Ο πιο έξυπνος τρόπος για να αγγίξετε το σπίτι σας

Όταν είναι απαραίτητο να βγείτε με ένα σωρό μετρητών, πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού βλέπουν να χρησιμοποιούν το σπίτι τους ως τον ευκολότερο και πιο βολικό τρόπο. Ακόμη και εκείνοι που έχουν άλλα περιουσιακά στοιχεία μπορούν να βρουν αυτή τη λεωφόρο ελκυστική, επειδή μπορεί να μην θέλουν να πουλήσουν φορολογητέες συμμετοχές που θα αποφέρουν κεφαλαιουχικά κέρδη ή θα πληρώσουν ποινές απόσυρσης στις πρώτες IRA ή κατανομές του σχεδίου συνταξιοδότησης. Εκείνοι που δανείζονται στο μετοχικό κεφάλαιο τους έχουν τρεις επιλογές. Η καλύτερη για εσάς θα εξαρτηθεί από τις συνθήκες και τους στόχους σας.

Δευτερογενή στεγαστικά δάνεια: Το τοπίο

Τα δευτερεύοντα στεγαστικά δάνεια χωρίζονται σε τρεις κατηγορίες:

• Δεύτερα Στεγαστικά - Επίσης γνωστό ως δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, αυτό το είδος στεγαστικού δανείου είναι το πιο δομημένο και ουσιαστικά αντικατοπτρίζει μια πρωτογενή υποθήκη. Ενώ μπορούν να έρχονται με μεταβλητά επιτόκια, το επιτόκιο είναι συνήθως σταθερό και είναι συνήθως υψηλότερο από ό, τι για την πρώτη υποθήκη. Τα δάνεια αυτά αποσβένονται στην αρχή και έχουν επίσης ορισμένο όρο, όπως τα 15 χρόνια. Κάθε πληρωμή που λαμβάνεται κατανέμεται μεταξύ τόκων και κεφαλαίου με τον ίδιο τρόπο όπως και η κύρια υποθήκη. Δεν μπορούν να αξιοποιηθούν περαιτέρω όταν εκδοθούν.
• Γραμμή πίστωσης στην εγχώρια αγορά (HELOC) - Αυτός ο τύπος δανείου είναι ο πιο ευέλικτος από τους τρεις και ενδέχεται να μην υπάρχουν διαθέσιμα πραγματικά κεφάλαια μετά την έγκριση, αν και ορισμένες γραμμές απαιτούν ένα ελάχιστο αρχικό ποσό για εκταμίευση. Έχετε τότε τη δυνατότητα να αξιοποιήσετε αυτή τη γραμμή πίστωσης όταν τη χρειάζεστε, με τον ίδιο τρόπο όπως μια πιστωτική κάρτα. Οι περισσότερες πιστωτικές γραμμές έρχονται τώρα είτε με ένα βιβλιάριο είτε με μια χρεωστική κάρτα για εύκολη πρόσβαση στα χρήματα. Τα HELOC επίσης συνήθως προσφέρουν μελλοντική απόσβεση εξαιτίας της δομής τους και θα πραγματοποιήσετε πληρωμές μόνο για το ποσό που έχει πραγματικά ληφθεί. Και σε αντίθεση με τις άλλες δύο μορφές δευτερογενών δανείων, τα HELOC συνήθως δεν έχουν κόστος κλεισίματος. Μια άλλη επιλογή: Ένα δάνειο όπου πληρώνετε μόνο τους τόκους για αυτό που έχετε πάρει κάθε μήνα. Αυτό μπορεί να είναι επικίνδυνο, διότι τα χρήματα που αποσύρθηκαν θα πρέπει να καταβληθούν στο τέλος της θητείας.
• Αναχρηματοδότηση εκταμίευσης - Σε αντίθεση με τις άλλες δύο εναλλακτικές λύσεις, η μέθοδος αυτή δεν συνεπάγεται απαραιτήτως ένα δεύτερο δάνειο, αν και χρησιμοποιείται σε πολλές περιπτώσεις για να αποφευχθεί η πρωταρχική ασφάλιση υποθηκών ή να παρασχεθούν πρόσθετα κεφάλαια. Σε αυτή την περίπτωση απλώς αναχρηματοδοτείτε το σπίτι σας για μεγαλύτερο ποσό και λάβετε τη διαφορά σε μετρητά. Το κόστος κλεισίματος αυτού του τύπου δανείου μπορεί να είναι αρκετά υψηλό σε ορισμένες περιπτώσεις.

Βασικές τακτικές

• Η χρήση του σπιτιού σας ως πηγής κεφαλαίων μπορεί να είναι μια έξυπνη επιλογή για να αποκτήσετε χρηματοδότηση σε ορισμένες περιπτώσεις.
• Εάν εξαργυρώσετε μετοχές από ένα σπίτι, είναι σημαντικό να εκτελέσετε τους αριθμούς και να προβλέψετε τη μελλοντική ταμειακή σας ροή πριν υπογράψετε τη διακεκομμένη γραμμή.
• Είναι πιθανό να υπάρξει καλύτερος επιτόκιο σε διαφορετικό είδος χρηματοδότησης, όπως επιχειρηματικό δάνειο ή φοιτητικό δάνειο. Αυτές μπορεί να είναι καλύτερες πηγές χρηματοδότησης.

Και οι τρεις μέθοδοι πρόσβασης στην εγχώρια δικαιοσύνη έχουν κοινά χαρακτηριστικά. Πρώτα και πιο σημαντικό, οι δανειολήπτες που δεν επιστρέφουν αυτά τα δάνεια μπορούν να χάσουν τα σπίτια τους σε αποκλεισμό. Οι τόκοι που χρεώθηκαν από κάθε τύπο δανείου ήταν εκπεστέοι, αλλά με την εμφάνιση του φορολογικού συντελεστή και του νόμου περί απασχόλησης, τα κριτήρια είναι διαφορετικά. Ο επιβαλλόμενος τόκος μπορεί να εκπέσει μόνο εάν το δάνειο χρησιμοποιείται για την αγορά, την κατασκευή ή τη σημαντική βελτίωση της κατοικίας του φορολογούμενου που εξασφαλίζει το δάνειο. Εάν χρησιμοποιείται για τους σκοπούς αυτούς, μπορείτε να αφαιρέσετε τους τόκους έως και 750.000 δολάρια δανεισμού (σημειώστε ότι αυτό το όριο καλύπτει όλο το χρέος της ακίνητης περιουσίας, θα είναι μικρότερο αν έχετε επίσης υποθήκη).

Πόσα χρήματα μπορείτε να δανειστείτε από την ισότητα του σπιτιού σας εξαρτάται από το πόσα κεφάλαια έχετε στο σπίτι σας. Η ισότητα είναι η διαφορά μεταξύ του ποσού που χρωστάτε και του ποσού που αξίζει το σπίτι σας. Οι δανειστές χρησιμοποιούν αυτόν τον αριθμό για να υπολογίσουν το λόγο δανείου σας προς αξία ή το LTV, παράγοντας που χρησιμοποιείται για να προσδιορίσετε αν δικαιούστε ένα δάνειο. Για να λάβετε το LTV σας, διαιρέστε το τρέχον υπόλοιπο δανεισμού σας με την τρέχουσα εκτιμημένη αξία.

Φυσικά, το πραγματικό ποσό που χορηγείται εξαρτάται από την αναλογία πιστωτικού αποτελέσματος και χρέους προς εισοδήματα (DTI). Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα άνω των 700 θα σας προκριθεί πιθανώς για ένα δάνειο. Λίγο λιγότερο από 700 μπορεί να σας πληρούν τις προϋποθέσεις, αλλά με υψηλότερα επιτόκια. Η ειδική DTI ποικίλλει από δανειστή σε δανειστή, αλλά οι περισσότεροι απαιτούν τα μηνιαία σας χρέη να φάνε λιγότερο από το 50% του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματός σας. Οι δανειστές προσθέτουν τις συνολικές μηνιαίες πληρωμές για το σπίτι σας, συμπεριλαμβανομένων-εκτός από το βασικό σας ενδιαφέρον υποθηκών, τους φόρους, την ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού, τα δικαιώματα σύνδεσης των ιδιοκτητών σπιτιού και κάθε άλλο οφειλόμενο χρέος που αποτελεί νομική υποχρέωση. Στη συνέχεια το συνολικό χρέος διαιρείται με το ακαθάριστο μηνιαίο μισθό εισοδήματος, τις προμήθειες και τα μπόνους, καθώς και άλλες πηγές εισοδήματος, όπως εισόδημα από μίσθωση και διατροφή - για να καταλήξουμε στον δείκτη DTI.

Είναι πάντα καλό να μιλήσετε με έναν εξειδικευμένο πιστωτικό σύμβουλο για να σας βοηθήσει να αποφασίσετε εάν πρέπει ή όχι να υποβάλετε αίτηση για δάνειο.

Το καλύτερο

Η καλύτερη μορφή συμμετοχής στο μετοχικό σας κεφάλαιο πιθανότατα εξαρτάται περισσότερο από αυτό που θα χρειαστείτε τα χρήματα για τίποτα άλλο. Φυσικά, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και η οικονομική σας κατάσταση έχουν μεγάλη σημασία, αλλά θα είναι ένας παράγοντας ανεξάρτητα από την επιλογή που θα επιλέξετε. Γενικά, καθεμία από αυτές τις μεθόδους συχνά αντιστοιχεί στις ακόλουθες καταστάσεις και στόχους.

• Εγχώρια δάνεια μετοχικού κεφαλαίου - Επειδή όλα τα χρήματα σε αυτό το είδος του δανείου εκταμιεύονται εξαρχής, οι περισσότεροι δανειολήπτες που υποβάλλουν αίτηση για αυτούς συνήθως έχουν άμεση ανάγκη για το σύνολο του υπολοίπου. Αυτά τα δάνεια χρησιμοποιούνται συχνά για να πληρώσουν για εκπαιδευτικά, ιατρικά ή άλλα εφάπαξ έξοδα ή για να χρηματοδοτήσουν μια ενοποίηση χρέους. Σύμφωνα με την Bankrate.com, το επιτόκιο για δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι περίπου 5, 7% στις 25 Απριλίου 2018. Εν τω μεταξύ, ο μέσος όρος APR για μια πιστωτική κάρτα είναι 16, 47% από το τέλος Μαρτίου, ένα ρεκόρ υψηλό.
• HELOCs - Μια πίστωση οικιακού δανείου είναι πιο κατάλληλη για τους ιδιοκτήτες σπιτιού που θα χρειάζονται περιοδικά πρόσβαση σε μετρητά με την πάροδο του χρόνου, όπως για δαπάνες που προκύπτουν σε συνεχή βάση, για παράδειγμα, μια σειρά βελτιώσεων στο σπίτι ή την έναρξη μιας μικρής επιχείρησης. Αυτή είναι γενικά η φθηνότερη μορφή δανείου, καθώς πληρώνετε μόνο τους τόκους για το τι πραγματικά δανείζετε και δεν υπάρχουν έξοδα κλεισίματος. Απλά βεβαιωθείτε ότι θα είστε σε θέση να εξοφλήσετε ολόκληρο το υπόλοιπο μέχρι τη λήξη της προθεσμίας.
• Αναχρηματοδότηση εκταμίευσης - Αυτό είναι συνήθως μια καλή ιδέα αν έχετε συγκεντρώσει σημαντικές μετοχές στη κατοικία σας και χρειάζεστε μετρητά τώρα, αλλά επίσης δικαιούστε να πάρετε ένα καλύτερο ποσοστό από ό, τι στην πρώτη υποθήκη σας. Για παράδειγμα, αν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι τώρα πολύ υψηλότερο από ό, τι ήταν όταν αγοράσατε το σπίτι σας, τότε ένα χαμηλότερο ποσοστό μπορεί να βοηθήσει στην αντιστάθμιση της υψηλότερης πληρωμής που θα προκύψει με το νέο μεγαλύτερο υπόλοιπο δανείου που περιλαμβάνει το ποσό εξαργύρωσης. Και αν χρησιμοποιείτε το ποσό εξαργύρωσης για να εξοφλήσετε άλλα χρέη, όπως δάνεια αυτοκινήτων ή πιστωτικές κάρτες, τότε η συνολική ταμειακή σας ροή μπορεί να βελτιωθεί ακόμα περισσότερο και το αποτέλεσμά σας μπορεί να αυξηθεί πάλι αρκετά ώστε να δικαιολογηθεί μια άλλη αναχρηματοδότηση στο μέλλον.

Η κατώτατη γραμμή

Το χρέος στο μετοχικό κεφάλαιο δεν είναι ένας καλός τρόπος για να χρηματοδοτηθούν τα έξοδα αναψυχής ή τα συνηθισμένα μηνιαία τιμολόγια, αλλά μπορεί να αποτελέσει πραγματικό lifesaver για όσους επιβαρύνονται με σημαντικές, απροσδόκητες οικονομικές προκλήσεις ή που θέλουν να επενδύσουν στο μέλλον τους. Το κλειδί είναι να εξασφαλίζετε ότι δανείζεστε με το χαμηλότερο δυνατό ποσοστό και να χρησιμοποιείτε τα χρήματα μόνο για τον επιδιωκόμενο σκοπό.