Πέντε ερωτήσεις για να ρωτήσετε για το σχέδιο 401 (k) της εταιρείας σας

Εάν είστε σαν το 80% των αμερικανών εργαζομένων (το 89% αυτών σε εταιρείες με 500 υπαλλήλους), έχετε πρόσβαση σε ένα πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών, όπως το 401 (k). Επειδή κάθε σχέδιο είναι μοναδικό, είναι σημαντικό να μάθετε λεπτομέρειες σχετικά με το σχέδιο της εταιρείας σας καθώς και τις επιλογές σας. Εδώ είναι πέντε ερωτήσεις που πρέπει να ρωτήσετε σχετικά με το σχέδιο 401 (k) της εταιρείας σας.

Βασικές τακτικές

• Η συμβολή στο πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών της εταιρείας σας, όπως το 401 (k), μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα για τη συνταξιοδότησή σας.
• Φροντίστε να συμβάλλετε στο όριο του αγώνα της εταιρείας σας - είναι σαν να έχετε δωρεάν χρήματα.
• Είναι σημαντικό να μάθετε ποιες είναι οι επενδυτικές σας επιλογές του σχεδίου 401 (k) και ποιες έχουν τις χαμηλότερες αναλογίες εξόδων για να βεβαιωθείτε ότι λαμβάνετε τις καλύτερες αποδόσεις.
• Μόλις αποκτήσετε το σχέδιο της εταιρείας σας, μπορείτε να πάρετε μαζί σας τις συνεισφορές σας, τις αντιστοιχίες και τα κέρδη σας εάν φύγετε σε άλλη θέση εργασίας ή συνταξιοδοτηθείτε.
• Ορισμένες εξαιρέσεις λόγω δυσκολιών, όπως η αποφυγή αποκλεισμού, σας επιτρέπουν να αποσύρετε κεφάλαια πριν από την ηλικία των 59½ ετών, χωρίς να πληρώνετε ποινή 10%.

1. Η εταιρεία ταιριάζει με τις συνεισφορές μου;

Αυτό είναι ίσως το πιο σημαντικό ερώτημα που πρέπει να ρωτήσετε επειδή ένας αγώνας μιας επιχείρησης μπορεί να αυξήσει σημαντικά την αξία του λογαριασμού αποχώρησης. Είναι κοινό για τους εργοδότες να ταιριάζουν με ένα ποσοστό της συνεισφοράς σας. Ας υποθέσουμε ότι κάνετε 50.000 δολάρια ετησίως και συμβάλλετε στο 5% του μισθού σας (2.500 δολάρια). Η εταιρεία σας αντιστοιχεί στο 50% της συνεισφοράς σας, η οποία προσθέτει $ 1.250 στο λογαριασμό σας. Η συνεισφορά του εργοδότη μπορεί να περιοριστεί από το σχέδιο (για παράδειγμα, το σχέδιο μπορεί να αντιστοιχεί στο 50% μέχρι 4% του μισθού σας) ή στο ετήσιο όριο συνεισφοράς σας όπως ορίζεται από το IRS.

Προσπαθήστε να συνεισφέρετε τουλάχιστον μέχρι το μέγιστο του αγώνα της εταιρείας σας, υποθέτοντας ότι έχει ένα. Αλλά ίσως να μην θέλετε να πάτε πάνω από αυτό το ποσό. "Πολλές μικρές εταιρείες έχουν σχέδια υψηλού κόστους 401 (k)", λέει ο Michael Zhuang, διευθυντής της MZ Capital Management στη Bethesda, MD. "Στην περίπτωση αυτή, δεν αξίζει να συμβάλλει περισσότερο στο σχέδιο, εκτός από τα δολάρια φόρων που πληρώνετε σε κρυφά τέλη και στη συνέχεια κάποιες. "

2. Ποιες είναι οι επενδυτικές επιλογές μου;

Τα σχέδια συνήθως θα σας επιτρέψουν να επιλέξετε από μια ποικιλία επενδύσεων, όπως αμοιβαία κεφάλαια, μετοχές (αυτό μπορεί να περιλαμβάνει το απόθεμα της εταιρείας σας), ομόλογα και εγγυημένα επενδυτικά συμβόλαια (GIC). Αν δεν σας αρέσουν οι επενδυτικές επιλογές που προσφέρει ο εργοδότης σας, ίσως μπορέσετε να μεταφέρετε ένα ποσοστό του σχεδίου σας σε άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης. Αυτό είναι γνωστό ως μερική ανατροπή.

"Να είστε βέβαιος να ρωτήσετε αν 401k σας έχει μια αυτοδιευθυνόμενη, πλήρη επιλογή μεσιτείας. Η πλειοψηφία των σχεδίων 401 (k) δεν είναι, αλλά μερικοί, "λέει ο Dan Stewart, CFA®, πρόεδρος και επικεφαλής επενδυτικός διευθυντής της Revere Asset Management, Inc., στο Ντάλας, Τέξας. "Αυτό θα σας επέτρεπε να έχετε έναν λογαριασμό μεσιτείας όπου θα μπορούσατε να κάνετε μεμονωμένα αποθέματα, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια, ETF κλπ. Και δεν θα σας περιόριζε στα συνήθη 10 με 12 αμοιβαία κεφάλαια. Και πάλι, αυτό δεν είναι ο κανόνας, αλλά όσο μεγαλύτερη είναι η εταιρεία, τόσο καλύτερες είναι οι πιθανότητες να έχετε μια πλήρη δυνατότητα μεσιτείας. "

Πολλοί άνθρωποι επενδύουν πιο επιθετικά όταν είναι νεότεροι (και είναι σε θέση να ανακάμψουν από τις απώλειες) και να κάνουν πιο συντηρητικές επενδύσεις καθώς πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση. Αυτό σημαίνει ότι πιθανόν να αλλάξετε τις χορηγήσεις σας με την πάροδο του χρόνου. Τα περισσότερα σχέδια σας επιτρέπουν να κάνετε αλλαγές κατά βούληση. Ωστόσο, ορισμένοι περιορίζουν τις αλλαγές μόνο μία φορά το μήνα ή το τρίμηνο.

3. Ποια επιλογή επενδύσεων έχει τον χαμηλότερο λόγο δαπανών;

Πολλές επενδύσεις, συμπεριλαμβανομένων των αμοιβαίων κεφαλαίων και των κεφαλαίων που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETFs), επιβαρύνουν τους μετόχους με ένα δείκτη εξόδων για την κάλυψη των συνολικών ετήσιων λειτουργικών εξόδων του ταμείου. Εκφραζόμενη ως ποσοστό του μέσου καθαρού ενεργητικού ενός αμοιβαίου κεφαλαίου, ο δείκτης δαπανών περιλαμβάνει τις διοικητικές δαπάνες, τη συμμόρφωση, τη διανομή, τη διαχείριση, το μάρκετινγκ, τις υπηρεσίες μετόχων και τα τέλη εγγραφής, καθώς και άλλα λειτουργικά έξοδα. Ο δείκτης δαπανών μειώνει άμεσα τις αποδόσεις των μετόχων, μειώνοντας έτσι την αξία της επένδυσής σας. Μην υποθέσετε ότι μια επένδυση με την υψηλότερη απόδοση είναι αυτόματα η καλύτερη επιλογή. Μια χαμηλότερη επένδυση με μικρότερο λόγο δαπανών μπορεί να σας κάνει περισσότερα χρήματα μακροπρόθεσμα.

4. Πότε μπορώ να γίνω κεκτημένος;

Το κατοχυρωμένο τμήμα του 401 (k) σας είναι το κομμάτι που είναι δικός σας για να διατηρήσετε, ακόμη και αν αφήσετε τη δουλειά σας. Οποιαδήποτε χρήματα που συνεισφέρετε είναι πάντα 100% κατοχυρωμένα. Ωστόσο, οι συνεισφορές της εταιρείας σας θα υπόκεινται σε απαίτηση κατοχύρωσης. Υπάρχουν δύο τύποι χρονοδιαγράμματος κατοχύρωσης: βαθμίδας και γκρεμού. Με την ονομαστική κατοχύρωση, τα κεφάλαια φτάνουν με την πάροδο του χρόνου. Μπορεί, για παράδειγμα, να είναι 25% κατοχυρωμένο μετά το πρώτο έτος, 50% κατοχυρωμένο τον επόμενο χρόνο και ούτω καθεξής μέχρι να είστε πλήρως κατοχυρωμένοι. Με την κατοχύρωση του βράχου, η εργοδοτική εισφορά είναι 0% κατοχυρωμένη έως ότου είστε στη δουλειά για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα (όπως δύο χρόνια), οπότε γίνεται 100% κατοχύρωση. Είτε έτσι είτε αλλιώς, μόλις γίνεστε πλήρως κατοχυρωμένοι, όλα τα χρήματα στο σχέδιο (οι συνεισφορές σας και ο εργοδότης σας) είναι δικοί σας και μπορείτε να το πάρετε μαζί σας εάν / όταν αλλάζετε δουλειά ή συνταξιοδοτείτε.

Οι κανόνες του IRS επιτρέπουν πλέον την απόσυρση από το 401 (k) για να συμπεριλάβετε όχι μόνο τις συνεισφορές σας, αλλά και τον αγώνα και τα κέρδη της εταιρείας σας σχετικά με αυτά τα ποσά. Επικοινωνήστε με το τμήμα ανθρώπινων πόρων για να καθορίσετε την πολιτική του εργοδότη σας.

5. Πότε μπορώ να βγάλω τα χρήματά μου;

Σε γενικές γραμμές, εάν κάνετε ανάληψη πριν από την ηλικία των 59½ ετών, θα πρέπει να καταβάλετε έναν φόρο ποινής 10% (καθώς και φόρους εισοδήματος) για τη διανομή. Σε περιπτώσεις κακουχίας, μπορεί να μην χρειαστεί να καταβάλετε την ποινή. Αυτές οι εξαιρέσεις λόγω κακουχιών μπορούν να περιλαμβάνουν:

• Υποφέρουν από αναπηρία
• Θάνατος (η διανομή γίνεται σε δικαιούχο)
• Ορισμένα ιατρικά έξοδα
• Αγοράζοντας το πρώτο σπίτι σας
• Πληρώνοντας για το κολέγιο (για εσάς, το σύζυγό σας, ή τα παιδιά σας)
• Αποφυγή αποκλεισμού ή απομάκρυνσης
• Ταφή ή έξοδα κηδείας
• Ορισμένες επισκευές στο σπίτι

Μόλις γυρίσετε το 70½, θα πρέπει να κάνετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMDs) από όλες τις 401 (k) s σας. (Εάν εξακολουθείτε να εργάζεστε για την εταιρεία όπου έχετε ένα από τα 401 (k) σας, δεν θα χρειαστεί να πάρετε ένα RMD από αυτό). Γενικά, πρέπει να ξεκινήσετε να αποσύρετε χρήματα μέχρι την 1η Απριλίου του έτους μετά το έτος που γυρίζετε 70½. Η ηλικία σας (και το προσδόκιμο ζωής) και η αξία λογαριασμού καθορίζουν την ελάχιστη απαιτούμενη διανομή.

Η κατώτατη γραμμή

Η επιλογή ενός σχεδίου 401 (k) μπορεί να φανεί συντριπτική. Ως αποτέλεσμα, πολλοί εργαζόμενοι που είναι επιλέξιμοι να συμμετάσχουν σε αυτά τα προγράμματα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες καθυστερούν - ή ακόμη και αποφεύγουν - να εγγραφούν. Η κατανόηση αυτών των πέντε ερωτήσεων θα βοηθήσει στην αποσαφήνιση των λεπτομερειών του σχεδίου και των επιλογών σας.

Εάν τα υλικά που παίρνετε δεν είναι σαφή, ζητήστε από τον συντονιστή ανθρωπίνων πόρων ή παροχών να απαντήσουν σε τυχόν ερωτήσεις που έχετε σχετικά με το σχέδιο της εταιρείας σας 401 (k). Φροντίστε να ρωτήσετε επίσης "ποιοι πόροι είναι διαθέσιμοι για την υποστήριξη συμμετεχόντων, όπως ηλεκτρονικά εργαλεία και εφαρμογές, εκπαίδευση, συμβουλευτικές υπηρεσίες και πολλά άλλα", λέει η Marguerita Cheng, CFP®, Διευθύνων Σύμβουλος της Blue Ocean Global Wealth στο Gaithersburg, MD.

Εάν είστε ήδη εγγεγραμμένοι, φροντίστε να παρακολουθείτε τις επενδυτικές σας επιλογές και να ανακατανείμετε όπως είναι απαραίτητο.