Αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς: Λογαριασμός καλύτερης αποταμίευσης
Εάν δεν έχετε $ 1.000 ή περισσότερο που εκτοξεύονται μακριά σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, αυτό το άρθρο μπορεί να μην σας ενδιαφέρει. Αν έχετε αποθηκεύσει κάποια χρήματα, ίσως να αναρωτιέστε αν ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι το καλύτερο μέρος για να το διατηρήσετε. Σίγουρα, είναι ρευστό, αλλά τα επιτόκια είναι μόνο ελαφρώς καλύτερα από αυτά που προσφέρει το συρτάρι σας και μπορεί να είναι μόνο ελαφρώς καλύτερα από τον ρυθμό πληθωρισμού. Μια εναλλακτική λύση είναι ένα αμοιβαίο κεφάλαιο της αγοράς χρήματος.
Συγκρίνοντας την ασφάλεια ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου και ενός λογαριασμού χρηματαγοράς
Ο κύριος λόγος για τον οποίο οι άνθρωποι χρησιμοποιούν τις τράπεζες για να κρατήσουν τα χρήματά τους δεν οφείλεται σε κερδοφόρες αποδόσεις από τα επιτόκια, είναι επειδή τα τούβλα, οι αισθητήρες και το προστατευμένο από χάλυβα ασφαλές μεταφέρουν μια αίσθηση ασφάλειας ότι ένα συρτάρι κάλτσας δεν μπορεί να ταιριάξει. Πάνω από τη φυσική ασφάλεια μιας τράπεζας, υπάρχει η προστασία που παρέχεται από την αμερικανική κυβέρνηση. Η Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC) εγγυάται ότι η τράπεζα δεν θα χάσει τα χρήματά σας. Το όριο για αυτή την κάλυψη είναι $ 250.000 ανά λογαριασμό και ανά κάτοχο.
Τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος είναι ασφαλή με διαφορετικό τρόπο. Δεν υπάρχει υποστήριξη από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, αλλά η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς παρακολουθεί προσεκτικά τα κεφάλαια της χρηματαγοράς. Γενικά, επενδύουν μόνο σε χρηματοοικονομικά αξιόπιστους τίτλους και όλες οι επενδύσεις πρέπει να έχουν μέση διάρκεια μικρότερη των 120 ημερών. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα πολλά κυβερνητικά ζητήματα (δημοτικά, κρατικά, ομοσπονδιακά), τα οποία είναι τα ασφαλέστερα χρεόγραφα. Έχουν χαμηλότερη απόδοση από τη μέση αγορά, αλλά ένα καλύτερο ποσοστό από το λογαριασμό αποταμίευσης.
Αμοιβές
Όσον αφορά τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, τα δύο μεγαλύτερα τέλη συνδέονται με απαίτηση ελάχιστου υπολοίπου και τέλη συναλλαγής. Ανάλογα με την τράπεζα και τον ακριβή λογαριασμό αποταμίευσης, αυτά τα τέλη ποικίλλουν, αλλά συνήθως δεν αποτελούν πρόβλημα για εκείνους με μεγάλο χρηματικό ποσό σε λογαριασμό ταμιευτηρίου.
Για τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος, υπάρχουν αρκετές αμοιβές που πρέπει να γνωρίζουν οι επενδυτές πριν επενδύσουν. Ο μεγαλύτερος είναι ο δείκτης δαπανών, ο οποίος είναι ένα ποσοστό επί του εισοδήματος που χρεώνεται στο ταμείο για τα έξοδα διαχείρισης. Για τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος, αυτά τα τέλη είναι συνήθως πολύ χαμηλά, συνήθως κάτω από το 0, 5%. Επίσης, ενδέχεται να υπάρχουν απαιτήσεις ισορροπίας ή τέλη συναλλαγής.
Επιστρέφει
Ένας λογαριασμός αποταμίευσης μπορεί να σας δώσει οπουδήποτε από την απόδοση 0, 1 έως 1, 7% της επένδυσής σας. Τα κεφάλαια χρηματαγοράς κυμαίνονται από 1 έως 3%. Αυτό δεν σημαίνει ότι θα έχετε πάντα απόδοση 3%, αλλά σημαίνει ότι οι πιθανότητές σας να λάβετε απόδοση έως και 3% είναι υψηλότερες από ό, τι με ένα λογαριασμό αποταμίευσης.
Όπως και με τα ομόλογα, η απόδοση των κεφαλαίων της χρηματαγοράς είναι στενά συνδεδεμένη με τα επιτόκια που καθορίζει η Federal Reserve. Όταν τα ποσοστά στην αγορά βρίσκονται σε πολύ χαμηλά επίπεδα, όπως ήταν από το 2002 έως το 2004 και το 2007 έως το 2009, αυτά τα είδη κεφαλαίων τείνουν να παράγουν αποδόσεις στο χαμηλότερο τέλος της σειράς, όχι πολύ περισσότερο από ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου. Γνωρίστε λοιπόν το τρέχον περιβάλλον επιτοκίων και πώς συγκρίνεται με το επιτόκιο του λογαριασμού ταμιευτηρίου πριν μετακινήσετε τα χρήματά σας σε ταμείο χρηματαγοράς.
Προσιτότητα
Τα κεφάλαια χρηματαγοράς είναι συγκρίσιμα με τα ταμιευτήρια σε ό, τι αφορά τη ρευστότητα. Υπάρχει συνήθως δωρεάν γραπτή εγγραφή, αυτοματοποιημένες ηλεκτρονικές υπηρεσίες ανταλλαγής και τηλεφωνικό κέντρο και εξαργύρωση. Εάν είστε σίγουροι ότι τα χρήματα θα παραμείνουν αδρανή για περισσότερο από τρεις μήνες, τα γραμμάτια του Δημοσίου ή τα CD είναι μια εγγυημένη επιλογή, αλλά έρχονται με ποινές και τέλη για πρόωρη εξόφληση. Τόσο ένας λογαριασμός της χρηματαγοράς όσο και ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι για άτομα που χρειάζονται πρόσβαση στα χρήματα.
Φόροι
Υπάρχει μια σειρά κονδυλίων που θα σας βοηθήσουν να ανακουφίσετε τους διαφορετικούς τύπους φορολογικών επιβαρύνσεων. Αν βρίσκεστε σε υψηλό κρατικό φόρο αλλά σε χαμηλή ομοσπονδιακή φορολογική κλίμακα, μπορείτε να επενδύσετε σε ένα ταμείο χρηματαγοράς των ΗΠΑ. Υπάρχουν επίσης χρήματα που είναι αφορολόγητα. Οι φορολογικές απαλλαγές βασίζονται σε ποιες κινητές αξίες επενδύει το αμοιβαίο κεφάλαιο και κατά πόσο είναι τοπικές ή ομοσπονδιακές εκδόσεις χρεών. Αφορολόγητο στην περίπτωση αυτή αναφέρεται στα μερίσματα - δεν υπάρχει έκπτωση φόρου για τα χρήματα που βάζετε στα κεφάλαια. Με κάποια έρευνα, θα πρέπει να μπορείτε να βρείτε ένα ταμείο που θα καλύπτει τις φορολογικές σας ανάγκες.
Επιλογή ενός Αμοιβαίου Κεφαλαίου
Οι διάφοροι τύποι κεφαλαίων επενδύουν στο ίδιο καλάθι τίτλων στο τμήμα τους (δημοτικό, δημόσιο, κ.λπ.), έτσι ώστε οι αποδόσεις ενός συγκεκριμένου ταμείου να διαφέρουν κατά δέκατο του ποσοστού από τα υπόλοιπα του τμήματος. Συνεπώς, ένα ταμείο με χαμηλό λειτουργικό κόστος θα παράγει γενικά καλύτερες αποδόσεις. Τα ετήσια λειτουργικά έξοδα της τάξης του 0, 5% ή λιγότερο θα πρέπει να είναι το ραβδί μέτρησης σας όταν κοσκινίζετε τα χρήματα. Εάν μια εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων είναι επιτυχής, τα μεγαλύτερα ποσά κεφαλαίου που ελέγχει θα μεταφραστούν σε χαμηλότερα λειτουργικά έξοδα για τους επενδυτές. Παρόλο που οι επενδύσεις αυτές θεωρούνται χαμηλού κινδύνου, στην προσπάθειά τους να ξεπεράσουν την απόδοση, ορισμένοι έχουν φτάσει σε υψηλότερα οφέλη εκτός από τον κανόνα, συμπεριλαμβανομένων των εγγυημένων χρεωστικών υποχρεώσεων (CDO) που υποστηρίζονται από υποθήκες χαμηλού κινδύνου.
Η κατώτατη γραμμή
Η αλλαγή από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου σε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς είναι περισσότερο ένα ψυχολογικό άλμα από ό, τι μια αλλαγή στην πραγματική μηχανική. Με ένα ταμείο χρηματαγοράς, μπορείτε ακόμα να γράφετε επιταγές και να μεταφέρετε χρήματα στο λογαριασμό σας, όταν το χρειάζεστε, αλλά δεν είναι πια οικονομίες είναι μια επένδυση (αν και βραχυπρόθεσμη).
Οι αποδόσεις είναι καλύτερες, η ασφάλεια είναι συγκρίσιμη και οι φόροι και η πρόσβαση αντιμετωπίζονται εύκολα. Παρόλα αυτά, οι άνθρωποι πιστεύουν ότι ένας αποταμιευτικός λογαριασμός είναι κατά κάποιο τρόπο πιο σταθερός. Εάν μπορείτε να πάρετε γύρω από αυτό το είδος της σκέψης, ένα αμοιβαίο κεφάλαιο της αγοράς χρήματος θα σας βοηθήσει να δείτε μερικές αποδόσεις από τα χρήματα που κρατάτε ως ταμείο έκτακτης ανάγκης ή περιμένοντας να επενδύσουν.