Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα
Για πολλούς από εμάς, οι δαπάνες έρχονται φυσικά. Εξοικονόμηση, ωστόσο, μπορεί να πάρει λίγη πρακτική.
Αυτό το άρθρο προσφέρει πρακτικές συμβουλές για το πώς και πού να εξοικονομηθούν για τρεις μεγάλους στόχους: οικονομικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, κολέγιο και συνταξιοδότηση. Ωστόσο, οι στρατηγικές που περιγράφει μπορούν να εφαρμοστούν σε πολλούς άλλους στόχους, όπως η αποταμίευση για ένα νέο αυτοκίνητο, μια προκαταβολή στο σπίτι ή οι διακοπές μιας ζωής ή η δρομολόγηση της δικής σας επιχείρησης.
Πριν ξεκινήσετε, αξίζει να ρίξετε μια ματιά σε τυχόν εκκρεμή χρέη που έχετε. Δεν έχει νόημα να καταβάλλετε, για παράδειγμα, το επιτόκιο 17% επί του χρέους της πιστωτικής κάρτας, κερδίζοντας όμως 2%, αν αυτό συμβαίνει, στις αποταμιεύσεις σας στην τράπεζα. Επομένως, σκεφτείτε να αντιμετωπίσετε τα δυο μαζί, βάζοντας κάποια χρήματα προς εξοικονόμηση και κάποια προς τα υπόλοιπα των πιστώσεων. Όσο πιο γρήγορα μπορείτε να εξοφλήσετε αυτό το χρέος υψηλού επιτοκίου, τόσο πιο γρήγορα θα έχετε ακόμη περισσότερα χρήματα για να βάζετε τις αποταμιεύσεις σας.
Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα για μια έκτακτη ανάγκη
Ο πρώτος στόχος εξοικονόμησης για τα περισσότερα άτομα και οικογένειες θα πρέπει να είναι ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης αρκετά μεγάλο ώστε να χειρίζεται σοβαρές, μη αναμενόμενες δαπάνες, όπως δαπανηρή επισκευή αυτοκινήτων ή ιατρικό λογαριασμό ή και τα δύο ταυτόχρονα. Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης μπορεί επίσης να σας παλιώσει για λίγο, αν χάσετε τη δουλειά σας και πρέπει να κυνηγήσετε για ένα καινούργιο.
Οι οικονομικοί φορείς σχεδιάζουν συνήθως να θέσουν κατά μέρος τουλάχιστον τρία μηνιαία έξοδα διαβίωσης. Ορισμένοι προτείνουν έξι μήνες ή και ένα χρόνο. Στην περίπτωση των συνταξιούχων, ορισμένοι αρμόδιοι για το σχεδιασμό συμβουλεύουν να διατηρήσουν τα έξοδα διαβίωσης δύο ετών σε λογαριασμό έκτακτης ανάγκης, προκειμένου να αποφευχθεί ο κίνδυνος να χρειαστούν μετρητά για αποθέματα ή άλλες ασταθείς επενδύσεις σε μια αγορά αρκούδων. Αν δεν είστε ήδη ένας μεγάλος χρόνος εξοικονόμησης, το pay-home pay σας είναι μια δίκαιη προσέγγιση των μηνιαίων σας δαπανών διαμονής και είναι εύκολο να βρεθεί στις αμοιβές σας ή σε τραπεζικές καταθέσεις.
Για να μπορείτε γρήγορα να βγάλετε τα χρήματά σας σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, το καλύτερο μέρος για να το διατηρήσετε είναι σε ρευστό λογαριασμό, όπως ένας λογαριασμός ελέγχου, αποταμίευσης ή χρηματαγοράς σε μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση ή ένα ταμείο χρηματαγοράς εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων ή εταιρεία μεσιτείας. Εάν ο λογαριασμός κερδίζει μικρό ενδιαφέρον, τόσο καλύτερα.
Στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτά τα είδη λογαριασμών θα σας επιτρέψουν να γράψετε μια επιταγή, να πληρώσετε ένα λογαριασμό στο διαδίκτυο ή με μια εφαρμογή στο τηλέφωνό σας ή να μεταφέρετε χρήματα με ηλεκτρονική μεταφορά χρημάτων από το λογαριασμό σας σε κάποιον άλλο. Αν σας παρέχουν χρεωστική κάρτα, θα μπορείτε να αποσύρετε μετρητά από ΑΤΜ.
Για να χρηματοδοτήσετε το λογαριασμό σας, εξετάστε το ενδεχόμενο να χρησιμοποιήσετε ολόκληρο ή μέρος των χρημάτων που φτάνετε εκτός του συνήθους μισθού σας. Αυτό θα μπορούσε να είναι μια επιστροφή φόρου, ένα επίδομα στην εργασία, ή εισόδημα από μια πλευρά συναυλία. Εάν λάβετε μια αύξηση, προσπαθήστε να συμβάλλετε τουλάχιστον ένα μέρος αυτού στο λογαριασμό σας, επίσης.
Βασικές τακτικές
- Τα προγράμματα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες όπως το 401 (k) s κάνουν την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση εύκολη και αυτόματη, και ορισμένοι εργοδότες θα ταιριάξουν με τις συνεισφορές σας.
- Τα κρατικά 529 σχέδια αποταμιεύσεων κολλεγίων σας επιτρέπουν να αποσύρετε τα χρήματα χωρίς φόρους, εφόσον τα χρησιμοποιείτε για τα εκπαιδευτικά σας έξοδα.
- Παρακολουθώντας τις δαπάνες σας με μη αυτόματο τρόπο ή με μια εφαρμογή, μπορείτε να βρείτε τρόπους για να μειώσετε τις δαπάνες σας και να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας.
Μια άλλη άκρως τιμημένη συμβουλή είναι να "πληρώσετε πρώτα τον εαυτό σας". Αυτό σημαίνει να μεταχειριστείτε τις αποταμιεύσεις σας όπως κάθε άλλο λογαριασμό και να διαθέσετε ένα συγκεκριμένο ποσοστό κάθε μισθού για να το εισάγετε. Για να αποφύγετε τον πειρασμό απλά να ξοδέψετε τα χρήματα, μπορείτε συχνά να φροντίσετε να κατατεθεί απευθείας στον λογαριασμό από τον εργοδότη σας ή να κατατεθεί στον καθημερινό σας λογαριασμό ελέγχου και στη συνέχεια να μεταφερθεί αυτόματα από εκεί στο ταμείο έκτακτης ανάγκης.
Φυσικά, η εξοικονόμηση δαπανών αξίας τριών έως έξι μηνών είναι ευκολότερη από ό, τι έγινε για πολλούς από εμάς. Κάποιος που λαμβάνει pay-home $ 50.000 το χρόνο, για παράδειγμα, θα πρέπει να διαθέσει $ 12.500 έως $ 25.000. Εάν αφιέρωσαν το 10% του κάθε μισθού σε εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης, θα χρειάζονταν δυόμισι χρόνια για πρώτη φορά και πέντε χρόνια για τη δεύτερη, χωρίς να υπολογίζουν πρόσθετες εισφορές ή ενδιαφέρον που θα μπορούσε να κερδίσει ο λογαριασμός. Ακόμα κι αν διαρκέσει λίγο, είναι ένας στόχος που αξίζει να εργαστούμε προς την κατεύθυνση της οικονομικής ασφάλειας και της ειρήνης του μυαλού.
Ένα τελευταίο πράγμα: Αν ποτέ χρειαστεί να βγάλετε χρήματα από το ταμείο έκτακτης ανάγκης, προσπαθήστε να ανανεώσετε το λογαριασμό το συντομότερο δυνατό.
Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση
Η συνταξιοδότηση είναι ο μοναδικός μεγαλύτερος στόχος εξοικονόμησης για πολλούς από εμάς και η πρόκληση μπορεί να είναι τρομακτική. Ευτυχώς, υπάρχουν πολλοί έξυπνοι τρόποι για να αφαιρέσετε τα χρήματα, πολλά από τα οποία έχουν φορολογικά πλεονεκτήματα ως πρόσθετο κίνητρο. Αυτά περιλαμβάνουν 401 (k) σχέδια για υπαλλήλους του ιδιωτικού τομέα, 403 (β) σχέδια για υπαλλήλους σχολείων και μη κερδοσκοπικών οργανισμών και ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRAs) για σχεδόν οποιονδήποτε.
Ο ευκολότερος, πιο αυτοματοποιημένος τρόπος εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση είναι μέσω προγράμματος εργοδότη, όπως το 401 (k). Τα χρήματα προέρχονται αυτόματα από το paycheck σας και πηγαίνουν σε οποιαδήποτε αμοιβαία κεφάλαια ή άλλες επενδύσεις που έχετε επιλέξει. Δεν χρειάζεται να πληρώνετε φόρο εισοδήματος για αυτά τα χρήματα, ούτε για τους τόκους ή τα μερίσματα που κερδίζει, μέχρι να τα καταλήξετε τελικά. Από το 2019, μπορείτε να φέρετε μέχρι και 19.000 δολάρια ετησίως σε ένα σχέδιο 401 (k) αν είστε κάτω των 50 ετών και έως και 22.000 δολάρια εάν είστε άνω των 50 ετών. Ως ακόμα ένα κίνητρο, πολλοί εργοδότες θα ταιριάζουν με τις συνεισφορές σας, μέχρι ένα ορισμένο επίπεδο. Εάν ο εργοδότης σας χτυπήσει σε ένα άλλο 50%, για παράδειγμα, μια επένδυση 10.000 $ από την πλευρά σας θα είναι στην πραγματικότητα αξίας $ 15.000.
Εάν είστε αρκετά τυχεροί που έχετε περισσότερο από το 401 (k) το ανώτατο όριο για να αποχωρήσετε για συνταξιοδότηση, ρίξτε μια ματιά στους IRA, είτε την παραδοσιακή ποικιλία, όπου παίρνετε ένα φορολογικό διάλειμμα όταν βάζετε χρήματα, είτε ένα Roth IRA, όπου τα χρήματα που αποσύρουν κάποια μέρα μπορεί να είναι αφορολόγητα.
Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα για το κολέγιο
Το κολέγιο μπορεί να είναι ο δεύτερος μεγαλύτερος στόχος εξοικονόμησης για πολλούς από εμάς. Και, όπως ακριβώς και η συνταξιοδότηση, ο ευκολότερος τρόπος για να το αποθηκεύσετε είναι αυτόματα - σε αυτή την περίπτωση, μέσω ενός σχεδίου 529.
Κάθε κράτος έχει το δικό του σχέδιο 529, μερικές φορές αρκετά. Δεν χρειάζεται να χρησιμοποιήσετε το σχέδιο του κράτους σας, αλλά γενικά θα έχετε ένα φορολογικό διάλειμμα αν το κάνετε. Ορισμένες πολιτείες σάς επιτρέπουν να αφαιρέσετε τις εισφορές σας ύψους 529, μέχρι ορισμένα όρια, στους κρατικούς φόρους εισοδήματός σας και δεν θα φορολογήσετε τα χρήματα που βγάζετε από το σχέδιό σας, αρκεί να τα χρησιμοποιήσετε για εξειδικευμένα εκπαιδευτικά έξοδα, όπως τα δίδακτρα στέγαση. Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση δεν προσφέρει φορολογικές ελαφρύνσεις για τα χρήματα που εισάγετε, αλλά, όπως και τα κράτη, δεν θα φορολογήσει τα χρήματα που βγάζετε, αρκεί να πηγαίνει προς εξειδικευμένα έξοδα.
Πόσο μπορείτε να συμβάλλετε σε ένα σχέδιο 529 κάθε χρόνο ποικίλλει ανά κράτος. Πολλοί δεν έχουν όρια. ορισμένοι έθεσαν ένα ετήσιο όριο $ 15.000. Ακόμη και κράτη χωρίς ετήσια όρια μπορούν να περιορίσουν πόσο συνολικά μπορείτε να βάλετε στα 529 σχέδια τους. Στη Νέα Υόρκη, για παράδειγμα, το υπόλοιπο του σχεδίου 529 δεν μπορεί να υπερβεί τα 520.000 δολάρια για έναν δικαιούχο. στο Τέξας, είναι γενικά $ 370.000.
Από το 2018, μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε ένα σχέδιο 529 για να πληρώσετε έως και 10.000 δολάρια ετησίως σε δίδακτρα σε μια στοιχειώδη ή δευτεροβάθμια δημόσια, ιδιωτική ή θρησκευτική σχολή.
Πώς να κερδίσετε χρήματα για το κολέγιο και τη συνταξιοδότηση
Οι περισσότεροι από εμάς είναι πιθανό να έχουν περισσότερους από έναν στόχους αποταμίευσης ανά πάσα στιγμή - και ένα περιορισμένο χρηματικό ποσό για να χωρίσουν μεταξύ τους. Αν βρείτε τον εαυτό σας για την αποταμίευσή σας και το κολλέγιο ενός παιδιού την ίδια στιγμή, μια επιλογή να εξετάσει είναι ένα Roth IRA.
Σε αντίθεση με τους παραδοσιακούς IRAs, οι Roth IRAs σας επιτρέπουν να αποσύρετε τις συνεισφορές σας (αλλά όχι οποιαδήποτε κέρδη από αυτές) ανά πάσα στιγμή χωρίς φορολογικές κυρώσεις. Έτσι, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα Roth IRA για να το αποθηκεύσετε για συνταξιοδότηση, και αν φτάσετε σύντομα όταν φτάσουν οι λογαριασμοί κολλεγίων, πατήστε στο λογαριασμό για να τους πληρώσετε. Το μειονέκτημα, φυσικά, είναι ότι θα έχετε τα πολύ λιγότερα χρήματα που εξοικονομούνται για συνταξιοδότηση, όταν ίσως χρειαστείτε ακόμα περισσότερο.
Με ένα Roth IRA μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές σας χωρίς ποινή, καθιστώντας το ένα καλό όχημα εξοικονόμησης για κολέγιο, καθώς και τη συνταξιοδότηση.
Από το 2019, η μέγιστη επιτρεπόμενη συνεισφορά του IRA (για παραδοσιακούς και Roth IRA συνδυασμούς) είναι 6.000 δολάρια αν είστε κάτω των 50 ετών ή 7.000 δολάρια αν είστε 50 ετών και άνω.
Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα για την αποθήκευση
Εάν χρειάζεται να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα από ό, τι μπορείτε εύκολα να ξεφύγετε από το paycheck σας, εδώ είναι μερικές ιδέες που συχνά προτείνονται από τους χρηματοοικονομικούς σχεδιαστές:
Πάρτε μια λαβή για τις δαπάνες σας . Για μια χρονική περίοδο - μια εβδομάδα, ένα μήνα, ή ό, τι μπορεί να σταθεί - προσπαθήστε να καταγράψετε απολύτως ό, τι ξοδεύετε χρήματα. Μπορείτε είτε να χρησιμοποιήσετε ένα παλιό σχολικό φορητό υπολογιστή είτε μια εφαρμογή παρακολούθησης εξόδων, όπως Clarity Money, Penny ή Wally. Οι άνθρωποι συχνά βρίσκουν ότι απομακρύνονται κεφάλαια για πράγματα που δεν χρειάζονται και θα μπορούσαν εύκολα να ζήσουν χωρίς. Ορισμένες εφαρμογές θα κάνουν ακόμη και λίγο την εξοικονόμηση για εσάς. Η εφαρμογή Acorns, για παράδειγμα, συνδέεται με τη χρεωστική ή πιστωτική σας κάρτα, συγκεντρώνει τις αγορές σας στο επόμενο δολάριο και μετακινεί τη διαφορά σε επενδυτικό λογαριασμό.
Πάρτε μετρητά για τις αγορές σας. Όσο αγοράζετε πράγματα που πραγματικά χρειάζεστε, μπορεί να έχει νόημα να εγγραφείτε σε εφαρμογές όπως το Ebates ή το Ibotta, οι οποίες προσφέρουν μετρητά από τους λιανοπωλητές για είδη παντοπωλείου, ρούχα, είδη ομορφιάς και άλλα αντικείμενα. Ή μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα ανταμοιβής μετρητών, η οποία προσφέρει 1% έως 6% σε μετρητά για κάθε συναλλαγή. Η Chase Freedom, για παράδειγμα, προσφέρει 5% ανταμοιβές μετρητών σε κατηγορίες που αλλάζουν περιοδικά. Φυσικά, αυτή η τακτική λειτουργεί μόνο εάν μεταφέρετε τις αποταμιεύσεις σας σε λογαριασμό αποταμίευσης και πληρώνετε πάντα τον λογαριασμό σας στην πιστωτική σας κάρτα κάθε μήνα.
Εστίαση στα μεγάλα έξοδα . Τα κουπόνια είναι ωραία, αλλά θα εξοικονομήσετε τα περισσότερα χρήματα ανατρέχοντας στους μεγαλύτερους λογαριασμούς της ζωής σας. Για τους περισσότερους από εμάς είναι πράγματα όπως το κόστος στέγασης, ασφάλισης και μετακίνησης. Εάν έχετε μια υποθήκη, μπορείτε να εξοικονομήσετε με την αναχρηματοδότηση σε χαμηλότερο ποσοστό; Με ασφάλιση, μπορείτε να ψωνίσετε για χαμηλότερα ασφάλιστρα ή "δέσμη" όλων των πολιτικών σας με έναν μεταφορέα σε αντάλλαγμα για έκπτωση; Εάν οδηγείτε στην εργασία, υπάρχει μια φθηνότερη εναλλακτική λύση, όπως η αυτοκίνηση ή η εργασία στο σπίτι μία ημέρα την εβδομάδα;
Αλλά μην τρελαίνετε. Μπορεί να θέλετε να δειπνήσετε λιγότερο συχνά, να προσπαθήσετε να πάρετε μερικές περισσότερες φθαρμένες από την ντουλάπα σας, ή να οδηγήσετε το παλιό αυτοκίνητο για ένα άλλο έτος. Αλλά αν δεν απολαμβάνετε να ζείτε σαν αθώος, και μερικοί άνθρωποι πραγματικά κάνουν, μην αρνηθείτε τον εαυτό σας κάθε τελευταία ευχαρίστηση στη ζωή. Το σημείο της εξοικονόμησης χρημάτων είναι να οικοδομήσουμε ένα οικονομικά ασφαλές μέλλον - να μην κάνουμε τον εαυτό σας άθλιο στο εδώ και τώρα.