Τα κορυφαία 9 οφέλη ενός σχεδίου 403 (b)

Το σχέδιο 403 (β) είναι ένα είδος προγράμματος συνταξιοδότησης για τους υπαλλήλους μη κερδοσκοπικών οργανισμών, όπως σχολεία, φιλανθρωπικές οργανώσεις και θρησκευτικές οργανώσεις. Έχει πολλά κοινά με το ευρύτερα αναγνωρισμένο σχέδιο 401 (k), αλλά με ορισμένες βασικές διαφορές.

Εάν είστε επιλέξιμοι να συμμετάσχετε σε ένα σχέδιο 403 (b) στην εργασία, θα διαπιστώσετε ότι έχει πολλά οφέλη. Ας ρίξουμε μια ματιά σε εννέα από αυτούς.

Βασικές τακτικές

• 403 β) τα σχέδια συνταξιοδότησης για τους υπαλλήλους των σχολείων και των μη κερδοσκοπικών οργανισμών λειτουργούν σαν σχέδια 401 (k) στον κερδοσκοπικό τομέα.
• Αν ο εργοδότης σας το προσφέρει ως επιλογή, μπορεί να είστε σε θέση να επενδύσετε σε ένα λογαριασμό Roth, όπου δεν θα λάβετε προκαταβολή φορολόγησης, αλλά οι αναλήψεις σας κατά τη συνταξιοδότηση θα είναι αφορολόγητες.
• Ένα χαρακτηριστικό μοναδικό για τα σχέδια 403 (b) επιτρέπει σε μερικούς υπαλλήλους με δεκαπέντε χρόνια υπηρεσίας στον ίδιο εργοδότη να συνεισφέρουν επιπλέον.

1. Φορολογικές εισφορές

Οι συνεισφορές σε ένα παραδοσιακό σχέδιο 403 (β) εκπίπτουν για σκοπούς ομοσπονδιακού φόρου εισοδήματος. Στην πραγματικότητα, τα χρήματα προέρχονται από το μισθό σας και πηγαίνουν στο σχέδιο 403 (b) χωρίς να χρειάζεται να πληρώσετε φόρους. Η έκπτωση φόρου είναι πολύτιμη επειδή μειώνει το ποσό του φόρου εισοδήματος που οφείλει ένα άτομο, βάσει του ανώτατου οριακού φορολογικού συντελεστή. Για παράδειγμα, εάν τα τελευταία $ 10, 000 του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός σας φορολογηθούν στο φορολογικό σκέλος 22%, τοποθετώντας 10.000 δολάρια σε ένα παραδοσιακό 403 (β) θα σήμαινε φορολογική εξοικονόμηση ύψους $ 2.200.

Επιπλέον, τα κέρδη ισχύουν για το σύνολο του υπολοίπου, χωρίς να μειώνονται οι φόροι, γεγονός που αυξάνει τις συνολικές αποδόσεις, "λέει ο Elyse Foster, CFP®, ιδρυτής του λιμενικού χρηματοοικονομικού ομίλου, στο Boulder Colo.

2. Οι φόροι παρέμειναν μέχρι τη συνταξιοδότησή τους

Εάν κάνετε προκαταβολικές συνεισφορές σε ένα παραδοσιακό σχέδιο 403 (b), δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρους για αυτά τα χρήματα ή τα επενδυτικά κέρδη του με την πάροδο των ετών, μέχρι να λάβετε διανομές στη συνταξιοδότηση. Τα καλά νέα είναι ότι οι περισσότεροι άνθρωποι βρίσκονται σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα μετά τη συνταξιοδότησή τους.

3. Πιθανή επιλογή 403 (b) Roth

Από το 2006, οι εργοδότες είχαν τη δυνατότητα να επιτρέψουν τη συμβολή της Roth σε 403 (β) σχέδια. Αντίθετα με τις παραδοσιακές 403 (β), οι συνεισφορές σε ένα Roth 403 (β) δεν είναι επιλέξιμες για έκπτωση φόρου. Ωστόσο, όταν κάνετε αναλήψεις από το τμήμα Roth του σχεδίου σας, αυτές οι αποσύρσεις δεν φορολογούνται. Όχι όλα τα σχέδια 403 (b) έχουν μια επιλογή Roth, αλλά αν το δικό σας, αξίζει να εξεταστεί.

Τα 9 καλύτερα οφέλη του σχεδίου A 403 (b)

4. Φορολογική ανάπτυξη

Ένα τεράστιο πλεονέκτημα ενός σχεδίου 403 (b), όπως και με το 401 (k), είναι ότι δεν χρειάζεται να πληρώνετε φόρους επί των μερισμάτων, των τόκων ή των κεφαλαιουχικών κερδών που κερδίζουν οι επενδύσεις σας μέχρι να βγάλετε τελικά αυτά τα χρήματα. (Με ένα λογαριασμό Roth 403 (b), δεν θα φορολογηθείτε ακόμη.) Αντίθετα, αν κρατάτε τις επενδύσεις σας σε φορολογητέους λογαριασμούς, θα φορολογείτε κάθε χρόνο τα κέρδη τους.

Δεδομένου ότι δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για τις φορολογικές επιπτώσεις στο 403 (b), μπορείτε να εξισορροπήσετε το χαρτοφυλάκιό σας πιο συχνά χωρίς να χάσετε τίποτα εκτός από πιθανά τέλη συναλλαγών. Επίσης, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για τη φορολογική απόδοση των αμοιβαίων κεφαλαίων που κατέχετε, ώστε να εστιάσετε σε κεφάλαια με υψηλές αποδόσεις και χαμηλά έξοδα.

5. Προβλέψεις δανείων

Ανάλογα με τους κανόνες του συγκεκριμένου σας σχεδίου 403 (b), ενδέχεται να δικαιούστε να λάβετε ένα δάνειο από το λογαριασμό σας. Αυτό μπορεί να είναι χρήσιμο σε ορισμένες περιπτώσεις, όπως η αγορά ενός σπιτιού. Ωστόσο, πολλοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι προειδοποιούν ενάντια στο δανεισμό επειδή αφήνει λιγότερα χρήματα στο σχέδιο 403 (b) που επενδύεται για τη συνταξιοδότησή σας. Οι κανόνες για τα δάνεια 403 β) μπορούν επίσης να είναι πολύ απαιτητικοί. Η απουσία ακόμη και μιας πληρωμής μπορεί να σημαίνει ότι έχετε χρεωθεί σε ολόκληρο το ποσό του δανείου, ενεργοποιώντας κυρώσεις IRS για πρόωρη αποχώρηση.

Μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να λάβετε ένα δάνειο από το λογαριασμό σας 403 (b), αλλά οι οικονομικοί σύμβουλοι προειδοποιούν ότι δεν είναι πάντα καλή ιδέα.

6. Αντιστοιχία συμβολών

Ένας άλλος καλός λόγος για να βάλεις χρήματα σε ένα 403 (β) είναι αν ο εργοδότης σου κάνει αντίστοιχες εισφορές. Για παράδειγμα, ο εργοδότης σας μπορεί να χτυπήσει άλλα 50 λεπτά ή $ 1 για κάθε δολάριο που συμβάλλετε, μέχρι ορισμένα όρια. Αυτό είναι ουσιαστικά δωρεάν χρήματα.

7. Πρόσβαση σε ταμεία χαμηλού κόστους

Επειδή ένα σχέδιο 403 (b) μπορεί να ελέγξει πολλά εκατομμύρια δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία, μπορεί συχνά να σας κάνει μια καλύτερη διαπραγμάτευση για τις επενδύσεις σας από ό, τι θα μπορούσε να πάρει μόνος σας. Για να προσελκύσουν μεγάλους πελάτες όπως τα σχέδια συνταξιοδότησης, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μερικές φορές παραιτούνται από τις υψηλές ελάχιστες επενδυτικές ανάγκες τους, έτσι ώστε οι εργαζόμενοι να μπορούν να επενδύουν σε "θεσμικά" κεφάλαια με εξαιρετικά χαμηλά έξοδα. Για παράδειγμα, το μετοχικό κεφάλαιο Vanguard Institutional Index Fund (VIIIX) έχει ένα λόγο δαπανών μόλις 0, 02% και συνήθως απαιτεί επενδυτικό ελάχιστο ύψους 100 εκατ. Δολαρίων. Εντούτοις, τα άτομα μπορούν να επενδύσουν σε αυτό το αμοιβαίο κεφάλαιο μέσω 403 (β) εάν το προσφέρει ο εργοδότης τους.

"Ουσιαστικά, η εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων προσφέρει μια μεγάλη έκπτωση όσον αφορά το λόγο δαπανών (το κόστος για επένδυση στο ταμείο) για εταιρείες που έχουν μεγάλα προγράμματα συνταξιοδότησης. Αυτό θα μπορούσε να σας εξοικονομήσει πάνω από μισό τοις εκατό ανά έτος στο κόστος, τα χρήματα στην τσέπη σας ", λέει ο χρηματοοικονομικός σχεδιαστής Kevin Michels, CFP®, με τον Medicus Wealth Planning, στο Draper της Γιούτα.

8. Ανώτατα όρια εισφορών

Το σχέδιο 403 (b) σας επιτρέπει επίσης να διαθέτετε περισσότερα χρήματα κάθε χρόνο από άλλους τύπους λογαριασμών συνταξιοδότησης. Ως υπάλληλος, μπορείτε να φέρετε έως και τα 19.000 δολάρια σε 403 (β) το 2019. Αν είστε άνω των 50 ετών, ίσως να δικαιούστε πρόσθετη προσφορά μέχρι $ 6.000 για συνολικά $ 25.000. Αντίθετα, το όριο για τους IRA το 2019 είναι $ 6.000, συν μια συνεισφορά ύψους $ 1.000 για μέγιστο ποσό $ 7.000.

9. Πρόσθετες συνεισφορές

Ένα μοναδικό πλεονέκτημα των σχεδίων 403 (b) είναι ότι επιτρέπουν σε μερικούς ανθρώπους που έχουν δεκαπέντε χρόνια υπηρεσίας στον ίδιο εργοδότη να κάνουν πρόσθετες εισφορές έως και $ 3.000, αν το σχέδιο τους το επιτρέπει. Το IRS εξηγεί τον κανόνα των 15 ετών και τον τρόπο υπολογισμού της επιτρεπόμενης συνεισφοράς σας στην έκδοση 571.

«Είχα τους δασκάλους που εκμεταλλεύτηκαν τη δεκαετή κυριαρχία με τους εργοδότες τους και έσωσαν ένα επιπλέον ποσό πέρα ​​από το μεγάλο ποσό που είχαν ήδη βάλει μακριά τα τελευταία χρόνια εξοικονόμησης ενέργειας μέχρι την αποχώρησή τους, "λέει ο Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., στο Ντάλας, Πα." Υπάρχουν προφανείς για αυτό, φυσικά, αλλά το όφελος για έναν προ-συνταξιούχο μπορεί να είναι τεράστιο, ειδικά αν καταφύγει δεν σώθηκαν αρκετά στο παρελθόν. "

Αυτό σημαίνει επίσης ότι εάν ήσασταν νέος όταν ξεκινήσατε με τον εργοδότη σας, δεν θα χρειαστεί να περιμένετε μέχρι την ηλικία των 50 ετών για να αρχίσετε να αυξάνετε τις συντάξεις σας, εάν έχετε την οικονομική δυνατότητα.

Η κατώτατη γραμμή

Όπως μπορείτε να δείτε, υπάρχουν πολλά πράγματα που σας αρέσουν τα 403 (b) σχέδια. Ένα ακόμη πλεονέκτημα προέρχεται από την πραγματοποίηση τακτικών, αυτόματων συνεισφορών. "Ένα από τα μεγάλα χαρακτηριστικά ενός σχεδίου συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας όπως το 403 (β) είναι ο τρόπος που επενδύει ένα καθορισμένο ποσό δολαρίου που καθορίζεται από τον εργαζόμενο, ανεξάρτητα από το αν η αγορά είναι πάνω ή κάτω. βοηθά τους επενδυτές που διαφορετικά μπορεί να είναι συναισθηματικοί για τις απότομες πτώσεις στην αγορά να παραμείνουν σε καλό δρόμο ", λέει η Stephanie Genkin, CFP®, ιδρυτής του My Financial Planner, LLC, στο Μπρούκλιν της Νέας Υόρκης