Medicare 101: Χρειάζεστε όλα τα 4 τμήματα;

Ίσως να πλησιάζετε στον εαυτό σας 65 ή απλώς θέλετε να καταλάβετε πώς λειτουργεί το Medicare έτσι ώστε να μπορείτε να βοηθήσετε ένα μέλος της οικογένειας ή έναν φίλο σας. Μερικοί άνθρωποι που εγγράφονται για Medicare συνταξιοδοτούνται. άλλοι εξακολουθούν να εργάζονται.

Όπου και αν ταιριάζετε, γίνεστε επιλέξιμοι για Medicare όταν φτάσετε στις 65 και, στις περισσότερες περιπτώσεις, πρέπει να εγγραφείτε. Επί του παρόντος, εγγράφονται περισσότερα από 56 εκατομμύρια άτομα.

Ιστορικό

Το Medicare είναι το εθνικό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας των Ηνωμένων Πολιτειών για τους πολίτες και ορισμένους μόνιμους νόμιμους κατοίκους. Γενικά, πληρείτε τις προϋποθέσεις για τη Medicare όταν γυρίσετε 65 ετών, με βάση το ιστορικό απασχόλησής σας ή αυτό του συζύγου σας. Άτομα κάτω των 65 ετών με ειδικές διακρίσεις καλύπτονται επίσης από το Medicare. "Όποιος έχει εγκριθεί και έχει λάβει επίδομα εισοδήματος για αναπηρία από την Κοινωνική Ασφάλιση για δύο χρόνια πληροί τις προϋποθέσεις για Medicare Μέρη Α και Β", λέει ο Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, πρόεδρος, Chris Cooper & Company, Σαν Ντιέγκο, Καλιφόρνια .

Εάν έχετε ένα παιδί με σοβαρά προβλήματα υγείας που πρόκειται να μετατραπεί σε 18, είναι σημαντικό να ελέγξετε αν πρέπει να εγγραφεί για το Medicare (σύμφωνα με το νόμο για την προσιτή φροντίδα, μπορείτε επίσης να καλύψετε το παιδί σας σύμφωνα με τη δική σας πολιτική μέχρι την ηλικία των 26 ετών) .

Το Medicare εξελίχθηκε με την πάροδο των ετών και τώρα έχει τέσσερα μέρη. Ορισμένα είναι υποχρεωτικά για όλους τους εγγεγραμμένους. άλλοι είναι προαιρετικοί.

Μέρος Α: Ασφάλιση ασθενείας

Το μέρος Α καλύπτει το κόστος της ύπαρξης ιατρικής εγκατάστασης. Όταν εγγραφείτε στο Medicare, λαμβάνετε αυτόματα το Μέρος Α. Για τους περισσότερους ανθρώπους, δεν υπάρχει κόστος για να λάβετε το Μέρος Α.

Οι υπηρεσίες που καλύπτονται από το μέρος Α περιλαμβάνουν εξετάσεις, χειρουργικές επεμβάσεις, επισκέψεις σε γιατρούς, φροντίδα νοσηλείας σε νοσοκομεία και νοσηλευτικές εγκαταστάσεις ειδικευμένων νοσοκόμων, περίθαλψη για νοσοκομεία, οικιακές υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης και νοσηλεία σε νοσηλευτικό ίδρυμα θρησκευτικής μη ιατρικής - θρησκευτικες πεποιθησεις.

Αυτό ακούγεται απλό, αλλά δεν είναι. Για παράδειγμα, καλύπτεται η περίθαλψη στο σπίτι, αλλά το Μέρος Α δεν καλύπτει την παραμονή ενός ασθενούς σε ιατρείο. Επιπλέον, εάν είσθε νοσηλευόμενος στο νοσοκομείο, το μέρος Α που αφαιρείτε είναι $ 1.316, από το 2017.

Εάν μένετε για περισσότερες από 60 ημέρες, θα πρέπει να πληρώσετε ένα μέρος των εξόδων κάθε ημέρας. Εάν είστε δεκτοί στο νοσοκομείο πολλές φορές κατά τη διάρκεια του έτους, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε τα $ 1.316 έκπτωση κάθε φορά.

Αφού ξοδέψετε 60 ημέρες στο νοσοκομείο, θα πρέπει να πληρώσετε 329 δολάρια ανά ημέρα για έξοδα εκτός τσέπης. αυτό αυξάνεται σε $ 658 την ημέρα μετά από 90 ημέρες. Μόλις τελειώσει η κάλυψη, θα πρέπει να πληρώσετε το πλήρες κόστος για το υπόλοιπο της παραμονής σας στο νοσοκομείο.

Μέρος Β: Ιατροί και εξετάσεις

Το Μέρος B καλύπτει τα πάντα που γίνονται για εσάς: καλύπτονται οι υπηρεσίες του γιατρού, ο ιατρικός εξοπλισμός, η εξωτερική περίθαλψη και η υγειονομική περίθαλψη στο σπίτι. Άλλα παραδείγματα καλυμμένων φροντίδων περιλαμβάνουν τις υπηρεσίες ασθενοφόρων, τις διαδικασίες εξωτερικών ασθενών, την αγορά αίματος, τις μαστογραφίες, την καρδιοθεραπεία και τις θεραπείες για τον καρκίνο.

Απαιτείται να εγγραφείτε στο Μέρος Β εάν δεν έχετε "αξιόπιστη κάλυψη" από άλλη πηγή - εργοδότη ή σύζυγο, για παράδειγμα.

Με το Μέρος Β, πληρώνετε ένα μηνιαίο ασφάλιστρο. Αν δεν εγγραφείτε και δεν έχετε αξιόπιστη κάλυψη, ίσως χρειαστεί να καταβάλετε ποινή. Σύμφωνα με την Medicare.gov, το πρότυπο ασφάλιστρο το 2017 είναι $ 134 το μήνα για κάλυψη του μέρους Β, με έκπτωση 183 δολαρίων. Μόλις λάβετε την Κοινωνική Ασφάλιση, η πριμοδότηση αφαιρείται από τον έλεγχο κοινωνικής ασφάλισης.

Μόλις συναντήσετε την έκπτωση, πληρώνετε το 20% του εγκεκριμένου από την Medicare κόστους της υπηρεσίας, υπό τον όρο ότι ο πάροχος υγειονομικής περίθαλψης αποδέχεται την ανάληψη Medicare.

Αλλά προσέξτε - δεν υπάρχει καπάκι για το 20% των εξόδων σας. Εάν οι ιατρικές σας δαπάνες για ένα συγκεκριμένο έτος ήταν 100.000 δολάρια, θα είχατε την ευθύνη για τα 20.000 δολάρια αυτών των χρεώσεων, καθώς και τις χρεώσεις που πραγματοποιήθηκαν κάτω από τις ομπρέλες των μερών Α και Δ. Δεν υπάρχει μέγιστη διάρκεια ζωής. "Η ψυχρή και δυνητικά καταστροφική για χρόνιες ασθένειες όπως ο καρκίνος - η Αμερικανική Ιατρική Ένωση εκτιμά ότι οι χρήστες της Medicare χωρίς Medigap (βλέπε παρακάτω) μπορούν να δαπανήσουν το 25% έως 64% του εισοδήματός τους για ιατρικά έξοδα", λέει ο Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, οικονομικός σύμβουλος με τον Wilson David Investment Advisors στο Aiken, SC, και συγγραφέας της "Οικονομικής συμβουλής για την Blue Collar America".

Από την άλλη πλευρά, δεν πληρώνετε τίποτα για τις περισσότερες προληπτικές υπηρεσίες, όπως προβολές διαβήτη και πλάσματα γρίπης, αν λάβετε αυτές τις υπηρεσίες από έναν πάροχο υγειονομικής περίθαλψης που αποδέχεται τις πληρωμές Medicare.

Ποια μέρη Α και Β δεν καλύπτουν

Το μεγαλύτερο και σημαντικότερο στοιχείο που δεν καλύπτει η παραδοσιακή Medicare είναι η μακροχρόνια περίθαλψη. Αν έχετε διαγνωστεί με χρόνιες παθήσεις που απαιτούν συνεχή βοήθεια προσωπικής φροντίδας, το είδος που απαιτεί εγκατάσταση υποβοηθούμενης διαβίωσης, η Medicare δεν θα καλύψει κανένα κόστος. Αυτό περιλαμβάνει βοήθεια με καθημερινές δραστηριότητες, όπως μπάνιο και ντύσιμο.

Σύμφωνα με το medicare.gov, τουλάχιστον το 70% των ατόμων άνω των 65 ετών θα χρειαστεί μακροχρόνια φροντίδα σε κάποιο σημείο. "Η Medicare δεν είχε ποτέ σκοπό να πληρώσει για μακροχρόνια περίθαλψη", λέει ο Carlos Dias Jr., διευθυντής πλούτου, Excel Tax & Wealth Group, Λίμνη Μαρία, Φλόριντα. "Για να φροντίσετε αυτά τα έξοδα, ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής με μακροπρόθεσμη φροντίδα (add-on), μια ειδικά σχεδιασμένη πρόβλεψη μακροχρόνιας περίθαλψης (έναντι ετήσιας πρόβλεψης με έναν οδηγό χρόνιας περίθαλψης) ή ακόμη και ένα συμβιβασμό ζωής, το οποίο θα μετατρέψει μια παλαιά πολιτική ασφάλισης ζωής σε ένα καθορισμένο ποσό κεφαλαίων. "

Άλλα ακάλυπτα αντικείμενα περιλαμβάνουν ρουτίνα οδοντιατρική ή φροντίδα ματιών, οδοντοστοιχίες, αισθητική χειρουργική, βελονισμό και ακουστικά βοηθήματα.

Μέρος Γ: Medicare Advantage

Επίσης γνωστό ως Medicare Advantage, το μέρος Γ αποτελεί εναλλακτική λύση στην παραδοσιακή κάλυψη του Medicare. Η κάλυψη περιλαμβάνει κανονικά όλα τα μέρη Α και Β, σχέδιο συνταγογραφούμενου φαρμάκου (μέρος Δ) και πιθανώς άλλα οφέλη. Το μέρος Γ διαχειρίζεται ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες που συλλέγουν την πληρωμή σας από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση.

Ανάλογα με το σχέδιο, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε ένα πρόσθετο ασφάλιστρο για το μέρος Γ. Δεν χρειάζεται να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο πλεονεκτήματος - και έχουν περιορισμούς, όπως ενδεχομένως να μην καλύπτουν την υγειονομική περίθαλψη εάν δεν βρίσκεστε αλλά για πολλούς ανθρώπους αυτά τα σχέδια μπορεί να είναι μια καλύτερη συμφωνία από την πληρωμή ξεχωριστά για τα μέρη A, B και D. Εάν σας ικανοποίησε η κάλυψη ενός HMO, ίσως βρείτε αυτά παρόμοια.

Μέρος Δ: Φάρμακα συνταγογράφησης

Η συνταγογραφούμενη κάλυψη φαρμάκων, γνωστή ως Μέρος Δ, διαχειρίζεται επίσης ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες. Το μέρος D απαιτείται εκτός εάν έχετε ένα σχέδιο συνταγογραφούμενων φαρμάκων από άλλη πηγή, συμπεριλαμβανομένου ενός σχεδίου Medicare Advantage. Ανάλογα με το εισόδημά σας, μπορείτε να πληρώσετε έως και 76, 20 δολάρια εκτός από την ασφάλισή σας ανά μήνα, από το 2017. (Αυτό το επιπλέον ποσό είναι για άτομα με εισοδήματα άνω των $ 214, 000 [αρχειοθέτηση των φόρων μεμονωμένα] ή παντρεμένος / αρχειοθέτηση κοινών εισοδημάτων άνω των 428.000 δολαρίων).

Ανάλογα με το σχέδιό σας, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε μια ετήσια έκπτωση πριν ξεκινήσετε το σχέδιό σας καλύπτοντας τα επιλέξιμα κόστη φαρμάκων.

Τα σχέδια Medicare έχουν ένα κενό κάλυψης - ένα προσωρινό όριο για το τι θα καλύψει το σχέδιο ναρκωτικών. Συχνά ονομάζεται τρύπα ντόνατς, αυτό το χάσμα ξεκινά όταν εσείς και το σχέδιό σας έχετε ξοδέψει 3.700 δολάρια σε συνδυασμένες δαπάνες το 2017 και δεν κλείνει μέχρι να ξοδέψετε $ 4.950 εκτός τσέπης. Αφού πληρώσετε περισσότερα από 4.950 δολάρια, εισάγετε καταστροφική κάλυψη, βάσει της οποίας θα πληρώσετε μια μικρή συνδρομή για τα συνταγογραφούμενα φάρμακά σας.

Ενώ στην τρύπα ντόνατς, θα χρεωθείτε το 40% του κόστους καλυμμένων φαρμάκων επώνυμων φαρμάκων το 2017 και το 51% των γενόσημων φαρμάκων. (Μέχρι το 2020, θα χρεωθείτε μόνο το 25% του κόστους των γενόσημων φαρμάκων.)

Κάθε κράτος έχει ασφαλιστικές επιλογές που θα κλείσουν το κενό κάλυψης, αλλά αυτές απαιτούν πρόσθετο ασφάλιστρο.

Medigap και Medicare Advantage

Οι άνθρωποι που έχουν μόνο τα παραδοσιακά Medicare - Μέρη Α, Β και Δ - μπορεί να υποστούν μεγάλες ποσότητες που δεν καλύπτονται από το Medicare. Για να κλείσετε αυτά τα κενά, οι περισσότεροι παραλήπτες εγγράφονται σε κάποια μορφή ασφάλισης Medigap ή σε σχέδιο Medicare Advantage (βλ. Μέρος Γ, παραπάνω). Ένα σημαντικό πράγμα που πρέπει να γνωρίζετε για το Medigap: Συμπληρώνει μόνο το Medicare. δεν είναι μια αυτόνομη πολιτική. Εάν ο γιατρός σας δεν παίρνει Medicare, η ασφάλιση Medigap δεν θα πληρώσει για τη διαδικασία.

Η κάλυψη Medigap τυποποιείται από την Medicare αλλά προσφέρεται από ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες.

"Συνιστώ στους πελάτες μου να αγοράζουν πολιτικές Medigap για να καλύψουν τις ανάγκες τους. Παρόλο που τα ασφάλιστρα είναι υψηλότερα, είναι πολύ πιο εύκολο να σχεδιάσουμε γι 'αυτά από ό, τι θα μπορούσε να είναι μια μεγάλη δαπάνη εκτός χαρτοφυλακίου που θα μπορούσε να αντιμετωπίσει εάν είχαν μικρότερη κάλυψη ", λέει ο Patrick Traverse, ιδρυτής της MoneyCoach, Mt. Ευχάριστο, SC

(Μάθετε περισσότερα για την κάλυψη του Medigap στο medicare.gov Δείτε επίσης Medigap vs. Medicare Advantage: Ποιο είναι το καλύτερο;)

Η κατώτατη γραμμή

Η παραδοσιακή κάλυψη Medicare, που ορίζεται ως τα μέρη A, B και D, ξεκινάει στην ηλικία των 65 ετών - αργότερα, στην περίπτωση ορισμένων αναπηριών. Μόλις φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών, απαιτείται να έχετε ασφαλιστική κάλυψη υγείας μέσω της Medicare ή άλλου ασφαλιστικού σχεδίου.

Για να μάθετε περισσότερα για το πώς λειτουργεί το καθένα από τα τέσσερα μέρη, διαβάστε το "Medicare & You", το επίσημο δημοσίευμα Medicare που εξηγεί το σχέδιο με περισσότερες λεπτομέρειες. Κατεβάστε ή ζητήστε ένα αντίγραφο της δημοσίευσης στη διεύθυνση medicare.gov.