώνει ένα άλλο, μειώνοντας αποτελεσματικά το συνολικό κόστος ζωής ανά μήνα, ενώ ταυτόχρονα επιταχύνει την εξόφληση του υπολοίπου των ενυπόθηκων δανείων. Όταν διοικείται σωστά, η στρατηγική αυτή έχει ως αποτέλεσμα πρόσθετα κεφάλαια που μπορούν να διατεθούν για σκοπούς συνταξιοδότησης εκτός από ένα περιουσιακό στοιχείο που μπορεί να πωληθεί για ένα κατ 'αποκοπή ποσό ή να ενοικιαστεί κατά τη συνταξιοδότηση. Ωστόσο, οι συναλλαγές και η συντήρηση των ακινήτων είναι δαπανηρές και υπάρχει κίνδυνος να βρεθούν και να διατηρηθούν οι ιδιοκτήτες ποιότητας για μεγάλο χρονικό διάστημα.

Επενδύσεις μικρών επιχειρήσεων

Οι επενδύσεις σε μια μικρή επιχείρηση είναι επίσης μια επιλογή για τα άτομα που δεν χρησιμοποιούν ένα 401 (k) ή ένα IRA για να χρηματοδοτήσουν στόχους συνταξιοδότησης. Μία επένδυση μικρών επιχειρήσεων δεν σημαίνει κατ 'ανάγκην να γίνεις ιδιοκτήτης επιχείρησης. μπορεί να έρθει αντίθετα με τη μορφή επένδυσης σε μια ήδη καθιερωμένη εταιρεία ως σιωπηλό εταίρο.

Εάν ένα άτομο επιλέγει επιχειρηματικό πνεύμα ή επενδύει, τα κέρδη των μικρών επιχειρήσεων δεν περιορίζονται και η πιθανή απόδοση των επενδύσεων είναι υψηλότερη από άλλες εναλλακτικές λύσεις. Ωστόσο, αυτές οι επενδύσεις φέρουν μαζί τους μεγάλο κίνδυνο. Δεν υπάρχει εγγύηση ότι ο χρόνος ή τα χρήματα που επενδύονται σε μια μικρή επιχείρηση θα αποφέρει σημαντική απόδοση με την πάροδο του χρόνου για τον ιδιοκτήτη της επιχείρησης ή τους επενδυτές.

Η κατώτατη γραμμή

Όταν οι παραδοσιακοί λογαριασμοί αποχώρησης δεν είναι διαθέσιμοι, οι καταναλωτές εξακολουθούν να έχουν πολλούς τρόπους να επενδύσουν για τα έτη μετά την εργασία τους. Είναι πάντα καλή ιδέα να συνεργαστείτε με έναν αξιόπιστο οικονομικό σύμβουλο όταν επιλέγετε επενδύσεις που φέρουν μεγαλύτερο κίνδυνο.