Κατανοήστε την ανταλλαγή ξένου νομίσματος μεταξύ ομοτίμων

Όποιος έχει σπουδάσει, δουλέψει ή έχει κάνει επιχειρήσεις στο εξωτερικό έχει μάλλον συναντήσει το πρόβλημα της καλύτερης αλλαγής και αποστολής χρημάτων στο εξωτερικό. Οι τράπεζες και οι μεσίτες συνήθως χρεώνουν αρκετό ποσοστό επί του συνολικού ποσού που ανταλλάσσονται καθώς και ένα τέλος μεταφοράς. Τώρα, ένα νέο κύμα υπηρεσιών ανταλλαγής συναλλάγματος με βάση το Διαδίκτυο (peer-to-peer) (P2P) κόβει τις τράπεζες (και τις αμοιβές τους) από την ανταλλαγή. Μέσω μιας ηλεκτρονικής πλατφόρμας P2P, τα άτομα μπορούν να βρουν και να ανταλλάξουν με ασφάλεια το νόμισμα με άτομα σε άλλες χώρες με πολύ χαμηλότερο κόστος. Οι περισσότερες εταιρείες P2P ισχυρίζονται ότι παρέχουν έως και 90% εξοικονόμηση κόστους στους πελάτες για τα διεθνή τέλη ανταλλαγής και μεταφοράς.

Πώς λειτουργεί η ανταλλαγή νομισμάτων P2P

Οι εταιρείες ανταλλαγής νομισμάτων P2P όπως το CurrencyFair, το Kantox (για τις επιχειρήσεις) και το TransferWise επιτρέπουν στους χρήστες να εγγραφούν στο διαδίκτυο για λογαριασμό και να καταθέσουν χρήματα σε αυτό. Ανάλογα με τον ιστότοπο, οι χρήστες μπορούν να αποδεχθούν μια δεδομένη συναλλαγματική ισοτιμία ή μια προσφορά με τη συναλλαγματική ισοτιμία της επιλογής τους. Μόλις ο χρήστης βρει έναν αποδεκτό ρυθμό, ο ιστότοπος κάνει έναν αγώνα, δείχνει την αλλαγή ιδιοκτησίας των κεφαλαίων και καταβάλλει τα χρήματα εντός 1 έως 2 ημερών μέσω μιας απλής εσωτερικής μεταφοράς. Κανένα νόμισμα ποτέ δεν εγκαταλείπει τη χώρα, απλώς ανταλλάσσεται μεταξύ των χρηστών. Οι χρήστες μπορούν να στείλουν χρήματα σε οποιοδήποτε πρόσωπο, εταιρικό λογαριασμό ή ακόμα και σε δικό τους λογαριασμό σε άλλη χώρα.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι η Μαρία είναι Αμερικανός που εργάζεται στο Παρίσι για ένα χρόνο και κερδίζει ευρώ. Πρέπει να μετατρέψει τα δικά της ευρώ σε δολάρια και να τα τοποθετήσει στον αμερικανικό τραπεζικό της λογαριασμό για να πληρώσει την αμερικανική υποθήκη της. Εν τω μεταξύ, ο Ιωάννης στο Λος Άντζελες θέλει να μετατρέψει δολάρια σε ευρώ για να στείλει στο γιο του που σπουδάζει στη Γαλλία. Αντί να πάει σε μια τράπεζα, η Mary και ο John εγγραφούν για λογαριασμούς σε μια ιστοσελίδα ανταλλαγής νομισμάτων P2P. Η Mary καταθέτει ευρώ στο λογαριασμό της P2P και ο Ιωάννης καταθέτει δολάρια στο δικό του. Ο ιστότοπος P2P δείχνει ότι η Mary και ο John θα ξέρουν πόσα δολάρια ή ευρώ θα λάβουν για τις μεταφορές τους και ότι η κάθε μία επιβεβαιώνει τη μεταφορά. Μέσα σε μια ή δύο μέρες, η υπηρεσία ανταλλαγής νομισμάτων P2P θα μεταφέρει τα δολάρια του John σε αμερικανικό τραπεζικό λογαριασμό της Mary. Την ίδια στιγμή, τα ευρώ της Μαρίας θα μεταφερθούν στον γιο του Ιωάννη στη Γαλλία.

Ο πάροχος υπηρεσιών P2P κάνει ακόμη βήματα για την παροχή ρευστότητας εάν υπάρχει έλλειμμα ή εάν δεν υπάρχουν καλές αντιστοιχίες ανταλλαγής νομισμάτων. Σε τέτοιες καταστάσεις, η πλατφόρμα P2P χρεώνει συνήθως μια επιπλέον χρέωση. Για παράδειγμα, εάν δεν υπάρχει κατάλληλος συνδυασμός νομισμάτων, η πλατφόρμα P2P, το CurrencyFair, χρεώνει 0, 5% και εκτελεί την ανταλλαγή με τα δικά της κεφάλαια (λίγο περισσότερο από το τυπικό 0, 35% της πλατφόρμας για τους αγώνες των ομοτίμων). Η πλατφόρμα P2P WeSwap χρεώνει μια κατ 'αποκοπή αμοιβή 1, 5 τοις εκατό σε τέτοιες καταστάσεις (από 1 τοις εκατό για τους αγώνες peer). Το WeSwap προσφέρει τη δυνατότητα αποστολής εμβασμάτων μέσω μιας προπληρωμένης MasterCard που στέλνει μέσω της αλληλογραφίας - μια ελκυστική επιλογή για τους ταξιδιώτες και τους τουρίστες.

Τα χρηματιστήρια ξένου συναλλάγματος του P2P εξακολουθούν να είναι σχετικά καινούργια και είναι πιο βολικά για την αλλαγή κοινών νομισμάτων όπως δολάρια, λίρες, ευρώ και γιεν, όπου υπάρχουν πάντα πολλοί άνθρωποι που θέλουν να ανταλλάξουν. Επειδή οι πλατφόρμες εξαρτώνται από τη σύνδεση μεμονωμένων χρηστών σε διαφορετικές χώρες, οι χρήστες μικρότερων νομισμάτων μπορεί να μην βρουν αμέσως καλό αντιστοίχιση. Οι χρήστες μικρών νομισμάτων μπορεί επίσης να διαπιστώσουν ότι ορισμένες πλατφόρμες δεν διαπραγματεύονται ακόμα στο νόμισμά τους. Οι χρήστες που προσπαθούν να ανταλλάξουν ένα πολύ μεγάλο χρηματικό ποσό ενδέχεται επίσης να δυσκολεύονται να βρουν έναν αγώνα.

Σημαντική εξοικονόμηση κόστους

Το πιο ελκυστικό χαρακτηριστικό της μεταφοράς ξένου νομίσματος μέσω P2P είναι η εξοικονόμηση κόστους. Αποφεύγοντας τις τράπεζες και τους μεσίτες, αυτές οι πλατφόρμες παρέχουν ανταλλαγή νομισμάτων με πολύ χαμηλότερα ποσοστά. Το μέσο ποσοστό αποταμίευσης στις διεθνείς μεταφορές χρηστών P2P σε σύγκριση με τις τράπεζες είναι 75 έως 90 τοις εκατό. Το ποσοστό αποταμίευσης εξαρτάται από το τέλος που χρεώνουν οι τράπεζες το οποίο στις περισσότερες περιπτώσεις κυμαίνεται μεταξύ 2 και 5 τοις εκατό.

Σύμφωνα με την πλατφόρμα ανταλλαγής ξένου συναλλάγματος P2P, μια τυπική τράπεζα θα μεταφέρει £ 2, 000 έναντι αμοιβής 100 £ ή περίπου 5% του ποσού της ανταλλαγής (£ 40 για διεθνή μεταβίβαση συν 60 £ για το συναλλαγματικό περιθώριο). Για τα ίδια £ 2.000, το CurrencyFair χρεώνει μόνο £ 10 ή το 0, 5% (£ 3 για το τέλος μεταφοράς συν 0, 35 τοις εκατό του συνόλου ή £ 7). Ένα άλλο πλεονέκτημα που προσφέρουν αυτές οι αγορές είναι η ευκολία. Οι χρήστες μπορούν να έχουν πρόσβαση σε αυτές οποτεδήποτε από οπουδήποτε. Είναι εύκολο στη χρήση τόσο για μικρά όσο και για μεγάλα ποσά και οι συναλλαγές γίνονται γρήγορα (συνήθως εντός 1-2 ημερών, αλλά οι χρήστες μπορούν να πληρώσουν επιπλέον για εγγυημένες μεταφορές ίδιας ημέρας ή επόμενης ημέρας).

Οι ανταλλαγές ξένου συναλλάγματος P2P στοχεύουν επίσης επιχειρήσεις. Η Kantox, μια ηλεκτρονική αγορά που ειδικεύεται στην αντιμετώπιση μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων και εταιρειών μεσαίας κεφαλαιοποίησης, ισχυρίζεται ότι έχει περισσότερους από 800 εταιρικούς πελάτες.

Αλλά είναι ρυθμισμένα;

Για τις εταιρείες που δεν υπήρχαν πριν από πέντε χρόνια, τα χρηματιστήρια της P2P κινούνται απίστευτα ποσά. Ο ιστότοπος του CurrencyFair παρουσιάζει μια τρέχουσα κατάσταση των κεφαλαίων που έχει μεταφέρει η εταιρεία. Από τον Ιανουάριο του 2015, ανερχόταν σε 1, 5 δισ. Ευρώ. Έχουν προσεγγίσει οι οικονομικές ρυθμιστικές αρχές σωστά και είναι ασφαλείς για τους καταναλωτές;

Πολλές εταιρείες ανταλλαγής ξένου συναλλάγματος P2P είτε έχουν έδρα είτε έχουν έδρα στο Ηνωμένο Βασίλειο. Ως εγγεγραμμένες επιχειρήσεις παροχής υπηρεσιών χρηματαγοράς, αυτές διαχειρίζονται τα έσοδα και τα τελωνεία της ιεραρχίας (HMRC) και πρέπει να ακολουθούν τους κανονισμούς για τη νομιμοποίηση εσόδων από παράνομες δραστηριότητες. Ως ιδρύματα πληρωμών υπάγονται επίσης στον έλεγχο της Αρχής Χρηματοοικονομικής Συμπεριφοράς του Ηνωμένου Βασιλείου (FCA). Ορισμένες επιχειρήσεις που εδρεύουν στο Ηνωμένο Βασίλειο περιλαμβάνουν τις εταιρείες TransferWise, The FX Firm, Midpoint, moneycorp, Azimo, GlobalWebPay, UKForex, Smart Exchange και Kantox.

Στο πλαίσιο της FCA υπάρχουν δύο κατηγορίες: 1) καταχωρημένες (μικρότερες επιχειρήσεις) και 2) εγκεκριμένες (μεγαλύτερες επιχειρήσεις). Οι εξουσιοδοτημένες επιχειρήσεις πρέπει να διαχωρίζουν τα χρήματα των πελατών από το δικό τους στο τέλος κάθε ημέρας σε μια διαδικασία γνωστή ως ringfencing. Αυτό παρέχει καλύτερη ασφάλεια για τον χρήστη και μεγαλύτερες πιθανότητες ανάκτησης χρημάτων σε περίπτωση που η εταιρεία έρθει σε οικονομική δυσκολία. Μπορείτε να ελέγξετε το Μητρώο Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών για την κατάσταση FCA της εταιρείας.

Ορισμένες εταιρείες ρυθμίζονται από περισσότερες από μία χώρες. Το CurrencyFair στην Αυστραλία ρυθμίζεται από την Αυστραλιανή Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς (ASIC). Η εταιρεία έχει επίσης την έδρα της στην Ιρλανδία όπου ρυθμίζεται από την Κεντρική Τράπεζα της Ιρλανδίας. Μια άλλη εταιρεία, το Moneyswap (LSE: SWAP.L), διαθέτει άδεια εκμετάλλευσης κινητής τηλεφωνίας στο Χονγκ Κονγκ και ρυθμίζεται περαιτέρω στο πλαίσιο του FCA στο Ηνωμένο Βασίλειο ως μικρό ίδρυμα πληρωμών. Το διεθνές συνάλλαγμα εξουσιοδοτείται από την FCA στο Ηνωμένο Βασίλειο, ενώ οι πράξεις του στο Ντουμπάι ρυθμίζονται από την αρχή χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών του Ντουμπάι.

Στις Ηνωμένες Πολιτείες, το Δίκτυο επιβολής οικονομικών εγκλημάτων του Υπουργείου Οικονομικών των ΗΠΑ (FinCEN) επιβλέπει τις εταιρείες ανταλλαγής νομισμάτων P2P όπως το VenStar Exchange και το US Forex. Οι επιχειρήσεις διαθέτουν άδεια μετάδοσης χρημάτων από τα αντίστοιχα κρατικά τραπεζικά τμήματα και πρέπει να ακολουθούν τις πολιτικές κατά της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες.

Πώς να επιλέξετε τη σωστή υπηρεσία ανταλλαγής ξένου συναλλάγματος P2P

Πριν από την επιλογή και τη χρήση μιας P2P πλατφόρμας ανταλλαγής ξένου συναλλάγματος, κάνετε κάποια βασική έρευνα.

• Ψάξτε για μια επιχείρηση που κάνει μεγάλο όγκο: όσο περισσότερες συναλλαγές, τόσο περισσότερη ρευστότητα. Αυτό είναι απαραίτητο για καλύτερα ποσοστά, γρήγορες μετατροπές και ομαλές μεταφορές. Ελέγξτε τον αριθμό των νομισμάτων που προσφέρει η ανταλλαγή μαζί με το χρόνο που απαιτείται για τη διεξαγωγή των μεταφορών.
• Ελέγξτε ότι η επιχείρηση πραγματοποιεί συναλλαγές στα συγκεκριμένα νομίσματά σας.
• Συγκρίνετε τις συναλλαγματικές ισοτιμίες και τα τέλη των διαφόρων επιχειρήσεων.
• Ελέγξτε ότι η επιχείρηση είναι εγγεγραμμένη στο εξουσιοδοτημένο γραφείο της χώρας και διαθέτει όλες τις απαραίτητες άδειες.
• Χρησιμοποιήστε μια επιχείρηση που διατηρεί τα χρήματα των πελατών σε διαχωρισμένους λογαριασμούς και όχι κοινούς λογαριασμούς. Σε περίπτωση που η εταιρεία έχει οικονομικές δυσκολίες, οι διαχωρισμένοι λογαριασμοί προσφέρουν καλύτερη προστασία για τον καταναλωτή.

Η κατώτατη γραμμή

Οι ανταλλαγές νομισμάτων μεταξύ ομοτίμων υποστηρίζουν τις γρήγορες μεταβιβάσεις και παρέχουν σημαντικές εξοικονομήσεις έναντι των τραπεζών. Οι εταιρείες ανταλλαγής P2P αναπτύσσονται με ταχείς ρυθμούς προσφέροντας μια εναλλακτική λύση χαμηλότερου κόστους σε ιδιώτες και μικρές επιχειρήσεις. Από την άλλη, η αγορά ανταλλαγής νομισμάτων P2P δεν προστατεύει πλήρως τους πελάτες. Οι χρήστες θα πρέπει να επιλέξουν μια εδραιωμένη και πλήρως ρυθμιζόμενη εταιρεία για την ανταλλαγή νομισμάτων. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε Βασικές χρήσεις για την ανταλλαγή νομισμάτων P2P.)