Πρέπει να σώσει τα χρήματά σας ή να το επενδύσετε;

Κάποτε δούλεψα με έναν πελάτη που ήταν 38 ετών, μεμονωμένος, κάνοντας 100.000 δολάρια σε εισόδημα. Έχει $ 9.000 στο λογαριασμό της σε ταμιευτήριο και $ 112.000 στον αποχωρητήριο της (401k), με μηνιαία συνεισφορά 6% και εταιρικό αγώνα 4%. Είχε πρόσφατα αποπληρώσει το χρέος σπουδαστικού δανείου της, το οποίο την άφησε στη συνέχεια με ένα "πρόσθετο" $ 800 στο τέλος κάθε μήνα.

Ήρθε σε με με την ίδια ερώτηση που κάνουν πολλοί από τους πελάτες μου - πρέπει να εξοικονομήσει ή να επενδύσει τα πρόσθετά της χρήματα; Κατά τη διάρκεια της συνάντησης χρηματοοικονομικού προγραμματισμού, για να μπορέσουμε να απαντήσουμε σε αυτήν την ερώτηση, καταγράψαμε τους οικονομικούς στόχους της και καταλήξαμε σε αυτές:

Δημιουργήστε ένα μαξιλάρι μετρητών ύψους $ 15, 000 τα επόμενα δύο χρόνια

• Τρέχον μαξιλάρι μετρητών = $ 9, 000

Εξοικονομήστε ετήσιο προϋπολογισμό ταξιδιού ύψους $ 3.000 ανά έτος

• Τρέχουσες εξοικονομήσεις ταξιδιού = $ 0

Εξοικονομήστε αρκετά για να συνταξιοδοτηθείτε στα 65 με 60.000 δολάρια ετησίως μέχρι την ηλικία των 100 ετών

• Τρέχουσες αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης = $ 112.000

Καθορίστε τους στόχους σας για να βελτιώσετε την προσέγγισή σας

Μόλις καταγράψαμε τους οικονομικούς στόχους της, τότε τις αποταμιεύσεις, τις επενδύσεις και το ενδιαφέρον που απαιτούνται για την αντιμετώπισή τους, ανακαλύψαμε την απάντηση στην ερώτησή της. Αν ήθελε να επιτύχει τους στόχους της, αυτό θα έπρεπε να εξοικονομήσει και να επενδύσει κάθε μήνα:

1. $ 250 ανά μήνα για το μαξιλάρι μετρητών της
2. 250 δολάρια ανά μήνα για την ταξιδιωτική εξοικονόμηση
3. $ 525 ανά μήνα σε πρόσθετες αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, υποθέτοντας ότι:

• Ετήσιος μέσος ρυθμός αύξησης πριν από τη συνταξιοδότηση = 8%
• Ο μέσος ετήσιος ρυθμός αύξησης μετά τη συνταξιοδότηση = 6%
• Πληθωρισμός = 3%
• Η κοινωνική ασφάλιση λαμβάνεται σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης 67 και το ποσό των σημερινών δολαρίων είναι $ 2.630. Φουσκώνει στο 2%.

Για αυτόν τον πελάτη, προσεγγίσαμε την ερώτηση save vs. invest, εξετάζοντας τι είχε τώρα και υπολογίζοντας τι θα μπορούσε να προσθέσει στο μέλλον. Με τι θα καταλήξει; Θα εκπληρώσει τους στόχους της με τις προθεσμίες της;

Προτεραιότητα στόχων

Δεδομένου ότι το συνολικό μηνιαίο ποσό του δολαρίου που απαιτείται για την επίτευξη των οικονομικών στόχων της ήταν μεγαλύτερο από τα 800 δολάρια το μήνα που είχε τώρα διαθέσιμα, ο πελάτης μου είχε την επιλογή να κάνει. Ήθελε να σώσει τα 800 δολάρια για ταξίδια, να πετάξει το μαξιλάρι μετρητών της ή να επενδύσει περισσότερα για τη συνταξιοδότησή της τώρα που θα μπορούσε να δει την απαιτούμενη μηνιαία επένδυση για να συναντήσει ο καθένας;

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο δεν υπάρχει καθολική απάντηση στην ερώτηση "αποθήκευση έναντι επενδύσεων". Τι χρειάζεστε, όταν το χρειάζεστε, και πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να συνεισφέρετε όλους τους συντελεστές στην εξίσωση. Ως γενικός οδηγός, συμβουλεύω τους πελάτες μου να εξετάσουν μερικές βασικές μετρήσεις για να καθορίσουν εάν πρέπει να εξοικονομήσουν ή να επενδύσουν τα χρήματά τους με βάση τις συγκεκριμένες περιστάσεις τους.

Μακροπρόθεσμη έναντι βραχυπρόθεσμης

Συνήθως, θα επιλέξετε να επενδύσετε τα χρήματά σας για μακροπρόθεσμους οικονομικούς στόχους όπως συνταξιοδότηση επειδή έχετε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα για να ανακάμψετε από διακυμάνσεις της χρηματιστηριακής αγοράς. Αλλά αν ο οικονομικός στόχος είναι βραχυπρόθεσμα, να πω ότι πέντε χρόνια ή λιγότερο όπως συνήθως είναι για τους στόχους ταξιδιού, δεν είναι συνήθως μια έξυπνη επιλογή να επενδύσετε τα χρήματά σας, αλλά αντίθετα να τον κρατήσετε σε λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης, αφού δεν θα έχετε πολλά για να ανακάμψει από μια σημαντική κάμψη. Προφανώς, αυτό βασίζεται επίσης στη δική σας μοναδική ανοχή κινδύνου και στη συνολική οικονομική σας υγεία.

Επένδυση πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

• Pro: Ο μεγαλύτερος χρονικός ορίζοντας επιτρέπει την αύξηση του ενδιαφέροντος, αυξάνοντας τα χρήματά σας
• Con: Οι αγορές ενέχουν κινδύνους και οι επενδύσεις ενδέχεται να μειωθούν
• Con: Μπορεί να αντιμετωπίσετε ποινή για την απόσυρση των χρημάτων πολύ σύντομα

Γι 'αυτό, γι' αυτή την πελάτη, πρότεινα να εξοικονομήσει ένα μέρος του επιπλέον εισοδήματός της για τους βραχυπρόθεσμους στόχους της και ένα μαξιλάρι μετρητών, ενώ παράλληλα εξακολουθεί να επενδύει για το μακροπρόθεσμο σχέδιο συνταξιοδότησης.

Εξοικονόμηση πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

• Pro: Τα χρήματά σας είναι ρευστά, ώστε να μπορείτε να έχετε πρόσβαση χωρίς ποινή όποτε χρειάζεται
• Pro: Δεν υπόκεισαι σε μεταβλητότητα της αγοράς
• Con: Θα χάσετε τα κέρδη της αγοράς και ένα δυνητικά αξιοσημείωτο ποσό σύνθετου ενδιαφέροντος

Δημιούργησα έναν γρήγορο κατάλογο ελέγχου για να βοηθήσω τους άλλους να λάβουν αυτή την απόφαση, με βάση τις δικές τους ανάγκες. Φυσικά, είναι πάντα καλύτερο να συνεργαστείτε με το δικό σας χρηματοοικονομικό σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει με το συνολικό οικονομικό σας σχέδιο και να βεβαιωθείτε ότι παίρνετε τις καλύτερες αποφάσεις για τον εαυτό σας, αλλά αυτό είναι ένα καλό ξεκίνημα:

Λίστα ελέγχου "Save vs. Invest"

1. Έχετε ένα κατάλληλο μαξιλάρι μετρητών που θα καλύπτει τρία έως έξι μήνες σταθερών εξόδων; Αν όχι, ξεκινήστε την αποθήκευση.
2. Έχετε άλλους βραχυπρόθεσμους στόχους που απαιτούν γρήγορη πρόσβαση σε μετρητά (όπως τα ταξιδιωτικά σχέδια); Εάν ναι, ξεκινήστε την αποθήκευση.
3. Είστε σε καλό δρόμο για την επίτευξη του στόχου συνταξιοδότησης σας από την επιθυμητή ηλικία σας; Εάν όχι, αρχίστε να επενδύετε.
4. Κατανοείτε τους κινδύνους που συνεπάγεται η επένδυση αυτών των χρημάτων για έναν μακροπρόθεσμο στόχο όπως η συνταξιοδότηση; Μπορεί να μην μπορείτε να το αποκτήσετε μέχρι την ηλικία των 59 ½ χωρίς φόρους και ποινή, θα αντιμετωπίσετε τον κίνδυνο μεταβλητότητας κλπ. Είστε άνετοι να περιμένετε να έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας για να επωφεληθείτε από τη συγκέντρωση; Εάν ναι, μπορεί να θέλετε να αρχίσετε να επενδύετε .
5. Αισθάνεστε άνετα με τον τρέχοντα διαχωρισμό της εξοικονόμησης και επενδύοντας κάθε μήνα; Πού αισθάνεσαι ότι υπολείπετε;

Παρόλο που αυτή η λίστα ελέγχου δεν καλύπτει τα πάντα, είναι μια καλή αρχή για να οραματίζεις το μέλλον που θέλεις, να σχεδιάσεις πώς να φτάσεις εκεί και να προετοιμαστείς για το τι θα σε κοστίσει. Όπως πάντα, η συνεργασία με τον δικό σας οικονομικό σύμβουλο για την αναθεώρηση της τρέχουσας οικονομικής σας κατάστασης, των μελλοντικών οικονομικών στόχων και του ακριβούς σχεδίου για την επίτευξη τους είναι πάντα μια έξυπνη διαδρομή που πρέπει να ακολουθήσετε.