Κυνήγι εργασίας: Υψηλότερη αμοιβή έναντι καλύτερων οφελών

Όταν ψάχνετε για δουλειά, οι άνθρωποι συχνά εστιάζουν στην εξεύρεση εργασίας που πληρώνει περισσότερο. Αλλά, εκτός αν η διαφορά στην αμοιβή είναι σημαντική, η μεγαλύτερη αμοιβή δεν καθορίζει πάντα την καλύτερη προσφορά εργασίας. Κατά την επιλογή μεταξύ των προσφορών, είναι σημαντικό να εξεταστεί το σύνολο του πακέτου: μισθός, ιατρικά και οδοντιατρικά οφέλη, ασφαλιστική κάλυψη και ειδικά σχέδια συνταξιοδότησης βάσει των οποίων θα καλύπτεται ένας υπάλληλος.

Βασικές τακτικές

• Όταν πρόκειται για την επιλογή της σωστής εργασίας, υπάρχουν συμφωνίες μεταξύ της υψηλότερης αμοιβής στο σπίτι και των μεγαλύτερων ωφελημάτων.
• Μεγαλύτερη αμοιβή σημαίνει βελτιωμένες ταμειακές ροές και αγοραστική δύναμη για άμεσες αγορές ή επενδύσεις.
• Τα μεγαλύτερα οφέλη, τα οποία μπορεί να είναι δύσκολο να βάλουν ένα ακριβές ποσό σε δολάρια, συχνά παρέχουν ένα δίχτυ ασφαλείας σε περίπτωση συμβάντος υγείας ή κατά τη συνταξιοδότηση.
• Τα οφέλη εργοδότη διαφέρουν σημαντικά όσον αφορά το εύρος και τη γενναιοδωρία. Να είστε προσεκτικοί για να καταλάβετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της κάθε επιλογής.

Παροχές Υγειονομικής περίθαλψης

Σύμφωνα με την ανακοίνωση του Γραφείου Εργατικών Στατιστικών (BLS) που δημοσιεύθηκε τον Ιούλιο του 2017, το 70% των ερωτηθέντων πολιτικών εργαζομένων είχε πρόσβαση σε παροχές συνταξιοδότησης και υγειονομικής περίθαλψης από τους εργοδότες τους. Όσον αφορά τα επιδόματα υγειονομικής περίθαλψης, αυτοί οι εργοδότες κατέβαλαν το 80% του κόστους των ασφαλίστρων για ενιαία κάλυψη και το 68% του κόστους οικογενειακής κάλυψης για τους υπαλλήλους τους. Αυτά τα ασφάλιστρα ανήλθαν κατά μέσο όρο σε 6.690 δολάρια ετησίως για ένα άτομο και 18.764 δολάρια ετησίως για οικογενειακή κάλυψη, σύμφωνα με την Έρευνα Παροχών Υγείας του Ερευνητή του Πανεπιστημίου της Kaiser Family Foundation, του 2017. Έτσι, όσο περισσότερο το ασφάλιστρο θα πληρώσει ένας δυνητικός εργοδότης, τόσο το καλύτερο. Οι μικρότερες επιχειρήσεις μπορούν να συνδυάσουν το κόστος τους με μια επιλογή MEWA.

Παροχές λόγω συνταξιοδότησης

Το πρόγραμμα προγράμματος συνταξιοδότησης είναι ένα σημαντικό μέρος του πακέτου αποζημίωσής σας και θα μπορούσε να καθορίσει τον τρόπο ζωής που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας. Παρακάτω είναι μερικές επιλογές που μπορεί να αντιμετωπίσετε.

Υψηλότερο μισθό έναντι συνταξιοδότησης

Ένας εργοδότης που δεν προσφέρει σχέδιο συνταξιοδότησης μπορεί να μην αξίζει να εξεταστεί αν ο μισθός που προσφέρεται δεν είναι τέτοιος που θα σας επιτρέψει να προσθέσετε άνετα τις συνεισφορές στο αυγό σας φωλιά από μόνος σας. Οι συνεισφορές αυτές πρέπει να είναι συγκρίσιμες με εκείνες που προσφέρουν άλλες εταιρείες με πρόγραμμα συνταξιοδότησης.

Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα σχέδιο 401 (k), το IRS σάς επιτρέπει να συνεισφέρετε έως και τα 19.000 δολάρια του μισθού σας ανά έτος χωρίς φόρους από το 2019. Εκτός από το όφελος του λογαριασμού συνταξιοδότησης σας να χρηματοδοτείται με προκαταβολικά δολάρια, ορισμένοι εργοδότες προσφέρουν αντιστοιχώντας τις συνεισφορές, ταιριάζοντας το ποσό που συνεισφέρει ο εργαζόμενος μέχρι ένα ορισμένο ποσοστό. Οποιεσδήποτε συνεισφορές που αντιστοιχούν, συνεισφορές κερδοφορίας και φόρος εισοδήματος που θα εξοικονομήσετε μέσω αναβολής μισθού θα πρέπει να λαμβάνονται υπόψη κατά τη σύγκριση των προσφορών εργασίας.

Σχέδιο καθορισμένης συμβολής έναντι καθορισμένου οφέλους

Εάν ο δυνητικός εργοδότης Α προσφέρει ένα σχέδιο 401 (k) και ο δυνητικός εργοδότης Β προσφέρει ένα πρόγραμμα καθορισμένων παροχών, ο εργοδότης Β είναι συχνά η καλύτερη επιλογή.

Με ένα πρόγραμμα καθορισμένων παροχών, τα οφέλη του σχεδίου σας δεν επηρεάζονται από την απόδοση της αγοράς. Αντ 'αυτού, οι επενδυτικοί κίνδυνοι επιβαρύνουν τον εργοδότη σας, και αν ο εργοδότης σας δεν αρχειοθετήσει και δεν είναι σε θέση να χρηματοδοτήσει το σχέδιο, η σύνταξή σας είναι εγγυημένη.

Κάποιοι μπορεί να ισχυρίζονται ότι, από τη φύση τους, τα προγράμματα καθορισμένων παροχών είναι επικίνδυνα, δεδομένης της πιθανότητας να μην είναι σε θέση ο εργοδότης να χρηματοδοτήσει το σχέδιο. Ωστόσο, αυτά τα σχέδια προστατεύονται από το Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) και ενώ οι παροχές σας μπορεί να μειωθούν, σας εγγυάται να λάβετε ένα ελάχιστο ποσοστό των υποσχεθέντων παροχών σας.

Με ένα σχέδιο 401 (k), αποδέχεστε την ευθύνη για τους επενδυτικούς κινδύνους και τις πιθανές απώλειες λόγω διακυμάνσεων της αγοράς.

Επιλογή μεταξύ δύο σχεδίων καθορισμένων συμβολών

Εάν προσπαθείτε να επιλέξετε ανάμεσα σε δύο εργοδότες που προσφέρουν προγράμματα καθορισμένων εισφορών, αναζητήστε τα παρακάτω χαρακτηριστικά:

• Εγγυημένες συνεισφορές : Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα αγοράς χρήματος και τα σχέδια στόχων-παροχών περιλαμβάνουν χαρακτηριστικά εγγυημένης συνεισφοράς. Ως εκ τούτου, ο εργοδότης έχει την εντολή να συνεισφέρει στο σχέδιο κάθε χρόνο για όσο διάστημα διατηρείται το σχέδιο ή υπόκειται σε αυστηρές κυρώσεις. Τα σχέδια κατανομής κερδών περιλαμβάνουν συχνά στοιχεία διακριτικής ευχέρειας, γεγονός που σημαίνει ότι ο εργοδότης δεν υποχρεούται να χρηματοδοτεί το σχέδιο κάθε χρόνο. Αυτό καθιστά τα σχέδια αγοράς χρημάτων και οφέλους πιο ελκυστικά από ένα σχέδιο συμμετοχής στα κέρδη. Υπάρχουν εξαιρέσεις από αυτόν τον γενικό κανόνα, καθώς ο εργοδότης έχει τη δυνατότητα να συμπεριλάβει ένα στοιχείο υποχρεωτικής συμβολής στο μερίδιο κέρδους του.
• Απόσβεση μισθών και συμβολές αντιστοίχισης : Εάν και τα δύο σχέδια περιλαμβάνουν ένα χαρακτηριστικό αναβολής μισθού, ελέγξτε αν υπάρχει ανώτατο όριο στο ποσό που μπορεί να αναβληθεί εκτός από το νόμιμο όριο. Για παράδειγμα, ο εργοδότης μπορεί να περιορίσει τις αναβολές στο 10% της αποζημίωσης. Αν αυτό είναι που θα αναβάλλετε ούτως ή άλλως, δεν είναι πρόβλημα, αλλά αν θέλετε να αναβάλλετε περισσότερο από αυτό το ποσό, το σχέδιο μπορεί να είναι υπερβολικά περιοριστικό για τις ανάγκες συνταξιοδότησης σας. Ελέγξτε επίσης την αντιστοίχιση των εισφορών, για να δείτε ποιο σχέδιο προσφέρει το υψηλότερο ποσό συμβολής.
• Επιλέγοντας μεταξύ ενός πιστοποιημένου σχεδίου και ενός σχεδίου που βασίζεται σε IRA : Τα πιστοποιημένα σχέδια συνήθως περιλαμβάνουν χαρακτηριστικά περιορισμού διανομής που μπορεί να σας αναγκάσουν να αφήσετε τα κεφάλαια ανέπαφα μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε ή να αλλάξετε τους εργοδότες. Αυτό μπορεί να είναι ένα καλό χαρακτηριστικό επειδή εμποδίζει την απομάκρυνση κεφαλαίων από το αυγό φωλιά για μη απαραίτητες. Τα σχέδια με βάση το IRA, όπως οι IRA SEP και οι SIMPLE IRA, δεν έχουν περιορισμούς διανομής, πράγμα που σημαίνει ότι επιτρέπονται οι αποσύρσεις από το ταμείο. Άλλα χαρακτηριστικά, όπως τα όρια εισφορών και η προστασία των πιστωτών, θα πρέπει να ληφθούν υπόψη εάν πρέπει να επιλέξετε μεταξύ των δύο δυνητικών σχεδίων.

Αν ζυγίζετε δύο εργοδότες και κανείς δεν προσφέρει πρόγραμμα συνταξιοδότησης, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να αναζητήσετε αλλού ή να καθορίσετε αν το πακέτο αποζημίωσης θα σας επιτρέψει να χρηματοδοτήσετε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης σας, όπως οι παραδοσιακοί IRA, οι IRA Roth, οι αναβαλλόμενες προσόδους και άλλες αποταμιεύσεις προγράμματα. (Για περισσότερα σχετικά με την επιλογή σχεδίων συνταξιοδότησης, δείτε ποιο σχέδιο συνταξιοδότησης είναι καλύτερο; )

Πλεονεκτήματα προγράμματος καφετέριας

Επιλέγοντας τον εργοδότη με τα καλύτερα οφέλη της καφετέριας μπορεί να σημαίνει λιγότερα έξοδα για ιατρικές και οδοντικές ανάγκες, καθώς και καλύτερη ασφαλιστική προστασία για τα συντηρούμενα πρόσωπα. Ένα σχέδιο καφετέριας είναι ένα σχέδιο παροχών σε εργαζόμενους που επιτρέπει στο προσωπικό να επιλέξει από μια ποικιλία προ φόρων παροχών. Αναφέρεται επίσης ως "ευέλικτο σχέδιο παροχών" ή το σχέδιο του Τμήματος 125.

Τα σχέδια καφετέριας περιλαμβάνουν οφέλη όπως:

• Ευέλικτοι λογαριασμοί δαπανών (FSAs), οι οποίοι μπορούν να πληρώσουν για μια σειρά ιατρικών ή εξαρτημένων εξόδων φροντίδας με βάση το φόρο προ φόρων
• Ιατρικά και οδοντιατρικά οφέλη
• Βοήθεια για εξαρτημένη φροντίδα και υιοθεσία
• Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υγείας (HSA), οι οποίοι επιτρέπουν στους υπαλλήλους να πληρώνουν για ιατρικά έξοδα με βάση το φόρο προ φόρων
• Μακροπρόθεσμη κάλυψη ασφάλισης ζωής

Για τους υπαλλήλους, οι χαμηλότερες δαπάνες εκτός τσέπης σημαίνουν περισσότερα διαθέσιμα κεφάλαια και αυτά μπορούν να προστεθούν στο αυγό σας φωλιάς.

Η κατώτατη γραμμή

Έχετε υπόψη σας ότι η συνολική αποζημίωση για την απασχόλησή σας δεν περιορίζεται στον μισθό σας. Πρέπει να λαμβάνονται υπόψη τα οφέλη που προσφέρει ο εργοδότης.

Αν θέλετε να κατανοήσετε καλά το πακέτο παροχών ενός ενδεχόμενου εργοδότη, ζητήστε αντίγραφο της περιγραφής του συνοπτικού σχεδίου (SPD). Τα ΕΕΠ παρέχονται συνήθως σε υφιστάμενους ή πρώην υπαλλήλους και δικαιούχους. Ωστόσο, εάν ο εργοδότης έχει ένα καλό πακέτο και είστε εντυπωσιακός υποψήφιος, ο εργοδότης μπορεί να είναι διατεθειμένος να προβεί σε εξαίρεση για λογαριασμό σας.