Χρησιμοποιώντας το 401 (k) σας για να πληρώσετε μια υποθήκη

Είναι μερικές κατανοητές ερωτήσεις που μπορεί να αντιμετωπίσετε καθώς προγραμματίζετε τη συνταξιοδότησή σας: Είναι λογικό να σπαταλάτε χρήματα σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες, όπως το 401 (k), ενώ ταυτόχρονα κάνετε μια έντονη μηνιαία πληρωμή υποθηκών; Δεν μπορείς να είσαι καλύτερα σε μακροπρόθεσμη βάση για να χρησιμοποιήσεις τις υπάρχουσες αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης για να πληρώσεις την υποθήκη; Με αυτόν τον τρόπο, θα μειώσετε σημαντικά τα μηνιαία σας έξοδα, προτού αφήσετε πίσω τις εργασίες σας και τις τακτικές αποδοχές.

Βασικές τακτικές

• Η εξόφληση υποθήκης με χρήματα από το 401 (k) μπορεί να μειώσει τα μηνιαία σας έξοδα ως προσεγγίσεις συνταξιοδότησης.
• Μια πληρωμή μπορεί επίσης να σας επιτρέψει να σταματήσετε να πληρώνετε τόκους για την υποθήκη, ειδικά αν είναι αρκετά νωρίς στον όρο της υποθήκης σας.
• Σημαντικά μειονεκτήματα στη μετακίνηση περιλαμβάνουν μειωμένα περιουσιακά στοιχεία κατά τη συνταξιοδότηση και υψηλότερο φόρο κατά το έτος κατά το οποίο αποσύρονται τα κεφάλαια από το 401 (k).
• Θα χάσετε επίσης τα φορολογικά προστατευμένα κέρδη από επενδύσεις που θα κάνατε εάν τα χρήματα παραμείνουν στον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης.

Δεν υπάρχει ενιαία απάντηση ως προς το αν είναι συνετό να εκκαθαρίσετε την υποθήκη σας πριν από τη συνταξιοδότησή σας. τα πλεονεκτήματα εξαρτώνται από την οικονομική κατάσταση και τις προτεραιότητές σας. Εντούτοις, εδώ, είναι μια κατάρρευση των υπέρ και (επιτακτικών) μειονεκτήματα της κίνησης, για να σας βοηθήσει να αποφασίσετε αν θα μπορούσε να έχει νόημα για σας.

Πλεονεκτήματα

• Αυξημένη ταμειακή ροή

• Εξάλειψη του ενδιαφέροντος

• Οφέλη σχεδιασμού ακινήτων

Μειονεκτήματα

• Μειωμένα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης

• Ένας ισχυρός φορολογικός λογαριασμός

• Απώλεια της έκπτωσης των ενυπόθηκων δανείων

• Μειωμένα κέρδη από επενδύσεις

Πλεονεκτήματα για την απαλλαγή από την υποθήκη σας

Εδώ είναι οι παράγοντες που ευνοούν τη διαβίωση χωρίς υποθήκη κατά τη συνταξιοδότηση, ακόμα και αν σημαίνει ότι χρησιμοποιείτε μεγάλο μέρος ή το σύνολο της ισορροπίας σας 401 (k) για να το κάνετε αυτό.

Αυξημένη Ταμειακή Ροή

Δεδομένου ότι μια πληρωμή υποθηκών είναι συνήθως ένα μεγάλο μηνιαίο έξοδο, η εξάλειψή της απελευθερώνει μετρητά για άλλες χρήσεις. Τα συγκεκριμένα οφέλη ποικίλλουν ανάλογα με την ηλικία του κατόχου υποθηκών.

Για τους νεότερους επενδυτές, η εξάλειψη της μηνιαίας πληρωμής υποθηκών με την κατακράτηση περιουσιακών στοιχείων 401 (k) απελευθερώνει μετρητά που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την κάλυψη άλλων οικονομικών στόχων όπως η χρηματοδότηση σχολικών δαπανών για παιδιά ή η αγορά ακινήτου διακοπών. Με την πάροδο του χρόνου, οι νεώτεροι εργαζόμενοι έχουν επίσης τη βέλτιστη δυνατότητα να αναπληρώσουν την ανάληψη των αποταμιεύσεων από συνταξιοδότηση σε 401 (k) κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας τους.

Για τα ηλικιωμένα άτομα ή τα ζευγάρια, η εξόφληση της υποθήκης μπορεί να πραγματοποιήσει συναλλαγές εξοικονόμησης για χαμηλότερα έξοδα, καθώς η προσέγγιση συνταξιοδότησης αρχίζει ή αρχίζει. Αυτά τα μειωμένα έξοδα μπορεί να συνεπάγονται ότι η διανομή 401 (k) που χρησιμοποιείται για την αποπληρωμή της υποθήκης δεν χρειάζεται αναγκαστικά να αναπληρωθεί πριν εγκαταλείψει το εργατικό δυναμικό. Κατά συνέπεια, το όφελος από την αποπληρωμή υποθηκών παραμένει, αφήνοντας το άτομο ή το ζευγάρι με μικρότερη ανάγκη να αντλήσει εισόδημα από επενδυτικά ή συνταξιοδοτικά περιουσιακά στοιχεία καθ 'όλη τη διάρκεια των συνταξιοδοτικών ετών.

Το πλεονάζον μετρητά από το να μην έχει υποθήκη μπορεί επίσης να αποδειχθεί επωφελές για απρόσμενες δαπάνες που θα μπορούσαν να προκύψουν κατά τη συνταξιοδότηση, όπως τα έξοδα ιατρικής ή μακροχρόνιας περίθαλψης που δεν καλύπτονται από ασφάλιση.

Εξάλειψη του ενδιαφέροντος

Ένα άλλο πλεονέκτημα της απόσυρσης κεφαλαίων από το 401 (k) για την εξόφληση υπολοίπου υποθηκών είναι μια πιθανή μείωση των πληρωμών τόκων σε έναν δανειστή υποθηκών. Κατά τη διάρκεια μιας συμβατικής υποθήκης 30 ετών σε ένα σπίτι 200.000 δολαρίων, υποθέτοντας σταθερό επιτόκιο 5%, οι συνολικές πληρωμές τόκων ισούται λίγο περισσότερο από 186.000 δολάρια εκτός από το βασικό υπόλοιπο. Η χρησιμοποίηση κεφαλαίων από το 401 (k) για την αποπληρωμή μιας υποθήκης αρχικά έχει ως αποτέλεσμα μικρότερο συνολικό τόκο που καταβάλλεται στον δανειστή με την πάροδο του χρόνου.

Ωστόσο, αυτό το πλεονέκτημα είναι ισχυρότερο εάν δεν πλησιάζετε στον όρο υποθήκης σας. Εάν είστε αντίθετα βαθιά στην πληρωμή της υποθήκης, πιθανότατα έχετε ήδη πληρώσει το μεγαλύτερο μέρος του ενδιαφέροντος που οφείλετε. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η εξόφληση των τόκων έχει προκαταβληθεί κατά τη διάρκεια του δανείου.

"Ακριβώς επειδή είσαστε 10 χρόνια σε 20ετή υποθήκη για $ 300.000, δεν σημαίνει ότι οφείλετε τώρα στην τράπεζα $ 150.000", εξηγεί ο Simon Brady, ένας μόνο πιστοποιημένος χρηματοδότης στο Anglia Advisors στη Νέα Υόρκη. "Τα υποθήκες δεν λειτουργούν με γραμμικό τρόπο σαν αυτό.Έχετε περάσει τα τελευταία 10 χρόνια που καταβάλλουν κυρίως τόκους και εξακολουθούν να χρωστάνε κεφάλαιο που πρόκειται να είναι σημαντικά περισσότερο από το μισό αυτό που το αρχικό δάνειο ήταν για τα 10 χρόνια που βρίσκονται μπροστά σας περιλαμβάνουν την καταβολή όλο και περισσότερων κεφαλαίων και το λιγότερο και λιγότερο ενδιαφέρον με κάθε πληρωμή. "

Με άλλα λόγια, αφού πληρώσατε σχεδόν όλο το ενδιαφέρον για την υποθήκη σας νωρίτερα κατά τη διάρκεια της θητείας της, το συνεχιζόμενο κόστος δανεισμού του κύριου κεφαλαίου που παραμένει - το οποίο μπορεί να είναι το μεγαλύτερο μέρος αυτού - είναι ουσιαστικά αμελητέο, ένα δώρο που πρέπει να απορρίψετε μόνο με πολύ σκέψη . Ή, όπως λέει ο Brady, "έχετε κάνει ήδη μεγάλο μέρος της βαριάς ανύψωσης σχετικά με τις πληρωμές τόκων", που σημαίνει "αν δώσετε ξαφνικά στην τράπεζα τον οφειλέτη τώρα, το πραγματικό επιτόκιο που θα πληρώσατε έναντι του [ ] ζωή αυτής της υποθήκης θα σας σοκάρει πιθανώς αν το υπολογίσατε. "

Το συμπέρασμα: Υπολογίστε προσεκτικά το ύψος του τόκου που θα εξοφλήσει την υποθήκη σας στην πραγματικότητα, πριν να υποθέσετε ότι θα είναι σημαντικό.

Σχεδιασμός περιουσίας

Επιπλέον, η κατοχή ενός σπιτιού εντελώς μπορεί να είναι επωφελής κατά τη διαμόρφωση ενός σχεδίου περιουσίας, καθιστώντας ευκολότερο για τους συζύγους και κληρονόμους να λαμβάνουν περιουσία σε πλήρη αξία, ειδικά όταν άλλα περιουσιακά στοιχεία δαπανώνται πριν από το θάνατο. Τα οφέλη από την προστασία του περιουσιακού στοιχείου από την εξόφληση υπολοίπου υποθηκών ενδέχεται να υπερτερούν κατά πολύ της μείωσης των περιουσιακών στοιχείων λόγω συνταξιοδότησης από την απόσυρση 401 (k).

Μειονεκτήματα για την εκκαθάριση της υποθήκης σας

Ενάντια στα πλεονεκτήματα αυτά στην αποπληρωμή των ενυπόθηκων δανείων υπάρχουν ορισμένα μειονεκτήματα, πολλά από τα οποία σχετίζονται με επιφυλάξεις ή αδυναμίες στα πλεονεκτήματα που σημειώσαμε παραπάνω.

Μειωμένα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης

Η μεγαλύτερη προειδοποίηση για τη χρήση κονδυλίων 401 (k) για την εξάλειψη του υπολοίπου των ενυπόθηκων δανείων είναι η πιθανή σημαντική μείωση των συνολικών πόρων που έχετε στη διάθεσή σας κατά τη συνταξιοδότηση. Είναι αλήθεια ότι οι δημοσιονομικές σας ανάγκες θα είναι πιο μετριοπαθείς χωρίς την μηνιαία πληρωμή υποθηκών, αλλά θα εξακολουθήσουν να είναι σημαντικές. Η εξοικονόμηση προς τη συνταξιοδότηση αποτελεί συντριπτική εργασία για τους περισσότερους, ακόμη και όταν είναι διαθέσιμο ένα 401 (k). Οι αποταμιευτές πρέπει να βρουν μεθόδους για να ξεπεράσουν τον πληθωρισμό, ενώ εξισορροπούν τον κίνδυνο των επενδύσεων του σχεδίου συνταξιοδότησης. Υπάρχουν όρια εισφορών που καλύπτουν το συνολικό ποσό που μπορεί να σωθεί σε ένα δεδομένο έτος, αυξάνοντας περαιτέρω την πρόκληση.

Λόγω αυτών των περιορισμών, η μείωση του υπολοίπου 401 (k) μπορεί να είναι σχεδόν αδύνατο να αντισταθμιστεί πριν ξεκινήσει η συνταξιοδότηση. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για τους εργαζόμενους μεσαίου ή μεγαλύτερου χρονικού διαστήματος και επομένως έχουν μικρότερο αποταμιευτικό διάδρομο για να συμπληρώσουν τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Η αύξηση των ταμειακών ροών που προκύπτει από την απουσία πλέον πληρωμής υποθηκών μπορεί να εξαντληθεί γρήγορα λόγω της αυξημένης αποταμίευσης για να καλυφθεί το έλλειμμα του σχεδίου συνταξιοδότησης.

Ένας ισχυρός φορολογικός νομοσχέδιο

Εάν είστε ήδη συνταξιούχος, υπάρχει διαφορετική αρνητική φορολογική επίπτωση. Με θέα στις φορολογικές συνέπειες της εξόφλησης της υποθήκης από το 401 (k) είναι "ένα από τα μεγαλύτερα λάθη που βλέπω οι συνταξιούχοι", λέει ο Jonathan Swanburg, εκπρόσωπος συμβούλων επενδύσεων στην Tri-Star Advisors στο Χιούστον. "Οποιοδήποτε χρήμα που λαμβάνεται από το 401 (k) υπολογίζεται ως συνήθη εισόδημα.Αποδοχή ενός μεγάλου ποσού για να εξοφλήσει κάτι σαν υποθήκη, ειδικά κατά τη διάρκεια ενός έτους, όταν ο συνταξιούχος εξακολουθεί να έχει κερδίσει εισόδημα, μπορεί εύκολα να βάλει ένα άτομο σε υψηλότερη οριακής φορολογικής κλίμακας. "

Το Swanson παρέχει το παράδειγμα μιας διανομής $ 100.000. Η ανάληψη αυτού του ποσού θα μπορούσε εύκολα να μετακινήσει έναν μεσαίου εισοδήματος από αυτό που θα μπορούσε να ήταν ένα ποσοστό 15% σε μια κατηγορία 25%. Η διανομή θα κοστίσει τότε το άτομο 10.000 δολάρια σε πρόσθετους φόρους - 13.000 δολάρια εάν έφτιαχναν λίγο περισσότερο και τα έβαζαν στο όριο 28%. "Έχω δει μερικούς ανθρώπους να φτάνουν μέχρι το [39, 6%], " λέει ο Σουάνσον, υπενθυμίζοντας τις ημέρες πριν από τη μείωση του ανώτατου ορίου του φόρου στο 37%.

Το φορολογικό σενάριο δεν είναι καλύτερο αν δανειστείτε από το 401 (k) για να εκκαθαρίσετε την υποθήκη, αντί να αποσύρετε τα κεφάλαια από το λογαριασμό. Η ανάληψη κεφαλαίων από ένα 401 (k) μπορεί να γίνει μέσω ενός δανείου 401 (k) ενώ ένας εργαζόμενος εξακολουθεί να απασχολείται στην εταιρεία που προσφέρει το σχέδιο ή ως διανομή από το λογαριασμό.

Η λήψη δανείου έναντι του 401 (k) απαιτεί όχι μόνο την εξόφληση μέσω αναστολών πληρωμής, αλλά μπορεί επίσης να έχει ως αποτέλεσμα δαπανηρές φορολογικές επιπτώσεις για τον κάτοχο του λογαριασμού. Αυτό συμβαίνει εάν ένας εργαζόμενος εγκαταλείψει τον εργοδότη του πριν από την αποπληρωμή του δανείου έναντι των 401 (k). Στην περίπτωση αυτή, το υπολειπόμενο υπόλοιπο θεωρείται φορολογητέα διανομή, εκτός εάν εξοφληθεί κατά την ημερομηνία λήξης του ομοσπονδιακού φόρου εισοδήματος, συμπεριλαμβανομένων των επεκτάσεων. Ομοίως, οι εργαζόμενοι που πραγματοποιούν διανομή από ένα υφιστάμενο ή προηγούμενο σχέδιο 401 (k) πρέπει να το αναφέρουν ως υποκείμενο στον φόρο εάν τα κεφάλαια εισφέρθηκαν με προκαταβολική επιβάρυνση. Για άτομα που κάνουν ανάληψη πριν από την ηλικία των 59½ ετών, επιβάλλεται πρόστιμο 10% επί του εισπραχθέντος ποσού πέραν του οφειλόμενου φόρου εισοδήματος.

Η απώλεια υποκείμενου υποκείμενου τόκου

Εκτός από τις φορολογικές επιπτώσεις για τα δάνεια και τις διανομές, οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορεί να χάσουν πολύτιμη εξοικονόμηση φόρων όταν πληρώνουν έγκαιρα ισορροπία υποθηκών. Οι τόκοι των ενυπόθηκων δανείων που καταβάλλονται καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους φορολογούνται από τον ιδιοκτήτη σπιτιού και η απώλεια αυτού του οφέλους μπορεί να οδηγήσει σε σημαντική διαφορά στην εξοικονόμηση φόρων μόλις καταβληθεί το υπόλοιπο των ενυπόθηκων δανείων.

Είναι αλήθεια, όπως σημειώσαμε νωρίτερα, ότι αν είστε καλά κατά τη διάρκεια της υποθήκης σας, μεγάλο μέρος της μηνιαίας πληρωμής σας πληρώνει τον κύριο και όχι τους τόκους, και έτσι είναι περιορισμένη στην έκπτωση. Ωστόσο, οι ιδιοκτήτες σπιτιού - ειδικά εκείνοι που έχουν λίγο χρόνο στην υποθήκη τους - πρέπει να σταθμίσουν προσεκτικά τις φορολογικές επιπτώσεις από την εξόφληση υπολοίπου υποθηκών με κεφάλαια 401 (k) πριν από τη λήψη δανείου ή διανομής για να το πράξουν.

Μειωμένα Κέρδη Επενδύσεων

Οι ιδιοκτήτες σπιτιού θα πρέπει επίσης να εξετάσουν το κόστος ευκαιρίας που σχετίζεται με την εξόφληση υπολοίπου υποθηκών με περιουσιακά στοιχεία 401 (k). Τα σχέδια αποταμίευσης συνταξιοδότησης προσφέρουν ένα ευρύ φάσμα επενδυτικών επιλογών που αποσκοπούν στην παροχή ενός τρόπου με τον οποίο οι αποδόσεις παράγονται με μεγαλύτερο ρυθμό από τον πληθωρισμό και άλλους τίτλους ισοδύναμους με τα ταμειακά διαθέσιμα. Το άρθρο 401 (k) προβλέπει επίσης σύνθετους τόκους επί των εν λόγω αποδόσεων, διότι οι φόροι επί των κερδών αναβάλλονται μέχρις ότου αποσύρονται τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση.

Συνήθως, τα επιτόκια των ενυπόθηκων δανείων είναι πολύ χαμηλότερα από ό, τι η γενική αγορά δημιουργεί ως απόδοση, καθιστώντας μια απόσυρση για να πληρώσει το χρέος στεγαστικών δανείων λιγότερο συμφέρουσα μακροπρόθεσμα. Όταν εισπράττονται κεφάλαια από ένα 401 (k) για την εξόφληση ενός υπολοίπου υποθηκών, η επενδυτική ευκαιρία σε αυτά τα περιουσιακά στοιχεία χάνεται μέχρι την ανασύστασή τους, αν αυτά συμπληρωθούν καθόλου.

Η κατώτατη γραμμή

Λάβετε υπόψη ότι απολαμβάνετε την πιθανή εκτίμηση της αξίας του σπιτιού σας, ανεξάρτητα από το αν έχετε εκκαθαρίσει την υποθήκη σας. Από οικονομική άποψη, ίσως να είστε καλύτεροι για να αφήσετε τα χρήματα στο 401 (k) σας και να απολαύσετε τόσο την πιθανή εκτίμησή τους όσο και εκείνη του σπιτιού σας.