Κορυφαίοι 7 λόγοι για να μεταβείτε στο 401 (k) σε έναν IRA

Κάθε φορά που αλλάζετε εργασίες, έχετε μερικές επιλογές με το λογαριασμό σας στο σχέδιο 401 (k). Μπορείτε να το εξαργυρώσετε, να το αφήσετε εκεί όπου είναι, να το μεταβιβάσετε στο σχέδιο 401 (k) του νέου σας εργοδότη (εάν υπάρχει) ή να το μετατρέψετε σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA).

Ξεχάστε να το εξαργυρώσετε - οι φόροι και άλλες κυρώσεις είναι πιθανό να είναι τεράστιοι. Για τους περισσότερους ανθρώπους που κινούνται πάνω από έναν 401 (k) -ή τον ξαδέλπο 403 (b), για όσους βρίσκονται στον δημόσιο ή μη κερδοσκοπικό τομέα - σε έναν IRA είναι η καλύτερη επιλογή. Παρακάτω υπάρχουν επτά λόγοι για τους οποίους. Λάβετε υπόψη αυτούς τους λόγους υποθέστε ότι δεν είστε στα πρόθυρα της συνταξιοδότησης ή της ηλικίας, όταν πρέπει να αρχίσετε να παίρνετε τις απαιτούμενες ελάχιστες κατανομές (ΜΔΠ) από ένα σχέδιο.

1. Περισσότερες Επιλογές Επενδύσεων

Το 401 (k) σας περιορίζεται σε λίγους πλανήτες στον επενδυτικό κόσμο. κατά πάσα πιθανότητα, έχετε την επιλογή μερικών αμοιβαίων κεφαλαίων - κυρίως αμοιβαίων κεφαλαίων και ενός ταμείου ομολόγων ή δύο - και αυτό είναι. Ωστόσο, με ένα IRA, οι περισσότεροι τύποι επενδύσεων είναι διαθέσιμοι σε εσάς, όχι μόνο αμοιβαία κεφάλαια, αλλά και μεμονωμένες μετοχές, ομόλογα και χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETF), για να αναφέρουμε μερικά μόνο.

Βασικές τακτικές

• Μερικοί από τους κορυφαίους λόγους για να μεταβείτε στο 401 (k) σας σε έναν IRA είναι περισσότερες επιλογές επένδυσης, καλύτερη επικοινωνία, χαμηλότερα τέλη και δυνατότητες ανοίγματος ενός λογαριασμού Roth.
• Άλλα οφέλη περιλαμβάνουν τα μετρητικά κίνητρα από μεσίτες για το άνοιγμα ενός IRA, λιγότερους κανόνες και πλεονεκτήματα σχεδιασμού ακινήτων.
• Βεβαιωθείτε ότι σταθμίζετε τα χαρακτηριστικά του σχεδίου σας 401 (k), τόσο του παλαιού όσο και του νέου εργοδότη (αν το προσφέρετε) και του τρόπου σύγκρισης με αυτά που προσφέρονται σε έναν IRA.

"Οι IRA ανοίγουν ένα μεγαλύτερο σύμπλεγμα επενδυτικών επιλογών", λέει ο Russ Blahetka, CFP, ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της Vestnomics Wealth Management, LLC, στο Campbell, Καλιφόρνια. "Τα περισσότερα σχέδια 401 (k) δεν επιτρέπουν τη χρήση διαχείρισης κινδύνου, όπως ως επιλογές, αλλά οι IRAs κάνουν. Είναι ακόμη δυνατό να διατηρήσετε το εισόδημα που παράγει ακίνητη περιουσία στο IRA σας. "

Μπορείτε επίσης να αγοράσετε και να πωλήσετε τις εκμεταλλεύσεις σας όποτε θέλετε. Τα περισσότερα σχέδια 401 (k) περιορίζουν τον αριθμό των φορών που μπορείτε να αντισταθμίζετε το χαρτοφυλάκιό σας, όπως το έφεραν οι επαγγελματίες, ή να σας περιορίσουν σε συγκεκριμένες περιόδους του έτους.

2. Καλύτερη επικοινωνία

Εάν αφήσετε το λογαριασμό σας στον παλαιό εργοδότη σας, ίσως να αντιμετωπίζεστε ως πολίτης δεύτερης κατηγορίας, αν και όχι εσκεμμένα. Απλώς μπορεί να είναι πιο δύσκολο να έχετε επικοινωνία σχετικά με τα σχέδια (συχνά τα νέα διανέμονται μέσω email της εταιρείας) ή να έρθετε σε επαφή με έναν σύμβουλο ή διαχειριστή.

Οι περισσότεροι κανόνες σχεδίου 401 (k) αναφέρουν ότι αν έχετε λιγότερα από 1.000 δολάρια στο λογαριασμό σας, ο εργοδότης έχει τη δυνατότητα να το εξαργυρώσει αυτόματα και να σας το δώσει και εάν έχετε μεταξύ $ 1.000 και $ 5.000, ο εργοδότης σας επιτρέπεται να το βάλετε έναν ΙΡΑ.

Και η εύκολη πρόσβαση στην πληροφορία είναι πολύ σημαντική στην απίθανη περίπτωση που κάτι πηγαίνει νότια στον παλιό σας χώρο εργασίας. "Έχω έναν πελάτη του οποίου ο πρώην εργοδότης πήγε σε πτώχευση. Το 401 (k) του ήταν παγωμένο για τρία χρόνια από τότε που το δικαστήριο χρειάστηκε να σιγουρευτεί ότι δεν υπήρχε επιχείρηση μαϊμού εκεί ", λέει ο Michael Zhuang, διευθυντής της MZ Capital Management στη Bethesda, Md." Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου ο πελάτης μου δεν είχε πρόσβαση, και ανησυχούσε συνεχώς για την απώλεια του συνταξιοδοτικού του κεφαλαίου. "

3. Χαμηλότερα τέλη και έξοδα

Θα χρειαστεί να χτυπήσετε τα νούμερα σε αυτό, αλλά η κύλιση σε έναν IRA θα μπορούσε να σας εξοικονομήσει πολλά από τα τέλη διαχείρισης, τις διοικητικές αμοιβές και τους δείκτες ταμειακών εξόδων - όλο αυτό το μικρό κόστος που μπορεί να φάνε στην επένδυση επιστρέφει με την πάροδο του χρόνου. Τα κεφάλαια που προσφέρονται από το σχέδιο 401 (k) μπορεί να είναι ακριβότερα από ό, τι ο κανόνας για την κατηγορία των περιουσιακών στοιχείων τους. Και τότε υπάρχει το συνολικό ετήσιο τέλος που χρεώνει ο διαχειριστής του σχεδίου.

"Οι επενδυτές πρέπει να είναι προσεκτικοί σχετικά με το κόστος συναλλαγών που σχετίζεται με την αγορά ορισμένων επενδύσεων και τους δείκτες εξόδων, τα τέλη 12b-1 ή τα φορτία που σχετίζονται με αμοιβαία κεφάλαια. Όλα αυτά μπορούν εύκολα να υπερβούν το 1% του συνόλου των περιουσιακών στοιχείων ετησίως ", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος της Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια, Πρόγραμμα αποκατάστασης για ενεργούς επενδυτές .

Βεβαίως, το αντίθετο θα μπορούσε να είναι αλήθεια. Τα μεγαλύτερα σχέδια 401 (k) που έχουν επενδύσει εκατομμύρια έχουν πρόσβαση σε κεφάλαια θεσμικής κλάσης που χρεώνουν χαμηλότερα τέλη από τους αντίστοιχους πελάτες τους. Και φυσικά, ο IRA σας δεν θα είναι ελεύθερος από τέλη. Αλλά και πάλι, θα έχετε περισσότερες επιλογές και περισσότερο έλεγχο για το πώς θα επενδύσετε, όπου θα επενδύσετε και τι θα πληρώσετε.

4. Η επιλογή Roth

Μια ανατροπή του IRA ανοίγει τη δυνατότητα ενός λογαριασμού Roth. Υπάρχουν Roth 401 (k) s, αλλά παραμένουν σπάνια. Με τους Roth IRA, πληρώνετε φόρους στα κεφάλαια που συνεισφέρετε όταν τα συνεισφέρετε, αλλά στη συνέχεια δεν υπάρχει κανένας φόρος οφειλόμενος όταν τα αποσύρετε (το αντίθετο από ένα παραδοσιακό IRA). Ούτε πρέπει να πάρετε το RMDs σε ηλικία 70½ ετών, ή μάλιστα ποτέ, από ένα Roth IRA.

Εάν πιστεύετε ότι θα είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα ή οι φορολογικοί συντελεστές θα είναι γενικά υψηλότεροι όταν αρχίζετε να χρειάζεστε τα χρήματά σας από τον IRA, ίσως το Roth να είναι προς το συμφέρον σας. Αν είστε κάτω των 59 ετών, είναι επίσης πολύ πιο εύκολο να αποσύρετε τα χρήματα από ένα Roth IRA παρά από ένα παραδοσιακό. Δεν υπάρχουν ποινές πρόωρης απόσυρσης για εισφορές, στις περισσότερες περιπτώσεις, αν και υπάρχουν για οποιαδήποτε κέρδη.

Ο διαχειριστής του σχεδίου 401 (k) μπορεί να επιτρέψει την ανατροπή μόνο σε έναν παραδοσιακό IRA. Αν ναι, θα πρέπει να το κάνετε και στη συνέχεια να το μετατρέψετε σε Roth.

5. Κίνητρα μετρητών

Οι μεσίτες είναι πρόθυμοι για την επιχείρησή σας. Για να σας δελεάσει να φέρετε τα χρήματα συνταξιοδότησής σας στην εταιρεία τους, μπορεί να πετάξουν μερικά χρήματά σας. Η TD Ameritrade, για παράδειγμα, προσφέρει μπόνους που κυμαίνονται από $ 100 έως $ 2.500 όταν μεταφέρετε τα 401 (k) σε έναν από τους IRAs, ανάλογα με το ποσό που πρέπει να επενδύσετε. Εάν δεν είναι μετρητά, τα δωρεάν δρομολόγια θα μπορούσαν να είναι μέρος του πακέτου.

Εάν θέλετε να ελέγξετε μερικές από τις πιο εκτιμημένες εταιρείες που χειρίζονται IRA, Investopedia προσφέρει μια λίστα με τους καλύτερους μεσίτες για IRAs.

6. Λιγότεροι κανόνες

Η κατανόηση του 401 (k) σας δεν είναι εύκολη υπόθεση, διότι κάθε εταιρεία έχει πολλά περιθώρια για να διαμορφώσει το σχέδιο. Αντίθετα, οι κανονισμοί του IRA τυποποιούνται από την υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS). Ένας IRA με έναν μεσίτη ακολουθεί τους περισσότερους από τους ίδιους κανόνες με οποιονδήποτε άλλο μεσίτη.

7. Πλεονεκτήματα Προγραμματισμού

Μετά το θάνατό σας, υπάρχει μια καλή πιθανότητα η 401 (k) σας να καταβληθεί σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό στον δικαιούχο σας, γεγονός που θα μπορούσε να προκαλέσει φόρο εισοδήματος και κληρονομιάς. Διαφέρει ανάλογα με το συγκεκριμένο σχέδιο, αλλά οι περισσότερες εταιρείες προτιμούν να διανέμουν το ταμείο γρήγορα, οπότε δεν χρειάζεται να τηρούν λογαριασμό ενός υπαλλήλου που δεν είναι πλέον εκεί. Η κληρονομία των IRA έχει και τους κανονισμούς, αλλά οι IRA προσφέρουν περισσότερες επιλογές πληρωμής. Και πάλι, έρχεται κάτω για τον έλεγχο.

Η κατώτατη γραμμή

Για τους περισσότερους ανθρώπους που αλλάζουν θέσεις εργασίας, υπάρχουν πολλά πλεονεκτήματα για την κύλιση πάνω από ένα 401 (k) σε έναν IRA. Τούτου λεχθέντος, πολλά εξαρτώνται από τις ιδιαιτερότητες του σχεδίου 401 (k), τόσο του παλαιού εργοδότη όσο και του νέου: επενδυτικές επιλογές, αμοιβές, προβλέψεις δανείων κλπ. Και πώς αυτοί οι όροι και τα χαρακτηριστικά συγκρίνονται με εκείνους που προσφέρονται σε ένα IRA μπορείτε να δημιουργήσετε με μια μεσιτεία ή μια τράπεζα.

Θα μπορούσατε επίσης να έχετε το καλύτερο και των δύο κόσμων. Δεν χρειάζεται να μεταφέρετε όλα τα χρήματά σας σε έναν ΙΡΑ. Κάποια από την ισορροπία σας μπορεί να παραμείνει στο 401 (k) της πρώην εταιρείας σας εάν είστε ικανοποιημένοι με τις αποδόσεις που λαμβάνετε. Στη συνέχεια, μπορείτε να δημιουργήσετε ένα νέο IRA ή να μετακινήσετε το υπόλοιπο σε έναν υπάρχοντα λογαριασμό ή έναν νέο IRA ανατροπής. Αφού ολοκληρώσετε την ανατροπή σας, μπορείτε να συνεισφέρετε τόσο στο 401 (k) της νέας εταιρείας σας όσο και στο IRA (και στις εκδόσεις Roth), αρκεί να μην υπερβείτε το ετήσιο όριο συνεισφοράς σας.