Τι είναι η αναστολή του δανείου σπουδαστών;

Μια αναστολή σπουδαστικού δανείου σας επιτρέπει να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές για το δάνειό σας ή να μειώσετε το ποσό που πληρώνετε μέχρι τρία χρόνια, στις περισσότερες περιπτώσεις. Οι τόκοι επί των επιδοτούμενων αναβαλλόμενων δανείων δεν συγκεντρώνονται κατά την περίοδο αναβολής διότι η κυβέρνηση εισπράττει τις πληρωμές τόκων. Οι τόκοι επί των μη επιδοτούμενων αναβαλλόμενων δανείων και όλων των δανείων σε ανεκτικότητα, ένας άλλος τρόπος για την παύση των πληρωμών, συσσωρεύονται και κεφαλαιοποιούνται ή προστίθενται στο οφειλόμενο ποσό στο τέλος της περιόδου αναβολής.

Τόσο η αναβολή όσο και η ανοχή θεωρούνται προσωρινά μέτρα. Αν προβλέπετε ότι δεν θα είστε σε θέση να συνεχίσετε τις πληρωμές για φοιτητικά δάνεια σας σε τρία ή λιγότερα έτη, θα πρέπει να εξετάσετε ένα σχέδιο αποπληρωμής βάσει του εισοδήματος (IBR).

Βασικές τακτικές

• Η αναστολή του σπουδαστικού δανείου σας επιτρέπει να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές για το δάνειό σας μέχρι και τρία χρόνια, αλλά δεν συγχωρείτε το δάνειο.
• Πρέπει να υποβάλετε αίτηση (και να πληρείτε τις προϋποθέσεις) για αναβολή, εκτός εάν είστε εγγεγραμμένοι στο σχολείο τουλάχιστον κατά το ήμισυ.
• Οι τόκοι επί των επιδοτούμενων δανείων δεν συσσωρεύονται κατά την αναβολή.
• Οι τόκοι επί των μη επιδοτούμενων δανείων συγκεντρώνονται κατά την αναβολή και προστίθενται στο δάνειό σας στο τέλος της περιόδου αναβολής.
• Η αναστολή των ιδιωτικών δανείων σπουδαστών ποικίλλει ανάλογα με το δανειστή και δεν το προσφέρουν όλοι οι δανειστές.

Αποφασίζοντας να αναβάλει

Όταν αποφασίζετε αν πρέπει να συνεχίσετε την αναβολή του σπουδαστικού δανείου, θα πρέπει να ρωτήσετε τον εαυτό σας τις ακόλουθες ερωτήσεις:

• Είναι τα δάνειά μου επιδοτούμενα ομοσπονδιακά δάνεια ή δάνεια Perkins; Οι τόκοι επί των επιδοτούμενων δανείων και των δανείων Perkins δεν συγκεντρώνονται κατά την περίοδο αναβολής. Εάν τα δάνεια σας δεν είναι επιδοτούμενα ή ιδιωτικά δάνεια, οι τόκοι πιθανόν να συγκεντρωθούν αν δεν το πληρώσετε κατά την αναβολή.
• Μπορώ να αντέξω οικονομικά να κάνω μια μειωμένη πληρωμή δανείου; Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε τίποτα, η αναβολή μπορεί να σας προσφέρει κάποιο δωμάτιο αναπνοής μέχρι να μπορέσετε να ξεκινήσετε ξανά τις πληρωμές. Εάν αυτό που χρειάζεστε είναι μια μακροπρόθεσμη χαμηλότερη πληρωμή, ένα σχέδιο IBR μπορεί να έχει μεγαλύτερη λογική.
• Θα μπορέσω να επανεκκινήσω σύντομα τις πληρωμές στα φοιτητικά μου δάνεια; Εάν μπορείτε, η αναβολή μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να ξεπεράσετε ένα προσωρινό οικονομικό χτύπημα στο δρόμο. Εάν δεν βλέπετε κανένα τρόπο να κάνετε τις πληρωμές κάτω από το δρόμο, η αναβολή δεν είναι μια καλή επιλογή.

Προϋποθέσεις για αναστολή σπουδαστικού δανείου

Δεν μπορείτε απλά να σταματήσετε να πληρώνετε τα δάνεια σπουδαστών σας και να δηλώσετε τον εαυτό σας σε αναβολή. Πρέπει να πληρούν τις προϋποθέσεις, η οποία συνεπάγεται συνεργασία με τον δανειστή σας ή δανειστή και, στις περισσότερες περιπτώσεις, υποβάλλοντας αίτηση. Ο δανειολήπτης ή ο δανειστής σας θα επεξεργαστεί την αίτησή σας, θα σας ενημερώσει εάν χρειάζονται περισσότερες πληροφορίες και θα σας πει εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις. Είναι σημαντικό να συνεχίσετε να κάνετε έγκαιρες πληρωμές για τα δάνειά σας ενώ περιμένετε μια απόφαση. Εάν δεν το πράξετε, θα μπορούσε τελικά να οδηγήσει σε αδυναμία δανείου.

Ομοσπονδιακή αναστολή σπουδαστικού δανείου

Οι περισσότερες αποζημιώσεις για ομοσπονδιακό δάνειο σπουδαστών απαιτούν την υποβολή αίτησης. Ένας τύπος, γνωστός ως σχολική απόσπαση, είναι αυτόματη εάν είστε εγγεγραμμένοι στο σχολείο τουλάχιστον στο μισό χρόνο. Εάν πιστεύετε ότι πληροίτε τις προϋποθέσεις για αναβολή βάσει οποιασδήποτε από τις άλλες κατηγορίες που αναφέρονται παρακάτω, θα χρειαστεί να υποβάλετε αίτηση. Για να το κάνετε αυτό, μεταβείτε στην ιστοσελίδα του Υπουργείου Παιδείας της Ομοσπονδιακής Υπηρεσίας Εκπαίδευσης των Ηνωμένων Πολιτειών, κάντε κλικ στην επιλογή Αναβολή και ανακτήστε μια αίτηση για τον τύπο της αναβολής για την οποία πιστεύετε ότι πληροίτε τις προϋποθέσεις.

Ιδιωτική αναστολή σπουδαστικού δανείου

Για να αναβάλλετε ένα ιδιωτικό δάνειο σπουδαστών, πρέπει να επικοινωνήσετε με τον δανειστή σας. Ενώ η παραδοσιακή αναβολή δεν είναι διαθέσιμη από τους περισσότερους ιδιώτες δανειστές, πολλοί προσφέρουν κάποιο είδος αναβολής ή ανακούφισης αν είστε εγγεγραμμένοι στο σχολείο, που υπηρετούν στον στρατό ή ανέργους. Ορισμένοι προσφέρουν επίσης αναβολή για οικονομικές δυσκολίες. Όπως συμβαίνει και με τα μη επιδοτούμενα ομοσπονδιακά δάνεια, στις περισσότερες περιπτώσεις οποιαδήποτε αναβολή ενός ιδιωτικού δανείου έρχεται με δεδουλευμένους τόκους που θα κεφαλαιοποιούνται στο τέλος της περιόδου αναβολής. Μπορείτε να ξεφύγετε από αυτό καταβάλλοντας τους τόκους καθώς συσσωρεύονται.

Η αναστολή του σπουδαστικού δανείου είναι μόνο για προσωρινές οικονομικές δυσκολίες. Για μακροπρόθεσμα προβλήματα εξετάστε ένα σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα.

Τύποι αποζημίωσης Ομοσπονδιακού Φοιτητικού Δανείου

Οι ακόλουθοι τύποι αναβολής ισχύουν για ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών. Όπως αναφέρθηκε, ορισμένοι ιδιώτες δανειστές προσφέρουν επίσης ελάφρυνση των πληρωμών, αλλά οι τύποι, οι κανόνες και οι απαιτήσεις διαφέρουν ανάλογα με το δανειστή.

Απόσπαση μαθητών στο σχολείο

Αυτή είναι η μόνη αυτόματη αναβολή που προσφέρεται και έρχεται με την προϋπόθεση ότι παρακολουθείτε το σχολείο τουλάχιστον κατά το ήμισυ. Αν έχετε επιδοτούμενο ή μη επιδοτούμενο δάνειο σπουδαστών άμεσου ή ομοσπονδιακού Stafford ή αν είστε πτυχιούχος ή επαγγελματίας φοιτητής με δάνειο Direct PLUS ή FFEL PLUS, το δάνειό σας θα παραμείνει σε παύση μέχρι έξι μήνες μετά την απόκτηση πτυχίου ή την αποχώρησή σας από το σχολείο. Όλοι οι άλλοι με δάνεια PLUS πρέπει να ξεκινήσουν να πληρώνονται μόλις εγκαταλείψουν το σχολείο. Αν δεν λάβετε αυτόματη αναβολή, ζητήστε από το γραφείο αποδοχής του σχολείου σας να στείλετε τα στοιχεία εγγραφής σας στον διαχειριστή δανείου σας.

Στην αναβολή γονέων του σχολείου

Εάν είστε γονέας που έλαβε ένα δάνειο Direct PLUS ή FFEL PLUS και ο φοιτητής για τον οποίο έχετε πάρει το δάνειο είναι εγγεγραμμένος τουλάχιστον κατά το ήμισυ, δικαιούστε επίσης αναβολή, αλλά πρέπει να το ζητήσετε. Η αναβολή σας έρχεται με την ίδια εξαμηνιαία περίοδο χάριτος που δόθηκε στους σπουδαστές, που αναφέρονται παραπάνω. Δεν υπάρχει χρονικό όριο για τους δύο τύπους σχολικής αναβολής.

Αναστολή της ανεργίας

Μπορείτε να ζητήσετε αναβολή έως και τρία χρόνια εάν είστε άνεργος ή ανίκανος να βρει εργασία πλήρους απασχόλησης. Για να πληρούν τις προϋποθέσεις, πρέπει να λαμβάνετε παροχές ανεργίας ή να αναζητάτε εργασία πλήρους απασχόλησης, εγγραφείτε σε υπηρεσία απασχόλησης. Πρέπει επίσης να υποβάλετε εκ νέου αίτηση για αυτή την αναβολή κάθε έξι μήνες.

Οικονομική αναβολή

Η αναβολή οικονομικής δυσπραγίας είναι διαθέσιμη για έως και τρία χρόνια εάν λαμβάνετε επί του παρόντος κρατική ή ομοσπονδιακή βοήθεια, μεταξύ άλλων μέσω του Προγράμματος Βοήθειας για τη Συμπληρωματική Διατροφή (SNAP) ή της Προσωρινής Βοήθειας για Αναπτυξιακές Οικογένειες (TANF). Το ίδιο ισχύει και εάν το μηνιαίο σας εισόδημα είναι μικρότερο από το 150% των κατευθυντήριων γραμμών της πολιτείας σας για τη φτώχεια. Πρέπει να υποβάλετε νέα αίτηση για αυτή την αναβολή μία φορά κάθε 12 μήνες.

Αναστολή της ειρηνευτικής δύναμης

Μια αναβολή έως και τριών ετών είναι επίσης διαθέσιμη εάν υπηρετείτε στο Ειρηνευτικό Σώμα. Παρόλο που η υπηρεσία Peace Corps θεωρείται οικονομική δυσπραγία, δεν απαιτεί να υποβληθείτε ξανά κατά τη διάρκεια της περιόδου αναβολής.

Στρατιωτική αναβολή

Η στρατιωτική υπηρεσία ενεργού υπηρεσίας σε περίπτωση πολέμου, στρατιωτικής επιχείρησης ή εθνικής έκτακτης ανάγκης μπορεί να σας επισημάνει και για αναβολή σπουδαστικού δανείου. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει μια περίοδο χάριτος 13 μηνών μετά το τέλος της υπηρεσίας σας ή έως ότου επιστρέψετε στο σχολείο τουλάχιστον ανά εξάμηνο.

Αντιμετώπιση του καρκίνου

Αν είστε καρκινοπαθείς με ομοσπονδιακό χρέος φοιτητικών δανείων, μπορείτε να ζητήσετε αναβολή του δανείου σας κατά τη διάρκεια της θεραπείας και για έξι μήνες μετά την ολοκλήρωση της θεραπείας.

Άλλες επιλογές αναβολής

Εάν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για έναν από τους τύπους αναβολής που μόλις αναφέρονται, εξακολουθείτε να δικαιούστε ένα από τα ακόλουθα:

• Απόσβεση από την απόκτηση υποτροφίας εάν είστε εγγεγραμμένος σε εγκεκριμένο πρόγραμμα.
• Αποκατάσταση αναβολής εάν είστε εγγεγραμμένοι σε ένα εγκεκριμένο πρόγραμμα εκπαίδευσης για την αναπηρία για άτομα με ειδικές ανάγκες.
• Perkins δάνειο συγχώρεση δάνειο αν έχετε λάβει δάνειο Perkins και εργάζονται για την ακύρωση του εν λόγω δανείου.
• Επιπρόσθετες / βελτιωμένες επιλογές αναβολής εάν έχετε δάνειο Προγράμματος πριν από την 1η Ιουλίου 1993, Άμεση ή FFEL. Επικοινωνήστε με τον συντηρητή δανείων σας για λεπτομέρειες.

Υπολογισμός του ενδιαφέροντος φοιτητικού δανείου

Ο τρόπος υπολογισμού του ενδιαφέροντος για τα δάνεια σπουδαστών είναι ελαφρώς διαφορετικός από τον τρόπο με τον οποίο υπολογίζονται οι τόκοι στα περισσότερα άλλα δάνεια. Με τα φοιτητικά δάνεια, ο τόκος συσσωρεύεται καθημερινά, αλλά δεν αυξάνεται (προστίθεται στο υπόλοιπο). Αντ 'αυτού, η μηνιαία πληρωμή σας περιλαμβάνει τους τόκους για τον συγκεκριμένο μήνα και ένα μέρος του κεφαλαίου.

Ακολουθεί ένα παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί:

• Σύνολο δανείου: 20.000 δολάρια
• APR = 7%
• Ημερήσιο επιτόκιο (APR διαιρούμενο με 365) = .07 / 365 = 0, 00019 ή 0, 019%
• Ημερήσιο επιτόκιο (ημερήσιο επιτόκιο υπολοίπου) = 20.000 $ * 0.019% = 3.80 $

Καθώς πραγματοποιείτε πληρωμές στο δάνειό σας, το υπόλοιπο μειώνεται, όπως και το ημερήσιο επιτόκιο. Αλλά όταν το δάνειό σας είναι σε αναστολή, το ημερήσιο ποσό των τόκων παραμένει το ίδιο έως ότου αρχίσετε να εξοφλείτε το δάνειο, αφού ο τόκος δεν κεφαλαιοποιείται (προστίθεται στο δάνειο) μέχρι το τέλος της περιόδου αναβολής.

Κόστος Αναβολής

Εάν έχετε ιδιωτικά ή μη επιδοτούμενα ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών, η αναβολή μπορεί να είναι δαπανηρή. Αυτό συμβαίνει επειδή, σε αντίθεση με τα επιδοτούμενα δάνεια, οι τόκοι επί αυτών των δανείων συσσωρεύονται κατά τη διάρκεια της περιόδου αναβολής και κεφαλαιοποιούνται (προστίθενται στο υπόλοιπο) στο τέλος της αναβολής. Αυτό αυξάνει το ποσό που οφείλετε μόλις ξεκινήσετε την εξόφληση, καθώς και το σύνολο που θα πληρώσετε κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου.

Ας πούμε, για παράδειγμα, μπορείτε να πάρετε ένα φοιτητικό δάνειο 20.000 δολαρίων και να το χρηματοδοτήσετε για 10 χρόνια με ετήσιο επιτόκιο 7%. Ο παρακάτω πίνακας δείχνει τα ποσά που θα πληρώσατε με βάση τέσσερα διαφορετικά σενάρια: (1) πληρωθείσα όπως συμφωνήθηκε. (2) επιδοτούμενη με 36μηνη αναβολή χωρίς άτοκα · (3) μη επιδοτούμενο με αναβολή 36 μηνών αλλά καταβολή τόκων κατά την αναβολή · (4) χωρίς επιδότηση με 36μηνη αναβολή και μη καταβολή τόκων κατά την αναβολή.

* Τα ποσά στρογγυλεμένα στο πλησιέστερο δολάριο για λόγους σαφήνειας.

Όπως δείχνει ο παραπάνω πίνακας, η απόσβεση ενός τριετούς δανείου χωρίς επιδότηση και η μη καταβολή τόκων κατά τη διάρκεια της περιόδου αναβολής (σενάριο 4) έχει ως αποτέλεσμα ένα μεγαλύτερο δάνειο για την αποπληρωμή (24.161 δολάρια έναντι 20.000 δολαρίων) κατά την έναρξη της αποπληρωμής. Η σχεδόν $ 50 αύξηση των μηνιαίων πληρωμών συν τους πρόσθετους τόκους προσθέτει σχεδόν $ 6.000 στο συνολικό ποσό που πληρώνετε για τη διάρκεια του δανείου.

Εναλλακτικές λύσεις για την αναβολή

Ανάλογα με τις περιστάσεις σας, αξίζει να εξεταστούν δύο εναλλακτικές λύσεις για την αναβολή του δανεισμού σπουδαστών:

Ανοχή

Αν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για αναβολή, η ανεκτικότητα μπορεί να είναι επιλογή, υπό την προϋπόθεση ότι πληρείτε τις προϋποθέσεις. Η κύρια διαφορά μεταξύ της αναβολής και της ανεκτικότητας είναι ότι ο τόκος συσσωρεύεται πάντα με ανοχή και προστίθεται στο δάνειό σας στο τέλος της περιόδου αναβολής, εκτός αν το πληρώνετε καθώς συγκεντρώνεται. (Τα σενάρια 3 και 4 παραπάνω δείχνουν τι συμβαίνει σε οποιοδήποτε δάνειο σε ανοχή.)

Αποπληρωμή βάσει εισοδήματος (IBR)

Εάν αναμένετε ότι τα οικονομικά σας προβλήματα θα διαρκέσουν περισσότερο από τρία χρόνια, ένα σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα (IBR) μπορεί να είναι το καλύτερο για εσάς. Τα προγράμματα IBR υπολογίζουν τις μηνιαίες πληρωμές σας με βάση το εισόδημα και το μέγεθος της οικογένειάς σας.

Τα σχέδια IBR μπορούν να είναι τόσο χαμηλά όσο $ 0 το μήνα και ακόμη και παρέχουν συγχώρεση δάνειο εάν το δάνειό σας δεν εξοφληθεί μετά από 20 έως 25 χρόνια. Πολλά προγράμματα με βάση το εισόδημα παραιτούνται από τόκους μέχρι τρία χρόνια, εάν οι πληρωμές σας δεν καλύπτουν τους δεδουλευμένους τόκους. Τα IBRs επεκτείνουν το χρόνο που θα πληρώσετε για το δάνειό σας, επομένως οι πληρωμές τόκων με την πάροδο του χρόνου θα είναι πιθανόν μεγαλύτερες από αυτές με αναβολή.

Μια μεγάλη προειδοποίηση: Οι IBRs είναι διαθέσιμες μόνο για να πληρώσουν τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών. Αυτός είναι ένας σημαντικός λόγος που πρέπει να αποφύγετε την ανάμειξη ομοσπονδιακών και ιδιωτικών δανείων σε ένα ενιαίο ενοποιημένο δάνειο. Με αυτόν τον τρόπο θα καταργηθεί η επιλεξιμότητα του IBR από το τμήμα του ομόλογου δανείου του συνδυασμένου χρέους σας.

Η κατώτατη γραμμή

Η αναβολή του σπουδαστικού δανείου έχει την πιο νόημα εάν έχετε επιχορηγήσει ομοσπονδιακά δάνεια ή δάνεια Perkins, δεδομένου ότι δεν προκύπτουν ενδιαφέροντα για αυτούς. Η ανεκτικότητα πρέπει να λαμβάνεται υπόψη μόνο εάν δεν δικαιούστε αναβολή. Θυμηθείτε ότι η αναβολή και η ανεκτικότητα είναι για βραχυπρόθεσμες οικονομικές δυσκολίες. Η εξόφληση βάσει εισοδήματος (IBR) είναι μια καλύτερη επιλογή αν τα οικονομικά σας προβλήματα θα διαρκέσουν περισσότερο από τρία χρόνια και εξοφλείτε ομοσπονδιακό χρέος φοιτητικών δανείων. Σε όλες τις περιπτώσεις, βεβαιωθείτε ότι επικοινωνείτε αμέσως με τον σύμβουλο δανείου σας αν έχετε προβλήματα με την πληρωμή του φοιτητικού σας δανείου.