Top 10 μύθοι ασφάλισης ζωής αποκάλυψε

Η ασφάλιση ζωής μπορεί να είναι δύσκολη για να υπολογίσετε με όλες τις τεχνικές λεπτομέρειες και τους κανόνες της. Αυτό το άρθρο θα εξετάσει σύντομα τις κορυφαίες 10 παρερμηνείες γύρω από την ασφάλιση ζωής για να κάνει τον δρόμο στην κάλυψη λίγο πιο ομαλό.

Μύθος # 1: Είμαι ενιαίος και δεν έχω εξαρτήσεις, οπότε δεν χρειάζομαι κάλυψη

Ακόμη και οι μόνοι άνθρωποι χρειάζονται τουλάχιστον επαρκή ασφάλιση ζωής για να καλύψουν τα έξοδα των προσωπικών χρεών και των ιατρικών και κηδεία. Εάν είστε ανασφάλιστος, μπορείτε να αφήσετε μια κληρονομιά απλήρωτων εξόδων για την οικογένειά σας ή τον εκτελεστή σας για να αντιμετωπίσετε. Επιπλέον, αυτό μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για τα χαμηλού εισοδήματος singles να αφήσουν μια κληρονομιά σε μια αγαπημένη φιλανθρωπία ή άλλη αιτία.

Μύθος # 2: Η ασφαλιστική κάλυψη ζωής μου χρειάζεται μόνο δύο φορές τον ετήσιο μου μισθό

Το ποσό της ασφάλισης ζωής που απαιτείται εξαρτάται από την ειδική κατάσταση κάθε ατόμου. Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που πρέπει να εξεταστούν. Εκτός από τους λογαριασμούς ιατρικής και κηδείας, μπορεί να χρειαστεί να εξοφλήσετε χρέη όπως η υποθήκη σας και να παρέχετε στην οικογένειά σας για αρκετά χρόνια. Μια ανάλυση ταμειακών ροών είναι συνήθως απαραίτητη για τον προσδιορισμό του πραγματικού ποσού της ασφάλισης που πρέπει να αγοραστεί - οι ημέρες που υπολογίζουν την κάλυψη ζωής που βασίζεται μόνο στην ικανότητα του ατόμου να κερδίζει εισόδημα έχουν πάει πολύ καιρό.

Μύθος # 3: Η κάλυψη της ασφαλιστικής κάλυψης κατά την εργασία μου είναι επαρκής

Ίσως, ίσως όχι. Για ένα άτομο με μέτρια μέσα, μπορεί να είναι αρκετή η πληρωμή από τον εργοδότη ή η κάλυψη που καλύπτεται από τον όρο. Αλλά αν έχετε σύζυγο ή άλλα εξαρτώμενα άτομα ή γνωρίζετε ότι θα χρειαστείτε κάλυψη μετά το θάνατό σας για να πληρώσετε τους φόρους ακίνητης περιουσίας, μπορεί να χρειαστεί πρόσθετη κάλυψη.

Μύθος # 4: Το κόστος των ασφαλίστρων μου θα είναι αφαιρετικό

Φοβάμαι όχι, τουλάχιστον στις περισσότερες περιπτώσεις. Το κόστος της ασφάλισης προσωπικής ζωής δεν εκπίπτει ποτέ εκτός εάν ο αντισυμβαλλόμενος είναι αυτοαπασχολούμενος και η κάλυψη χρησιμοποιείται ως προστασία του περιουσιακού στοιχείου για τον ιδιοκτήτη της επιχείρησης. Στη συνέχεια, τα ασφάλιστρα εκπίπτουν στο Παράρτημα Γ του Εντύπου 1040.

Μύθος # 5: Πρέπει να έχω ασφάλεια ζωής με οποιοδήποτε κόστος

Σε πολλές περιπτώσεις, αυτό είναι πιθανόν αλήθεια. Ωστόσο, οι άνθρωποι με σημαντικά περιουσιακά στοιχεία και χωρίς χρέη ή εξαρτώμενα πρόσωπα μπορεί να είναι καλύτερα από αυτοσφάλιση. Εάν καλύπτετε τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης και κηδείας, η κάλυψη της ασφάλισης ζωής μπορεί να είναι προαιρετική

Μύθος # 6: Θα έπρεπε πάντα να αγοράσω όρο και να επενδύσω στη διαφορά

Οχι απαραίτητα. Υπάρχουν διαφορές μεταξύ της διάρκειας ζωής και της μόνιμης ασφάλισης ζωής και το κόστος της μακροχρόνιας κάλυψης ζωής μπορεί να καταστεί απαγορευτικά υψηλό στα επόμενα χρόνια. Ως εκ τούτου, όσοι γνωρίζουν με βεβαιότητα ότι πρέπει να καλύπτονται κατά το θάνατο θα πρέπει να εξετάζουν τη μόνιμη κάλυψη. Η συνολική δαπάνη ασφαλίστρων για μια πιο δαπανηρή μόνιμη πολιτική μπορεί να είναι μικρότερη από τα τρέχοντα ασφάλιστρα που θα μπορούσαν να διαρκέσουν για πολλά χρόνια με μια λιγότερο δαπανηρή πολιτική προθεσμίας.

Υπάρχει επίσης ο κίνδυνος να μην εξεταστεί η ασφάλισή τους, πράγμα που θα μπορούσε να είναι καταστροφικό για όσους μπορεί να έχουν φορολογικά περιουσιακά στοιχεία και χρειάζονται ασφάλεια ζωής για να τους πληρώσουν. Αυτός ο κίνδυνος μπορεί να αποφευχθεί με μόνιμη κάλυψη, η οποία καταβάλλεται μετά την καταβολή κάποιου ποσού πριμοδότησης και παραμένει σε ισχύ μέχρι το θάνατό του. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Ποια είναι η διαφορά μεταξύ μακροπρόθεσμης και καθολικής ασφάλισης ζωής; )

Μύθος # 7: Οι μεταβλητές πολιτικές καθολικής ζωής είναι πάντα ανώτερες από τις πολιτικές καθολικής ζωής καθ 'όλη τη διάρκεια της μακράς διαρκείας

Πολλές καθολικές πολιτικές πληρώνουν ανταγωνιστικά επιτόκια και οι πολιτικές μεταβλητής καθολικής ζωής (VUL) περιέχουν διάφορα επίπεδα αμοιβών που αφορούν τόσο τα στοιχεία ασφάλισης όσο και τα στοιχεία των κινητών αξιών που υπάρχουν στην πολιτική. Επομένως, εάν οι μεταβλητοί υπολογαριασμοί στο πλαίσιο της πολιτικής δεν λειτουργούν ικανοποιητικά, ο μεταβλητός αντισυμβαλλόμενος μπορεί να δει χαμηλότερη ταμειακή αξία από κάποιον με ευθεία καθολική πολιτική ζωής.

Η κακή απόδοση της αγοράς μπορεί να δημιουργήσει ακόμη και ουσιαστικές κλήσεις μετρητών μέσα σε μεταβλητές πολιτικές που απαιτούν πρόσθετα ασφάλιστρα που πρέπει να καταβληθούν για να διατηρηθεί η πολιτική που ισχύει.

Μύθος # 8: Μόνο οι αρτοποιοί χρειάζονται κάλυψη ασφάλισης ζωής

Ανοησίες. Το κόστος αντικατάστασης των υπηρεσιών που παρείχε προηγουμένως ένας νεκρός νοικοκυριό μπορεί να είναι υψηλότερο από ό, τι νομίζετε και η ασφάλιση κατά της απώλειας ενός νοικοκυριού μπορεί να έχει νόημα, ειδικά όταν πρόκειται για έξοδα καθαρισμού και φύλαξης. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Ασφάλιση κατά της απώλειας ενός σπιτιού .)

Μύθος # 9: Θα πρέπει να αγοράζω πάντα το Rider Return-of-Premium (ROP) για οποιαδήποτε πολιτική όρος

Υπάρχουν συνήθως διαφορετικά επίπεδα αναβάθμισης της απόδοσης (ROP) για πολιτικούς που προσφέρουν αυτό το χαρακτηριστικό. Πολλοί οικονομικοί σχεδιαστές θα σας πουν ότι αυτός ο αναβάτης δεν είναι οικονομικά αποδοτικός και θα πρέπει να αποφεύγεται. Εάν συμπεριλάβετε αυτόν τον αναβάτη, θα εξαρτηθεί από την ανοχή σας σε κινδύνους και άλλους πιθανούς επενδυτικούς στόχους.

Μια ανάλυση ταμειακών ροών θα αποκαλύψει εάν θα μπορούσατε να βγείτε μπροστά κάνοντας επένδυση του πρόσθετου ποσού του αναβάτη αλλού έναντι συμπερίληψής του στην πολιτική. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Οι εκκινητές Return-of-Premium αξίζουν τον κόπο; )

Μύθος # 10: Είμαι καλύτερα από την επένδυση των χρημάτων μου από την αγορά Ασφάλισης Ζωής οποιουδήποτε είδους

Ανάγουλες. Μέχρι να φτάσετε στο σημείο διαρροής της συσσώρευσης περιουσιακών στοιχείων, χρειάζεστε κάλυψη ασφάλισης ζωής κάποιου είδους (με εξαίρεση την εξαίρεση που συζητήθηκε στο Μύθο # 5). Μόλις συγκεντρώσετε 1 εκατομμύριο δολάρια ρευστό ενεργητικού, μπορείτε να εξετάσετε εάν θα πρέπει να διακόψετε (ή τουλάχιστον να μειώσετε) την πολιτική σας σε εκατομμύρια δολάρια. Αλλά παίρνετε μια μεγάλη ευκαιρία όταν εξαρτάτε αποκλειστικά από τις επενδύσεις σας στα πρώτα χρόνια της ζωής σας, ειδικά αν έχετε εξαρτώμενα μέλη. Εάν πεθάνετε χωρίς κάλυψη για αυτούς, ενδέχεται να μην υπάρχουν άλλα μέσα μετά την εξάντληση των τρεχουσών σας περιουσιακών στοιχείων.

Η κατώτατη γραμμή

Αυτές είναι μόνο μερικές από τις πιο διαδεδομένες παρανοήσεις σχετικά με την ασφάλεια ζωής. Το κλειδί δεν είναι να μην αφήσετε την ασφάλιση ζωής από τον προϋπολογισμό σας εκτός αν έχετε αρκετά περιουσιακά στοιχεία για να καλύψετε τα έξοδά σας αφού φύγετε. Για περισσότερες πληροφορίες, συμβουλευτείτε τον πράκτορα ασφάλισης ζωής ή τον οικονομικό σας σύμβουλο. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Πόσο θα πρέπει να ασχολείστε με την ασφάλιση ζωής; )