Αυτοκίνητο ενοικίαση: Πώς λειτουργεί η διαδικασία

Αν έχετε κακή πίστωση, αλλά χρειάζεστε ένα αυτοκίνητο, έχετε μία από τις τρεις επιλογές: δανεισμός αυτοκινήτου από φίλο ή μέλος της οικογένειας, αγοράστε ένα αυτοκίνητο χρησιμοποιώντας αυτόματο δάνειο subprime ή ενοικίαση για να το αγοράσετε.

Η εμπιστοσύνη στην οικογένεια ή τους φίλους μπορεί να είναι ωραία - μέχρι να μην είναι. Και αν είστε κολλημένοι με ένα δάνειο subprime, θα πληρώσετε ένα υψηλότερο επιτόκιο από κάποιον που έχει εξαιρετική ή καλή πίστωση. Στην πραγματικότητα, το μέσο επιτόκιο σε δάνειο αυτοχρηματοδοτήσεως υψηλού κινδύνου ήταν 12, 17% το τέταρτο τρίμηνο του 2018, σύμφωνα με το Interest.com, και θα μπορούσε να είναι ακόμη υψηλότερο, ανάλογα με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αντίθετα ότι με τους δανειολήπτες με καλή πίστωση που μπορεί να πάρει ένα δάνειο στο 5% ή λιγότερο.

Αυτό αφήνει μια επιλογή: Rent-to-own, η οποία μπορεί να μοιάζει με μια καλύτερη επιλογή όταν εξετάζετε τα υψηλά επιτόκια. Ωστόσο, πρέπει να εξετάσετε όλες τις πτυχές της συμφωνίας, προκειμένου να αποφασίσετε αν είναι στην πραγματικότητα η καλύτερη επιλογή για εσάς.

Καλή πίστωση έναντι κακής πίστωσης

Τα επιτόκια για τα δάνεια αυτοκινήτων είναι ακόμα πολύ προσιτά, αλλά γενικά μόνο για όσους έχουν αστρικό πιστωτικό. Είστε αναγκασμένοι να δείτε μεγάλα κίνητρα από τους αντιπροσώπους που προσπαθούν να σας οδηγήσουν στην πόρτα τους και στο κάθισμα του οδηγού μιας νέας διαδρομής. Ορισμένοι αντιπρόσωποι προσφέρουν ποσοστά μόλις 1, 9%, ενώ άλλοι προσελκύουν τους καταναλωτές με εκπληκτικό επιτόκιο 0%, υπό την προϋπόθεση ότι θα τους χρηματοδοτήσετε. Αυτό είναι πολύ καλό, αλλά και πάλι, μόνο αν έχετε εξαιρετική πίστωση. Οι περισσότεροι άνθρωποι με καλή πιστωτική βαθμολογία μπορούν ακόμα να πάρουν ένα καλό επιτόκιο. Όπως προαναφέρθηκε, τα επιτόκια μέσω άλλων αντιπροσώπων και άλλων δανειστών κυμαίνονται κάτω από το όριο του 5%. Αλλά τι γίνεται αν έχετε λίγο χαλαρή στις προηγούμενες πληρωμές σας, με αποτέλεσμα ένα χαμηλό σκορ; Μπορείτε ακόμα να χρηματοδοτήσετε την αγορά σας, αλλά θα σας κοστίσει.

Κατ 'αρχάς, ας συγκρίνουμε τους όρους για ένα δάνειο 10.000 δολάρια αυτοκινήτου όταν έχετε καλή πίστωση έναντι όταν η πίστωσή σας είναι κακή. Η μηνιαία πληρωμή για ένα δάνειο αυτοκινήτου $ 10.000 για τρία χρόνια στο 5% για κάποιον με καλή πίστωση είναι $ 300. Το ίδιο δάνειο για έναν δανειολήπτη χαμηλού κινδύνου στο 12, 17% είναι 333 δολάρια το μήνα.

Σε αυτό το σενάριο, ο δανειολήπτης χαμηλού κινδύνου πληρώνει συνολικά 1.188 δολάρια περισσότερο τόκο για το ίδιο αυτοκίνητο - επιπλέον 33 δολάρια το μήνα για 36 μήνες - από ένα άτομο με καλή πίστωση. Εάν η μηνιαία υποχρέωση είναι πολύ υψηλή για εσάς, το ενοίκιο που ανήκει μπορεί να αξίζει να εξεταστεί, αλλά μπορεί να μην σας εξοικονομήσει πολλά χρήματα.

Βασικές τακτικές

• Η αγορά ενός οχήματος μέσω μιας επιλογής rent-to-own είναι πολύ πιο εύκολη από τη χρηματοδότηση ή τη χρηματοδοτική μίσθωση για όσους έχουν κακή ή κακή πίστωση.
• Δεν απαιτούνται πιστωτικοί έλεγχοι με ενοίκιο-δική σας και χωρίς τόκο.
• Οι καταναλωτές πραγματοποιούν πληρωμές πιο συχνά για τα υπερτιμημένα αυτοκίνητα μέσω προγραμμάτων ενοικίασης με τα δικά τους, αλλά τα οχήματα δεν συνοδεύονται από εγγυήσεις.

Πώς λειτουργεί το Rent-to-Own

Ένα πλεονέκτημα των ενοικιαζόμενων αυτοκινήτων είναι ότι είναι πιο εύκολο να τα προμηθευτούν. Η αγορά rent-to-own επιτρέπει στους ανθρώπους να πάρουν ένα αυτοκίνητο χωρίς να απαιτείται έλεγχος πιστώσεων. Αυτό καθιστά πολύ πιο εύκολο να δικαιούστε μια αγορά εάν η πίστωσή σας είναι μικρότερη από την αστρική - ακόμα και ένα δάνειο χαμηλού κινδύνου απαιτεί πιστωτικό έλεγχο. Το μόνο που χρειάζεται να δείξετε είναι η απόδειξη της ταυτότητας, της διαμονής και του εισοδήματος.

Οι πληρωμές γίνονται σε εβδομαδιαία και όχι μηνιαία βάση και συνήθως κυμαίνονται από $ 75 έως $ 100 την εβδομάδα, ανάλογα με την τιμή βάσης του αυτοκινήτου. Θα χρειαστεί επίσης να πραγματοποιήσετε μια προκαταβολή στο αυτοκίνητό σας. Δεν υπάρχει κόστος τόκων που μπορεί να αυξηθεί, αλλά συνήθως υπάρχει χρέωση $ 25 για καθυστερημένες πληρωμές. Γενικά, πραγματοποιείτε πληρωμές απευθείας στην αντιπροσωπεία αυτοκινήτων, αλλά αν αγοράσετε από μια μεγάλη αλυσίδα, οι πληρωμές μπορούν να διαχειρίζονται χρησιμοποιώντας μια εθνική υπηρεσία πληρωμής λογαριασμών. Είναι κάτι σαν να μισθώσετε ένα αυτοκίνητο εκτός από το ότι ένα μέρος της πληρωμής πηγαίνει προς την αγορά του στο τέλος της περιόδου μίσθωσης.

Τα προγράμματα ενοικίασης στα δικά σας διαθέτουν υψηλότερη συχνότητα πληρωμής, επομένως μπορείτε να πραγματοποιείτε εβδομαδιαίες ή διμηνιαίες πληρωμές για το όχημά σας.

Οι αντιπρόσωποι αυτοκινήτων που προσφέρουν επιλογές ενοικίου-ιδιοκτήτη συνήθως εξυπηρετούν την αγορά των subprime και προωθούν αυτοκίνητα με μηχανική ακρίβεια, τα οποία θα μπορούσαν διαφορετικά να πωληθούν σε δημοπρασία για $ 5.000 έως $ 6.000. Πωλούν αυτά τα αυτοκίνητα για τουλάχιστον 100% σήμανση της τιμής δημοπρασίας και βασίζουν την τιμή ενοικίασης σε αυτό το markup. Έτσι, εάν ένας αντιπρόσωπος ενοικίασης σε δικό σας σας προσφέρει τιμή 10.000 $, είναι πιθανό να αγόρασε το αυτοκίνητο για $ 5.000 σε πλειστηριασμό.

Θα χρειαστεί να πραγματοποιήσετε μια προκαταβολή και εβδομαδιαίες πληρωμές που θα ανέρχονται μέχρι την τιμή των 10.000 $. Ενώ ο αντιπρόσωπος δεν θα σας χρεώσει το ενδιαφέρον, θα κάνει τα χρήματά του με το 100% σημείωμα για το αρχικό του κόστος για το αυτοκίνητο, συν τυχόν χρεώσεις μίσθωσης που προσθέτει κατά την περίοδο ενοικίασης.

Rent-to-Own έναντι του δανείου Subprime

Ακολουθεί ένα παράδειγμα του κόστους ενοικίασης-ιδιοκτησίας. Σε αυτό το αυτοκίνητο αξίας 10.000 δολαρίων, ο αντιπρόσωπος μπορεί να αναμένει προκαταβολή 2.000 $ και πληρωμές ύψους 75 $ την εβδομάδα για 156 εβδομάδες, δηλαδή συνολικά τρία χρόνια. Σε αυτό το σενάριο, πληρώνετε 11.700 δολάρια (156 x $ 75) σε εβδομαδιαίες πληρωμές. Το συνολικό κόστος, συμπεριλαμβανομένης της προκαταβολής 2.000 $, από την τσέπη είναι $ 13.700. Για λόγους σύγκρισης, εάν υπολογίζετε τις πληρωμές σε μηνιαία βάση, ανέρχεται σε 325 δολάρια ή [(75 x 52 δολάρια) διαιρούμενο με 12].

Εάν αγοράσετε το ίδιο αυτοκίνητο για $ 10.000 χρησιμοποιώντας ένα δάνειο υποπληθυσμού, οι μηνιαίες σας πληρωμές είναι ελαφρώς υψηλότερες στα 333 δολάρια. Ωστόσο, οι συνολικές πληρωμές εκτός τσέπης για το ενυπόθηκο δάνειο ανέρχονται σε $ 1, 712 λιγότερο από ό, τι για το πρόγραμμα ενοικίασης-ιδιοκτήτη - $ 11, 988 (36 πληρωμές σε $ 333) έναντι $ 13, 700.

Όταν εξετάζετε το ενοίκιο έναντι του δικού σας έναντι του δανείου αυτοπραγμάτευσης, θα πρέπει να κάνετε έναν παρόμοιο υπολογισμό για να βεβαιωθείτε ότι η επιλογή rent-to-own έχει νόημα για εσάς. Σε αυτό το παράδειγμα, θα έχετε κολλήσει με μια προκαταβολή και ένα μόνο ελαφρώς χαμηλότερο μηνιαίο κόστος. Ένα υποτιμητικό δάνειο μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.

Τι είναι η μίσθωση;

Η μίσθωση είναι μια άλλη επιλογή και έχει γίνει αρκετά δημοφιλής με πολλούς οδηγούς. Οι πληρωμές είναι φθηνότερες από ό, τι η χρηματοδότηση ενός οχήματος και έχετε το πρόσθετο κίνητρο να αλλάξετε το αυτοκίνητό σας κάθε τρία ή τέσσερα χρόνια, ανάλογα με τη διάρκεια της μίσθωσης. Αλλά αυτή η επιλογή εξακολουθεί να μην έχει νόημα εάν έχετε κακή ή καμία πίστωση.

Η μίσθωση είναι σαν τη χρηματοδότηση - είναι ένας τύπος δανείου με μια μικρή συστροφή. Αντί να πληρώνετε ολόκληρη την αγορά μέσω των μηνιαίων πληρωμών σας, ενοικιάζετε βασικά το αυτοκίνητο για τη διάρκεια της μίσθωσης σας. Πληρώνετε για την απόσβεση του οχήματος συν τους τόκους και τα τέλη κάθε μήνα. Μόλις φτάσετε στο τέλος, έχετε την επιλογή να το αγοράσετε ή να νοικιάσετε ένα άλλο όχημα.

Αυτό σημαίνει ότι ο αντιπρόσωπος πρέπει να εκτελέσει έναν πιστωτικό έλεγχο. Εάν έχετε μεγάλη πίστωση, θα καταλήξετε να έχετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο, το οποίο μειώνει τη μηνιαία πληρωμή σας. Η κακή πίστωση ή η μη πίστωση σημαίνει πολύ υψηλότερη πληρωμή ή χειρότερη, καμία μίσθωση καθόλου. Και το ιστορικό πληρωμών σας θα αναφερθεί στο γραφείο πίστωσης.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της Rent-to-Own

Εδώ είναι τα πλεονεκτήματα της απόκτησης ενός αυτοκινήτου μέσω ενός προγράμματος rent-to-own:

• Ιδιοκτησία: Στο τέλος της θητείας έχετε το όχημα. Αλλά ελέγξτε για να βεβαιωθείτε αν πρέπει πρώτα να κάνετε μια πρόσθετη πληρωμή πριν από την κατοχή του αυτοκινήτου.
• Δεν υπάρχουν πιστωτικοί έλεγχοι: Δεν απαιτείται πιστωτικός έλεγχος, αλλά είναι καλό να ζητήσετε από τον αντιπρόσωπο να αναφέρει το ιστορικό πληρωμών σας, ώστε να μπορείτε να δημιουργήσετε ένα καλύτερο πιστωτικό ιστορικό στο μέλλον. Αυτό είναι, βέβαια, εφ 'όσον πραγματοποιείτε πληρωμές στο χρόνο.
• Δεν υπάρχει ενδιαφέρον: Να θυμάστε ότι πληρώνετε μόνο το τέλος ενοικίασης, το οποίο πηγαίνει προς το συνολικό ποσό του δανείου σας, οπότε δεν υπάρχει ενδιαφέρον στην κορυφή. Αλλά έχετε κατά νου, πιθανότατα να πληρώνετε στον έμπορο ένα markup.

Και τα μειονεκτήματα:

• Αυτοκίνητα με υπερτιμήσεις: Τα αυτοκίνητα ενοικίασης αυτοκινήτων συνήθως σημειώνονται περισσότερο από άλλα μεταχειρισμένα αυτοκίνητα, διότι έτσι ο έμπορος κερδίζει, καθώς δεν υπάρχει ενδιαφέρον για αυτά τα αυτοκίνητα και δεν επωφελείται από την πώληση ενός υποπληθυσμού.
• Συχνές πληρωμές: Πληρώνετε το δάνειο εβδομαδιαίως - πολύ πιο συχνά από τον μέσο όρο αγοραστή αυτοκινήτου που πληρώνει μηνιαίως. Η υποχρέωση να πραγματοποιείτε 52 πληρωμές ετησίως μπορεί να διευκολύνει την απώλεια μιας πληρωμής και να επιβαρύνεται με καθυστέρηση.
• Δεν υπάρχει εγγύηση: Συνήθως, δεν υπάρχει εγγύηση για σύμβαση ενοικίασης-ιδιοκτησίας, οπότε αν το αυτοκίνητο σπάσει την εβδομάδα μετά την υπογραφή της σύμβασης, είναι το πρόβλημά σας να επιδιορθώσετε.

Κατανομή Πληρωμών

Το ποσό της εβδομαδιαίας σας πληρωμής που πηγαίνει προς την αγορά του αυτοκινήτου στο τέλος της περιόδου ενοικίασης θα διαφέρει. Βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε πόσο από αυτή την εβδομαδιαία πληρωμή θα πάει προς την ιδιοκτησία του αυτοκινήτου και πόσο προς ενοικίαση. Επίσης, μπορεί να υπάρξουν περισσότερα χρήματα στο τέλος της περιόδου ενοικίασης, οπότε βεβαιωθείτε ότι έχετε εγγράφως τι ποσό θα είναι, εάν αποφασίσετε ότι θέλετε να αγοράσετε το αυτοκίνητο εκείνη τη στιγμή.

Πρόωρη λήξη

Αναθεωρήστε τη σύμβασή σας σχετικά με τους όρους για πρόωρη λήξη. Αυτό μπορεί να είναι κρίσιμο αν βρείτε ότι το αυτοκίνητο χρειάζεται πολλές επισκευές. Μπορείτε να αποφασίσετε μερικούς μήνες ή ακόμα και ένα χρόνο κάτω από το δρόμο που δεν θέλετε να έχετε το αυτοκίνητο και θέλετε να τερματίσετε την ενοικίαση. Μπορεί να χάσετε την προκαταβολή σας και τα χρήματα που καταβάλλονται για την αγορά του αυτοκινήτου, αλλά τουλάχιστον δεν έχετε κολλήσει με ένα δάνειο χαμηλού κινδύνου σε ένα αυτοκίνητο που δεν εργάζεται πλέον.

Η κατώτατη γραμμή

Μια συμφωνία ενοικίασης αυτοκινήτου μπορεί να μην σας εξοικονομήσει χρήματα, αλλά μπορεί να είναι μια βιώσιμη επιλογή, ανάλογα με τον εβδομαδιαίο προϋπολογισμό σας. Επίσης, θα είναι πιο εύκολο να βγείτε από ένα συμβόλαιο ενοικίασης από ένα δάνειο χαμηλού κινδύνου.