Πώς να επιλέξετε τις μόνιμες πολιτικές ασφάλισης ζωής

Πριν από πενήντα χρόνια, τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής που πωλήθηκαν ήταν εγγυημένα και προσφέρθηκαν από εταιρείες αμοιβαίων κεφαλαίων. Οι επιλογές περιορίζονταν σε πολιτικές μόνιμης, δωρεάς ή ολόκληρης της ζωής. Ήταν απλό, πληρώσατε υψηλό, καθορισμένο ασφάλιστρο και η ασφαλιστική εταιρεία εγγυούσε το επίδομα θανάτου. Όλα αυτά άλλαξαν στη δεκαετία του 1980. Τα επιτόκια αυξήθηκαν και οι ιδιοκτήτες των ασφαλιστηρίων συμβολαίων παραιτήθηκαν από την κάλυψή τους για να επενδύσουν την αξία σε μετρητά σε υψηλότερα επιτόκια που πληρώνουν μη ασφαλιστικά προϊόντα. Για να ανταγωνιστούν, οι ασφαλιστές άρχισαν να προσφέρουν μη ευασθητοποιημένες πολιτικές ευαίσθητες σε ενδιαφέρον.

Εγγυημένες έναντι μη εγγυημένων πολιτικών

Σήμερα, οι εταιρείες προσφέρουν ένα ευρύ φάσμα εγγυημένων και μη εγγυημένων ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής. Μια εγγυημένη πολιτική είναι αυτή στην οποία ο ασφαλιστής αναλαμβάνει όλους τους κινδύνους και εγγυάται συμβατικά την παροχή θανάτου με αντάλλαγμα την προκαθορισμένη πληρωμή ασφαλίστρων. Εάν οι επενδύσεις υποφέρουν ή οι δαπάνες αυξάνονται, ο ασφαλιστής πρέπει να απορροφήσει την απώλεια. Με μια μη εγγυημένη πολιτική, ο ιδιοκτήτης, σε αντάλλαγμα για χαμηλότερο ασφάλιστρο και ενδεχομένως καλύτερη απόδοση, αναλαμβάνει μεγάλο μέρος του επενδυτικού κινδύνου, καθώς επίσης δίνει στον ασφαλιστή το δικαίωμα να αυξάνει τα τέλη πολιτικής. Εάν τα πράγματα δεν λειτουργούν όπως έχει προγραμματιστεί, ο ιδιοκτήτης της πολιτικής πρέπει να απορροφήσει το κόστος και να πληρώσει υψηλότερο ασφάλιστρο.

Πολιτικές όρων

Η μακροχρόνια ασφάλιση ζωής είναι εγγυημένη. Το ασφάλιστρο τίθεται υπό αμφισβήτηση και αναφέρεται σαφώς στην πολιτική. Μια ετήσια πολιτική ανανεώσιμων προθεσμιών έχει ένα ασφάλιστρο που αυξάνεται κάθε χρόνο. Μια πολιτική επιπέδου επιπέδων έχει αρχικά υψηλότερη πριμοδότηση που δεν αλλάζει για καθορισμένη περίοδο, συνήθως 10, 20 ή 30 χρόνια, και στη συνέχεια γίνεται ένας ετήσιος όρος ανανεώσιμης ενέργειας με ένα ασφάλιστρο που βασίζεται στην ηλικία που έχετε αποκτήσει.

Μόνιμες πολιτικές

Μόνιμη κάλυψη: ολόκληρη, καθολική και μεταβλητή ζωή είναι πιο συγκεχυμένη, καθώς η ίδια πολιτική, ανάλογα με τον τρόπο έκδοσής της, μπορεί συχνά να είναι είτε εγγυημένη είτε μη εγγυημένη.

Όλες οι απεικονίσεις μόνιμης πολιτικής ασφάλισης ζωής είναι υποθετικές και περιλαμβάνουν βιβλία που δείχνουν πώς μπορεί να ασκείται η πολιτική υπό εγγυημένες και μη εγγυημένες παραδοχές. Τα ποσοστά απόδοσης και τα τέλη πολιτικής εμφανίζονται συνήθως στην κορυφή κάθε στήλης και ορισμένες πολιτικές, όπως η μεταβλητή ή η διάρκεια του δείκτη, απεικονίζονται μερικές φορές υποθέτοντας πολύ αισιόδοξες 7% -8% ετήσιες αποδόσεις. (Για σχετικές πληροφορίες, διαβάστε περισσότερα σχετικά με τη μόνιμη ασφάλιση ζωής.)

Οι μη εγγυημένες πολιτικές απεικονίζονται συνήθως με ένα ασφάλιστρο που υπολογίζεται με βάση ένα ευνοϊκό υποτιθέμενο ποσοστό απόδοσης και τέλη πολιτικής που θα μπορούσαν να αλλάξουν. Η χαμηλότερη πληρωμή ασφαλίστρου είναι μεγάλη, εφόσον η απόδοση της πολιτικής πληροί ή υπερβαίνει τις παραδοχές στην εικόνα. Ωστόσο, αν η πολιτική δεν ανταποκρίνεται στις προσδοκίες, ο ιδιοκτήτης θα πρέπει να πληρώσει υψηλότερο ασφάλιστρο ή / και να μειώσει το επίδομα θανάτου ή η κάλυψη μπορεί να λήξει πρόωρα.

Μερικές μόνιμες πολιτικές προσφέρουν έναν αναβάτη για ένα πρόσθετο κόστος που αποτελεί μέρος της σύμβασης και εγγυάται ότι η πολιτική δεν θα λήξει. Η πολιτική είναι εγγυημένη, ακόμη και αν η χρηματική αξία πέσει στο μηδέν, εφόσον το προγραμματισμένο ασφάλιστρο καταβάλλεται όπως έχει προγραμματιστεί. Ανάλογα με τον τρόπο με τον οποίο υπολογίζεται η πολιτική και το ασφάλιστρο, η εγγύηση χωρίς καθυστέρηση μπορεί να κυμαίνεται από λίγα χρόνια μέχρι την ηλικία των 121 ετών. Ωστόσο, σε αντάλλαγμα για τη μεταφορά του κινδύνου πίσω στον ασφαλιστή, οι πολιτικές αυτές έχουν συνήθως υψηλότερο ασφάλιστρο και χτίζουν ελάχιστα αξία μετρητών.

Πώς να αποφασίσετε

Είτε πρέπει να αγοράσετε εγγυημένη ή μη εγγυημένη κάλυψη ασφάλισης ζωής εξαρτάται από πολλούς παράγοντες. Ακολουθούν ορισμένοι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη:

Εάν είναι απαραίτητο, θα μπορείτε να πληρώσετε υψηλότερα ασφάλιστρα;

Οι περισσότεροι άνθρωποι που αγόρασαν καθολικές πολιτικές ζωής πριν από 10 έως 20 χρόνια, όταν το σταθερό επιτόκιο 5% -7% ήταν ο κανόνας, ποτέ δεν προέβλεπε την οικονομική κατάρρευση το 2008 ή τα εκτεταμένα χαμηλά επιτόκια που βιώνουμε σήμερα. Αυτές οι πολιτικές κερδίζουν τώρα μόνο το 2% -3% και οι ιδιοκτήτες, συχνά συνταξιούχοι, αντιμετωπίζουν την πληρωμή σημαντικά υψηλότερων ασφαλίστρων ή την απώλεια της κάλυψης.

Γιατί αγοράζετε ασφάλεια ζωής;

Η ασφάλιση είναι μοναδική διότι σας επιτρέπει να χρονομετρήσετε τη ρευστότητα σε συγκεκριμένα γεγονότα και να μεταφέρετε μεγάλους κινδύνους που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε από την τσέπη σας. Αν, όπως και οι περισσότεροι άνθρωποι, αγοράζετε ασφάλιση ζωής για τη μόχλευση (μικρή πριμοδότηση / μεγάλο όφελος θανάτου), προτιμάτε να μην ανησυχείτε για την πολιτική που ισχύει.

Θέλετε να επενδύσετε το ασφάλιστρο και να αυξήσετε την αξία μετρητών;

Πολλοί ασφαλιστές προωθούν τα «ζωντανά οφέλη» της μόνιμης ασφάλισης ζωής που περιλαμβάνουν την αφορολόγητη αύξηση της χρηματικής αξίας, τη δυνατότητα να επενδύουν σε υποκεφαλαιακούς λογαριασμούς αμοιβαίων κεφαλαίων ή προϊόντα ευρετηρίου και να λαμβάνουν δάνεια έναντι της αξίας μετρητών ή να παραδίδουν ένα μέρος την αξία μετρητών. Αν αυτά τα οφέλη είναι σημαντικά για εσάς, τότε η εγγυημένη κάλυψη μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή.

Πόσο καιρό χρειάζεστε κάλυψη;

Για πολλούς ανθρώπους, μια πολιτική προθεσμίας 20 ή 30 ετών μπορεί να είναι επαρκής για να εξοφλήσει μια υποθήκη ή να παράσχει κεφάλαια για την εκπαίδευση των παιδιών σας. Και κάποιος όρος ασφάλιση μπορεί να μετατραπεί. (Διαβάστε περισσότερα για τα μετατρέψιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια.) Ωστόσο, εάν χρειάζεστε κάλυψη για ολόκληρη τη ζωή σας, για παράδειγμα, ως μέρος ενός σχεδίου περιουσίας, τότε χρειάζεστε μια πολιτική που θα παραμείνει σε ισχύ τουλάχιστον μέχρι την ηλικία των 95 ή 100 ετών.

Η κατώτατη γραμμή

Είναι κρίσιμο να σκεφτείτε γιατί αγοράζετε ασφάλεια ζωής και πώς ταιριάζει στην οικονομική σας εικόνα. Εάν ο πρωταρχικός λόγος για την ασφάλιση είναι να συμβάλει στη μεταφορά κινδύνου, η προσθήκη κινδύνου για την ασφάλιση μπορεί να μην έχει νόημα.