Κορυφαίες ερωτήσεις προετοιμασίας συνταξιοδότησης για να ρωτήσετε τους πελάτες

Πολλοί Αμερικανοί δεν έχουν σώσει αρκετό ποσό για να αποσυρθούν άνετα. Οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν τους πελάτες τους να καθορίσουν όχι μόνο πότε θα συνταξιοδοτηθούν, αλλά και αν θα πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο να εργάζονται τουλάχιστον με μερική απασχόληση στα πρώτα τους χρόνια στη συνταξιοδότηση.

Εδώ είναι μερικές ερωτήσεις οι οικονομικοί σύμβουλοι θα πρέπει να ζητήσουν να ξεκινήσουν τη διαδικασία προγραμματισμού συνταξιοδότησης με τους πελάτες τους.

Τι σημαίνει ο ιδανικός τρόπος ζωής σας για συνταξιοδότηση;

Αυτή είναι μια καλή στιγμή για να έχετε τους πελάτες σας να ονειρεύονται μεγάλες και να απεικονίζουν τι θα ήθελαν να κάνουν όταν αποσυρθούν. Αυτό θα μπορούσε να περιλαμβάνει τα ταξίδια, τη μετακίνηση σε διαφορετική θέση, τη διεξαγωγή φιλανθρωπικών και κοινοτικών εργασιών ή οποιουδήποτε αριθμού άλλων δραστηριοτήτων. Σήμερα, αυτό μπορεί επίσης να σημαίνει διακοπή της δουλειάς τους και έναρξη μιας επιχείρησης σε μια περιοχή που είναι παθιασμένοι.

Είναι σημαντικό οι πελάτες και οι οικονομικοί σύμβουλοί τους να κατανοήσουν πόσο θα κοστίσει ο επιθυμητός τρόπος συνταξιοδότησης. Ενώ υπάρχουν ελάχιστοι κανόνες σχετικά με το ποσοστό του εισοδήματος πριν από τη συνταξιοδότηση, οι συνταξιούχοι γενικά ξοδεύουν στη συνταξιοδότηση, όλοι είναι διαφορετικοί. Επιπλέον, οι δαπάνες αυτές δεν είναι γραμμικές. Συχνά, τα προηγούμενα χρόνια συνταξιοδότησης τείνουν να είναι πιο δραστήριοι όσον αφορά πράγματα όπως το ταξίδι, αλλά αυτά τα είδη δραστηριοτήτων μπορεί να επιβραδυνθούν λίγο καθώς οι άνθρωποι γερνούν. Η καλύτερη προσέγγιση είναι να κάνετε τους πελάτες σας έναν παράγοντα προϋπολογισμού σε πράγματα όπως το πού θα ζήσουν, θα μειώσουν (ή αναβαθμίσουν) το σπίτι, τις δραστηριότητές τους και άλλους παράγοντες. Εν ολίγοις, πρέπει να προετοιμάσουν έναν προϋπολογισμό συνταξιοδότησης. (Δείτε επίσης: Σύμβουλοι: Οι Πελάτες προσπαθούν να συνταξιοδοτηθούν για το μέγεθος .)

Πώς θα χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότηση;

Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι θα πρέπει να βοηθούν τους πελάτες τους να πάρουν τα όπλα τους γύρω από όλους τους οικονομικούς πόρους τους οποίους διαθέτουν για να χρηματοδοτήσουν τη συνταξιοδότησή τους. Αυτό θα μπορούσε να περιλαμβάνει πράγματα όπως:

• Λογαριασμοί φορολογητέων επενδύσεων
• Λογαριασμοί συνταξιοδότησης, όπως IRAs, 401 (k) σχέδια, 403 (b) s και άλλα προγράμματα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας
• Ετήσιες καταθέσεις
• Συντάξεις, συμπεριλαμβανομένων εκείνων από παλαιούς εργοδότες
• Κοινωνική ασφάλιση
• Δικαιώματα προτίμησης ή περιορισμένες μετοχές από τον εργοδότη τους
• Το ενδιαφέρον για μια επιχείρηση

Σίγουρα θα μπορούσαν να υπάρχουν και άλλα διαθέσιμα στοιχεία για τη συνταξιοδότηση. Το κλειδί εδώ είναι να βοηθήσουμε τον πελάτη να καθορίσει το είδος της τρέχουσας ταμειακής ροής συνταξιοδότησης των διαφόρων χρηματοοικονομικών περιουσιακών στοιχείων που θα μεταφράσει σε. Αυτή είναι επίσης μια καλή στιγμή για να εκτελέσετε προβολές χρηματοοικονομικού σχεδιασμού για να καθορίσετε πόσα εισοδήματα μπορούν να υποστηριχθούν και για πόσο καιρό. Προβλέψεις τουλάχιστον σε ηλικία 100 ετών είναι σίγουρα σοφές δεδομένης της αύξησης του προσδόκιμου ζωής.

Στην ιδανική περίπτωση, αυτά τα ερωτήματα πρέπει να αρχίσουν να εξετάζονται τουλάχιστον δέκα χρόνια πριν από τη συνταξιοδότησή τους και στη συνέχεια να επανεξετάζονται περιοδικά καθώς η συνταξιοδότηση πλησιάζει. Αν τα μετρητά συνταξιοδότησης δεν μπορούν να υποστηρίξουν τον επιθυμητό τρόπο ζωής, τότε πρέπει να γίνουν επιλογές. Αυτές μπορεί να περιλαμβάνουν εργασία λίγο περισσότερο, εργασία με μερική απασχόληση στη συνταξιοδότηση, μείωση των αναμενόμενων δαπανών και εξοικονόμηση περισσότερων κατά τα εναπομείναντα έτη μέχρι τη συνταξιοδότηση. Όσο μεγαλύτερος είναι ο χρόνος μέχρι τη συνταξιοδότηση, τόσο περισσότερο χρόνο οι πελάτες και οι οικονομικοί σύμβουλοί τους θα πρέπει να προβούν στις απαραίτητες προσαρμογές στο οικονομικό σχέδιο του πελάτη. (Δείτε επίσης: Συμβουλές για τη μετάβαση του πελάτη σας από την απόκτηση του κέρδους στην υπέρβαση .)

Ποιοι λογαριασμοί συνταξιοδότησης θα πατήσετε πρώτα;

Για πελάτες με πολλούς λογαριασμούς, αυτό είναι μια κρίσιμη ερώτηση για την αντιμετώπιση. Η απάντηση μπορεί επίσης να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου καθώς αλλάζει η κατάσταση του πελάτη. Ορισμένοι συνταξιούχοι ενδέχεται να επιλέξουν αυτόματα τους λογαριασμούς με το χαμηλότερο φόρο. Ωστόσο, όσον αφορά τον συνολικό μακροπρόθεσμο προγραμματισμό συνταξιοδότησης, αυτό μπορεί να μην είναι η βέλτιστη απάντηση.

Για τους πελάτες που είναι μικρότεροι από την ηλικία, όπου απαιτούνται ελάχιστες διανομές (ηλικία 70½ ετών), μπορεί να έχει νόημα, για παράδειγμα, να εκμεταλλευτούν τους λογαριασμούς απόσυρσης φόρου τουλάχιστον σε κάποιο βαθμό. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν τα εισοδήματά τους είναι σχετικά χαμηλά και έχουν περιθώρια για περισσότερα εισοδήματα εντός της τρέχουσας φορολογικής τους κλίμακας. Αυτό θα χρησιμεύσει επίσης για τη μείωση των RMDs τους κάτω από το δρόμο, το οποίο είναι χρήσιμο εάν πραγματικά δεν χρειάζονται αυτά τα έσοδα. (Δείτε επίσης: Πώς μπορούν οι συμβουλευτικοί να βοηθήσουν στην αντιμετώπιση του κινδύνου μακροζωίας.)

Τα πράγματα μπορούν να αλλάξουν από έτος σε έτος, για παράδειγμα, εάν ο πελάτης έχει υψηλά ιατρικά έξοδα που επιτρέπουν τη μερική έκπτωσή του. Μπορούν να εξετάσουν το ενδεχόμενο να πάρουν περισσότερα από τους λογαριασμούς τους που έχουν αναβληθεί από το φόρο καθώς η ιατρική έκπτωση μπορεί να αντισταθμίσει τον οφειλόμενο φόρο από αυτές τις διανομές.

Πότε θα πάρετε την κοινωνική ασφάλιση;

Πρόκειται για μια κρίσιμη ερώτηση και αυτή που (δικαιολογημένα) λαμβάνει κάθε χρόνο μεγαλύτερη προσοχή στον οικονομικό Τύπο. Τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης μπορούν να ληφθούν ήδη από την ηλικία των 62 ετών. Η αναμονή μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης (FRA) των 66 και δύο μηνών (67 αν γεννήθηκε το 1960 ή αργότερα) έχει ως αποτέλεσμα ένα όφελος που είναι περίπου 30% υψηλότερο. Η αναμονή μέχρι την ηλικία των 70 ετών προσθέτει περίπου το 32% στο όφελος. Όχι μόνο τα οφέλη είναι υψηλότερα, αλλά οι αυξήσεις του κόστους ζωής θα είναι υψηλότερες καθώς βασίζονται στα υψηλότερα ποσά παροχών. (Δείτε επίσης: Συμβουλές σχετικά με την καθυστέρηση των οφελών κοινωνικής ασφάλισης .)

Για όσους εργάζονται, οποιοδήποτε εισόδημα πάνω από $ 16.920 (για το 2018) θα έχει ως αποτέλεσμα μια μείωση $ 1 σε όφελος σας για κάθε $ 2 σε εισόδημα πάνω από αυτό το ποσό. Αυτός ο περιορισμός εξαφανίζεται μόλις φτάσετε στην εποχή FRA.

Επιπλέον, υπάρχουν διάφορες στρατηγικές διεκδίκησης για τα παντρεμένα ζευγάρια που μπορούν να λειτουργήσουν καλά, ανάλογα με την κατάσταση του πελάτη. Οι οικονομικοί σύμβουλοι θα πρέπει να βοηθούν τους πελάτες τους να καθορίζουν την καλύτερη στρατηγική χρονομέτρησης και διεκδίκησης για την κατάστασή τους. (Δείτε επίσης: 4 ασυνήθιστοι τρόποι ενίσχυσης των παροχών κοινωνικής ασφάλισης .)

Πώς θα πληρώσετε για την υγειονομική περίθαλψη;

Το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης θα περιλαμβάνει ένα σημαντικό μέρος των δαπανών συνταξιοδότησης για πολλούς. Οι εταιρείες που προσφέρουν συνταξιοδοτικά ιατρικά οφέλη γίνονται όλο και πιο σπάνιες. Ακόμη και οι κρατικοί και δημοτικοί φορείς θα πρέπει πιθανώς να επανεξετάσουν αυτό το όφελος τα επόμενα χρόνια.

Τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης πρέπει να ληφθούν υπόψη στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης του πελάτη σας ή αλλιώς μπορεί να είναι καταδικασμένοι να εξαντληθούν τα χρήματα. Μια μέθοδος χρηματοδότησης του κόστους συνταξιοδότησης για την υγειονομική περίθαλψη είναι η χρήση ενός Λογαριασμού Εξοικονόμησης Υγείας (HSA) εάν ο πελάτης έχει πρόσβαση σε ένα μέσω ενός υψηλής έκπτωσης ασφαλιστικού σχεδίου στο χώρο εργασίας ή ιδιωτικά. Οι λογαριασμοί αυτοί επιτρέπουν την καταβολή φόρων και τις αφορολόγητες αποσύρσεις για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα. Στην ιδανική περίπτωση, ο πελάτης θα χρηματοδοτήσει το λογαριασμό ενώ εργάζεται και χρησιμοποιεί από τα τσέπη δολάρια για να χρηματοδοτήσει τα τρέχοντα ιατρικά έξοδα, επιτρέποντας το υπόλοιπο να χρησιμοποιηθεί για συμπληρώματα Medicare και άλλα έξοδα. (Βλέπε επίσης: Essentials του Medicare 'Donut Hole' για τον Οικονομικό Σύμβουλο.)

Η κατώτατη γραμμή

Οι ερωτήσεις των πελατών σας μπορούν να σας βοηθήσουν να εξασφαλίσετε ότι βρίσκονται στο καλύτερο δυνατό οικονομικό επίπεδο καθώς πλησιάζουν την αποχώρησή τους. Η αντιμετώπιση των ερωτήσεων που περιγράφονται παραπάνω και πολλών άλλων είναι κρίσιμης σημασίας για τον προγραμματισμό των συνταξιοδοτικών τους συστημάτων. (Δείτε επίσης: Οδηγός πελάτη χρηματοοικονομικού συμβούλου: Σχέδια συνταξιοδότησης και ασφάλιση.)