Ποιος πραγματικά ωφελείται από μεταφορές υπολοίπων 0%
Μια προσφορά μεταφοράς υπολοίπου πιστωτικών καρτών με ετήσιο πραγματικό επιτόκιο 0% (APR) φαίνεται πολύ μεγάλη: Δεν πληρώνετε τόκο για τα χρήματα που οφείλετε για 12 έως 18 μήνες. Αυτές οι προσφορές μπορούν στην πραγματικότητα να είναι εργαλεία εξοικονόμησης χρημάτων αν τα χρησιμοποιείτε με σύνεση. Η σκέψη για το τι υπάρχει στην τράπεζα και την εταιρεία πιστωτικών καρτών πριν την εγγραφή σας, ωστόσο, μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε τα δαπανηρά λάθη.
Βασικές τακτικές
- Οι μεταφορές πιστωτικών καρτών 0% ακούγονται σαν πολύ για τους καταναλωτές για να επωφεληθούν.
- Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών επωφελούνται από τέτοιες προσφορές προσελκύοντας τους ανθρώπους να υποβάλουν αίτηση για νέες κάρτες και οι εταιρείες καρτών κάνουν χρήματα όχι μόνο από τους τόκους αλλά και από τους εμπόρους όταν γίνονται οι αγορές.
- Οι καταναλωτές που επιλέγουν μεταφορά 0% θα πρέπει να κατανοήσουν ότι η περίοδος χωρίς άτοκα χρήματα ισχύει μόνο για περιορισμένο χρονικό διάστημα και ότι οι πληρωμές πρέπει να γίνονται τακτικά σε τακτά χρονικά διαστήματα, καθώς τα τέλη και οι ποινές εξακολουθούν να ισχύουν.
Τι κερδίζει η Εταιρεία
Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών έχουν πολλούς χρήσιμους λόγους για να προσφέρουν στους πελάτες να μεταφέρουν ένα υπόλοιπο από την κάρτα ενός ανταγωνιστή και να πληρώσουν 0% τόκο επί του υπολοίπου αυτού για ένα έτος ή περισσότερο. "Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών προσφέρουν χρηματοδότηση 0% ως τρόπο να σας προσελκύσουν να υποβάλετε αίτηση για την πιστωτική τους κάρτα", λέει ο επικεφαλής χρηματοοικονομικός σύμβουλος Colin Drake της Marin Financial Advisors στο Sausalito της Καλιφόρνια. Στη συνέχεια κερδίζουν χρήματα από τα 3% κάθε αγορά που ένας καταναλωτής χρεώνει σε μια πιστωτική κάρτα, από τα τέλη μεταφοράς υπολοίπου και από πελάτες που δεν πληρώνουν το υπόλοιπο πριν την λήξη της εισαγωγικής περιόδου.
"Στις περισσότερες επιχειρήσεις το κόστος απόκτησης νέου πελάτη είναι υψηλό. Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών είναι πρόθυμες να πληρώσουν αυτό το κόστος με τη διαφήμιση των καρτών τους 0% και στη συνέχεια σας επιτρέπουν την ελεύθερη χρήση της πίστωσης για περιορισμένο χρονικό διάστημα. Έχουν κάνει όλη την έρευνα που χρειάζονται για να συνειδητοποιήσουν ότι αυτό θα είναι χρήματα που δαπανώνται καλά και θα οδηγήσει σε έναν πολύ κερδοφόρο πελάτη γι 'αυτούς », λέει ο Drake.
Εν τω μεταξύ, πληρώνετε τα τέλη
Ενώ το υπόλοιπο που μεταφέρετε με προσφορά μεταφοράς ισορροπίας 0% δεν θα συγκεντρώνει τόκο κατά τη διάρκεια της περιόδου χωρίς άτοκο, εφόσον πραγματοποιείτε κάθε ελάχιστη πληρωμή εγκαίρως, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών χρεώνουν συνήθως τους καταναλωτές για την μετακίνηση του υπολοίπου από την παλιά κάρτα στη νέα, 0% εισαγωγική κάρτα προσφοράς. Μια μελέτη 2018 CompareCards έδειξε ότι το μέσο τέλος ισορροπίας είναι 3, 46%, έτσι για κάθε $ 1, 000 που μεταφέρετε, θα πληρώσετε 34, 60 δολάρια σε τέλη μεταφοράς υπολοίπου. Εάν η πιστωτική κάρτα έχει ετήσια αμοιβή, αυτή είναι μια άλλη ευκαιρία για τον εκδότη της κάρτας να κάνει χρήματα όταν μεταφέρετε το υπόλοιπό σας σε μια νέα κάρτα.
Οι καθυστερημένες πληρωμές είναι μεγάλα χρήματα
Όταν μεταφέρετε ένα υπόλοιπο για να πάρετε μια εισαγωγική τιμή 0% για 12 μήνες, δεν μπορείτε απλά να ξεχάσετε την ισορροπία και να την αφήσετε να καθίσει εκεί για ένα χρόνο. Πρέπει να κάνετε τις ελάχιστες πληρωμές πριν από την ημερομηνία λήξης κάθε μήνα. Εάν δεν το κάνετε, θα χάσετε την τιμή του 0% και ίσως χρειαστεί να πληρώσετε αργά τέλη για τη χαμένη πληρωμή σας. Όταν χάσετε την τιμή 0%, θα αρχίσετε να πληρώνετε τόκους για το μεταφερόμενο υπόλοιπό σας με την ποινή, εκτός αν έχετε κάρτα χωρίς ποινή APR.
Εξετάστε τον προγραμματισμό των αυτόματων ελάχιστων μηνιαίων πληρωμών, οπότε ποτέ δεν θα καθυστερήσετε λόγω της κατάχρησης. Ακόμη και με τις αυτόματες πληρωμές στη θέση σας, θα πρέπει να ορίσετε ακόμα μια υπενθύμιση ημερολογίου για να βεβαιωθείτε ότι κάθε πληρωμή περνάει πριν από την ημερομηνία λήξης. Θα πρέπει επίσης να παραμείνετε στην κορυφή του υπολοίπου του λογαριασμού σας για να βεβαιωθείτε ότι υπάρχουν πάντα αρκετά χρήματα για την κάλυψη της αυτόματης πληρωμής.
Οι τράπεζες αγαπούν να διασχίζουν
Μόλις μια τράπεζα σας έχει ως πελάτη πιστωτικών καρτών, θα μπορούσε να είναι σε θέση να πάρει την επιχείρησή σας με άλλους τρόπους. Μπορεί να ανοίξετε έναν προσωπικό λογαριασμό ελέγχου για τον οποίο πληρώνετε μια μηνιαία αμοιβή. Μπορείτε να μεταφέρετε τις αποταμιεύσεις σας σε εκείνη την τράπεζα, όπου δεν κερδίζει κανένα ενδιαφέρον για εσάς καθώς η τράπεζα το δανείζει με υψηλότερο επιτόκιο. Μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο αυτοκινήτου όταν χρειάζεστε ένα καινούργιο αυτοκίνητο και να πληρώσετε τόκο 6% για αυτό για πέντε χρόνια. Ίσως ακόμη και να πάρετε μια υποθήκη μέσω αυτής της τράπεζας και να την στείλετε πληρωμές τόκων για τα επόμενα 30 χρόνια. Στη συνέχεια, όταν θέλετε να αναδιαμορφώσετε το μπάνιο σας, μπορείτε να πάρετε μια πίστωση οικιακής χρήσης με αυτή την τράπεζα. Αργότερα, μπορείτε να ανοίξετε μια άλλη πιστωτική κάρτα και να δημιουργήσετε μια ισορροπία στην οποία πρέπει να πληρώσετε τόκο.
Δεν υπάρχει τίποτα λανθασμένο με κανένα από αυτά τα προϊόντα - ή το γεγονός ότι οι τράπεζες κερδίζουν χρήματα από αυτά - αλλά κάθε φορά που μια τράπεζα σας υπογράφει για ένα από τα προϊόντα της, έχει την ευκαιρία να δημιουργήσει μια σχέση μαζί σας. Η ελπίδα αυτής της πρόσθετης δραστηριότητας είναι ένας άλλος λόγος για τις προσφορές πιστωτικών καρτών.
Revolver ή Transactor;
Οι "περιστρεφόμενοι", στην κατηγορία lingo της πιστωτικής κάρτας, είναι καταναλωτές που φέρνουν ισορροπία στις πιστωτικές τους κάρτες από μήνα σε μήνα. Συγκεντρώνουν τους τόκους επί των υπολοίπων τους, γεγονός που προστίθεται στις κατώτατες γραμμές των τραπεζών. Οι "Transactors" είναι πολύ λιγότερο κερδοφόρες, επειδή απλώς χρησιμοποιούν τις πιστωτικές τους κάρτες ως βολικά εργαλεία για την πραγματοποίηση αγορών και ενδεχομένως κερδίζοντας ανταμοιβές. Οι διαμεσολαβητές εξοφλούν τα υπόλοιπα τους πλήρως και εγκαίρως κάθε μήνα. Τα μόνα χρήματα που οι πιστωτές κερδίζουν από αυτούς τους καταναλωτές προέρχονται από διατραπεζικές προμήθειες. Οι αντιπρόσωποι παίρνουν ελεύθερη διαδρομή από την περίοδο χάριτος της κάρτας χωρίς ενδιαφέρον. Κάποιοι ακόμη κάνουν τα χρήματα από τα μπόνους εγγραφής των πιστωτικών καρτών.
"Οι τράπεζες επιθυμούν κάτοχοι καρτών που περιστρέφουν τα υπόλοιπα, ενώ πληρώνουν την ελάχιστη πληρωμή εγκαίρως", λέει ο Kevin Haney, ο οποίος πέρασε πάνω από μια δεκαετία ως διευθυντής πωλήσεων στην Experian, ένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία. Τώρα μοιράζεται τις ιδέες του ως εμπιστευτικό γραφείο πιστωτικών καρτών στην ιστοσελίδα Growing Family Benefits. "Τα περίστροφα είναι πολύ πιο κερδοφόρα από τους αντιδραστήρες", λέει. "Η μεταβίβαση του ισοζυγίου μηδέν τοις εκατό προσφέρει την αντιπροσωπευτικότητα του πλέον αποδοτικού ως προς το κόστος τρόπου αύξησης των ανακυκλούμενων υπολοίπων που δημιουργούν έσοδα από τόκους. Άλλες μέθοδοι μάρκετινγκ προσελκύουν αλληλεπιδράσεις εκτός από τα περιστροφέα. "
Είστε πιό πιθανό να χάσετε
Όλοι μπαίνουν σε μια προσφορά μεταφοράς ισορροπίας 0% αναμένοντας να βγουν μπροστά, αλλά θα το κάνουν; "Οι τράπεζες παρακολουθούν και μετρούν τα αποτελέσματα αυτών των προσφορών και ξέρουν από την εμπειρία το ποσοστό των ανθρώπων που θα κερδίσουν ή θα χάσουν το παιχνίδι", λέει ο Haney. "Οι νικητές θα λάβουν την προσφορά και θα εξοφλήσουν το υπόλοιπο στο σύνολό τους πριν λήξει η εισαγωγική περίοδος ή θα επωφεληθούν από άλλη προσφορά 0% και θα μεταφέρουν το υπόλοιπο σε άλλη τράπεζα. Οι ηττημένοι πληρώνουν το τέλος μεταφοράς και στη συνέχεια συνεχίζουν να καταβάλλουν τόκους επί του υπολοίπου μετά την λήξη της εισαγωγικής περιόδου. "
Οι τράπεζες υπολογίζουν σε υπερεκτίζοντας τις δυνάμεις σας και υποτιμώντας τις αδυναμίες σας. ονομάζεται "μεροληψία ανωτερότητας". Οι περισσότεροι άνθρωποι που αποδέχονται τις προσφορές θεωρούν τους εαυτούς τους ως νικητές στο παιχνίδι, αλλά οι στατιστικές που αντλούνται από τα έτη παρακολούθησης αυτών των προσφορών δείχνουν ότι η πλειοψηφία καταλήγει ως ηττημένοι, λέει ο Haney.
Η κατώτατη γραμμή
Εάν θέλετε να βγείτε μπροστά από τη μεταφορά ενός υπολοίπου υψηλού επιτοκίου σε μια κάρτα που προσφέρει μια προσωρινή τιμή 0%, καταλάβετε ότι οι εταιρείες πιστωτικών καρτών δεν ριζοβολούν για να πετύχετε. Διαβάστε και κατανοήστε τη λεπτή εκτύπωση της προσφοράς μεταφοράς ισορροπίας. Είναι επίσης μια καλή ιδέα να χτυπήσετε μέσω της ιστοσελίδας του εκδότη της πιστωτικής κάρτας για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το πώς χειρίζεται τις μεταφορές υπολοίπου.
Εάν η κατανόηση αυτών των προσφορών δεν έρχεται εύκολα σε εσάς - ή αν δεν έχετε αναθεωρήσει τις συμπεριφορές δαπανών που σας έπεσαν σε χρέος - ίσως να είναι πιο πιθανό να βγείτε μπροστά εστιάζοντας στην αποπληρωμή των υφιστάμενων ισορροπιών σας αντί να ανακατεύουμε χρήματα σε μια προσπάθεια να σώσουμε μερικές εκατοντάδες δολάρια.