Υπολογίστε το λόγο χρέους προς εισόδημα

Ο λόγος χρέους προς εισόδημα (DTI) είναι ένα μέτρο προσωπικής χρηματοδότησης που συγκρίνει το ποσό του χρέους που έχετε στο ακαθάριστο εισόδημά σας. Μπορείτε να υπολογίσετε την αναλογία χρέους / εισοδήματος διαιρώντας το συνολικό επαναλαμβανόμενο μηνιαίο χρέος σας με το ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα

Γιατί πρέπει να γνωρίζετε αυτόν τον αριθμό; Επειδή οι δανειστές το χρησιμοποιούν ως μέτρο της ικανότητάς σας να επιστρέψετε τα χρήματα που έχετε δανειστεί ή να αναλάβετε πρόσθετο χρέος - όπως ένα δάνειο υποθηκών ή ένα αυτοκίνητο. Είναι επίσης ένας χρήσιμος αριθμός για να γνωρίζετε καθώς σκέφτεστε αν θέλετε να κάνετε μια μεγάλη αγορά στην πρώτη θέση. Αυτό το άρθρο θα σας καθοδηγήσει στα βήματα που πρέπει να ακολουθήσετε για να καθορίσετε τον λόγο του χρέους προς το εισόδημα.

Βασικές τακτικές

• Για να υπολογίσετε τον δείκτη χρέους / εισοδήματος (DTI), προσθέστε όλες τις μηνιαίες οφειλές σας, στη συνέχεια διαιρέστε το αποτέλεσμα με το ακαθάριστο (προ φόρων) μηνιαίο εισόδημά σας και στη συνέχεια πολλαπλασιάστε τον αριθμό με 100 για να πάρετε ένα ποσοστό.
• Ο υπολογισμός του λόγου χρέους / εισοδήματος πριν κάνετε μια μεγάλη αγορά, όπως ένα νέο σπίτι ή ένα αυτοκίνητο, σας βοηθά να δείτε αν μπορείτε ή όχι να το αντέξετε οικονομικά.
• Η εξόφληση του χρέους, η αποφυγή της ανάληψης νέου χρέους και η αύξηση του εισοδήματός σας είναι οι μόνοι τρόποι μείωσης του DTI σας.

Πώς να υπολογίσετε το DTI σας

Για να υπολογίσετε τον λόγο χρέους προς εισόδημα, ξεκινήστε προσθέτοντας όλα τα επαναλαμβανόμενα μηνιαία χρέη σας. Πέρα από την υποθήκη σας, άλλα επαναλαμβανόμενα χρέη που πρέπει να συμπεριλάβετε είναι:

• Αυτοκίνητα δάνεια
• Φοιτητικά δάνεια
• Ελάχιστες πληρωμές με πιστωτική κάρτα
• Παιδική υποστήριξη και διατροφή
• Οποιεσδήποτε άλλες μηνιαίες οφειλές

Κατόπιν, καθορίστε το ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα (προ φόρων), συμπεριλαμβανομένων:

• Μισθοί
• Μισθοί
• Συμβουλές και μπόνους
• Σύνταξη
• Κοινωνική ασφάλιση
• Παιδική υποστήριξη και διατροφή
• Οποιοδήποτε άλλο πρόσθετο εισόδημα

Τώρα διαιρέστε το συνολικό μηνιαίο χρέος με το ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα. Ο πηλίκος θα είναι ένα δεκαδικό. πολλαπλασιάστε με 100 για να εκφράσετε το λόγο χρέους προς εισόδημα ως ποσοστό.

Ο λόγος χρέους προς εισόδημα, μαζί με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, είναι ένας από τους σημαντικότερους παράγοντες που οι δανειστές λαμβάνουν υπόψη όταν υποβάλλετε αίτηση για δάνειο.

Μπορείτε να απολαύσετε αυτή τη μεγάλη αγορά;

Αν σκέφτεστε να κάνετε μια σημαντική απόκτηση, θα πρέπει να λάβετε υπόψη τη νέα αγορά καθώς επεξεργάζεστε την αναλογία χρέους προς έσοδα. Μπορείτε να είστε βέβαιοι ότι οποιοσδήποτε δανειστής θα εξετάσει την αίτησή σας.

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια ηλεκτρονική αριθμομηχανή, για παράδειγμα, για να υπολογίσετε το ποσό της μηνιαίας πληρωμής υποθηκών ή του νέου δανείου αυτοκινήτου που εξετάζετε.

Η σύγκριση του λόγου χρέους προς εισόδημα "πριν" και "μετά" είναι ένας καλός τρόπος για να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε αν μπορείτε να χειριστείτε αυτήν την αγορά κατοικίας ή νέο αυτοκίνητο αυτήν τη στιγμή.

Όταν εξοφλήσετε το χρέος - ένα φοιτητικό δάνειο ή μια πιστωτική κάρτα - επανυπολογίζοντας τον λόγο του χρέους προς το εισόδημα, δείχνει πόσα έχετε βελτιώσει την οικονομική σας κατάσταση.

Για παράδειγμα, στις περισσότερες περιπτώσεις, οι δανειστές προτιμούν να βλέπουν αναλογία χρέους προς εισόδημα μικρότερη από 36%, με το 28% του χρέους να μην εξυπηρετεί την εξυπηρέτηση της υποθήκης σας. Για να πάρετε μια ειδική υποθήκη, ο μέγιστος λόγος χρέους / εισοδήματος σας δεν πρέπει να υπερβαίνει το 43%. Ας δούμε πώς θα μπορούσε να μεταφραστεί σε μια πραγματική κατάσταση.

36%

Οι περισσότεροι δανειστές προτιμούν να βλέπουν το λόγο χρέους προς εισόδημα να μην υπερβαίνει το 36%.

Παράδειγμα υπολογισμού DTI

Ας δούμε ένα παράδειγμα υπολογισμού χρέους προς εισόδημα.

Η Mary έχει τα ακόλουθα επαναλαμβανόμενα μηνιαία χρέη:

• $ 1.000 υποθήκη
• $ 500 αυτόματο δάνειο
• $ 200 φοιτητικό δάνειο
• $ 200 ελάχιστες πληρωμές με πιστωτική κάρτα
• $ 400 άλλες μηνιαίες οφειλές

Το συνολικό επαναλαμβανόμενο μηνιαίο χρέος της Μαρίας ισούται με 2.300 δολάρια.

Έχει το ακόλουθο ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα:

• $ 4.000 μισθό από την κύρια εργασία της
• $ 2.000 από τη δευτερεύουσα δουλειά της

Το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα της Mary είναι ίσο με 6.000 δολάρια.

Η σχέση χρέους / εισοδήματος της Mary υπολογίζεται διαιρώντας το συνολικό μηνιαίο χρέος ($ 2.300) με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα ($ 6.000). Το μάθημα μοιάζει με αυτό:

Αναλογία χρέους προς εισόδημα = 2.300 $ / 6.000 $ = 0.38

Τώρα πολλαπλασιάστε με το 100 για να το εκφράσετε ως ποσοστό:

0, 38 Χ 100 = 38%

Ο δείκτης χρέους / εισοδήματος της Mary = 38%

Λιγότερο χρέος ή υψηλότερο εισόδημα θα έδινε στη Mary μια χαμηλότερη και συνεπώς καλύτερη σχέση χρέους προς εισόδημα. Ας υποθέσουμε ότι καταφέρνει να εξοφλήσει τα δάνεια σπουδαστών και αυτοκινήτων, αλλά το εισόδημά της παραμένει το ίδιο. Στην περίπτωση αυτή ο υπολογισμός θα είναι:

Συνολικό μηνιαίο χρέος = 1, 600 δολάρια

Μεικτό μηνιαίο εισόδημα = $ 6.000

Ο νέος δείκτης χρέους προς εισόδημα της Mary = 1, 600 $ / 6, 000 = 0, 27 X 100 = 27%.