Κορυφαίοι κανόνες Thumb για συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις

Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση μπορεί να είναι εκφοβιστική. Υπάρχουν τόσα πολλά διαφορετικά σχέδια για να διαλέξετε, διαφορετικές εταιρείες επενδύσεων για να διαχειριστείτε το σχέδιό σας, περιορισμοί σχετικά με το ποιος μπορεί να συμβάλει και πόσο, φορολογικούς κανόνες που πρέπει να ακολουθήσουν και γραφειοκρατία για να παρακολουθήσετε - για να μην αναφέρουμε τις επενδυτικές αποφάσεις να κάνετε αφού έχετε το σχέδιό σας στήνω.

Ο καλύτερος τρόπος για να αντιμετωπίσετε αυτή τη σύνθετη αλλά ουσιαστική διαδικασία είναι να το διασπάσετε σε μικρά, εύχρηστα βήματα. Με αυτό κατά νου, εδώ είναι οι πέντε πιο σημαντικοί κανόνες που πρέπει να ακολουθήσετε κατά την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση.

1. Ξεκινήστε την αποθήκευση τώρα

Στην ιδανική περίπτωση, θα ξεκινήσατε εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση τη στιγμή που ξεκινήσατε να κερδίζετε εισόδημα, κάτι που για πολλούς από εμάς ήμασταν στα 16 όταν πήραμε την εργασία μετά το σχολείο στο εμπορικό κέντρο ή στο κινηματογράφο ή στο κατάστημα σάντουιτς. Στην πραγματικότητα, χρειάστηκε πιθανώς τα χρήματα για βραχυπρόθεσμα έξοδα, όπως η πληρωμή για το αυτοκίνητο που σας έφερε στη δουλειά σας, νύχτες έξω με φίλους και σχολικά βιβλία. Ίσως δεν είχε νόημα, ή ακόμα και να σας συμβεί, να ξεκινήσετε την αποταμίευση για τη συνταξιοδότησή σας έως ότου πήρατε την πρώτη σας πλήρη απασχόληση, είχατε παιδιά, γιορτάσατε ένα γενέθλιο ορόσημο ή βιώσατε κάποιο άλλο καθοριστικό γεγονός που σκεφτήκατε σκληρά για το μέλλον σας .

Ανεξάρτητα από την ηλικία σας σήμερα, μην θρηνείτε τα χρόνια που δεν ξοδέψατε. Απλά ξεκινήστε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση τώρα. Όσο πιο γρήγορα ξεκινάτε, τόσο λιγότερο πρέπει να συνεισφέρετε κάθε χρόνο για να φτάσετε στον στόχο σας αποταμίευσης χάρη στα οφέλη του σύνθετου ενδιαφέροντος. (Αναχώρηση Top 4 Λόγοι για Αποθήκευση για Συνταξιοδότηση Τώρα .)

2. Εξοικονομήστε το 15% του εισοδήματός σας

Ένας καλός κανόνας για το ποσοστό του εισοδήματός σας που πρέπει να εξοικονομήσετε είναι 15%. Αυτό είναι μετά από τους φόρους και πριν από οποιαδήποτε αντιστοίχιση συμβολή από τον εργοδότη σας. Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να εξοικονομήσετε 15% αυτή τη στιγμή, αυτό είναι εντάξει. Η εξοικονόμηση ακόμη και 1% είναι καλύτερη από τίποτα. Κάθε χρόνο, όταν υποβάλετε τους φόρους σας, μπορείτε να επανεκτιμήσετε την οικονομική σας κατάσταση και να εξετάσετε το ενδεχόμενο αύξησης της συμβολής σας.

Εάν είστε μεγάλοι και δεν έχετε εξοικονομήσει καθ 'όλη τη διάρκεια της επαγγελματικής σας ζωής, έχετε κάποιες προσπάθειες να κάνετε κάτι τέτοιο και θα πρέπει να επιδιώξετε να εξοικονομήσετε 20% έως 25% του εισοδήματός σας για συνταξιοδότηση εάν μπορείτε. Αλλά αν αυτό δεν είναι ρεαλιστικό, μην αφήσετε να σας νικήσει η στάση όλων ή τίποτα. Απλά να πάρει τη συνήθεια της εξοικονόμησης και της επένδυσης, ανεξάρτητα από το πόσο μικρό είναι το ποσό, είναι ένα βήμα προς τη σωστή κατεύθυνση. Δείτε την Απόσυρση: Ποιο είναι το Ποσοστό Μισθοδοσίας για Αποθήκευση; για λεπτομερείς συμβουλές σχετικά με την αποταμίευση.

3. Επιλέξτε επενδύσεις χαμηλού κόστους

Μακροπρόθεσμα, ένας από τους μεγαλύτερους παράγοντες για το πόσο μεγάλο γίνεται το αυγό σας φωλιά είναι τα επενδυτικά έξοδα που πληρώνετε. Το πιο συνηθισμένο κόστος επένδυσης είναι οι δείκτες εξόδων που χρεώνουν τα αμοιβαία κεφάλαια και τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια και οι προμήθειες αγοράς και πώλησης. "Η ισχύς των σύνθετων τόκων δεν ισχύει μόνο για τις επιστροφές, αλλά και για τις δαπάνες", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος της Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια. "Όσο πληρώνετε περισσότερο, τόσο λιγότερο κρατάτε. Τόσο απλό. Και η έρευνα έχει δείξει ότι το κόστος είναι ο μεγαλύτερος καθοριστικός παράγοντας για το τέλος του πλούτου για τους επενδυτές. "

Ο λόγος εξόδων είναι ένα ετήσιο ποσοστό που θα πληρώσετε για όσο διάστημα κρατάτε το ταμείο. Αν έχετε επενδύσει 10.000 δολάρια σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο του οποίου ο λόγος εξόδων είναι 1%, το τέλος σας είναι $ 100 το χρόνο. Μπορείτε να βρείτε έναν δείκτη εξόδων ενός ταμείου σε έναν ιστότοπο έρευνας επενδύσεων όπως το Morningstar ή στην ιστοσελίδα οποιασδήποτε εταιρείας που πωλεί το ταμείο. Κατά την επιλογή ενός αμοιβαίου κεφαλαίου, ο κανόνας που πρέπει να ακολουθήσετε είναι ότι όσο πιο κοντά το ποσοστό δαπανών είναι στο 0%, τόσο το καλύτερο. Τούτου λεχθέντος, είναι λογικό να πληρώνονται πλησιέστερα στο 1% για ορισμένα είδη κεφαλαίων, όπως τα διεθνή ταμεία ή τα κεφάλαια μικρού κεφαλαίου.

Υπάρχουν δύο απλοί τρόποι για την ελαχιστοποίηση των προμηθειών. Κάποιος επιλέγει επενδύσεις χωρίς προμήθειες. Αν αγοράσετε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο δείκτη Vanguard απευθείας μέσω του λογαριασμού σας Vanguard ή ενός αμοιβαίου κεφαλαίου Fidelity απευθείας μέσω του λογαριασμού Fidelity, πιθανώς δεν θα πληρώσετε προμήθεια. Ο άλλος αγοράζει και κατέχει επενδύσεις αντί να κάνει συχνές συναλλαγές - μια άλλη καλή στρατηγική συνταξιοδότησης που θα αντιμετωπίσουμε για λίγο.

Πάρτε το lowdown σε κεφάλαια δείκτη και διαβάστε το αμοιβαίο κεφάλαιο μας φροντιστήριο αν δεν ξέρετε τίποτα για αυτές τις δημοφιλείς επενδύσεις.

4. Μην βάζετε χρήματα σε κάτι που δεν καταλαβαίνετε

Εάν η μόνη επένδυση που καταλαβαίνετε σήμερα είναι ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου, παρκάρετε τα χρήματά σας εκεί, ενώ μαθαίνετε για λίγο πιο εξελιγμένες επενδύσεις όπως τα κεφάλαια δείκτη και τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο, οι οποίες είναι οι μοναδικές επενδύσεις που οι περισσότεροι άνθρωποι πρέπει να καταλάβουν για να δημιουργήσουν ένα σταθερό χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης.

Μην αφήνετε ποτέ πωλητές ή συμβούλους να σας μιλήσουν για να αγοράσετε κάτι που δεν καταλαβαίνετε. Μπορεί να έχουν στο μυαλό σας τα καλύτερα συμφέροντά σας, αλλά ίσως απλά προσπαθούν να σας πουλήσουν μια επένδυση που θα τους κερδίσει προμήθεια. Μέχρι να εκπαιδεύσετε τον εαυτό σας για τις διαφορετικές επενδυτικές επιλογές, δεν θα έχετε κανέναν τρόπο να γνωρίζετε.

Ακόμη και η τοποθέτηση των χρημάτων σας σε μια σχετικά απλή επένδυση, όπως τα ομόλογα, μπορεί να αντιστραφεί αν δεν καταλάβετε πώς λειτουργούν τα ομόλογα. Γιατί; Επειδή μπορεί να κάνετε παράλογες αποφάσεις που βασίζονται σε συναισθήματα αγοράς και πώλησης με βάση αυτό που ακούτε και διαβάζετε στα νέα σχετικά με το πώς οι αγορές επιτελούν βραχυπρόθεσμα και δεν βασίζονται στη μακροπρόθεσμη αξία των ομολόγων σας.

"Οι καλύτεροι και λαμπρότεροι επενδυτές στον κόσμο προσπαθούν πάντα να βρουν την επόμενη μεγάλη επένδυση για το χαρτοφυλάκιό τους. Αν δεν είστε επενδυτής πλήρους απασχόλησης με εμπειρία σε αυτή την επένδυση, θα είστε σε μειονεκτική θέση σε όσους είναι. Επικεντρωθείτε στα δυνατά σας και αυτό θα σας δώσει την καλύτερη πιθανότητα επιτυχίας ", λέει ο Kirk Chisholm, διευθυντής πλούτου της Innovative Advisory Group στο Lexington, Mass.

5. Buy and Hold

Η υιοθέτηση στρατηγικής επένδυσης αγοράς και διακράτησης σημαίνει ότι ακόμα και αν επιλέγετε επενδύσεις που χρεώνουν προμήθεια, δεν θα πληρώνετε προμήθειες πολύ συχνά. Αυτός ο κανόνας σημαίνει επίσης ότι δεν θα αφήσετε τα συναισθήματά σας να υπαγορεύσουν τις επενδυτικές σας αποφάσεις. Όταν οι άνθρωποι ακολουθούν τα συναισθήματά τους, τείνουν να αγοράζουν υψηλά και να πωλούν χαμηλά. Ακούν το πόσο υψηλό είναι το απόθεμα και θέλουν, επειδή μοιάζουν με μια μεγάλη επένδυση - και είναι, αν το έχετε κρατήσει ήδη εδώ και χρόνια. Ή, όταν η οικονομία γλιστράει σε ύφεση, οι άνθρωποι πανικοβάλλονται για το πόσο μακριά έχει πέσει ο Dow και χρεώνουν το χρηματιστηριακό ταμείο S & P 500 στη χειρότερη δυνατή στιγμή.

Πολλές μελέτες έχουν δείξει ότι είστε καλύτερα να κρατάτε τα χρήματά σας στην αγορά ακόμα και κατά τη διάρκεια των χειρότερων περιόδων ύφεσης. Μακροπρόθεσμα, θα φτάσετε πολύ μπροστά αφήνοντας το χαρτοφυλάκιο σας μόνο μέσα από τα σκαμπανεβάσματα της αγοράς σε σύγκριση με ανθρώπους που αντιδρούν πάντα στις ειδήσεις ή προσπαθούν να χρονοτριβήσουν την αγορά. (Βλέπε Buy-and-Hold Επένδυση έναντι του Χρόνου Αγοράς για περισσότερα). "Βασικά, οι επενδυτές θεωρούνται φρικτές στο χρονοδιάγραμμα της αγοράς και στην επιλογή των μετοχών", λέει ο Michael Zhuang, ιδρυτής της MZ Capital Management στη Bethesda, MD. θα πρέπει να σταματήσουν να κάνουν ό, τι είναι κακό ".

Η κατώτατη γραμμή

Ενώ υπάρχουν πολλά που μπορείτε να μάθετε για την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, η κατανόηση του τρόπου εξοικονόμησης και επένδυσης των χρημάτων σας είναι μία από τις σημαντικότερες δεξιότητες που θα αναπτύξετε ποτέ. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Πώς να ξεκινήσετε την αποθήκευση για συνταξιοδότηση .) Σημαίνει τη μόχλευση όλων των ωρών έρευνας που κάνετε σήμερα σε χρόνια ελεύθερου χρόνου στο μέλλον.

Σημαίνει επίσης ότι είναι σε θέση να φροντίζετε τον εαυτό σας χωρίς να χρειάζεται να εξαρτάται από άλλη πηγή που ενδέχεται να μην είναι σε θέση να σας παρέχει, είτε αυτό είναι το σύστημα κοινωνικής ασφάλισης είτε τα παιδιά σας. Λάβετε υπόψη σας αυτούς τους πέντε κορυφαίους κανόνες για την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση και θα είστε σε καλό δρόμο για ένα οικονομικά άνετο μέλλον.