Πόση κοινωνική ασφάλεια θα πάρετε;

Εάν είστε ένας τυπικός εργαζόμενος των ΗΠΑ που πλησιάζει τη συνταξιοδότηση, έχετε κερδίσει χρήματα στο σύστημα κοινωνικής ασφάλισης μέσω φόρων μισθοδοσίας ή αυτοαπασχόλησης για δεκαετίες. Είναι πιθανό εσείς και ο εργοδότης σας να συνεισφέρετε μαζί σας περισσότερα από 200.000 δολάρια στο σύστημα εκ μέρους σας, με την πάροδο του χρόνου. Εάν υπολογίζετε επίσης την χρονική αξία του χρήματος για αυτές τις εισφορές, η συνολική συνεισφορά σας στο σύστημα θα μπορούσε να είναι διπλάσια. Τώρα έρχεται η ώρα να γυρίσετε τα τραπέζια και να καθορίσετε τι σας χρωστάει η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA).

Βασικές τακτικές

• Υπάρχουν τέσσερις τρόποι για να υπολογίσετε τα οφέλη σας από την Κοινωνική Ασφάλιση: Επισκεφθείτε ένα γραφείο κοινωνικής ασφάλισης για να λάβετε μια εκτίμηση, να δημιουργήσετε έναν λογαριασμό στην επίσημη ιστοσελίδα της Κοινωνικής Ασφάλισης και να χρησιμοποιήσετε τους αριθμομηχανές του, αφήστε το SSA να υπολογίσει τα οφέλη σας για εσάς ή να υπολογίσει τις παροχές σας .
• Κάνοντας τους υπολογισμούς για τον εαυτό σας περιλαμβάνει την κατανόηση του τι είναι AIME, NAWI, σημεία καμπής, PIA, και COLA, και την εφαρμογή τους.
• Εάν δημιουργήσετε ένα μοντέλο των μελλοντικών ωφελημάτων σας σε ένα υπολογιστικό φύλλο, χρησιμοποιήστε έναν οικονομικό σύμβουλο για να ελέγξετε τα μαθηματικά σας και να σας βοηθήσουμε να αποφασίσετε σε ποια ηλικία θα πρέπει να συνταξιοδοτηθείτε.

Προβλέποντας το εισόδημά σας από την κοινωνική ασφάλιση

Δύο γεγονότα είναι γνωστά: Τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης δεν είναι εγγυημένα και θα χρειαστούν κάποιες αλλαγές για να διατηρηθεί το σύστημα στο μέλλον, καθώς εκατομμύρια baby boomers αποχωρούν και αρχίζουν να λαμβάνουν τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης. Ενώ τα γεγονότα αυτά προσθέτουν αβεβαιότητα, είναι επίσης αλήθεια ότι η ποιότητα της αποχώρησής σας εξαρτάται από τον προγραμματισμό σας και πρέπει να αρχίσετε να σχεδιάζετε κάπου.

Ένα καλό σημείο εκκίνησης είναι να υπολογίσετε το ποσό των συνταξιοδοτικών παροχών που σας επιτρέπουν όλα τα έτη κοινωνικής ασφάλισής σας βάσει του ισχύοντος νόμου. Υπάρχουν τέσσερις τρόποι για να γίνει αυτό:

1. Μπορείτε να επισκεφθείτε ένα τοπικό γραφείο κοινωνικής ασφάλισης για να καταγράψετε τα φορολογημένα κέρδη κοινωνικής ασφάλισης και μια εκτίμηση των παροχών εξόδου από την υπηρεσία (αν και δεν θα ληφθούν υπόψη μελλοντικά κέρδη ή άλλες αλλαγές που θα μπορούσαν να επηρεάσουν τις πληρωμές σας).
2. Μπορείτε να επισκεφθείτε τον ιστότοπο κοινωνικής ασφάλισης και να χρησιμοποιήσετε έναν από τους αριθμομηχανές των online οφελών για να καθορίσετε την εκτίμηση συνταξιοδότησης βάσει του ιστορικού κερδών σας.
3. Μπορείτε να περιμένετε έως ότου αποφασίσετε να αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές και αφήστε το SSA να υπολογίσει το ποσό για εσάς. Ωστόσο, αυτό δεν σας βοηθά να σχεδιάσετε μπροστά. Και ενώ το SSA μπορεί συνήθως να υπολογίζεται για να προσδιοριστούν τα οφέλη με ακρίβεια, μπορούν να γίνουν λάθη.
4. Μπορείτε να υπολογίσετε τα δικά σας οφέλη χρησιμοποιώντας τη διαδικασία βήμα προς βήμα που περιγράφεται σε αυτό το άρθρο. Μόλις καταλάβετε μερικές βασικές έννοιες, δεν είναι τόσο δύσκολο. Ένα πλεονέκτημα για να υπολογίσετε τα δικά σας οφέλη είναι ότι μπορείτε να λάβετε αποφάσεις και να εξετάσετε τις συμφωνίες, όπως εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα ή πόσο μπορείτε να αυξήσετε τα οφέλη σας συνεχίζοντας να εργάζεστε.

Βήμα 1: Βαθμολογήστε το AIME σας

Μια σημαντική ιδέα πίσω από την κοινωνική ασφάλιση είναι ότι οι εργαζόμενοι μπορούν να συνεχίσουν να αποκομίζουν οφέλη για κάθε δολάριο που πληρώνουν στο σύστημα συνταξιοδότησης για όσο διάστημα συνεχίζουν να εργάζονται. Ένας μη εργαζόμενος σύζυγος πληροί τις προϋποθέσεις για το ήμισυ των παροχών του συζύγου εργασίας, οπότε κάθε πρόσθετο δολάριο που ένας εργαζόμενος κερδίζει μπορεί πραγματικά να αξίζει 1, 5 φορές τα οφέλη.

Αυτή η ιδέα είναι ενσωματωμένη στο πρώτο βήμα, ο υπολογισμός των μέσων δεικτών μηνιαίων κερδών σας ή του AIME. Ξεκινάει με τη στήλη της δήλωσης Κοινωνικής Ασφάλισης που δείχνει τα "Κερδοφόρα Κέρδη Κοινωνικής Ασφάλισης" κάθε χρόνο. Στη συνέχεια, πολλαπλασιάζετε τα κέρδη κάθε έτους με έναν συντελεστή που βασίζεται στον εθνικό δείκτη μέσου μισθού (NAWI) για το συγκεκριμένο έτος. Αυτό προσαρμόζει αποτελεσματικά τις συνεισφορές των παρελθόντων ετών για τον πληθωρισμό των μισθών, καθιστώντας τα πιο συγκρίσιμα με τα πρόσφατα έτη.

Η κοινωνική ασφάλιση δημοσιεύει έναν νέο πίνακα των συντελεστών πληθωρισμού μισθών κάθε χρόνο, βάσει του τρέχοντος NAWI. Ο πίνακας που έχει σημασία για τον υπολογισμό του οφέλους σας είναι εκείνος που δημοσιεύεται στο έτος που μετατρέπετε το 60. Οι τυχόν μισθοί που κερδίζετε μετά την ηλικία των 60 ετών μπορούν να αυξήσουν τα οφέλη σας, αλλά τους αποδίδεται συντελεστής πίνακα 1.0000, πράγμα που σημαίνει ότι δεν έχουν προσαρμοστεί για μελλοντικό μισθολογικό πληθωρισμό. Ο κατωτέρω πίνακας συμβάλλει στην εξήγηση του υπολογισμού του AIME για έναν εργαζόμενο που γεννήθηκε το 1953 και σχεδιάζει να συνταξιοδοτηθεί το 2019 σε ηλικία 66 ετών, την πλήρη (ή κανονική) ηλικία συνταξιοδότησής του. Υποθέτει ότι ο εργαζόμενος εργάστηκε από το 1979 έως το 2018.

Φιγούρα 1.

Πηγή: Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης

Στη στήλη 1 εμφανίζονται τα ετήσια κέρδη του εργαζομένου που υπόκεινται στον φόρο μισθοδοσίας κοινωνικής ασφάλισης. Η στήλη 2 δείχνει τους συντελεστές του δείκτη μισθών που δημοσιεύθηκαν το 2019. Στη στήλη 3 εμφανίζονται τα ετήσια δείκτη αποδοχών (Στήλη 1 X Στήλη 2). Παρατηρήστε ότι ο συντελεστής δείκτη φθάνει το 1.0000 το 2013, το έτος κατά το οποίο ο εργαζόμενος μετατρέπεται σε 60 και παραμένει 1.0000 χωρίς να αλλάζει για οποιαδήποτε μελλοντικά έτη φορολογητέων κερδών. Αν σκοπεύετε να συνεχίσετε να εργάζεστε μετά την ηλικία των 60 ετών, απλώς σχεδιάστε τα φορολογητέα κέρδη σας στη στήλη 1 και χρησιμοποιήστε 1.0000 στη στήλη 2 για όλα τα επόμενα έτη.

Το σχήμα 1 δείχνει μόνο ένα τμήμα των αποδοχών του εργαζομένου (2009-2018) από ένα ιστορικό εργασίας που διήρκεσε 40 χρόνια. (Ο ιστότοπος κοινωνικής ασφάλισης έχει ένα πλήρες τραπέζι.) Η SSA εκτελεί παρόμοιο υπολογισμό σε όλα τα προηγούμενα έτη κατά τα οποία καταβλήθηκαν οι εισφορές. Στη συνέχεια χρησιμοποιείται ο μέσος όρος όλων των δεικτών κερδών από τα 35 έτη υψηλότερου εισοδήματος (από τη στήλη 3 ανωτέρω). Για να γίνει αυτό, προσθέστε απλώς τα υψηλότερα 35 χρόνια και διαιρέστε με 35, ή για να λάβετε μηνιαία ποσά, πάρτε το ποσό και διαιρέστε 420 (35 χρόνια x 12 μήνες) για να φτάσετε στο AIME σας. Σε αυτή την περίπτωση, τα προηγούμενα 35 χρόνια που κερδίζουν κερδίζουν μέχρι και 3.906.108 δολάρια, οπότε ο AIME υπολογίζεται ότι είναι $ 9.300.

Οι τυχόν μισθοί που κερδίζετε μετά την ηλικία των 60 ετών μπορούν να αυξήσουν τα οφέλη σας, αλλά δεν προσαρμόζονται για μελλοντικό μισθολογικό πληθωρισμό.

Βήμα 2: Λυγίστε τα οφέλη σας

Το επόμενο βήμα είναι να μετατρέψετε το AIME σας σε πρωταρχικό ποσό ασφάλισης (PIA), τρέχοντας τον μέσω ενός υπολογισμού που ονομάζεται "points bend". Η κοινωνική ασφάλιση σχεδιάζεται ως ένα «προοδευτικό» σύστημα κοινωνικής ασφάλισης, το οποίο σημαίνει ότι αντικαθιστά μεγαλύτερο μέρος της μέσης μηνιαίας αμοιβής για εργαζόμενους με χαμηλό εισόδημα παρά για εργαζόμενους με υψηλό εισόδημα. Τα σημεία κάμψεων εφαρμόζουν αυτό το κώλυμα σε σχέση με το AIME του κάθε εργαζόμενου.

Υπάρχουν δύο σημεία κλίσης, και τα δύο προσαρμόζονται για τον πληθωρισμό κάθε χρόνο. Τα σχετικά σημεία ανάλωσης για κάθε εργαζόμενο είναι εκείνα που δημοσιεύονται κατά το έτος κατά το οποίο ο εργαζόμενος αρχικά δικαιούται παροχές (ηλικία 62 ετών). Ο παρακάτω υπολογισμός υποθέτει ότι ο εργαζόμενος έχει AIME ύψους $ 9.300 και είναι επιλέξιμος για συνταξιοδότηση το 2015.

Σχήμα 2. * Αυτοί οι πολλαπλασιαστές - 90%, 32% και 15% - ορίζονται από το νόμο και δεν αλλάζουν ετησίως. Τα σημεία κλίσης είναι δείκτης πληθωρισμού, αλλά μόνο μέχρι την ηλικία των 62 ετών. Η PIA είναι αποτελεσματικά κλειδωμένη στην ηλικία των 62 ετών.

Πηγή: Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης.

Βήμα 3: Προσαρμογές στο PIA

Στο παραπάνω παράδειγμα, τα οφέλη του εργαζόμενου αυξάνονται επίσης με προσαρμογές κόστους ζωής (COLA) για το 2015 έως το 2018. Αυτές οι ΚΟΑ είναι 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% και 2, 8% αντίστοιχα. Το αποτέλεσμα PIA είναι $ 3, 028.13.

Η PIA καθορίζει το μηνιαίο επίδομα κοινωνικής ασφάλισης που θα εισπραχθεί κατά το πρώτο έτος παροχών από έναν εργαζόμενο που ξεκινά παροχές σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης. Η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης ανέρχεται σε 66 άτομα που γεννήθηκαν μεταξύ 1943 και 1954 · αυξάνεται κατά δύο μήνες κάθε χρόνο για όσους γεννήθηκαν μετά το 1954 και φτάνουν τα 67 για εκείνους που γεννήθηκαν το 1960 και μετά. Ένας σύζυγος που πληροί τις προϋποθέσεις για την καταβολή των παροχών σε αρχείο εργαζομένων θα λάβει το ήμισυ του PIA του εργαζομένου, υποθέτοντας ότι ξεκινά παροχές σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης.

Αλλά τι γίνεται με έναν εργαζόμενο που επιλέγει να αρχίσει να λαμβάνει οφέλη πριν φτάσει στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής του »>

Υπάρχουν τέσσερις τρόποι με τους οποίους το όφελος έναρξης μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί μόνιμα από το PIA που υπολογίζεται στην ηλικία των 62 ετών:

• Ξεκινήστε τις παροχές νωρίς . Τα οφέλη μπορούν να ξεκινήσουν από την ηλικία των 62 ετών, αλλά μειώνονται μόνιμα για κάθε μήνα μεταξύ της έναρξης των παροχών και της πλήρους ηλικίας συνταξιοδότησης.
• Καθυστέρηση παροχών πέραν της πλήρους ηλικίας συνταξιοδότησης. Οι καθυστερημένες πιστώσεις συνταξιοδότησης μπορούν να αυξήσουν μόνιμα τα οφέλη και αποδίδονται για κάθε μήνα μεταξύ της πλήρους ηλικίας συνταξιοδότησης και της μεταγενέστερης έναρξης των παροχών.
• Ξεκινώντας νωρίς και συνεχίζοντας να εργάζεστε . Αν ξεκινήσετε παροχές πριν την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης και συνεχίσετε να εργάζεστε, η SSA μπορεί να αφαιρέσει το μέρος των παροχών σας που υπερβαίνει ένα όριο. Ωστόσο, οι εν λόγω εκπτώσεις δεν είναι μόνιμες. Όταν φτάσετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, η SSA επανυπολογίζει τα οφέλη σας και πιστώνει τυχόν παρακρατήσεις.
• Συνέχιση της εργασίας, περίοδος. Ακόμα και αν δεν ξεκινήσετε τα οφέλη νωρίς, μπορείτε να αυξήσετε τα οφέλη σας συνεχίζοντας να εργάζεστε μέχρι οποιαδήποτε ηλικία. Οποιοδήποτε έτος κατά το οποίο τα ευρεθέντα κέρδη σας είναι υψηλότερα από ένα από τα 35 προηγούμενα υψηλότερα έτη θα ενισχύσουν τα οφέλη σας. Ωστόσο, μετά την ηλικία των 60 ετών, δεν θα λάβετε ευρετήριο μισθών, και μετά την ηλικία των 62 ετών, δεν θα λάβετε δείκτη πληθωρισμού σημείων κλίσης.

Και τα τέσσερα σημεία σχετίζονται με τα αρχικά σας οφέλη Κοινωνικής Ασφάλισης. Λάβετε υπόψη ότι μόλις αρχίσουν τα οφέλη σας, θα αυξηθούν ετησίως για το COLA. Εάν ξεκινήσετε παροχές σε ηλικία 66 ετών, το PIA σας (που καθορίζεται στην ηλικία των 62 ετών) αυξάνεται αυτόματα με τα ισχύοντα COLAs από τα έτη κατά τα οποία κάνετε τα 63 έως 66.

Έτσι, τι καλό είναι αυτός ο υπολογισμός;

Εάν είστε στα τέλη της δεκαετίας του '50 και πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, μπορείτε να δημιουργήσετε ένα χρήσιμο μοντέλο των μελλοντικών ωφελειών σας. Λειτουργεί καλύτερα για να γίνει αυτό σε ένα υπολογιστικό φύλλο του Microsoft Excel, ως εξής:

• Χρησιμοποιώντας μια πρόσφατη δήλωση κοινωνικής ασφάλισης, καταγράψτε στη στήλη Α υπολογιστικό φύλλο τα φορολογητέα εισοδήματα κοινωνικής ασφάλισης ανά έτος.
• Καταχωρίστε στη στήλη Β τους πιο πρόσφατους δημοσιευμένους συντελεστές προσαρμογής NAWI (ανά έτος) όπως δημοσιεύθηκε από την SSA.
• Πολλαπλασιάστε τις στήλες Α και Β και αποδώστε το αποτέλεσμα στη Στήλη Γ.
• Προσδιορίστε στη στήλη Δ τις 35 υψηλότερες τιμές στη στήλη Γ. Προσθέστε αυτές μαζί και διαιρέστε το ποσό με 420 (420 μήνες σε 35 χρόνια). Αυτό θα προσεγγίσει το AIME σας.
• Χρησιμοποιήστε τα πιο πρόσφατα δημοσιευμένα σημεία κλίσης για να μετατρέψετε το AIME σας σε PIA.

Μπορείτε επίσης να συμπληρώσετε υποθετικές τιμές για τα εκτιμώμενα φορολογητέα κέρδη κοινωνικής ασφάλισης τα επόμενα έτη έως ότου προγραμματίσετε να σταματήσετε να εργάζεστε. Για να είστε συντηρητικοί, χρησιμοποιήστε συντελεστή προσαρμογής NAWI 1, 0 στη στήλη Β για όλα τα επόμενα έτη.

Ένας οικονομικός σύμβουλος ο οποίος κατανοεί πλήρως αυτή τη διαδικασία μπορεί να σας βοηθήσει να ελέγξετε τους υπολογισμούς σας, να σας συμβουλέψουμε για το πότε θα ξεκινήσετε τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης και να εκτιμήσετε τα μελλοντικά οφέλη που μπορείτε να περιμένετε να λάβετε.

Η κατώτατη γραμμή

Η κατανόηση αυτής της διαδικασίας μπορεί να σας επιτρέψει να έχετε αυξημένη εμπιστοσύνη ότι τα οφέλη σας είναι αρκετά ασφαλή, ανεξάρτητα από τυχόν μελλοντικές ενέργειες του Κογκρέσου για την αντιμετώπιση προβλημάτων κοινωνικής ασφάλισης. Η SSA έχει επενδύσει τεράστιους πόρους σε αρχεία, συστήματα και λογισμικό που απαιτούνται για την εκτέλεση αυτών των υπολογισμών για εκατομμύρια Αμερικανούς. Όπως βλέπετε, τα ελάχιστα οφέλη γίνονται "κλειδωμένα" με βάση τους υπολογισμούς που γίνονται μεταξύ των ηλικιών 60 και 62 ετών. Επομένως, μόλις μετακινηθείτε σε αυτή την ηλικιακή περιοχή, μπορεί να είστε λιγότερο ευάλωτοι σε τυχόν αλλαγές στο σύστημα στο μέλλον.