Γιατί δεν χρειάζεστε ασφάλεια ασφάλισης ζωής υποθηκών

Μετά το κλείσιμο μιας υποθήκης, πολλά άτομα αρχίζουν αμέσως να λαμβάνουν καθημερινές προσκλήσεις μέσω ταχυδρομείου, προτρέποντάς τους να αγοράσουν ασφάλιση ζωής υποθήκης (MPI). Με απλά λόγια, το MPI είναι ένας τύπος ασφάλισης ζωής που πωλείται από τράπεζες που συνδέονται με δανειστές και από ανεξάρτητες ασφαλιστικές εταιρείες που λαμβάνουν πληροφορίες για την υποθήκη ενός ατόμου μέσω δημόσιων αρχείων.

MPI ειδοποίηση Tactics Scare

Οι προσκλήσεις MPI συχνά συγκαλύπτονται ως επίσημα αιτήματα από τους ενυπόθηκους δανειστές, γεμάτοι με πειστικές λεπτομέρειες, όπως τα ονόματα του δανειστή και του δανειολήπτη, ο τύπος δανείου και το οφειλόμενο ποσό. Με έντονα γράμματα, αυτά τα έγγραφα οδηγούν με ανησυχητικές επικεφαλίδες όπως:

• ΣΗΜΑΝΤΙΚΗ ΣΗΜΕΙΩΣΗ! ΠΑΡΑΚΑΛΩ ΠΛΗΡΗΣ ΚΑΙ ΕΠΙΣΤΡΟΦΗ!
• ΤΕΛΕΥΤΑΙΑ ΕΙΔΟΠΟΙΗΣΗ! Κάρτα Προστασίας Στεγανών!
• ΠΡΟΚΗΡΥΞΗ ΠΡΟΣΦΟΡΑΣ! ΕΛΕΥΘΕΡΗ ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ ΣΤΟ ΣΠΙΤΙ!

Αυτές οι δηλώσεις συχνά ακολουθούνται από δηλώσεις ταλαιπωρίας όπως: "Αν πέθανε αύριο, θα μπορούσε η οικογένειά σας να συνεχίσει να πληρώνει την υποθήκη και να διατηρεί τις ποιότητες της ζωής;" Τέλος, αυτές οι προσκλήσεις παρουσιάζουν λύσεις, προσφέροντας προγράμματα που υποστηρίζουν ότι προστατεύουν οικογένειες, μετά από τραγωδία, με την αποπληρωμή υποθηκών.

Χρειάζεστε Ασφάλεια Ασφάλισης Ζημιών Υποθήκης;

Στην πραγματικότητα, τα ασφαλιστήρια συμβολαίων ασφάλισης ζωής των στεγαστικών δανείων είναι εν γένει άσχημα, για τους εξής λόγους:

• Έλλειψη ευελιξίας : Σε αντίθεση με την τακτική ασφαλιστική κάλυψη ζωής, όπου οι δικαιούχοι μπορούν να χρησιμοποιούν ασφαλιστικές πληρωμές όπως κρίνουν απαραίτητο, οι περισσότεροι ασφαλιστές προστασίας υποθηκών στέλνουν τις παροχές τους απευθείας στους δανειστές, οπότε οι δικαιούχοι δεν βλέπουν ποτέ χρήματα.
• Υψηλά ασφάλιστρα : Εάν είστε υγιής άνθρωπος που δεν καπνίζει ποτέ καπνό, το MPI είναι συνήθως δαπανηρότερο από την ασφαλιστική ασφάλεια ζωής.
• Έλλειψη διαφάνειας : Σε αντίθεση με άλλα είδη ασφάλισης, είναι δύσκολο να αποκτηθούν αποσπάσματα για το MPI σε απευθείας σύνδεση, το οποίο αποτελεί βασική ανησυχία, καθώς οι τιμές MPI υποθηκών μπορεί να διαφέρουν σημαντικά.
• Κυμαινόμενα ασφάλιστρα : Σε αντίθεση με τις πολιτικές προθεσμίας που χρεώνουν σταθερά ασφάλιστρα για 30 χρόνια χωρίς έκπληξη οι αυξήσεις των τιμών, τα ασφάλιστρα για τις πολιτικές MPI θα μπορούσαν να καθοριστούν μόνο για τα πρώτα πέντε χρόνια, μετά από τα οποία θα μπορούσαν να ακουμπούν ανά πάσα στιγμή.

Προσοχή στη συρρίκνωση της πληρωμής

Ορισμένες πολιτικές MPI παρέχουν στην πραγματικότητα πολιτικές που χρεώνουν σταθερά ασφάλιστρα για τη διάρκεια της πολιτικής. Ωστόσο, σε πολλές περιπτώσεις, η πληρωμή για αυτές τις πολιτικές ενδέχεται να συρρικνώνεται με την πάροδο του χρόνου καθώς οι πιθανές πληρωμές μειώνονται. Αυτός ο τύπος ασφάλισης ζωής για υποθήκη, ο οποίος μερικές φορές αναφέρεται ως "φθίνουσα ασφαλιστική κάλυψη", έχει σχεδιαστεί για να εξοφλήσει το υπόλοιπο των υποθηκών σας, ενώ κάθε μήνα ο δικαιούχος σας πληρώνει μέρος του κεφαλαίου υποθήκης σας. Κατά συνέπεια, η πιθανή πληρωμή της πολιτικής MPI συρρικνώνεται με κάθε πληρωμή υποθηκών.

Από την άλλη πλευρά, ορισμένα νεότερα προϊόντα MPI έχουν ένα χαρακτηριστικό γνώρισμα γνωστό ως "όφελος λόγω θανάτου", όπου οι πληρωμές δεν μειώνονται. Για παράδειγμα, αν καλύπτεστε υποθήκη αξίας 100.000 δολαρίων, ο δικαιούχος (και όχι ο δανειστής) θα λάβει το σύνολο των 100.000 δολαρίων, ακόμη και αν το χρέος υποθηκών έχει μειωθεί στα $ 65.000. Και αν πληρώσετε την υποθήκη ενώ η πολιτική εξακολουθεί να ισχύει, μερικές πολιτικές σάς επιτρέπουν να μετατρέψετε την ασφάλιση υποθηκών σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής.

Βασικές τακτικές

• Ασφάλειες ζωής ασφάλισης υποθηκών (MPI) είναι ασφάλειες ζωής που πωλούνται από τράπεζες συνδεδεμένες με δανειστές, οι οποίοι λαμβάνουν πληροφορίες σχετικά με την υποθήκη σας από δημόσια αρχεία.
• Οι εταιρείες ασφάλισης ζωής των στεγαστικών δανείων ζητούν τις επιχειρήσεις, λέγοντας σε όσους χρωστάνε υποθήκες ότι οι αγαπημένοι τους θα αντιμετωπίσουν οικονομικές δυσκολίες χωρίς να υπάρχουν τέτοιες πολιτικές.
• Τα προϊόντα αυτά παρουσιάζουν μειονεκτήματα, όπως υψηλά ασφάλιστρα και έλλειψη διαφάνειας.
• Αυτά τα προϊόντα μπορεί να προσελκύσουν όσους επιθυμούν να αποκτήσουν πολιτικές επειδή είναι κακής υγείας ή έχουν κακή ιατρική ιστορία.

Επιστροφές Premium

Ορισμένες πολιτικές MPI θα επιστρέψουν τα ασφάλιστρα σας εάν δεν υποβάλετε ποτέ αξίωση μετά την αποπληρωμή της υποθήκης σας. Ωστόσο, τα ασφάλιστρα που επιστρέφονται σε εσάς πιθανότατα αξίζουν πολύ λιγότερα, καθώς ο πληθωρισμός θα έχει διαβρώσει την αξία τους. Επιπλέον, πιθανότατα θα σπαταλάτε την ευκαιρία να επενδύσετε χρήματα που θα είχατε εξοικονομήσει, εάν αγοράσατε φτηνότερη ασφαλιστική ασφάλεια ζωής.

Ποιος θα ωφεληθεί;

Η ασφάλιση προστασίας των υποθηκών μπορεί να ωφελήσει όσους δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για ασφαλιστική ασφάλιση ζωής λόγω της κακής τρέχουσας υγείας, καθώς το MPI τυπικά πωλείται χωρίς αναδοχή. Σε αυτές τις περιπτώσεις, οι υποψήφιοι της MPI θα πρέπει να αναζητούν αποσπάσματα από διάφορες εταιρείες και να ελέγχουν την αξιολόγηση της οικονομικής ισχύος κάθε επιχείρησης με την AM Best, μια εταιρεία αξιολόγησης που κατατάσσει ασφαλιστές με βαθμούς επιστολών.

Εκείνοι που επιδιώκουν να αποφύγουν τις πολιτικές MPI με μειωμένες πληρωμές θα πρέπει να επιλέξουν πολιτικές μη λήψης ιατρικών εξετάσεων (καλούμενες επίσης εγγυημένα θέματα) με επιδόματα επιπέδου και επιδόματα θανάτου επιπέδου. Αν και αυτές οι πολιτικές κοστίζουν περισσότερο και μπορεί να προσφέρουν χαμηλότερη κάλυψη από τις πολιτικές όρων που αναθεωρούν τα ιατρικά ιστορικά και διεξάγουν φυσικές εξετάσεις, τουλάχιστον θα πληρώσουν το ίδιο όφελος, είτε πεθαίνετε 10 ή 25 χρόνια στην υποθήκη σας.

Μια άλλη δυνατότητα είναι να αποκτήσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο προστασίας ενυπόθηκων δανείων το οποίο προσφέρει μεγαλύτερη κάλυψη για μια φθηνότερη τιμή, νωρίτερα κατά τη διάρκεια της υποθήκης σας. Μόλις καταβάλετε σημαντικά το κεφάλαιο, σκεφτείτε να μεταβείτε σε μια πολιτική εγγυημένου όρου έκδοσης.

Όρια ηλικίας

Όπως και με άλλους τύπους ασφάλισης ζωής, η ασφάλιση προστασίας υποθηκών μπορεί να μην είναι διαθέσιμη μετά από μια ορισμένη ηλικία. Το κρατικό αγρόκτημα προσφέρει μόνο 30ετή ασφάλιση προστασίας στεγαστικών δανείων σε υποψήφιους ηλικίας 45 ετών ή νεότερους (36 ετών ή νεότερους στη Νέα Υόρκη) και προσφέρει μόνο 15ετή πολιτική σε αυτούς τους 60 ή νεότερους.

Διαφορετικό από PMI

Η ασφάλιση προστασίας των ενυπόθηκων δανείων διαφέρει εξ ολοκλήρου από την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI), η οποία προστατεύει τους δανειστές, όχι εσείς. Αν βάζετε λιγότερο από το 20% στο σπίτι σας, πληρώνετε μηνιαία ασφάλιστρα σε μια πολιτική PMI που θα πληρώσει ο δανειστής σας εάν υποστεί αθέτηση. Ωστόσο, σε περίπτωση θανάτου σας, οι κληρονόμοι σας πρέπει να συνεχίσουν να καταβάλλουν τις υποθήκες, και η PMI κλωτσάει μόνο εάν τα μέλη της οικογένειας δεν πληρώσουν.

Το Hard Sell

Οι προμηθευτές ασφάλισης ασφάλισης κηδείας κηρύττουν τη σημασία της προσθήκης του προϊόντος τους στην υπάρχουσα κάλυψη ασφάλισης ζωής, πείνοντάς σας ότι οι πληρωμές ασφάλισης ζωής θα εξοικονομηθούν με πληρωμές υποθηκών, αφήνοντας τους αγαπημένους σας στην οικονομική κρίση. Αλλά μια καλύτερη θεραπεία είναι απλά να αγοράσετε περισσότερη ασφάλιση ζωής.

Η κατώτατη γραμμή

Εκείνοι που ανησυχούν για να αφήσουν πίσω ακριβά στεγαστικά δάνεια στους αγαπημένους τους θα πρέπει να εξετάσουν την ασφαλιστική κάλυψη ζωής, η οποία είναι συνήθως ανώτερη λύση στην ασφάλιση ζωής υποθηκών.