Γιατί τα ταμεία έκτακτης ανάγκης είναι κακή ιδέα

Οι κοινές συμβουλές για τη δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης είναι υπερβολικά συνετές. Το μόνο που χρειάζεστε είναι μια αντικειμενική κατανόηση του κινδύνου να συνειδητοποιήσετε ότι υπάρχουν πολύ καλύτερα μέρη για να τοποθετήσετε τα χρήματά σας παρά ένας αδρανής λογαριασμός που δεν μπορεί να σας εμπλουτίσει.

Οι πιο αναγνωρίσιμοι προσωπικοί οικονομικοί παραγωγοί είναι σχεδόν ομόφωνοι στην υπεράσπισή τους από το ταμείο έκτακτης ανάγκης ως ζωτικό μέρος κάθε οικονομικού σχεδίου κοινής λογικής.

Οι συστάσεις τους διαφέρουν μόνο ως προς το μέγεθος - τρεις μήνες, έξι μήνες, ίσως οκτώ μήνες κόστος διαβίωσης αρκούν για να χωρέσουν κάθε ατυχία που μπορεί να σας συμβεί. Αλλά με ποιο σκοπό; Και ακούνε πραγματικά οι άνθρωποι;

Γιατί τα ταμεία έκτακτης ανάγκης είναι κακή ιδέα

Κάνετε το Μαθηματικό

Πρώτα απ 'όλα, ακριβώς πόσα χρήματα μιλάμε εδώ;

Αναφορικά με τα πιο πρόσφατα στατιστικά στοιχεία, το μέσο εισόδημα των νοικοκυριών στις Ηνωμένες Πολιτείες ήταν $ 59.039 το 2016 σύμφωνα με το αμερικανικό γραφείο απογραφής και το ποσοστό προσωπικής αποταμίευσης του διαθέσιμου εισοδήματος ήταν 3, 1% το Σεπτέμβριο του 2017, σύμφωνα με το Γραφείο Οικονομικής Ανάλυσης.

Υποθέτοντας ένα πραγματικό φορολογικό συντελεστή 20% και χρησιμοποιώντας τη συντηρητική σύσταση για την απομάκρυνση οκτώ μηνών από τα έξοδα διαβίωσης, αυτό σημαίνει ότι θα χρειαστούν σχεδόν 38.000 δολάρια για να δημιουργηθεί ένα επαρκώς ασφαλισμένο ταμείο έκτακτης ανάγκης.

Ακόμα και αν χρησιμοποιείτε το ποσό των τριών μηνών, θα χρειαστείτε ακόμα 14.000 δολάρια για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης που περνάει το συνέδριο. Αν οι αριθμοί αυτοί είναι υψηλοί ή ακόμα και δεν συμβαίνουν, κατανοήστε ότι στις ΗΠΑ το μέσο χρέος των πιστωτικών καρτών των νοικοκυριών ήταν 16.748 δολάρια το 2016. Οι Αμερικανοί φέρουν επίσης συνολικά 1.31 τρισεκατομμύρια δολάρια σε δάνειο σπουδαστικών δανείων, το οποίο υποβαθμίζει το χρέος πιστωτικών καρτών σε βάση δανειολήπτη.

Με άλλα λόγια, τα μαθηματικά δεν πλησιάζουν στο να δουλεύουν σε ταμεία έκτακτης ανάγκης. Εάν οι εμπειρογνώμονες πρόκειται να εκδώσουν μια γενική σύσταση σε εκατομμύρια ανθρώπους ότι όλοι θα πρέπει να δημιουργήσουν ένα buffer για να τους συνδέσουν σε απρόβλεπτες συνθήκες, θα ήταν πολύ πιο λογικό να πούμε: "Αντί να συγκεντρώσετε έναν λογαριασμό που σας πληρώνει 0% ή μερικά βασικά σημεία πάνω από αυτό, ίσως πρέπει να εστιάσετε στο κλείσιμο ενός λογαριασμού ή σε δύο που σας κοστίζουν 15%. "

Clear Debt First

Είναι εύκολο να επιμείνετε ότι τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης είναι ζωτικής σημασίας για τον καθένα, ενώ αγνοείτε ακριβώς σε ποια θέση βρίσκονται τα οικονομικά του μέσου νοικοκυριού. Εάν μεταφέρετε χρέος πιστωτικών καρτών, χρέος φοιτητικών δανείων ή και τα δύο, στη συνέχεια δημιουργήστε ταμειακά αποθέματα για οτιδήποτε άλλο εκτός από την πληρωμή αυτών τα χρέη θα πρέπει να είναι το τελευταίο πράγμα στο μυαλό σας.

Φυσικά, όσο πιο οικονομικά ζείτε και πόσα χρήματα κάνετε, τόσο καλύτερα τοποθετείτε να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Αλλά εδώ βρίσκεται η ειρωνεία. Επειδή, κατά κανόνα, οι άνθρωποι που είναι αρκετά επιμελής για να ζήσουν χωρίς το χρέος των καταναλωτών συνήθως πληρώνουν τους λογαριασμούς τους εγκαίρως. Δεν φτωχούνται έτσι ώστε αυτοί ή οι απόγονοι τους να μπορούν να φοιτήσουν στο κολέγιο και δεν ξοδεύουν εξωφρενικά. Είναι επίσης αυτοί που θα είναι λιγότερο επιρρεπείς σε καταστάσεις έκτακτης ανάγκης και, ως εκ τούτου, χρειάζονται τουλάχιστον ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης.

Ίσως να ανησυχείτε ότι η μετάδοση πέφτει από το αυτοκίνητό σας, κάτι που νομίζετε ότι θα απαιτούσε επισκευή $ 3.000. Αν νομίζετε ότι η προοπτική αυτού του προβλήματος δικαιολογεί τη δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης, αλλά ήδη έχετε αρκετά χρέη για να καλύψετε τρεις ή τέσσερις αντικαταστάσεις, η θλιβερή είδηση ​​είναι αυτή: η έκτασή σας έχει ήδη αρχίσει. Ξεκίνησε μερικές χιλιάδες δολάρια πριν.

Αν σκοπεύετε να ελαχιστοποιήσετε τον κίνδυνο για τον εαυτό σας ή την οικογένειά σας - ένα ευγενές καθήκον από μόνο του - η κοινωνία έχει ήδη αναπτύξει διάφορες μεθόδους για να το πράξει, οποιοδήποτε από τα οποία μπορείτε να χρησιμοποιήσετε προς όφελός σας - ανησυχώντας για μια εξουθενωτική ασθένεια ή τραυματισμό; Έχουμε ασφαλιστική κάλυψη υγείας για αυτό (απλά βεβαιωθείτε ότι έχετε αρκετό για τις εκπτώσεις σας).

Όχι μόνο ένα ολοκληρωμένο σχέδιο για την υγεία θα κοστίσει λιγότερο από ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, αλλά το πρώτο είναι επίσης προοριζόμενο για συγκεκριμένο σκοπό. Το ίδιο ισχύει και για το φόβο, αν και παράλογο, για ένα κατακλυσμικό αυτοκινητιστικό ατύχημα. Και πάλι, έχουμε ασφάλιση αυτοκινήτου. Εάν πραγματικά ανησυχείτε για σενάρια χειρότερης περίπτωσης, ξοδεύοντας μερικά δολάρια αυξάνοντας τα όρια κάλυψης στο μέγιστο, κάνει πολύ πιο νόημα από ό, τι ξοδεύει χιλιάδες περισσότερα σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης.

Αλλά τι εάν χάσω τη δουλειά μου;

Λοιπόν, τι γίνεται αν το κάνετε; Υπάρχει αυτό το πράγμα που ονομάζεται ασφάλιση ανεργίας. Οι εργοδότες σας πληρώνουν, και είναι προς όφελός σας. Έχουμε επίσης ένα εργατικό δυναμικό στο οποίο (σε γενικές γραμμές, εάν όχι σε κάθε μεμονωμένη περίπτωση) περίπου το 96% αυτών που θέλουν να έχουν θέσεις εργασίας τους. Η χρόνια ανεργία ή η υποαπασχόληση δεν είναι η επαρχία εκείνης της κατηγορίας ανθρώπων που έχουν τα μέσα να αναβάλουν τις δαπάνες για αρκετό καιρό για να εξοικονομήσουν αρκετούς μήνες ζωής.

Η έκκληση για δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης επιβάλλει αδικαιολόγητο φόβο, πείθοντας τους ανθρώπους ότι η έλλειψη ενός τέτοιου ταμείου πρέπει να προκαλέσει οικονομική καταστροφή. Μια εξέχουσα οικονομική αρχή, ο Dave Ramsey, μάλιστα μάλιστα ανέφερε την «απροσδόκητη εγκυμοσύνη» ως λόγο για την κατασκευή ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης, αφήνοντας ανοιχτό το ερώτημα αν υπάρχει κάποιος στον πλανήτη ο οποίος είναι συγχρόνως α) αρκετά υπεύθυνος για να θέσει κατά μέρος έξι μήνες τα έξοδα διαβίωσης, αλλά β) όχι τόσο υπεύθυνα ότι δεν ξέρουν πώς να αποτρέψουν μια εγκυμοσύνη.

Εάν έχετε ήδη δημιουργήσει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, μπορείτε να αναρωτηθείτε αν θα πρέπει να βουτήξετε σε αυτό

• αγοράστε ένα αεροπορικό εισιτήριο για συνέντευξη για μια πολλά υποσχόμενη νέα δουλειά,
• αντικαταστήστε το αυτοκίνητο που πεθαίνει με κάτι πιο αξιόπιστο, ή
• αφαιρέστε το παλιό σας χαλί που τεμαχίζει σε κομμάτια και απλώνεται πάνω από το υπόστρωμα με κεραμίδι,

Αλλά καταλαβαίνετε ότι αυτά δεν είναι επείγοντα περιστατικά. Αυτά είναι απλά ζωή.

Η κατώτατη γραμμή

Εάν είστε ανάμεσα στο υποσύνολο του πληθυσμού που απολαμβάνει θετική καθαρή αξία και έχει λάβει μέτρα για να μειώσει την πιθανότητα να υποστεί ζημιά από έκτακτη ανάγκη, συγχαρητήρια. Αλλά καταλαβαίνετε ότι αυτό είναι ακόμα ένας λόγος για να μην δημιουργηθεί ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Επειδή ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης υποτίθεται ότι είναι εύκολα προσβάσιμο και υγρό, το συνιστώμενο όχημα για αυτό είναι συνήθως ένας αποταμιευτικός λογαριασμός. Οι λογαριασμοί αποταμίευσης δεν συμβαδίζουν ούτε με τον πληθωρισμό, γεγονός που σημαίνει ότι ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι μια πρόταση που χάνει χρήμα μακροπρόθεσμα.

Πάρτε τα χρήματα που διαφορετικά θα αφιερώσατε σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, το έβαλε σε κάτι ακόμη και ταπεινό σαν ένα βραχυπρόθεσμο πιστοποιητικό κατάθεσης (CD) - που θα σας δώσει προστασία FDIC. Μπορείτε επίσης να διαλέξετε ένα κεφάλαιο μετοχών ή ομολογιακού κεφαλαίου υψηλότερου κινδύνου - το οποίο αυξάνει τον κίνδυνο σας, αλλά σας δίνει άμεση πρόσβαση στα κεφάλαια σας εάν τα χρειάζεστε.

Είτε έτσι είτε αλλιώς, θα χτίζετε τον πλούτο αντί να το παρακολουθείτε μεθοδικά μειώνεται. Λαμβάνοντας το χρόνο για την κατασκευή ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης και την παραίτηση από την κατανάλωση εδώ και μήνες, είναι μια εκπληκτικά αναποτελεσματική χρήση του πολύτιμου και περιορισμένου πόρου που είναι τα χρήματά σας.