Θα πρέπει να κλείσετε την πιστωτική σας κάρτα;
Με το αυξανόμενο κόστος διαβίωσης και τα υψηλότερα επιτόκια πιστωτικών καρτών, μπορείτε να αποφασίσετε ότι μπορείτε να βελτιώσετε την οικονομική σας ευημερία και να περιορίσετε το χρέος σας κλείνοντας πιστωτικές κάρτες. Πριν όμως το κάνετε αυτό, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τον αντίκτυπο που θα έχει το κλείσιμο μιας πιστωτικής κάρτας στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, συμπεριλαμβανομένου του τι θα συμβεί σε οποιοδήποτε πιστωτικό ιστορικό που σχετίζεται με την κλειστή κάρτα. Συχνά, μπορεί να υπάρχουν πιο έξυπνοι τρόποι για να επιτύχετε τον στόχο σας για χαμηλότερο κόστος και λιγότερα χρέη.
Γιατί οι άνθρωποι κλείνουν τις πιστωτικές κάρτες
Ακολουθούν ορισμένοι από τους συνηθέστερους λόγους που οδηγούν τους ανθρώπους να κλείσουν μια πιστωτική κάρτα:
- Υπερβολικές δαπάνες: Εάν αισθάνεστε ότι δαπανούν πάρα πολλά χρήματα, μπορείτε να υπολογίσετε τον καλύτερο τρόπο για να ανακτήσετε τον έλεγχο και να αντισταθείτε στη γοητεία των φαινομενικά ανώδυνων δαπανών με το πλαστικό είναι να κλείσετε τον λογαριασμό της πιστωτικής κάρτας.
- Ανενεργές κάρτες: Αν δεν χρησιμοποιείτε πλέον μια κάρτα, μπορεί να πιστεύετε ότι είναι καλύτερο να κλείσετε το λογαριασμό, ειδικά αν πληρώνετε ετήσια χρέωση στην κάρτα.
- Προστασία από κλοπή ταυτότητας: Μερικοί άνθρωποι μπορούν να κλείσουν έναν λογαριασμό πιστωτικής κάρτας με στόχο τη μείωση της πιθανότητας κλοπής της ταυτότητάς τους.
- Υψηλά επιτόκια: Μπορείτε να κλείσετε το λογαριασμό για να τα αποφύγετε.
- Υψηλή ισορροπία: Ως μορφή ελέγχου ζημιών, ορισμένοι άνθρωποι αποφασίζουν να κλείσουν μια πιστωτική κάρτα όταν έχουν υψηλή ισορροπία σε αυτήν.
Πώς μια κλειστή κάρτα επηρεάζει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα
Το κλείσιμο ενός λογαριασμού πιστωτικής κάρτας δεν είναι πάντα ο μόνος - ή ο καλύτερος - τρόπος για την επίλυση αυτών των οικονομικών ζητημάτων. Αυτό συμβαίνει επειδή το κλείσιμο ενός λογαριασμού μπορεί να επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας - και όχι με καλό τρόπο - ανάλογα με το πιστωτικό σας ιστορικό και την τρέχουσα κατάσταση του υπολοίπου σας σε σχέση με το πιστωτικό σας όριο, γνωστό και ως λόγος αξιοποίησης της πίστωσης. Δείτε πώς:
Ιστορικό πίστωσης
Εάν έχετε μια τρομερή ιστορία σε μια κάρτα, ο πειρασμός να κλείσετε ένα λογαριασμό μπορεί να είναι υψηλός. Ο νόμος για τη δίκαιη υποβολή εκθέσεων σχετικά με τα πιστωτικά ιδρύματα ορίζει ότι το αρνητικό ιστορικό δεν πρέπει να υπερβαίνει τα επτά χρόνια - ή 10 χρόνια για πτώχευση. Κλείνετε το λογαριασμό, η σκέψη σας πηγαίνει, και σε επτά χρόνια οι αρνητικές πληροφορίες θα διαγραφούν. Αλλά αυτό ισχύει και αν διατηρήσετε το λογαριασμό ανοιχτό - και προσπαθήστε να μετατρέψετε αυτόν τον κακό λογαριασμό σε καλό, πληρώνοντας το χρέος και πραγματοποιώντας κάθε μηνιαία πληρωμή εγκαίρως. Με το κλείσιμο του λογαριασμού, θα αυξήσετε το λόγο ισορροπίας / ορίου, προκαλώντας περαιτέρω ζημιά στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Δείκτης ισοζυγίου / ορίου
Ο λόγος υπολοίπου / όριο ή ο λόγος αξιοποίησης της πίστωσης είναι απλώς το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας διαιρούμενο με το πιστωτικό σας όριο. (Εάν το υπόλοιπό σας είναι $ 200 και το πιστωτικό σας όριο $ 1.000, ο λόγος αξιοποίησης της πίστωσης είναι 20%.) Ο λόγος αυτός είναι σημαντικός επειδή οι πιστωτές και οι δανειστές το εξετάζουν όταν σκέφτονται να επεκτείνουν επιπλέον πίστωση σε εσάς ή να σας δώσουν ένα δάνειο. Θέλουν να δουν ότι κάνετε σοφή χρήση της πίστωσης που έχετε σήμερα.
Στην πραγματικότητα, πόση από τη διαθέσιμη πίστωση που χρησιμοποιείτε είναι η βάση για το 30% του πιστωτικού σας σκορ. Κατά την αξιολόγηση του υπολοίπου / ορίου σας, οι πιστωτές επιθυμούν να δουν χαμηλή ισορροπία σε σχέση με το όριο. (Η FICO υποδεικνύει ότι διατηρείτε το όριο ισορροπίας / όριο όσο το δυνατόν χαμηλότερα.) Καθώς αυξάνεται ο λόγος ισορροπίας / ορίων, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μειώνεται, επειδή θεωρείτε ότι υπάρχει μεγαλύτερος κίνδυνος να υπερεκτιμηθείτε οικονομικά.
Λόγοι για το άνοιγμα μιας πιστωτικής κάρτας
Έτσι, πριν κλείσετε έναν λογαριασμό πιστωτικής κάρτας, ρίξτε μια καλή ματιά στην πιστωτική έκθεσή σας και αξιολογήστε πώς το κλείσιμο της πιστωτικής κάρτας θα επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Μερικές φορές υπάρχουν σοβαροί λόγοι για να διατηρηθεί ένας λογαριασμός ανοιχτός. Για παράδειγμα:
Η κάρτα δείχνει ένα καλό ιστορικό πληρωμής: Ένα καλό ιστορικό πληρωμών συμβάλλει στην αύξηση του πιστωτικού σας σκορ, οπότε αν έχετε διατηρήσει ένα σταθερό ιστορικό των πληρωμών έγκαιρης πληρωμής σε έναν λογαριασμό, αφήστε την κάρτα ανοιχτή. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό αν έχετε κακή ιστορία με άλλες κάρτες ή μορφές πίστωσης.
Είχατε την κάρτα για λίγο: Το μήκος του πιστωτικού ιστορικού είναι ένας άλλος σημαντικός παράγοντας για τον υπολογισμό του πιστωτικού σας σκορ - ένα μεγαλύτερο πιστωτικό ιστορικό μπορεί να σημαίνει υψηλότερη βαθμολογία. Εάν η εν λόγω κάρτα είναι μία από τις παλιότερες σας, η κατάργησή της θα μειώσει τη μέση ηλικία της πίστωσης, έτσι ώστε η πιστωτική σας βαθμολογία να είναι καλύτερη αν αφήσετε τον λογαριασμό ανοιχτό.
Έχετε μόνο μία πιστωτική πηγή: Ένα μέρος της πιστωτικής σας βαθμολογίας λαμβάνει υπόψη τους διαφορετικούς τύπους πίστωσης που έχετε στην κατοχή σας. Αν δεν έχετε άλλες κάρτες ή δάνεια, δεν είναι καλή ιδέα να κλείσετε τη μοναδική πιστωτική σας κάρτα.
Αντί να κλείσετε μια κάρτα, σκεφτείτε αυτό
Εδώ είναι τι μπορείτε να κάνετε αντ 'αυτού, σε πέντε διαφορετικά σενάρια.
Όταν θέλετε να περιορίσετε τις δαπάνες. Αντί να κλείσετε το λογαριασμό, ίσως είναι καλύτερα να κόψετε την κάρτα για να αντισταθείτε σε περαιτέρω δαπάνες αντί για το κλείσιμο του λογαριασμού. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να αποφύγετε τυχόν χτύπημα της πιστοληπτικής σας ικανότητας, γεγονός που θα μπορούσε να θέσει σε κίνδυνο τις μελλοντικές οικονομικές ανάγκες.
Όταν έχετε μια ανενεργή κάρτα. Εάν η κάρτα δεν έχει ετήσια αμοιβή, μπορεί να θέλετε να την κρατήσετε ανοιχτή, ειδικά εάν την έχετε για λίγο, έτσι ώστε το ιστορικό της να παραμείνει μέρος της πιστωτικής αναφοράς σας. Η διατήρησή του μπορεί επίσης να βοηθήσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας με άλλο τρόπο - βελτιώνοντας τον δείκτη αξιοποίησης της πίστωσης. Εάν έχετε τρεις ανοιχτές πιστωτικές κάρτες με συνολικό πιστωτικό όριο 6.000 δολαρίων και συνολικό υπόλοιπο 2.400 δολαρίων, για παράδειγμα, έχετε λόγο αναχρηματοδότησης πίστωσης 40% ($ 2.400 / $ 6.000). Διατηρώντας μια αδρανή πιστωτική κάρτα με ένα πιστωτικό όριο $ 1.000 και ένα υπόλοιπο $ 0, ο δείκτης ισορροπίας / ορίου σας γίνεται πιο ελκυστικός 34% ($ 2.400 / $ 7000). Αν πληρώνετε μια ετήσια χρέωση σε μια κάρτα που δεν χρησιμοποιείτε ποτέ, μπορεί να έχει νόημα να κλείσει. Αλλά πρώτα, καλέστε την εταιρεία πιστωτικών καρτών και ζητήστε να μετατραπεί σε κάρτα χωρίς χρέωση. Συχνά, θα συνεργαστούν μαζί σας, μη θέλοντας να χάσουν έναν πελάτη. Με αυτόν τον τρόπο, θα αποφύγετε τυχόν επιπτώσεις στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Όταν χρειάζεται να διαχειριστείτε υψηλά μη πληρωμένα υπόλοιπα. Εάν κλείσετε μια πιστωτική κάρτα με πιστωτικό υπόλοιπο, το διαθέσιμο πιστωτικό όριο ή το όριο πίστωσής σας σε αυτήν την κάρτα μειώνεται στο μηδέν, γεγονός που σημαίνει ότι έχετε εμφανίσει το μέγιστο όριο της κάρτας. Μια κάρτα μέγιστης εκπλήρωσης - ακόμα και μια κάρτα που φαίνεται να είναι μέγιστη - θα έχει αρνητικό αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, επειδή θα αυξήσει τον λόγο χρήσης της πίστωσης σας. Εάν ανησυχείτε για τη συσσώρευση περισσότερων χρεώσεων σε μια ήδη υψηλή ισορροπία, για άλλη μια φορά μπορεί να είναι καλύτερο να κόψετε την κάρτα από το κλείσιμο της.
Όταν η κάρτα σας έχει υψηλό επιτόκιο. Λάβετε υπόψη ότι εάν εξακολουθείτε να έχετε ένα μη καταβληθέν υπόλοιπο σε μια πιστωτική κάρτα με υψηλό επιτόκιο, το κλείσιμο της κάρτας δεν θα σταματήσει τη συσσώρευση τόκων για το μη καταβληθέν υπόλοιπο. Μια καλύτερη λύση είναι να καλέσετε την εταιρεία πιστωτικών καρτών σας να ζητήσετε χαμηλότερο επιτόκιο, ειδικά εάν είχατε την κάρτα για λίγο και η πιστοληπτική σας ικανότητα έχει βελτιωθεί από τότε που το πήρατε. (Δείτε Λογαριασμοί πιστωτικών καρτών με περικοπές με διαπραγμάτευση χαμηλότερου επιτοκίου.) Μπορείτε επίσης να εργαστείτε για να πληρώσετε ολόκληρο το υπόλοιπο σας κάθε μήνα. Σκεφτείτε με αυτό τον τρόπο: Εάν δεν έχετε ποτέ ισορροπία από μήνα σε μήνα, δεν έχει σημασία ποιο είναι το επιτόκιο σας. Οι ετήσιες χρεώσεις τόκων θα παραμείνουν μηδενικές.
Όταν αντιμετωπίζετε κλοπή ταυτότητας: Υπάρχουν πιο αποτελεσματικοί τρόποι προστασίας της ταυτότητάς σας από το κλείσιμο ενός λογαριασμού πιστωτικής κάρτας. Για κάποιες στρατηγικές, δείτε Κλοπή ταυτότητας: Πώς να το αποφύγετε.
Η κατώτατη γραμμή
Θυμηθείτε, όποιες και αν είναι οι λόγοι για το κλείσιμο μιας πιστωτικής κάρτας, υπάρχουν συχνά πιο έξυπνες εναλλακτικές λύσεις που θα αφήσουν την πιστοληπτική σας ικανότητα ανέπαφη και θα σας κρατήσουν σε μια πορεία προς την υγιή οικονομική υγεία. Να ενημερώνεστε για τις ενέργειες που μπορούν να επηρεάσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και να ενεργήσουν αναλόγως. Επισκεφθείτε το AnnualCreditReport.com και λάβετε την δωρεάν πιστωτική αναφορά που δικαιούστε βάσει νόμου μια φορά το χρόνο από κάθε ένα από τα τρία γραφεία παροχής στοιχείων. Η απόκτηση του πιστωτικού σας σκορ δεν είναι συνήθως δωρεάν, αν και αρκετές τράπεζες δίνουν τώρα στους κατόχους καρτών την ελεύθερη πρόσβαση στις βαθμολογίες FICO (δείτε Περισσότερες Τράπεζες προσφέρουν δωρεάν βαθμολογίες FICO ). Επίσης, όταν παραγγείλετε το σκορ σας σε συνδυασμό με την ελεύθερη ετήσια πιστωτική σας έκθεση, το κόστος είναι συχνά χαμηλότερο.
Με την ενημέρωση του καταναλωτή, βελτιώνετε την οικονομική σας υγεία και γίνετε ένας ελκυστικότερος αιτών σε νέους δανειστές και πιστωτές την επόμενη φορά που θα πρέπει να δανειστείτε χρήματα.