Κατανόηση των τόκων πιστωτικών καρτών

Οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να είναι τόσο ευλογία και κατάρα. Εάν είστε συνδεδεμένοι για μετρητά και θέλετε πραγματικά να κάνετε αυτή την αγορά, μπορείτε να το χρεώσετε και να το εξοφλήσετε αργότερα. Και αν έχετε μια κάρτα ανταμοιβής, μπορεί να είναι ακόμα καλύτερη επειδή μπορείτε να μαζέψετε πόντους ή να επιστρέψετε μετρητά. Αλλά, εάν είστε επιρρεπείς σε μια ισορροπία, θα πρέπει να περιμένετε περισσότερο για να το πληρώσετε εξαιτίας του έντονου ενδιαφέροντος που χρεώνουν ορισμένες εταιρείες.

Στην πραγματικότητα, το χρέος των καταναλωτικών πιστωτικών καρτών αναμένεται να φθάσει τα 4 τρισεκατομμύρια δολάρια μέχρι τα τέλη του 2018, σύμφωνα με το CNBC. Οι Αμερικανοί πληρώνουν συνολικά 104 δισεκατομμύρια δολάρια σε τόκους και τέλη σε συνδυασμό μέχρι τα τέλη Μαρτίου 2018. Αυτό δεν αποτελεί έκπληξη, καθώς η Federal Reserve ανέφερε τον Μάιο του 2018 ότι το μέσο επιτόκιο μιας πιστωτικής κάρτας ήταν αστρονομικό 14, 1% έως και 30%. Επομένως, αν δυσκολεύεστε να προχωρήσετε με αυτές τις αποσκευές, ξέρετε ότι δεν είστε μόνοι.

Αλλά μπορεί να συμβάλει στη μείωση του αντίκτυπου του χρέους της πιστωτικής κάρτας στα οικονομικά σας αν είστε σε καλύτερη θέση να καταλάβετε ακριβώς πώς λειτουργούν τα επιτόκια και οι συντελεστές. Ακολουθούν ορισμένες βασικές σημειώσεις που θα σας βοηθήσουν καθώς μειώνετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας.

Τι είναι ενδιαφέρον;

Οι τόκοι, συνήθως εκφραζόμενοι ως ετήσιος πραγματικός ρυθμός (APR), είναι το τέλος που καταβάλλεται για το προνόμιο δανεισμού χρημάτων. Αυτή η αμοιβή είναι η τιμή που πληρώνει κάποιος για τη δυνατότητα να ξοδεύει χρήματα σήμερα που διαφορετικά θα χρειαζόταν χρόνο για να συσσωρευτεί. Αντίθετα, αν δαπανούσατε τα χρήματα, αυτό το τέλος / τόκιο σας αντισταθμίζει ότι παραιτήσατε από τη δυνατότητα να ξοδέψετε αυτά τα χρήματα σήμερα.

Οι τόκοι χρεώνονται μόνο στα χρήματα που οφείλετε στο τέλος κάθε μήνα. Έτσι, αν δεν είστε ένας από τους τυχερούς που μπορούν να εξοφλήσουν το υπόλοιπο κάθε μήνα, θα υποκύψει ενδιαφέρον. Η εξισορρόπηση θα πραγματοποιηθεί με επιπλέον χρεώσεις. Αλλά τα τέλη αυτά διαφέρουν ανάλογα με το τι χρεώνετε στην πιστωτική σας κάρτα. Αν κάνετε προκαταβολή μετρητών ή μεταφορά υπολοίπου, ενδέχεται να καταβάλετε υψηλότερο επιτόκιο και άλλα τέλη για τα τέλη αυτά, σε σύγκριση με τις απλές αγορές.

Ορισμένες πιστωτικές κάρτες έρχονται με μεταβλητές τιμές, οπότε βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει τη λεπτή εκτύπωση. Αυτό σημαίνει ότι το επιτόκιο αλλάζει με το βασικό επιτόκιο. Το Prime είναι το επιτόκιο που ορίστηκε από τον δανειστή σας, το οποίο είναι μερικές φορές υψηλότερο από το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων που έχει καθορίσει η Fed. Εάν το ποσοστό αυτό ανεβαίνει, το επιτόκιο της πιστωτικής σας κάρτας θα πάει πάρα πολύ. Γι 'αυτό έχετε αυτό κατά νου όταν χρησιμοποιείτε την κάρτα σας.

( Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε την κατανόηση της χρονικής αξίας των χρημάτων. )

Κατανόηση των τόκων πιστωτικών καρτών

Πώς υπολογίζεται ο τόκος;

Το επιτόκιο που βλέπετε στη δήλωση ή τους όρους της κάρτας σας σημειώνεται σε ετήσιους όρους. Ο κάτοχος της κάρτας θα καθορίσει τις αγορές σας με βάση την ημερήσια τιμή, η οποία είναι το επιτόκιο σας διαιρούμενο με 365. Η εταιρεία πιστωτικών καρτών θα χρησιμοποιήσει τότε αυτό το ημερήσιο ποσό και να πολλαπλασιάσετε αυτό με το υπόλοιπό σας στο τέλος κάθε ημέρας.

Για παράδειγμα, εάν η κάρτα σας έρχεται με ρυθμό 16% ετησίως, η ημερήσια τιμή θα είναι 0, 044%. Εάν είχατε ισορροπία $ 500, θα επωφεληθήκατε $ 0.22 σε τόκους για συνολικά $ 500.22 την επόμενη μέρα. Αυτή η διαδικασία συνεχίζεται καθώς κάνετε νέες αγορές μέχρι το τέλος του μήνα. Εάν είχατε ισορροπία $ 500 στις αρχές του μήνα και καμία άλλη χρέωση, θα καταλήξετε με ένα λογαριασμό ύψους $ 506.60 με ενδιαφέρον.

Δύο ενδιαφέροντα σενάρια

Το μέσο χρέος των πιστωτικών καρτών που πραγματοποίησαν τα αμερικανικά νοικοκυριά τον Ιούλιο του 2018 ήταν 8.395 δολάρια. Στην πραγματικότητα, τα χρέη πιστωτικών καρτών αντιπροσωπεύουν ένα πολύ μεγάλο κομμάτι του συνολικού ανακυκλούμενου καταναλωτικού χρέους, το οποίο έπληξε σχεδόν 1, 04 τρισεκατομμύρια δολάρια από τον Ιούλιο του 2018. Είναι σαφές ότι οι πιστωτικές κάρτες αποτελούν σημαντικό κομμάτι της καθημερινής μας ζωής και γι 'αυτό είναι σημαντικό να κατανοήσετε την επίδραση αυτού του ενδιαφέροντος στο σύνολο που πληρώνετε.

Ας υποθέσουμε ότι ο John και η Jane έχουν χρέος 2.000 δολάρια στις πιστωτικές τους κάρτες, οι οποίες απαιτούν ελάχιστη πληρωμή 3%, ή $ 10, όποια είναι υψηλότερη. Και οι δύο είναι συνδεδεμένες με μετρητά, αλλά η Jane καταφέρνει να πληρώσει επιπλέον 10 δολάρια επιπλέον των ελάχιστων μηνιαίων πληρωμών της. Ο Ιωάννης πληρώνει μόνο το ελάχιστο.

Κάθε μήνα, ο John and Jane χρεώνουν ετήσιο επιτόκιο 20% επί των υπολοίπων των καρτών τους. Έτσι, όταν οι John και Jane πραγματοποιούν πληρωμές, μέρος αυτών των πληρωμών πηγαίνει στην καταβολή τόκων και μέρος πηγαίνει στον κύριο υπόχρεο.

Εδώ είναι η κατανομή των αριθμών για τον πρώτο μήνα του χρέους πιστωτικών καρτών John:

• Διευθυντής: 2.000 δολάρια
• Πληρωμή: $ 60 (3% του υπολοίπου)
• Συμφέρον: $ 2.000 x 20% x 12 μήνες = $ 33.33 [Απλός τόκος]
• Κύρια επιστροφή: $ 60 - $ 33.33 = $ 26.67
• Υπόλοιπο υπόλοιπο: $ 1.973, 33 ($ 2.000 - $ 26.67)

Αυτοί οι υπολογισμοί γίνονται κάθε μήνα μέχρις ότου πληρωθεί το χρέος της πιστωτικής κάρτας.

Τελικά, ο John πληρώνει $ 4.241 συνολικά για 15 χρόνια για να απαλλαγεί από τα χρέη πιστωτικών καρτών ύψους 2.000 δολαρίων. Το ενδιαφέρον που καταβάλλει ο John για τα 15 χρόνια ανέρχεται σε 2.241 δολάρια, υψηλότερο από το αρχικό χρέος των πιστωτικών καρτών.

Επειδή η Jane πλήρωσε επιπλέον 10 δολάρια το μήνα, πληρώνει συνολικά 3.276 δολάρια για επτά και μισό χρόνια για να απαλλαγεί από τα χρέη πιστωτικών καρτών ύψους 2.000 δολαρίων. Η Jane πληρώνει συνολικά 1.276 δολάρια σε τόκους.

Τα επιπλέον 10 δολάρια το μήνα σώζουν τη Jane σχεδόν 1.000 δολάρια και κόβουν την περίοδο αποπληρωμής της κατά περισσότερο από επτά χρόνια.

Το μάθημα εδώ είναι ότι κάθε μικρό κομμάτι μετράει. Το να πληρώνετε δύο φορές το ελάχιστο ή το μεγαλύτερο ποσό μπορεί να μειώσει δραστικά τον χρόνο που χρειάζεται για να εξοφλήσει το υπόλοιπο, γεγονός που οδηγεί σε χαμηλότερες χρεώσεις τόκων.

Ωστόσο, όπως θα δούμε παρακάτω, παρόλο που είναι σοφό να πληρώσετε περισσότερο από το ελάχιστο, είναι καλύτερο να μην υπάρχει ισορροπία.

20% εγγύηση επιστροφής;

Ως επενδυτής, θα είναι ενθουσιασμένος να πάρετε μια ετήσια απόδοση από 17% σε 20% σε ένα χαρτοφυλάκιο μετοχών, σωστά; Στην πραγματικότητα, αν μπορούσατε να διατηρήσετε αυτό το είδος επιστροφής μακροπρόθεσμα, θα ανταγωνίζεστε επενδυτικούς μύθους, όπως ο Peter Lynch, ο Warren Buffett, ο George Soros και ο γκουρού Jim Gipson που επενδύει στην αξία.

Ωστόσο, εάν λάβατε ένα μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου με μια γραμμή θέματος που φώναξε, "20% Επιστροφή Εγγυημένη!", Θα είχατε πιθανώς σκεπτικισμό. Αλλά σκεφτείτε: Υπάρχει τουλάχιστον μία εγγύηση που είναι ironclad: Εάν η πιστωτική σας κάρτα χρεώνει 20% τόκους ετησίως και πληρώνετε το υπόλοιπο, σας εγγυάται να σώσετε τον εαυτό σας από το να χάσετε 20%, πράγμα που κατά κάποιο τρόπο είναι το ισοδύναμο με απόδοση 20%.

Τόκοι κερδών έναντι πληρωμής τόκων

Οι επενδυτές συχνά διστάζουν να πληρώσουν τις πιστωτικές τους κάρτες και αντ 'αυτού, επιλέγουν να τοποθετήσουν τα χρήματα σε λογαριασμούς επενδύσεων ή ταμιευτηρίου. Πολλοί παράγοντες οδηγούν τα άτομα να το κάνουν αυτό. Ένας από αυτούς τους παράγοντες είναι η τάση των ανθρώπων να έχουν πνευματικούς λογαριασμούς, γεγονός που τους αναγκάζει να τοποθετούν διαφορετικό νόημα σε διαφορετικούς λογαριασμούς και στα χρήματα που κατέχουν. Η διανοητική λογιστική εμποδίζει μερικές φορές τους επενδυτές να εξετάζουν τα οικονομικά τους στο σύνολό τους. Η κατοχή ενός δαπανηρού ισοζυγίου πιστωτικών καρτών κατά τη χρήση των χρημάτων για επενδύσεις αναστέλλει πραγματικά τυχόν κέρδη από επενδύσεις που μπορεί να κάνετε. Αν δεν είστε επενδυτής παγκόσμιας κλάσης, η επένδυση αντί να εξοφλήσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας είναι εγγυημένη απώλεια χρημάτων. Από την άλλη πλευρά, η εξόφληση του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας σας εγγυάται μια επιστροφή, μια επιστροφή ό, τι σας χρεώνει η κάρτα σας. Έτσι θυμηθείτε, το $ 1 είναι $ 1, ανεξάρτητα από το εάν επενδύεται ή χάνεται. Δεν σκέφτονται αυτόν τον τρόπο μπορεί να είναι πολύ δαπανηρή.

Εάν έχετε χρήματα στον επενδυτικό ή αποταμιευτικό λογαριασμό σας ή έχετε $ 1.000 κάνοντας μια τρύπα στα τζιν σας, πάρτε αυτά τα χρήματα και πληρώστε την πιστωτική σας κάρτα. Μόλις εξαλείψετε το χρέος υψηλού ενδιαφέροντος, θα έχετε περισσότερα χρήματα, επειδή δεν κάνετε πληρωμές τόκων και επειδή οι επενδύσεις σας θα αυξηθούν πραγματικά.

( Βλ. Κατανόηση της Συμπεριφοράς Επενδυτών, αν σας ενδιαφέρει να μάθετε περισσότερα. )

Η κατώτατη γραμμή

Το ηθικό της ιστορίας: Η εξισορρόπηση της κάρτας σας μπορεί να είναι πολύ δαπανηρή. Πληρώστε εξ ολοκλήρου το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας. Με τα αστρονομικά επιτόκια που χρεώνουν οι εταιρείες πιστωτικών καρτών, απλά δεν έχει νόημα, εάν έχετε αποταμιεύσεις αλλού, να έχετε ισορροπία. Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε εντελώς το υπόλοιπό σας, τουλάχιστον αυξήστε την μηνιαία πληρωμή σας, ακόμη και λίγο. Θα είναι πιο κερδοφόρο μακροπρόθεσμα.