Προστατεύστε τον εαυτό σας από αξιωματικούς ενυπόθηκων δανείων
Είναι πολύ ωραίο οι δανειστές να προσφέρουν δωρεάν δάνεια. Τουλάχιστον, αυτό ακούγεται σαν να το κάνουν. Σκεφτείτε όλες τις διαφημίσεις Διαδικτύου που έχετε δει όταν ο δανειστής ισχυρίζεται ότι προσφέρει δάνεια σε εξαιρετικά χαμηλές τιμές χωρίς κανένα κόστος τσέπης.
Έχετε αναρωτηθεί ποτέ πώς μπορούν να το κάνουν αυτό; Αν δεν σας χρεώνουν, τα χρήματα πρέπει να προέρχονται από κάπου. Βοηθά να ξεκαθαρίσετε τα πράγματα όταν καταλαβαίνετε πώς ένας αξιωματικός δανείου κάνει τα χρήματά τους.
Πώς πληρώνονται οι αξιωματικοί των στεγαστικών δανείων
Οι αξιωματικοί δανείων πληρώνονται με τρόπο που καλούν "μπροστά" και / ή "στο πίσω μέρος". Εάν ένας αξιωματικός δανείου κάνει χρήματα στο μέτωπο, αυτό σημαίνει ότι χρεώνουν για πράγματα που μπορείτε να δείτε. Αυτά τα χρήματα είτε είναι εκτός τσέπης είτε ενσωματώνονται στο δάνειο όταν υπογράφετε τα χαρτιά. Αυτά είναι πράγματα όπως τα τέλη επεξεργασίας και άλλα διάφορα έξοδα που χρεώνονται για την επεξεργασία του δανείου σας. Εάν ένας αξιωματικός δανείου κάνει χρήματα στην πλάτη, αυτό σημαίνει ότι εισπράττονται χρήματα από την τράπεζα ως είδος προμήθειας για την κατάθεση του δανείου. Αυτά είναι τα χρήματα που δεν βλέπετε.
Όταν οι δανειστές ισχυρίζονται ότι σας δίνουν ένα δάνειο "χωρίς τσέπη" ή "χωρίς χρέωση", κερδίζουν ακόμα χρήματα, αλλά το χρεώνουν στο "πίσω μέρος". Αν και η τράπεζα πληρώνει το αξιωματικό του δανείου αυτά τα χρήματα τώρα, είναι πραγματικά έρχεται από εσάς ο δανειολήπτης με τη μορφή υψηλότερου επιτοκίου. Οι δανειστές που δεν χρεώνουν τέλη στο μπροστινό μέρος μπορούν να χρεώνουν υψηλότερο επιτόκιο για να αντισταθμίζουν τα χαμένα τέλη. Στην πραγματικότητα, η τράπεζα θα μπορούσε να κάνει πολύ περισσότερα χρήματα με αυτό τον τρόπο καθώς παίρνει ένα υψηλότερο επιτόκιο για πιθανώς 30 χρόνια ή περισσότερο.
(Μάθετε πώς επηρεάζουν τα επιτόκια την αλλαγή στην αγορά κατοικιών στο πώς θα υποσχεθεί το επιτόκιο σας )
Συγκρίνοντας τα δάνεια για να βρείτε το καλύτερο συμβόλαιο
Πώς συγκρίνετε τα δάνεια για να είστε σίγουροι ποια συμφωνία είναι καλύτερη για εσάς; Πρέπει να καταλάβετε κάτι που ονομάζεται ετήσιο ποσοστό (APR).
Όταν κάνετε αίτηση για δάνειο, ο αξιωματικός δανείου πρέπει να σας δώσει μια καλή πίστη εκτίμηση. Σε αυτή την εκτίμηση, μπορείτε να βρείτε το APR. Το ΣΕΠΕ δείχνει ολόκληρο το κόστος του δανείου σε ετήσια βάση. Επηρεάζει το κόστος των τελών καθώς και το επιτόκιο. Με τη σύγκριση των εκτιμήσεων καλής πίστης και των APRs τους, μπορείτε να πάρετε μια καλύτερη ιδέα για το τι σχεδιάζουν να σας χρεώσουν.
Έτσι είναι αυτό το δάνειο πραγματικά δωρεάν; Όπως λένε, δεν υπάρχει τέτοιο πράγμα όπως ένα δωρεάν γεύμα. Ίσως να μην πληρώνετε χρήματα εκτός τσέπης τώρα, αλλά είτε πληρώνετε τώρα είτε τελικά πληρώνετε αργότερα. Πολλές φορές είναι καλύτερο να πληρώσετε τα τέλη τώρα για να πάρετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο αντί να πληρώσετε ένα υψηλότερο επιτόκιο για 30 χρόνια.
Αυτό που πιθανώς σκέφτεται ο αξιωματικός δανείου
Θυμηθείτε, οι αξιωματικοί δανείου είναι άνθρωποι πωλήσεων. πληρώνονται με την πώληση σας κάτι. Σε αυτή την περίπτωση, σας πωλούν το δάνειο. Αν σας λένε ότι είναι μια καλή στιγμή για να αναχρηματοδοτήσει, θα πρέπει να υπολογίσετε πόσο αυτό το δάνειο θα σας κοστίσει. Για να γίνει αυτό, πρέπει να εξετάσετε πόσες εξωφρενικές χρεώσεις θα πληρώσετε, εάν το επιτόκιο δανείου είναι μικρότερο και αν είστε στο δάνειο αρκετά καιρό για να ανακτήσετε αυτές τις δαπάνες. Αν παίρνετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο και δεν πληρώνετε τέλη, θα μπορούσε να είναι μια καλύτερη συμφωνία από ό, τι έχετε τώρα. Στην περίπτωση αυτή, το δάνειο χωρίς χρέωση θα μπορούσε να είναι μια καλή ιδέα.
Να είστε προσεκτικοί από το αξιωματικό δανείου που θέλει να συνεχίσει να σας πωλούν ρυθμιζόμενο υποθήκη ποσοστού (ARM) μετά την ARM μετά ARM για το ίδιο ακίνητο. ARM είναι μια καλή επιλογή δανείου για ορισμένα άτομα, ειδικά εκείνοι που ξέρουν ότι δεν θα είναι στο σπίτι τους ή δάνειο για πολύ καιρό. Ωστόσο, αν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι σας για μεγάλο χρονικό διάστημα, ένα ARM μπορεί να μην είναι μια πολύ καλή επιλογή.
Οι αξιωματικοί δανείων λαμβάνουν χρήματα για κάθε δάνειο που κάνουν. Ως εκ τούτου, τους ωφελεί να κάνουν όσο το δυνατόν περισσότερα δάνεια. Ένας τρόπος για να γίνει αυτό είναι να φέρει τους ανθρώπους σε ARM που μπορεί να χρειαστεί να αναχρηματοδοτούνται συχνά.
(Διαβάστε την αληθινή οικονομία της αναχρηματοδότησης μιας υποθήκης για να μάθετε περισσότερα σχετικά με αυτήν την έννοια.)
Broker Vs. Τράπεζα
Όλοι δεν συμφωνούν σε αυτή τη σύγκριση. Υπάρχουν καλοί και κακοί μεσίτες και τραπεζίτες. Το πλεονέκτημα της χρήσης ενός μεσίτη είναι ότι μπορούν να κάνουν αγορές στις διάφορες τράπεζες για τις χαμηλότερες τιμές. Το πλεονέκτημα της απευθείας χρήσης μιας τράπεζας είναι ότι δεν χρειάζεται να πληρώσει τον μεσίτη. Εάν ο μεσίτης μπορεί να βρει χαμηλότερο επιτόκιο, να χρεώσει το τέλος μεσίτη, και να προσφέρει ακόμα το χαμηλότερο συνολικό επιτόκιο, τότε αυτή μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή σας.
Θα πρέπει να κάνετε την εργασία σας και να συγκρίνετε εκτιμήσεις καλής πίστης για να είστε σίγουροι. Θυμηθείτε, ο αξιωματικός δανείου αποφασίζει πόσα χρήματα θέλουν να κάνουν σε κάποιο βαθμό - μπορεί να έχουν κάποια διαπραγματευτική αίθουσα. Μην περιμένετε πάντα ότι οι μεσίτες θα σας δώσουν το καλύτερο ποσοστό που μπορούν. Μπορεί να μην σας λένε το χαμηλότερο ποσοστό που μπορούν να προσφέρουν επειδή με την προσφορά του ποσοστού που είχαν αρχικά αναφερθεί, μπορεί να παίρνουν περισσότερη προμήθεια στο back-end.
Κανε τα μαθηματα σου
Αν και πολλά δάνεια που δόθηκαν από υπαλλήλους δανείων / τράπεζες κατά τη διάρκεια της κατάρρευσης του subprime του 2007/08 έληξαν σε αποκλεισμό, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για αυτό, αλλά εάν κάνετε την εργασία σας. Ένα από τα μεγαλύτερα προβλήματα εκείνης της εποχής ήρθε με το να αφήσουμε τις δανειοδοτικές απαιτήσεις να γίνουν πολύ χαλαρές. Οι τράπεζες χορηγούσαν δάνεια σε ανθρώπους που δεν το χρησιμοποιούσαν. Κάτι που ονομάζεται δηλωμένο δάνειο έγινε πιο συνηθισμένο. Οι άνθρωποι μπόρεσαν να "δηλώσουν" πόσα χρήματα έκαναν αντί να πρέπει να το αποδείξουν. Πολλοί άνθρωποι δήλωσαν περισσότερο από ό, τι πραγματικά έκαναν.
Επίσης, οι ασφαλιστές βρίσκονταν υπό πίεση για να εγκρίνουν δάνεια που ίσως δεν είχαν νόημα, επειδή ανταγωνίζονταν άλλες τράπεζες που ενέκριναν αυτά τα δάνεια. Θυμηθείτε, όλες οι πωλήσεις στο τέλος.
Η κατώτατη γραμμή
Πώς μπορείτε να προστατεύσετε τον εαυτό σας καλύτερα; Κάνετε την έρευνά σας. Ψάξτε γύρω. Μην δεχτείτε την πρώτη εκτίμηση καλής πίστης. Αποκτήστε αρκετές εκτιμήσεις. Συγκρίνετε την APR σε κάθε μία. Πηγαίνετε και στους δύο μεσίτες και τους τραπεζίτες για να δείτε τι προσφέρουν.
Να είστε προσεκτικοί από τον υπάλληλο δανείου που δεν σας ρωτάει πόσο καιρό θα ζείτε στο σπίτι σας. Αν δεν σας κάνουν ερωτήσεις, δεν γνωρίζουν ποιο δάνειο σας ταιριάζει καλύτερα. Αν σχεδιάζετε να είστε μόνο στο σπίτι σας για μικρό χρονικό διάστημα, μπορείτε να εξετάσετε ένα ARM. Εάν πρόκειται να είστε εδώ για μεγάλο χρονικό διάστημα, εξετάστε ένα δάνειο 30 ετών. Ακόμα καλύτερα, αν έρθει η μέρα και μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά, πληρώστε επιπλέον κάθε μήνα για το δάνειο 30 ετών και πληρώστε το σε 15 χρόνια.