Κράτος εναντίον ομοσπονδιακά εξουσιοδοτημένων πιστωτικών ενώσεων: Ποια είναι η διαφορά;
Ο κόσμος των πιστωτικών ενώσεων χωρίζεται σε δύο κατηγορίες: κρατική ναύλωση και ομοσπονδιακά ναύλωσε. Αν και μοιράζονται πολλά χαρακτηριστικά, απαιτήσεις και σκοπούς, η διαφορά στους χάρτες επηρεάζει τη ρύθμιση και τον τίτλο μιας δεδομένης πιστωτικής ένωσης.
Τα κρατικά ναυλωμένα πιστωτικά ιδρύματα εμπίπτουν στη ρυθμιστική αρχή του κλάδου χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών του αντίστοιχου κράτους. Οι ομοσπονδιακά ναυλωμένες πιστωτικές ενώσεις περιλαμβάνουν όλοι τη λέξη "ομοσπονδιακή" στο όνομά τους και εμπίπτουν στην κανονιστική αρχή της Εθνικής Διοίκησης Πιστωτικών Συνδεσμών (NCUA).
Βασικές τακτικές
- Οι πιστωτικές ενώσεις είναι χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που παρέχουν τραπεζικές υπηρεσίες που δημιουργούνται, ανήκουν και λειτουργούν από τους συμμετέχοντες. Ως εκ τούτου, δεν είναι κερδοσκοπικές επιχειρήσεις που απολαύουν καθεστώτος απαλλαγής από τον φόρο.
- Μια ομοσπονδιακή πιστωτική ένωση (FCU) είναι μια πιστωτική ένωση που ρυθμίζεται και εποπτεύεται από την National Credit Union Association (NCUA).
- Οι κρατικές πιστωτικές ενώσεις, αντίθετα, τηρούν κρατικούς κανονισμούς και κατευθυντήριες γραμμές, αλλά όχι όλα τα κράτη έχουν τέτοιους νόμους.
Κρατικές πιστωτικές ενώσεις
Υπάρχουν ορισμένα πλεονεκτήματα για να δηλώσετε χάρτες για πιστωτικές ενώσεις. Για ένα, οι ομοσπονδιακές πιστωτικές ενώσεις έχουν τους υψηλότερους κανονισμούς επιτοκίων, ενώ διαφορετικά κράτη μπορεί να έχουν υψηλότερα όρια ή καθόλου όρια για τα επιτόκια. Επιπλέον, οι κρατικές ρυθμιστικές αρχές έχουν συχνά πολύ μεγαλύτερη εξοικείωση με τα τοπικά πιστωτικά ιδρύματα από ό, τι το NCUA απολαμβάνει με ομοσπονδιακά ναυλωμένα πιστωτικά ιδρύματα.
Δεν είναι όλα τα κράτη ναυλώνονται ή ρυθμίζουν τις πιστωτικές ενώσεις. Το Αρκάνσας, το Ντελάγουερ, η Νότιος Ντακότα, το Ουαϊόμινγκ και η περιφέρεια της Κολούμπια δεν έχουν χάρτες συγκεκριμένων κρατών, πράγμα που σημαίνει ότι όλες οι πιστωτικές ενώσεις που λειτουργούν εντός των συνόρων αυτών των κρατών πρέπει να είναι ναυλωμένες ομοσπονδιακά. Ορισμένες, αν και όχι όλες, κρατικές ναυλωμένες πιστωτικές ενώσεις ασκούν ασφάλιση καταθέσεων που υποστηρίζεται από την πλήρη πίστη και πίστωση της αμερικανικής κυβέρνησης.
Ομοσπονδιακά Chartered Credit Unions
Παρόλο που περιλαμβάνουν τη λέξη "ομοσπονδιακή" στο όνομά τους, οι ομοσπονδιακές πιστωτικές ενώσεις (FCU) δεν λειτουργούν από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση. Όχι μόνο όλοι αυτοί οι οργανισμοί ρυθμίζονται από την NCUA, αλλά και ασφαλισμένοι από το Εθνικό Ταμείο Ασφάλισης Μετοχών (NCUSIF). Όπως η Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφαλίσεων Καταθέσεων για τις τράπεζες, η NCUSIF υποστηρίζεται από την πλήρη πίστη και πίστη της αμερικανικής κυβέρνησης.
Τι είναι οι πιστωτικές ενώσεις;
Οι πιστωτικές ενώσεις είναι μη κερδοσκοπικές οικονομικές αποταμιεύσεις και συνεταιρισμοί δανεισμού των οποίων τα μέλη είναι επίσης συνιδιοκτήτες, διαχωρίζοντάς τα από πραγματικούς μεσάζοντες όπως οι τράπεζες. Πολλές πιστωτικές ενώσεις θεωρούνται περισσότερο «προσανατολισμένες στην κοινότητα» και έχουν σημαντικά διαφορετικούς επιχειρησιακούς στόχους από ό, τι άλλα ιδρύματα αποταμίευσης και δανεισμού.
Στις Ηνωμένες Πολιτείες, τα πιστωτικά ιδρύματα δεν είναι κερδοσκοπικοί οργανισμοί που απαλλάσσονται από τον φόρο που ιδρύθηκαν με τον πιστωτικό νόμο της 1934. Όλες οι πιστωτικές ενώσεις είτε έχουν ναυλωθεί από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση είτε από μια κρατική κυβέρνηση. Για να διατηρήσουν το καθεστώς απαλλαγής από τον φόρο, περιορίζονται στην προσχώρηση σε στενά καθορισμένα τμήματα του πληθυσμού (εκκλησιαστικές ομάδες, εργατικά σωματεία, ειδικά επαγγέλματα κλπ.).
Εντούτοις, είναι δυνατό για τις διάφορες πιστωτικές ενώσεις να συγχωνεύσουν και να συνδυάσουν τα επιτρεπόμενα τμήματα του πληθυσμού τους, πράγμα που σημαίνει ότι πολλές πιστωτικές ενώσεις έχουν ευρείες συμμετοχές. Το διοικητικό συμβούλιο των πιστωτικών ενώσεων εκλέγεται από όλα τα μέλη του και τα μέλη έχουν ψήφο στις αποφάσεις που λαμβάνονται από την ένωσή τους.
Τελικά, οι διαφορές μεταξύ κρατικών και ομοσπονδιακά ναυλωμένων πιστωτικών ενώσεων είναι πολύ λιγότερο σημαντικές από τη διαφορά μεταξύ των πιστωτικών ενώσεων και των τραπεζών.