Πώς να προστατεύσετε τη συνταξιοδότησή σας από αγωγές

Τα προγράμματα καθορισμένων εισφορών στο χώρο εργασίας και οι ΙΡΑ είναι ζωτικής σημασίας για την αύξηση του φόρου χρήματος που έχει αναβληθεί μέχρι να αποσύρετε τις αποταμιεύσεις σας σε μεταγενέστερη ημερομηνία. Ας ελπίσουμε ότι αυτό συμβαίνει όταν όλη η σκληρή δουλειά σας αποδίδει, ενώ βάζετε κάπου μια παραλία, εκμεταλλευόμενος τα οφέλη από τα φορολογικά σας προγράμματα μείωσης αποταμιεύσεων και τις στρατηγικές συμβουλές από τους διαχειριστές πλούτου σας. Η υποβολή μήνυσης είναι μόνο ένα από τα γεγονότα της ζωής που κανείς δεν σχεδιάζει. Ωστόσο, όπως το διαζύγιο ή η απώλεια ενός αγαπημένου προσώπου, συμβαίνουν ατυχή γεγονότα, συχνά με τεράστιες οικονομικές επιπτώσεις. Ο καλύτερος τρόπος αντιμετώπισης της προοπτικής μιας αρνητικής κατάστασης είναι να προστατευθείτε εκ των προτέρων από τις πιθανές παγίδες.

Τίποτα δεν κάνει μια κατάσταση χειρότερη από ένα τυφλό χτύπημα, όπου τα περιουσιακά σας στοιχεία μπορούν να ληφθούν από εσάς μαζί με το συναισθηματικό βάρος της περίστασης. Για όσους έχουν καθυστερήσει στην καριέρα τους, μια δίκη θα μπορούσε ενδεχομένως να εξαλείψει τις αποταμιεύσεις τους για συνταξιοδότηση. Μια έρευνα της ICI Research Perspective έδειξε ότι το 63% όλων των αμερικανικών νοικοκυριών είχε προγράμματα συνταξιοδότησης μέσω εργασίας ή ΙΡΑ και το ένα τρίτο των αμερικανικών νοικοκυριών ανήκαν σε παραδοσιακούς IRAs και Roth IRAs το 2014. Μεγάλο μέρος της αύξησης των λογαριασμών του IRA προκύπτει από χορηγίες που χρηματοδοτούνται από εργοδότες αναστροφή του σχεδίου συνταξιοδότησης.

Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης έχουν πολλά πρόσθετα οφέλη, εκτός από τα γνωστά φορολογικά πλεονεκτήματα. Αυτό είναι εξαιρετική είδηση ​​για την πλειοψηφία των Αμερικανών, καθώς αποδεικνύεται ότι ένας από τους πιο αποτελεσματικούς τρόπους προστασίας των περιουσιακών στοιχείων είναι να τους προστατέψουμε σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Οι ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης, οι λογαριασμοί 401 (k) s, IR και άλλοι τύποι φορολογικά αποδοτικών σχεδίων μπορούν να σας βοηθήσουν να αποτρέψετε την απώλεια των περιουσιακών στοιχείων σας σε περίπτωση αγωγής. Σε ομοσπονδιακό επίπεδο, οι κανόνες είναι σαφείς για τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης 401 (k) και τους εργοδότες. Οι κρατικοί νόμοι είναι πιο περίπλοκοι όταν πρόκειται για το αν οι ΙΡΑ είναι δίκαιοι αγώνες σε περίπτωση αγωγής.

Η ασπίδα του σχεδίου συνταξιοδότησης

Πρώτα απ 'όλα, βεβαιωθείτε ότι δεν οφείλετε καμία υποστήριξη παιδιού ή φόρους στην IRS δεδομένου ότι αυτό θα ανοίξει τους λογαριασμούς σας σε αγωγές. Οι αγωγές εγχώριων σχέσεων θα αφαιρέσουν τις προστασίες του IRA οπουδήποτε κατοικείτε στη χώρα.

Εάν χρωστάτε φόρους στο IRS, τα περιουσιακά σας στοιχεία για συνταξιοδότηση μπορεί να είναι δίκαια όπως ακριβώς και κάθε άλλο περιουσιακό στοιχείο που μπορεί να κατασχεθεί από εσάς για να διακανονιστεί το ανεξόφλητο χρέος. Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση δεν θα αλλάξει κανόνα που να σχετίζεται με τους ελάχιστους κανόνες ανάκλησης σε περίπτωση αγωγής και θα χρεώσει ένα ποσοστό πρόωρης απόσυρσης κατά 10% αν εξάγετε χρήματα σε απάντηση στην αγωγή σας.

Σε περίπτωση που ένας ιδιώτης πιστωτής ασκήσει αγωγή για απλήρωτο χρέος, οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης προστατεύονται συνήθως, παρά ορισμένες εξαιρέσεις από τον κανόνα. Ο νόμος για την ασφάλεια εισοδήματος συνταξιοδότησης των εργαζομένων (ERISA) αφορά την ομοσπονδιακή προστασία 401 (k) και άλλων λογαριασμών συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες από τους πιστωτές. Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση διασφαλίζει την ασφάλεια αυτών των λογαριασμών για την προστασία της αφυπηρέτησης ακόμη και σε περίπτωση αγωγής. Έως 1 εκατομμύριο δολάρια του IRA του εναγομένου θα προστατεύονται βάσει του νόμου περί πτώχευσης κατά του 2005.

Ωστόσο, τον Ιούνιο του 2014, το Ανώτατο Δικαστήριο των ΗΠΑ αποφάσισε ότι οι κληρονομικοί ΙΡΑ δεν θα προστατεύονται πλέον εάν ο κληρονόμος αρχειοθετήσει την πτώχευση - εκτός από το γεγονός ότι ο ΙΡΑ κληρονόμησε από σύζυγο.

Ειδικό επαγγέλματος

Οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, οι επιχειρηματίες και οι άλλοι αυτοαπασχολούμενοι πρέπει να γνωρίζουν τα ζητήματα που μπορούν να προκύψουν σε περίπτωση αγωγής, η οποία μπορεί να βλάψει όχι μόνο την εταιρεία αλλά και τα περιουσιακά της στοιχεία. Για να αντισταθμίσουν τον κίνδυνο σωματικών βλαβών, οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων πρέπει να εγγραφούν ως εταιρεία περιορισμένης ευθύνης (LLC) ή σε εταιρεία S.

Εάν ο τομέας εργασίας σας έχει ιστορικό συχνών αγωγών, ίσως είναι καλύτερο να δημιουργήσετε ένα trust trust protection. Τα πεδία, όπου αυτό μπορεί να είναι ιδιαίτερα ευεργετικό, είναι η ακίνητη περιουσία, η υγεία και ο ίδιος ο νόμος. Σύμφωνα με την Galfand Berger LLP, ο μέσος ετήσιος αριθμός αγωγών ιατρικής αμέλειας που υποβλήθηκαν κάθε χρόνο ήταν 85.000. Η επαγγελματική ασφάλιση ασφάλισης μπορεί να είναι σχετικά φθηνή και πρέπει να χρησιμοποιηθεί για να σώσει τους επαγγελματίες γύρω από τις ΗΠΑ το άγχος μιας ευσεβούς συναινετικής συναίνεσης για τους IRAs.

Τοπικές αποχρώσεις

Οι νόμοι σχετικά με την προστασία των συνταξιούχων σε περίπτωση αγωγών ποικίλλουν ανά κράτος. Πολλά κράτη δεν θα σταματήσουν τους θυμωμένους πιστωτές από την κατάσχεση των αποζημιώσεων σας και των λογαριασμών του IRA.

Για παράδειγμα, η Καλιφόρνια είναι μια επισφαλής κατάσταση στην οποία να κατέχει έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης αν είστε εναγόμενος ή αρχειοθετήσετε για πτώχευση. Στην Καλιφόρνια, οι IRA δεν προστατεύονται τόσο καλά όσο οι 401 (k) s. Αυτό σημαίνει στην πράξη ότι εάν υποβληθείτε σε αγωγή για σωματική βλάβη στην Καλιφόρνια, το 401 (k) σας θα προστατευθεί από τον εισαγγελέα. Ωστόσο, ο IRA σας θα προστατεύεται μόνο μέχρι το σημείο που το δικαστήριο κρίνει απαραίτητο. Η απόφαση θα βασίζεται σε ένα ορισμένο όριο που το δικαστήριο λέει ότι θα αρκεί για να στηρίξει εσάς και τα εξαρτώμενα από εσάς άτομα στη συνταξιοδότηση.

Αυτό θα πρέπει να προκαλέσει πολλούς προγραμματισμούς για τη συνταξιοδότηση, καθώς δεν υπάρχει συγκεκριμένο κατώτατο όριο και τα μελλοντικά γεγονότα απέχουν πολύ από την προβλεψιμότητα. Οποιοδήποτε ποσό ανώτερο από αυτό που αποφασίζεται θα σας στηρίξει σε συνταξιοδότηση της λιτότητας εξαρτάται από την απαίτηση του πιστωτή.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι το Νέο Μεξικό και το Νιου Χάμσαϊρ δεν έχουν νόμους που να προστατεύουν την αποταμίευση του ΙΡΑ σε περίπτωση αγωγών. Από την άλλη πλευρά, τα καλύτερα κράτη για την προστασία της IRA σε μια δίκη είναι το Τέξας, η Ουάσιγκτον και η Αριζόνα. Στην Αριζόνα, μόνο οι συνεισφορές του ΙΡΑ που έγιναν εντός 120 ημερών από την αγωγή εκτίθενται στον κίνδυνο από τον αιτούντα.

Αν και υπάρχουν διακρίσεις μεταξύ των κρατών, είναι σημαντικό να γίνει κατανοητό ότι ο νόμος δεν είναι ποτέ ξεκάθαρος. Μπορεί να μην υπάρχει μια ευθεία απάντηση για το αποτέλεσμα της δίκης σας, ανάλογα με τον τύπο λογαριασμού (Roth IRA, παραδοσιακό IRA, κλπ.) Και την τοπική δικαιοδοσία. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε μεγαλύτερη προστασία των χρημάτων εντός του λογαριασμού σας στο IRA, σε αντίθεση με αυτούς εκτός, ακόμη και αν συνίστανται σε διανομές από το λογαριασμό.

Ο Moran Knobel, πιστοποιημένο γραφείο συμβούλων και διοικητικών στελεχών για συνταξιοδοτικές παροχές, προσφέρει μια περιεκτική λίστα νόμων που προστατεύει τους IRA και παρέχει μια ανάλυση των ατομικών λογαριασμών συνταξιοδότησης ως απαλλασσόμενης περιουσίας.

Θυμηθείτε την ομπρέλα σας

Σε όσους διαθέτουν περιουσιακά στοιχεία που συνδέονται με σχέδια συνταξιοδότησης και IRAs, η απόκτηση ενός ομπρελών ασφαλιστηρίου συμβολαίου μπορεί να βοηθήσει στην προστασία από τη δυνατότητα δανεισμού ενός πιστωτή σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Προσωπική ασφάλιση ομπρελών μπορεί να προστεθεί πάνω από την προϋπάρχουσα ασφαλιστική κάλυψη και την ασφάλιση αυτοκινήτων σας και θα καλύψει το επιπλέον κόστος σε περίπτωση καταστροφής.

Ένα ελκυστικό χαρακτηριστικό ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ομπρέλα κατά τη διάρκεια μιας δίκης είναι ότι η ασφαλιστική εταιρεία οφείλει να σας παρέχει νομική υπεράσπιση πάνω από την κάλυψη που ήδη λαμβάνετε. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι οι πολιτικές ομπρέλες δεν καλύπτουν τις επιχειρηματικές δραστηριότητες, τις εκ προθέσεως πράξεις (όπως η σεξουαλική παρενόχληση) ή τις αποζημιώσεις αποζημίωσης. Σε περίπτωση αγωγής, εάν υποχρεούστε να πληρώσετε μια απαίτηση, η ασφάλεια ομπρέλα θα έρθει να παίξει όταν η τυπική σας ασφάλιση αστικής ευθύνης έχει εξαντληθεί.

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ομπρέλα και η επαγγελματική ασφάλιση ευθύνης είναι δύο μεγάλοι τρόποι για να προστατεύσετε τους IRA σας. Στην περίπτωση αυτή, μπορείτε ακόμα να λάβετε τα οφέλη των IRAs, τα οποία είναι πιο ελκυστικά λόγω των χαμηλότερων συναφών αμοιβών και της ευελιξίας των επενδύσεων σε σύγκριση με άλλα προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες και 401 (k) s.

Η κατώτατη γραμμή

Είναι σημαντικό να δημιουργήσετε βασικές διασφαλίσεις για την προστασία της αποχώρησής σας από αγωγές και πτώχευση. Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση έχει θεσπίσει νόμους για την προστασία πολλών λογαριασμών συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένων 401 (k) και προγραμμάτων που χρηματοδοτούνται από εργοδότες. Όταν πρόκειται για τους IRA, τα κράτη έχουν μεγαλύτερη δικαιοδοσία για να αποφασίσουν ποιο είναι το θέμα των αρπαγών σε περίπτωση αγωγής.

Αν σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε ή έχετε πολλά περιουσιακά στοιχεία σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης και IRA, ίσως θελήσετε να εξετάσετε τη μετάβαση σε μια κατάσταση με μεγάλη προστασία αυτών των λογαριασμών. Για να αποφύγετε να κλωτσήσετε αργότερα, σε ένα ρυμουλκούμενο ή φυλακή κάπου, σιγουρευτείτε ότι είστε ενεργός για να διασφαλίσετε τη συνταξιοδότησή σας - είτε πρόκειται για ασφάλειες αμέλειας, ασφαλιστήρια συμβόλαια ομπρέλας ή απλώς για την κατανόηση των νόμων. Καθώς οι νόμοι είναι σύνθετοι και συχνά περιέχουν κενά τακτικής, μπορεί να είναι προς το συμφέρον σας να συμβουλευτείτε έναν νομικό επαγγελματία.