Ποιος είναι ο λόγος του καλού χρέους προς εισόδημα (DTI);

Ο δείκτης χρέους προς εισόδημα (DTI) είναι ένα μέτρο προσωπικής χρηματοδότησης που συγκρίνει το ποσό του χρέους που έχετε με το συνολικό σας εισόδημα. Οι δανειστές, συμπεριλαμβανομένων των εκδοτών υποθηκών, το χρησιμοποιούν ως τρόπο μέτρησης της ικανότητάς σας να διαχειρίζεστε τις πληρωμές που πραγματοποιείτε κάθε μήνα και να επιστρέψετε τα χρήματα που έχετε δανειστεί.

Υπολογισμός του λόγου χρέους προς εισόδημα

Για να υπολογίσετε την αναλογία χρέους προς εισοδήματα, προσθέστε τις συνολικές μηνιαίες υποχρεώσεις σας (όπως υποθήκη, δάνεια σπουδαστών, δάνεια αυτοκινήτων, υποστήριξη παιδιών και πληρωμές με πιστωτικές κάρτες) και διαιρέστε με το ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα (το ποσό που κερδίζετε κάθε μήνα προ φόρων και άλλων εκπτώσεων).

Βασικές τακτικές

• Οι δανειστές έχουν χαμηλά στοιχεία DTI επειδή πιστεύουν συχνά ότι αυτοί οι δανειζόμενοι με μικρό δείκτη χρέους προς εισόδημα είναι πιθανότερο να διαχειριστούν με επιτυχία τις μηνιαίες πληρωμές.
• Η αξιοποίηση της πίστωσης επηρεάζει τις βαθμολογίες πίστωσης, αλλά όχι τους δείκτες χρέους προς πίστωση.
• Η δημιουργία ενός προϋπολογισμού, η εξόφληση χρεών και η πραγματοποίηση ενός έξυπνου σχεδίου αποταμίευσης μπορούν να συμβάλουν στη σταθεροποίηση του δείκτη του χρέους προς την πίστωση με την πάροδο του χρόνου.

Για παράδειγμα, υποθέστε ότι πληρώνετε 1.200 δολάρια για την υποθήκη σας, 400 δολάρια για το αυτοκίνητό σας και 400 δολάρια για τα υπόλοιπα χρέη σας κάθε μήνα. Οι μηνιαίες πληρωμές χρέους σας θα είναι 2.000 δολάρια ($ 1.200 + $ 400 + $ 400 = $ 2.000). Αν το ακαθάριστο εισόδημά σας για το μήνα είναι 6.000 δολάρια, ο λόγος χρέους προς εισόδημα θα είναι 33% (2.000 / 6.000 USD = 0.33). Εάν το ακαθάριστο εισόδημά σας για το μήνα ήταν χαμηλότερο, για παράδειγμα $ 5.000, ο λόγος χρέους προς εισόδημα θα ήταν 40% ($ 2.000 / $ 5.000 = 0.4).

Ο χαμηλός δείκτης χρέους προς εισόδημα αποδεικνύει μια καλή ισορροπία μεταξύ χρέους και εισοδήματος. Σε γενικές γραμμές, όσο χαμηλότερο είναι το ποσοστό, τόσο καλύτερη είναι η πιθανότητα να μπορέσετε να πάρετε το δάνειο ή τη γραμμή πίστωσης που θέλετε. Αντίθετα, η υψηλή αναλογία χρέους προς εισοδήματα σηματοδοτεί ότι μπορεί να έχετε υπερβολικό χρέος για το ποσό εσόδων που έχετε και οι δανειστές θεωρούν ότι αυτό είναι ένα μήνυμα ότι δεν θα μπορέσετε να αναλάβετε πρόσθετες υποχρεώσεις.

Τι εκτιμάται ότι είναι ένας καλός δείκτης δανειακού εισοδήματος (DTI);

DTI και λήψη υποθήκης

Όταν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη, ο δανειστής θα εξετάσει τα οικονομικά σας, συμπεριλαμβανομένου του πιστωτικού σας ιστορικού, του μηνιαίου ακαθάριστου εισοδήματος και του ποσού των χρημάτων που έχετε για μια προκαταβολή. Για να υπολογίσετε πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά για ένα σπίτι, ο δανειστής θα εξετάσει το χρέος σας προς το εισόδημα αναλογία.

Εκπεφρασμένη ως ποσοστό, υπολογίζεται ένας λόγος χρέους προς εισόδημα διαιρώντας το συνολικό επαναλαμβανόμενο μηνιαίο χρέος με το μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημα.

Οι δανειστές προτιμούν να βλέπουν έναν λόγο χρέους προς εισόδημα μικρότερο από 36%, με το 28% του χρέους να μην εξυπηρετεί την εξυπηρέτηση της υποθήκης σας. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι το ακαθάριστο εισόδημά σας είναι $ 4.000 το μήνα. Το μέγιστο ποσό για τις μηνιαίες πληρωμές που σχετίζονται με στεγαστικά δάνεια σε 28% θα ήταν $ 1.120 ($ 4.000 x 0.28 = $ 1.120). Ο δανειστής σας θα εξετάσει επίσης τα συνολικά σας χρέη, τα οποία δεν θα πρέπει να υπερβαίνουν το 36%, ή στην περίπτωση αυτή, $ 1.440 ($ 4.000 x 0.36 = $ 1.440). Στις περισσότερες περιπτώσεις, το 43% είναι ο υψηλότερος λόγος που μπορεί να έχει ένας δανειολήπτης και εξακολουθεί να λαμβάνει ειδική υποθήκη. Πάνω από αυτό, ο δανειστής θα αρνηθεί πιθανώς την αίτηση δανείου επειδή τα μηνιαία έξοδα για στέγαση και διάφορα χρέη είναι πολύ υψηλά σε σχέση με το εισόδημά σας.

DTI και πιστωτικό αποτέλεσμα

Ο λόγος χρέους προς έσοδα δεν επηρεάζει άμεσα το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι πιστωτικές εταιρείες δεν γνωρίζουν πόσα χρήματα κερδίζετε, έτσι δεν είναι σε θέση να κάνουν τον υπολογισμό. Ωστόσο, οι οργανισμοί αξιολόγησης πιστώσεων εξετάζουν το δείκτη αξιοποίησης της πίστωσης ή το λόγο χρέους προς πίστωση, το οποίο συγκρίνει όλα τα υπόλοιπα λογαριασμών πιστωτικών καρτών σας με το συνολικό ποσό πίστωσης (δηλαδή το άθροισμα όλων των πιστωτικών ορίων στις κάρτες σας) έχετε διαθέσιμο.

Για παράδειγμα, αν έχετε υπόλοιπα πιστωτικών καρτών συνολικού ύψους 4.000 $ με πιστωτικό όριο 10.000 $, ο δείκτης χρέους προς πίστωση θα είναι 40% (4.000 / 10.000 $ = 0.40 ή 40%). Σε γενικές γραμμές, όσο περισσότερο το πρόσωπο οφείλει σε σχέση με το πιστωτικό του όριο - πόσο κοντά στο μέγιστο των καρτών - τόσο χαμηλότερο θα είναι το πιστωτικό αποτέλεσμα.

Πώς μπορώ να μειώσω το λόγο χρέους μου προς εισόδημα (DTI);

Βασικά, υπάρχουν δύο τρόποι μείωσης του δείκτη χρέους προς έσοδα:

• Μειώστε το μηνιαίο επαναλαμβανόμενο χρέος σας
• Αυξήστε το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημά σας

Ή, φυσικά, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα συνδυασμό των δύο. Ας επιστρέψουμε στο παράδειγμά μας του δείκτη χρέους / εισοδήματος στο 33%, με βάση το συνολικό μηνιαίο χρέος των 2.000 δολαρίων και ένα ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα $ 6.000. Εάν το συνολικό επαναλαμβανόμενο μηνιαίο χρέος μειωθεί σε 1.500 δολάρια, ο λόγος χρέους προς εισόδημα θα μειωθεί αντίστοιχα στο 25% ($ 1.500 / $ 6.000 = 0.25 ή 25%). Ομοίως, αν το χρέος παραμείνει το ίδιο όπως στο πρώτο παράδειγμα αλλά αυξάνουμε το εισόδημα στα 8.000 δολάρια, μειώνεται και πάλι ο λόγος χρέους προς εισόδημα ($ 2.000 / $ 8.000 = 0.25 ή 25%).

Η κατώτατη γραμμή

Φυσικά, η μείωση του χρέους είναι πιο εύκολη από ό, τι γίνεται. Μπορεί να είναι χρήσιμο να καταβάλλετε μια συνειδητή προσπάθεια για να αποφύγετε την περαιτέρω επιβάρυνση του χρέους, εξετάζοντας τις ανάγκες έναντι των επιθυμιών όταν δαπανάτε. Οι ανάγκες είναι πράγματα που πρέπει να έχετε για να επιβιώσετε: φαγητό, στέγη, ρούχα, υγειονομική περίθαλψη και μεταφορά. Θέλει, από την άλλη πλευρά, τα πράγματα που θα θέλατε να έχετε, αλλά ότι δεν χρειάζεται να επιβιώσετε.

Μόλις ικανοποιηθούν οι ανάγκες σας κάθε μήνα, μπορεί να έχετε διακριτικό εισόδημα διαθέσιμο για να ξοδέψετε χρήματα. Δεν χρειάζεται να τα ξοδέψετε όλα και έχει οικονομικό νόημα να σταματήσετε να δαπανούν τόσο πολλά χρήματα για πράγματα που δεν χρειάζεστε. Είναι επίσης χρήσιμο να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό που να περιλαμβάνει την πληρωμή του χρέους που έχετε ήδη.

Για να αυξήσετε το εισόδημά σας, ενδέχεται να είστε σε θέση:

• Βρείτε μια δεύτερη δουλειά ή εργαστείτε ως ελεύθερος επαγγελματίας στον ελεύθερο χρόνο σας.
• Εργαστείτε περισσότερες ώρες ή υπερωρίες στην κύρια εργασία σας.
• Ζητήστε μια αύξηση μισθών.
• Ολοκλήρωση των μαθημάτων και / ή αδειοδότησης που θα αυξήσουν τις δεξιότητές σας και την εμπορευσιμότητα, και θα αποκτήσετε μια νέα θέση εργασίας με υψηλότερο μισθό.