Ορισμός του δανείου πολιτικής
Ένα δάνειο πολιτικής εκδίδεται από μια ασφαλιστική εταιρεία και χρησιμοποιεί ως εγγύηση την αξία μετρητών του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής ενός ατόμου. Μερικές φορές αναφέρεται ως «δάνειο ασφάλισης ζωής». Παραδοσιακά, τα δάνεια πολιτικής εκδόθηκαν με πολύ χαμηλό επιτόκιο, αλλά αυτό δεν είναι πλέον καθολικά αληθές. Εάν ένας δανειολήπτης αποτύχει να αποπληρώσει ένα δάνειο πολιτικής, τα χρήματα αποσύρονται από το όφελος του ασφαλισμένου θανάτου.
Πώς λειτουργεί ένα δάνειο πολιτικής
Εάν κάποιος χρειάζεται πρόσβαση σε μετρητά έκτακτης ανάγκης, η λήψη ενός δανείου πολιτικής, το οποίο έχει πρόσβαση στην αξία μετρητών ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής, είναι μια επιλογή, αλλά μόνο εάν η πολιτική είναι μόνιμη ασφάλιση ζωής, διαθέσιμη είτε ως ολόκληρη ζωή είτε ως καθολική ζωή. Σε αντίθεση με την ασφαλιστική ασφάλεια ζωής, η οποία δεν συσσωρεύει αξία μετρητών, η καθολική ασφάλεια και η ασφάλεια ζωής ολόκληρης της ζωής έχουν συστατικό μετρητών, ιδιαίτερα αργότερα. Κατά τα πρώτα έτη της πολιτικής, η πριμοδότηση πηγαίνει κυρίως στη χρηματοδότηση του οφέλους αποζημίωσης, αλλά η αξία μετρητών συνεχίζει να αυξάνεται καθώς ωριμάζει η πολιτική.
Καθώς η χρηματική αξία βασίζεται σε μια ολόκληρη πολιτική ζωής, οι κάτοχοι ασφαλιστηρίων συμβολαίων μπορούν να δανειστούν έναντι των συσσωρευμένων κεφαλαίων και να εισπράξουν τον φόρο τους δωρεάν. Ωστόσο, δεδομένου ότι οι ασφαλιστές συνήθως δεν μπορούν να πούμε πόσο γρήγορα ή πόσα χρηματική αξία θα αυξηθεί, είναι δύσκολο να πούμε πότε θα διατεθεί ολόκληρη η αξία των μετρητών για ένα δάνειο, αν και είναι γενικά αποδεκτό ότι πρέπει να περάσουν τουλάχιστον 10 χρόνια πριν ένα δάνειο πολιτικής είναι μια επιλογή. Οι ασφαλιστές έχουν επίσης διαφορετικές απαιτήσεις σχετικά με το ποσό της χρηματικής αξίας που πρέπει να συγκεντρωθεί πριν από την αποδοχή μιας πολιτικής και το ποσοστό του ποσού της χρηματικής αξίας που μπορεί να δανειστεί. Σε ένα δάνειο πολιτικής, στην πραγματικότητα δεν αποσύρετε την αξία μετρητών. Χρησιμοποιείται απλώς ως εγγύηση για το δάνειο.
Ένα δάνειο πολιτικής είναι ένας καλός τρόπος για να πάρετε μετρητά για έκτακτη ανάγκη.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενός δανείου πολιτικής
Η λήψη ενός δανείου πολιτικής είναι συνήθως γρήγορη και εύκολη. Δεν χρειάζεται να περάσετε μια διαδικασία έγκρισης, επειδή δανείζεστε από τα δικά σας περιουσιακά στοιχεία. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια με οποιονδήποτε τρόπο επιθυμείτε. Επίσης, τα χρήματα που λαμβάνετε δεν φορολογούνται εφόσον είναι ίσα ή χαμηλότερα από τα ασφάλιστρα ζωής που έχετε καταβάλει. Τέλος, δεν έχετε χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής ή ημερομηνία αποπληρωμής. Πράγματι, δεν χρειάζεται να το πληρώσετε καθόλου.
Ωστόσο, εάν το δάνειο δεν επιστραφεί πριν από το θάνατό του, η ασφαλιστική εταιρεία θα μειώσει το ποσό του ασφαλιστηρίου συμβολαίου από το ποσό που οφείλεται ακόμα και όταν καταβάλλεται το επίδομα θανάτου. Αν πληρώνετε ολόκληρο ή μέρος του δανείου, οι επιλογές σας περιλαμβάνουν περιοδικές πληρωμές κεφαλαίου με ετήσιες πληρωμές τόκων, πληρωμές μόνο ετήσιων τόκων ή έκπτωση τόκων από την αξία μετρητών. Τα επιτόκια μπορούν να φτάσουν το 7% ή το 8%.
Εάν ένα δάνειο πολιτικής δεν εξοφληθεί, ο τόκος μπορεί να μειώσει σημαντικά το επίδομα θανάτου, το οποίο μπορεί να θέσει την πολιτική σε κίνδυνο να μην παρέχει χρήματα στους δικαιούχους. Ως εκ τούτου, είναι έξυπνο να κάνετε τουλάχιστον πληρωμές τόκων, οπότε το δάνειο πολιτικής δεν αυξάνεται.
Σε ένα σενάριο χειρότερης περίπτωσης, εάν ο πρόσθετος τόκος αυξάνει την αξία του δανείου πέρα από την αξία μετρητών της ασφάλισής σας, η πολιτική ασφάλισης ζωής μπορεί να λήξει και να τερματιστεί από την ασφαλιστική εταιρεία. Σε μια τέτοια περίπτωση, το υπόλοιπο του δανείου πολιτικής συν τους τόκους θεωρείται φορολογητέο εισόδημα από το IRS, και το νομοσχέδιο θα μπορούσε να είναι ένα βαριές.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.