Ποιες πιστωτικές κάρτες πρέπει να λάβω;

Ποια πιστωτική κάρτα είναι καλύτερη; Στην πραγματικότητα, σε ένα τοπίο γεμάτο με ελκυστικές προσφορές πιστωτικών καρτών, δεν υπάρχει τίποτα τέτοιο όπως το "καλύτερο". Ωστόσο, είναι δυνατό να βρείτε και να επιλέξετε την πιστωτική κάρτα που είναι καλύτερο για εσάς.

Εδώ είναι τέσσερα βήματα που μπορούν να σας βοηθήσουν να επιλέξετε μια τέλεια για εσάς πιστωτική κάρτα.

Βήμα 1: Αναθεωρήστε την πίστωσή σας

Οι πιστωτικές κάρτες είναι διαφορετικές, αλλά όλοι έχουν κάτι κοινό. Όταν υποβάλετε αίτηση, ο δανειστής θα ελέγξει την πίστωσή σας για να διαπιστώσει αν δικαιούστε το λογαριασμό. Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις, ο δανειστής θα χρησιμοποιήσει την ίδια αναφορά και σκορ για να καθορίσει τους όρους του λογαριασμού σας, όπως τον Απρίλιο και το όριο πίστωσης.

Ωστόσο, δεν έχετε μόνο μία πιστωτική αναφορά. Έχετε τρία.

Μέχρι να επιλέξετε μια συγκεκριμένη κάρτα για την οποία υποβάλλετε αίτηση, δεν θα γνωρίζετε ποια αναφορά και βαθμολογία θα εξετάσει ο δανειστής. Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να αναθεωρήσετε και τις τρεις εκθέσεις σας προτού υποβάλετε αίτηση για μια νέα πιστωτική κάρτα (ή για οποιοδήποτε άλλο είδος χρηματοδότησης, για το θέμα αυτό).

Βασικές τακτικές

• Μην υποβάλλετε τυφλά αίτηση για πιστωτικές κάρτες χωρίς σχέδιο.
• Ελέγξτε την πίστωσή σας πριν υποβάλλετε αίτηση για νέο λογαριασμό.
• Καταλάβετε πώς οι δανειστές βλέπουν την πίστωσή σας.
• Κάνετε την εργασία σας για να αποκτήσετε την καλύτερη δυνατή προσφορά.

Εάν δεν έχετε ήδη διεκδικήσει τις δωρεάν ετήσιες εκθέσεις πίστωσης, μπορείτε να επισκεφθείτε το AnnualCreditReport.com. Ο Νόμος για την Αναφορά Πιστωτικών Πιστωτικών Κινδύνων απαιτεί από τα πιστωτικά γραφεία να σας δώσουν ελεύθερη πρόσβαση στις πιστωτικές σας εκθέσεις από κάθε μία από αυτές μέσω αυτής της ιστοσελίδας μία φορά κάθε 12 μήνες. Υπάρχουν επίσης πολλοί ιστότοποι που προσφέρουν δωρεάν πρόσβαση στις αναφορές σας (και μερικές φορές βαθμολογούνται) σε απευθείας σύνδεση. Οι σημερινοί εκδότες πιστωτικών καρτών σας μπορούν επίσης να σας δώσουν ένα ελεύθερο σκορ FICO.

Ελέγξτε προσεκτικά τις αναφορές σας για σφάλματα. Τα πιστωτικά λάθη μπορούν να μειώσουν τις βαθμολογίες σας και μπορεί να δυσκολέψουν την πρόσβαση σε νέους λογαριασμούς. Εάν βρείτε λάθη, μπορείτε να τα αμφισβητήσετε με τα πιστωτικά γραφεία.

Είναι επίσης χρήσιμο να ελέγξετε τα πιστωτικά σας αποτελέσματα για να δείτε πού βρίσκεστε. Να θυμάστε ότι ένα σκορ που βλέπετε στο διαδίκτυο μπορεί να μην είναι το ίδιο αποτέλεσμα που ένας δανειστής εξετάζει όταν συμπληρώνετε μια αίτηση.

Βήμα 2: Προσδιορίστε εάν είναι πιθανό να προκριθείτε

Αφού γνωρίσετε την κατάσταση της πίστωσης σας και έχετε μια αίσθηση της βαθμολογίας σας, ήρθε η ώρα να λάβετε μια ειλικρινή ματιά στις κάρτες που πιθανόν να πληροίτε τώρα.

Με βάση το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, θα μπορείτε να επιλέξετε κάρτες για άτομα με:

• Δεν υπάρχει πιστωτική / κακή πίστωση
• Δίκαιη πίστωση
• Καλή πίστωση
• Εξαιρετική πίστωση

Εδώ είναι μια γενική κατευθυντήρια γραμμή για το πώς οι δανειστές μπορούν να σας ταξινομήσουν, με βάση το σκορ σας FICO.

Εάν πέσετε στην κατηγορία "κακή πίστωση", είναι πιθανώς ένα χάσιμο του χρόνου σας να υποβάλλετε αίτηση για μια κάρτα χαμηλού επιτοκίου που απαιτεί καλή πίστωση. Ομοίως, εάν είστε στην ομάδα "εξαιρετικής πίστης", γιατί να εγκαταστήσετε μια λιγότερο ελκυστική προσφορά όταν μπορεί να είναι κάτι καλύτερο;

Φυσικά, κάθε δανειστής είναι διαφορετικός και μπορεί να αναθεωρήσει διαφορετικό τύπο αναφοράς και βαθμολογίας κατά την εξέταση της αίτησής σας. Οι κατηγορίες πιστωτικών φιλοξενούμενων παραπάνω δεν έχουν τεθεί ούτε σε πέτρα. Οι δανειστές έχουν διαφορετικά κριτήρια έγκρισης και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δεν είναι το μόνο που έχει σημασία όταν υποβάλλετε αίτηση για νέο λογαριασμό. Ο μόνος τρόπος για να μάθετε αν πληρείτε τις προϋποθέσεις είναι να κάνετε αίτηση.

Βήμα 3: Αποφασίστε ποια χαρακτηριστικά έχουν το μεγαλύτερο ενδιαφέρον για εσάς

Στη συνέχεια, περιορίστε τους τύπους πιστωτικών καρτών που είναι διαθέσιμες βάσει του σκορ σας και αποφασίστε ποια χαρακτηριστικά θα σας ωφελήσουν περισσότερο.

Δεν υπάρχει πιστωτική / κακή πίστωση

Όταν το πιστωτικό σας ιστορικό είναι λεπτό ή κατεστραμμένο, η πιο σημαντική ανησυχία σας πιθανόν είναι να βρείτε μια κάρτα για να δημιουργήσετε την πίστωσή σας. Αυτό μπορεί να είναι δύσκολο, καθώς πολλοί δανειστές μπορεί να είναι νευρικοί για να σας πάρουν ως πελάτης. Παρ 'όλα αυτά, υπάρχουν δανειστές που προσφέρουν κάρτες σε άτομα με περιορισμένη ή κατεστραμμένη πίστωση.

Πιθανότατα θα έχετε δύο βασικές επιλογές όταν πρόκειται για μια νέα πιστωτική κάρτα: εξασφαλισμένη ή subprime.

• Οι ασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες απαιτούν από εσάς να καταθέσετε εγγύηση με την τράπεζα έκδοσης με το πιστωτικό όριο του λογαριασμού. Αυτά συνήθως ξεκινούν από 200 δολάρια, αλλά μπορούν να φτάσουν τα $ 1.000.
• Οι πιστωτικές κάρτες της subprime είναι μερικές φορές εξασφαλισμένες, αλλά ενδέχεται να είναι διαθέσιμες και ως μη εξασφαλισμένοι λογαριασμοί χωρίς απαίτηση ασφάλειας κατάθεσης. Οι κάρτες υποτίτλων μερικές φορές διαφημίζονται επίσης ως φοιτητικές πιστωτικές κάρτες, οι οποίες συνήθως είναι καλύτερες εάν δημιουργείτε πιστώσεις από την αρχή.

Και οι δύο τύποι λογαριασμών ενδέχεται να έχουν υψηλότερα επιτόκια, επιπλέον τέλη και χαμηλότερα όρια από τις κάρτες που είναι διαθέσιμες σε άτομα με καλύτερες αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας. Καθώς θα χρειαστεί να χτίσετε την πιστωτική σας μέσω της χρήσης της κάρτας, βεβαιωθείτε ότι αυτή που επιλέγετε αναφέρει τις πληρωμές σας στα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία. Δεν το κάνουν όλοι.

Θα μπορούσατε επίσης να αναζητήσετε μια ασφαλή κάρτα που τοποθετεί την εγγύησή σας σε ένα CD με ενδιαφέρον. Αυτό θα σας επιτρέψει να κάνετε λίγα χρήματα από την κατάθεση. Και προσπαθήστε να βρείτε μια ασφαλή κάρτα που θα αυξήσει αυτόματα το πιστωτικό σας όριο ως ανταμοιβή για τη δημοσιονομική ευθύνη. Για παράδειγμα, το Capital One Secured Mastercard αυξάνει το όριο σας εάν πραγματοποιήσετε τις πρώτες πέντε μηνιαίες πληρωμές εγκαίρως.

Δίκαιη πίστωση

Μια δίκαιη πιστωτική κατάσταση μπορεί να σας δώσει περισσότερες επιλογές για να επιλέξετε από την άποψη μιας νέας κάρτας. Παρόλο που δεν πρέπει να περιμένετε να κερδίσετε τις καλύτερες κάρτες ανταμοιβής, ίσως έχετε τη δυνατότητα να επιλέξετε μια κάρτα που θα σας επιτρέψει να κερδίσετε περιορισμένες ανταμοιβές (αν βρίσκεστε σε αυτό).

Εάν ένα μικρότερο APR έχει μεγαλύτερη σημασία για εσάς, μια κάρτα ανταμοιβής πιθανώς δεν είναι το καλύτερο στοίχημά σας. Το ΣΕΠΕ γενικά έχει σημασία μόνο αν δεν πληρώνετε το υπόλοιπό σας από την πιστωτική σας κάρτα κάθε μήνα.

Καλή πίστωση

Με μια καλή πιστοληπτική ικανότητα, είναι πιο πιθανό να πληρούν τις προϋποθέσεις για κάρτες με ελκυστικά χαρακτηριστικά και ανταμοιβές, όπως:

• Κάρτες ανταμοιβής ταξιδιών. Είστε συχνός ταξιδιώτης; Μια κάρτα που κερδίζει ανταμοιβές ταξιδιού στις αγορές μπορεί να είναι ωραία.
• Κάρτες Cash Back. Έχετε καλή πίστη αλλά δεν ταξιδεύετε συχνά; Μια πιστωτική κάρτα χωρίς ετήσια αμοιβή μπορεί να είναι μια πιο ελκυστική επιλογή.
• Κάρτες μεταφοράς υπολοίπου. Έχετε εκκρεμή υπόλοιπα σε άλλες κάρτες; Εάν ναι, μια προσφορά μεταφοράς ισορροπίας χαμηλού επιτοκίου μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα και ενδεχομένως να δώσει ώθηση των πιστωτικών σας αποτελεσμάτων.
• Χαμηλές κάρτες APR. Έχετε συνήθως μια ισορροπία από μήνα σε μήνα; Μια κάρτα με χαμηλή APR θα μπορούσε να σας εξοικονομήσει χρήματα σε τέλη τόκων.

Όταν έχετε καλή πίστη, η καλύτερη κάρτα για εσάς είναι αυτή που διαθέτει χαρακτηριστικά που ταιριάζουν καλύτερα στον τρόπο ζωής σας. Εστιάστε την έρευνά σας στην εξεύρεση της κάρτας που μπορεί να σας δώσει τις υψηλότερες ανταμοιβές με βάση το πώς ξοδεύετε τα χρήματά σας.

Εξαιρετική πίστωση

Χρειάζεται σκληρή δουλειά για να κερδίσετε εξαιρετική πίστωση. Μία από τις απολαβές για την προσπάθειά σας είναι το γεγονός ότι πολλοί δανειστές θα σας θέλουν ως πελάτη.

Η επιθυμία είναι ωραία. Όσον αφορά τις προσφορές πιστωτικών καρτών, αυτό σημαίνει ότι έχετε περισσότερες πιθανότητες να επωφεληθείτε από τις πιο ελκυστικές ανταμοιβές, τα μπόνους εγγραφής και τα επιτόκια που πρέπει να προσφέρουν οι εκδότες καρτών. Μπορείτε ακόμη να πάρετε πιστωτικές κάρτες με ένα προωθητικό επιτόκιο 0% για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα. Αυτά είναι χρήσιμα αν έχετε ένα χρέος που πρέπει να πληρώσετε σε δόσεις, αλλά βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να το κάνετε κατά το χρόνο που έχετε κατανεμηθεί, ή ότι το ποσοστό 0% πιθανότατα θα μεταπηδήσει σε πολύ υψηλό.

Η επιλογή της κάρτας με τα προνόμια που σας αρέσει περισσότερο μπορεί να είναι διασκεδαστική, αλλά μην ξεχάσετε να διαβάσετε τη λεπτή εκτύπωση για να δείτε τι θα σας κοστίσει αυτά τα οφέλη.

Η λεπτή εκτύπωση

Εξετάστε τα ακόλουθα πριν δεσμευθείτε σε νέο λογαριασμό:

• Ετήσιο Ποσοστό Ποσοστού (ΣΕΠΕ). Το APR στην πιστωτική σας κάρτα μπορεί να μην έχει σημασία όσο σκέφτεστε, εκτός εάν έχετε ιστορικό μεταφοράς χαρτονομισμάτων. Αν πειθαρχήσετε τον εαυτό σας για να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας κάθε μήνα, συνήθως δεν θα χρεωθείτε τόκο στο λογαριασμό. Αυτό καθιστά το APR στην κάρτα σας πολύ λιγότερο σημαντικό.
• Ετήσια τέλη. Ακόμη και με εξαιρετική πίστωση, ορισμένες κάρτες (όπως κάρτες ανταμοιβών) έχουν συνήθως ετήσια τέλη. Προσδιορίστε εάν οι ανταμοιβές και τα οφέλη από έναν λογαριασμό (συμπεριλαμβανομένων των επιδομάτων εγγραφής) θα υπερτερούν της ετήσιας χρέωσης που χρεώνεστε. Αν το κάνουν, η πληρωμή ενός ετήσιου τέλους ίσως αξίζει τα πρόσθετα έξοδα.

Βήμα 4: Εφαρμογή

Έχετε ελέγξει την πίστωσή σας, έχετε περιορίσει τις κάρτες που πιθανόν να δικαιούστε και έχετε επιλέξει τις πιο σημαντικές για εσάς λειτουργίες. Ήρθε η ώρα να υποβάλετε αίτηση για την κάρτα που το κατέστησε στην κορυφή της λίστας σας και να δείτε εάν έχετε εγκριθεί.

Θυμηθείτε ότι χάρη στην τροποποίηση του νόμου περί πιστωτικών καρτών του 2013, οι άνθρωποι ηλικίας 21 ετών και άνω μπορούν να καταχωρίσουν όλα τα εισοδήματα στα οποία «έχουν εύλογη προσδοκία πρόσβασης». Αυτό σας επιτρέπει να καταγράφετε εισόδημα από άλλα μέλη της οικογένειας σας, συμπεριλαμβανομένου του συζύγου σας, καθώς και τα μη μισθολογικά έσοδα όπως διανομές από ταμείο, αποζημίωση ανεργίας και άλλα. Ωστόσο, προσέξτε να μην διογκώσετε τεχνητά το εισόδημά σας.

Εάν δεν πληρείτε τις προϋποθέσεις, μην χάσετε την ελπίδα. Μπορείτε να καλέσετε τον εκδότη της κάρτας και να τον ζητήσετε να επανεξετάσει ή να βρει τρόπους βελτίωσης της πίστωσης σας και να προσπαθήσετε ξανά στο μέλλον.

Ένα ακόμα πράγμα: Διαχειριστείτε την κάρτα σας σαν επαγγελματίας

Προκριματικά για την ιδανική κάρτα σας είναι μια μεγάλη αίσθηση, αλλά η δουλειά σας δεν έχει ολοκληρωθεί ακόμα. Μόλις λάβετε την κάρτα, πρέπει να την διαχειριστείτε σωστά, έτσι ώστε ο λογαριασμός σας να μπορεί να λειτουργήσει για εσάς, όχι εναντίον σας.

Οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να έρθουν με πολλά πολύτιμα οφέλη, το λιγότερο από τα οποία είναι η ικανότητά τους να σας βοηθήσουν να οικοδομήσετε ισχυρότερη πίστωση. Ωστόσο, εάν διαχειρίζεστε ανεπαρκώς τον λογαριασμό σας, τρέχοντας χρέος ή, χειρότερα, πληρώνοντας αργά, η ίδια κάρτα θα μπορούσε να βλάψει την πίστωση σας αντί να την βοηθήσει.