Delinquency vs. Default: Ποια είναι η διαφορά;

Οι ατέλειες και οι αδυναμίες είναι και οι δύο όροι δανείων που αντιπροσωπεύουν διαφορετικούς βαθμούς του ίδιου προβλήματος: ελλείψεις πληρωμών. Ένα δάνειο γίνεται παράνομο όταν κάνετε τις πληρωμές καθυστερημένα (ακόμη και μία ημέρα) ή χάσετε μια κανονική δόση ή πληρωμές. Ένα δάνειο πηγαίνει σε αθέτηση - η οποία είναι η ενδεχόμενη συνέπεια της παρατεινόμενης παραβατικότητας των πληρωμών - όταν ο δανειολήπτης αδυνατεί να συμβαδίσει με τις συνεχιζόμενες δανειακές υποχρεώσεις ή δεν επιστρέφει το δάνειο σύμφωνα με τους όρους που ορίζονται στη σύμβαση γραμμής (όπως καθιστώντας ανεπαρκείς πληρωμές). Η προεπιλογή του δανείου είναι πολύ πιο σοβαρή, αλλάζοντας τη φύση της σχέσης δανεισμού με τον δανειστή και με άλλους δυνητικούς δανειστές.

Εγκληματικότητα

Η παραβατικότητα πληρωμών χρησιμοποιείται συνήθως για να περιγράψει μια κατάσταση κατά την οποία ο οφειλέτης χάνει την ημερομηνία λήξης της προθεσμίας για μια ενιαία προγραμματισμένη πληρωμή για μια μορφή χρηματοδότησης, όπως δάνεια σπουδαστών, στεγαστικά δάνεια, υπόλοιπα πιστωτικών καρτών ή δάνεια αυτοκινήτων. Υπάρχουν συνέπειες για την εγκληματικότητα, ανάλογα με το είδος του δανείου, τη διάρκεια και την αιτία της παραβατικότητας.

Για παράδειγμα, υποθέστε ότι ένας πρόσφατος πτυχιούχος κολλεγίου δεν καταβάλλει πληρωμή για τα φοιτητικά δάνεια κατά δύο ημέρες. Το δάνειό του παραμένει σε παραβατική κατάσταση μέχρι να πληρώσει, να αποσυρθεί ή να προκαλέσει το δάνειό του.

Προκαθορισμένο

Από την άλλη πλευρά, ένα δάνειο πηγαίνει σε αδυναμία πληρωμής όταν ένας δανειολήπτης αποτύχει να εξοφλήσει το δάνειό του όπως είχε προγραμματιστεί σύμφωνα με τους όρους της γραμμής που υπέγραψε όταν έλαβε το δάνειο. Συνήθως, αυτό σημαίνει ότι λείπουν αρκετές πληρωμές για μια περίοδο. Υπάρχει μια χρονική περίοδος που οι δανειστές και η ομοσπονδιακή κυβέρνηση επιτρέπουν πριν ένα δάνειο είναι επισήμως σε κατάσταση προεπιλογής. Για παράδειγμα, τα περισσότερα ομοσπονδιακά δάνεια δεν θεωρούνται ως προεπιλογή παρά μόνο αφού ο οφειλέτης δεν έχει προβεί σε πληρωμές για το δάνειο για 270 ημέρες, σύμφωνα με τον Κώδικα Ομοσπονδιακών Κανονισμών.

Η φερεγγυότητα επηρεάζει αρνητικά το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη, αλλά η προεπιλογή αντανακλά εξαιρετικά αρνητικά σε αυτό και στην έκθεση καταναλωτικής πίστωσής του, γεγονός που δυσχεραίνει να δανειστεί χρήματα στο μέλλον.

Συνέπειες της παραβατικότητας και της αθέτησης

Στις περισσότερες περιπτώσεις, η εγκληματικότητα μπορεί να αποκατασταθεί απλώς με την καταβολή του ποσού που έχει καθυστερήσει, συν τυχόν τέλη ή επιβαρύνσεις που προκύπτουν από την παράβαση. Οι κανονικές πληρωμές μπορούν να ξεκινήσουν αμέσως μετά. Αντίθετα, η προεπιλεγμένη κατάσταση ενεργοποιεί συνήθως το υπόλοιπο του υπολοίπου του δανείου σας, το οποίο οφείλεται εξ ολοκλήρου, καταλήγοντας στις συνήθεις πληρωμές δόσεων που περιγράφονται στην αρχική σύμβαση δανείου. Η διάσωση και η συνέχιση της σύμβασης δανείου είναι συχνά δύσκολη.

Η φερεγγυότητα επηρεάζει αρνητικά το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη, αλλά η προεπιλογή αντανακλά εξαιρετικά αρνητικά σε αυτό και στην έκθεση καταναλωτικής πίστωσής του, γεγονός που δυσχεραίνει να δανειστεί χρήματα στο μέλλον. Μπορεί να έχει πρόβλημα να πάρει υποθήκη, αγοράζοντας ασφάλεια ιδιοκτητών σπιτιού, και να πάρει έγκριση για ενοικίαση ενός διαμερίσματος. Για αυτούς τους λόγους, είναι πάντα καλύτερο να αναλάβετε δράση για να διορθώσετε έναν παραβατικό λογαριασμό πριν φτάσετε στην προεπιλεγμένη κατάσταση.

Δάνεια σπουδαστών και παράλειψη έναντι υποτίμησης

Η διάκριση για αθέτηση υποχρεώσεων και παραβατικότητα δεν διαφέρει για τα δάνεια σπουδαστών από ό, τι για κάθε άλλο είδος σύμβασης πίστωσης, αλλά οι επιλογές αποκατάστασης και οι συνέπειες της απόρριψης των πληρωμών για φοιτητικά δάνεια μπορεί να είναι μοναδικές. Οι συγκεκριμένες πολιτικές και πρακτικές για την εγκληματικότητα και την αθέτηση υποχρεώσεων εξαρτώνται από το είδος του φοιτητικού δανείου που έχετε (πιστοποιημένο έναντι μη πιστοποιημένο, ιδιωτικό έναντι δημόσιας, επιδοτούμενο έναντι μη επιδοτούμενου κ.λπ.).

Σχεδόν όλοι οι οφειλέτες φοιτητών έχουν κάποια μορφή ομοσπονδιακού δανείου. Όταν χρεοκοπείτε σε ομοσπονδιακό δάνειο φοιτητών, η κυβέρνηση σταματά να προσφέρει βοήθεια και ξεκινά επιθετικές τακτικές συλλογής. Η παραβατικότητα των φοιτητικών δανείων μπορεί να προκαλέσει κλήσεις συλλογής και προσφορές βοήθειας πληρωμής από τον δανειστή σας. Οι απαντήσεις στην αδυναμία εξόφλησης του φοιτητικού δανείου μπορεί να περιλαμβάνουν παρακράτηση φόρων, γαρνίρισμα των μισθών σας και απώλεια επιλεξιμότητας για πρόσθετη οικονομική ενίσχυση.

Υπάρχουν δύο κύριες οικονομικές επιλογές που τίθενται στη διάθεση των φοιτητών οφειλετών για να βοηθήσουν στην αποφυγή παραβατικότητας και αθέτησης: η ανεκτικότητα και η αναβολή. Και οι δύο επιλογές επιτρέπουν την καθυστέρηση των πληρωμών για μια περίοδο, αλλά η αναβολή είναι πάντα προτιμότερη επειδή η ομοσπονδιακή κυβέρνηση καταβάλλει πραγματικά το ενδιαφέρον για τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας μέχρι το τέλος της περιόδου αναβολής. Η ανεκτικότητα εξακολουθεί να αποδίδει ενδιαφέρον στο λογαριασμό σας, παρόλο που δεν χρειάζεται να κάνετε πληρωμές επ 'αυτής μέχρι να τελειώσει η ανοχή. Υποβάλετε αίτηση μόνο για ανεκτικότητα εάν δεν δικαιούστε αναβολή.

Βασικές τακτικές

• Οι ατέλειες και οι αδυναμίες είναι και οι δύο όροι δανείων που αντιπροσωπεύουν διαφορετικούς βαθμούς του ίδιου προβλήματος: ελλείψεις πληρωμών.
• Η παραβατικότητα πληρωμών χρησιμοποιείται συνήθως για να περιγράψει μια κατάσταση στην οποία ένας οφειλέτης χάνει την ημερομηνία λήξης της προθεσμίας για μια ενιαία προγραμματισμένη πληρωμή για μια μορφή χρηματοδότησης.
• Ένα δάνειο πηγαίνει σε αδυναμία πληρωμής όταν ένας δανειολήπτης αποτύχει να εξοφλήσει το δάνειό του όπως είχε προγραμματιστεί σύμφωνα με τους όρους της γραμμής που υπέγραψε όταν έλαβε το δάνειο.