Πώς να διαχειριστείτε το εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση

Το εισόδημα συνταξιοδότησης λειτουργεί πολύ διαφορετικά από το εισόδημα κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σας. Όταν ήσαστε μισθωτός, πιθανότατα έχετε έναν μόνο εργοδότη και μια ενιαία πηγή εισοδήματος. Ως συνταξιούχος, πιθανότατα λαμβάνετε εισόδημα από πολλαπλές πηγές, συμπεριλαμβανομένης της Κοινωνικής Ασφάλισης, ενός ή περισσοτέρων ΙΡΑ, ενδεχομένως σύνταξης και ενός επενδυτικού λογαριασμού ή δύο.

Ενώ εργάζεστε, λαμβάνετε έναν έλεγχο σε μια επαναλαμβανόμενη βάση (π.χ. κάθε δύο εβδομάδες). Ως συνταξιούχος, μπορεί να λαμβάνετε εισόδημα σε μηνιαία, τριμηνιαία βάση, ετησίως και ακόμη και σποραδικά. Προσθέστε το γεγονός ότι ένα μέρος του εισοδήματός σας από την συνταξιοδότηση θα προέρχεται πιθανότατα από επενδύσεις (αποταμιεύσεις), τις οποίες πρέπει να προστατεύσετε για να τις κρατήσετε τελευταίες, και όλες φαίνονται μπερδεμένες.

Τακτικό εισόδημα συνταξιοδότησης

Έχετε δύο τύπους εισοδήματος στη συνταξιοδότηση - τακτικές και πιθανές. Το κανονικό εισόδημα συνταξιοδότησης είναι σαν ένα paycheck. Φτάνει σε καθορισμένο χρονοδιάγραμμα και θα συνεχίσει για το υπόλοιπο της ζωής σας.

Κοινωνική ασφάλιση

Αυτό το κυβερνητικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα αποτελεί σημαντικό μέρος του κανονικού εισοδήματος συνταξιοδότησης για πολλούς ανθρώπους. Βασίζεται στα κέρδη σας κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών και σας διανέμεται κάθε μήνα. Η κοινωνική ασφάλιση έχει προσαρμοσθεί ετησίως για τον πληθωρισμό, επομένως το ποσό που λαμβάνετε πιθανότατα θα αυξηθεί κάθε χρόνο.

Σύνταξη καθορισμένων παροχών

Μια σύνταξη καθορισμένων παροχών, παρόμοια με την Κοινωνική Ασφάλιση, προσφέρει τακτικά μηνιαία εισοδήματα διάρκειας ζωής βάσει των εσόδων σας κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών. Αυτά τα παραδοσιακά συνταξιοδοτικά προγράμματα είναι όλο και πιο σπάνια, αλλά μερικοί άνθρωποι είναι αρκετά τυχεροί για να έχουν ένα. Οι περισσότεροι άνθρωποι που αποχωρούν από μια θέση εργασίας που προσφέρει μια σύνταξη καθορισμένων παροχών παίρνουν τα χρήματά τους με τη μορφή ετήσιας προσόδου.

Ανειλημμένη σύνταξη προγράμματος καθορισμένων συνεισφορών

Τα σχέδια καθορισμένων εισφορών -401 (k), για παράδειγμα - είναι πολύ πιο κοινά στις μέρες μας από τις παραδοσιακές συντάξεις. Ορισμένοι εργοδότες επιτρέπουν στους συνταξιοδοτούμενους εργαζόμενους να ακυρώσουν το σχέδιο καθορισμένων εισφορών τους για να δημιουργήσουν μια εισοδηματική ροή καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής τους, όπως αυτή που προέρχεται από σύνταξη καθορισμένων παροχών. Το anuitifying σας απαλλάσσει από τη λήψη επενδυτικών αποφάσεων και παρέχει ένα κανονικό εισόδημα για τη ζωή, αλλά συχνά έρχεται με υψηλά τέλη και ελάχιστη ή καθόλου προστασία από τον πληθωρισμό.

Εργασία

Η πλήρης ή μερική απασχόληση στη συνταξιοδότηση είναι ένας τρόπος με τον οποίο μπορείτε να αυξήσετε το ποσό του κανονικού εισοδήματός σας από τη συνταξιοδότηση. Δεν είναι για όλους, αλλά μερικοί βλέπουν κοινωνικά και οικονομικά οφέλη παραμένοντας στο εργατικό δυναμικό.

Πιθανό εισόδημα από τη συνταξιοδότηση

Ο δεύτερος τύπος εισοδήματος από τη συνταξιοδότηση προέρχεται από αποταμιεύσεις και επενδύσεις, συμπεριλαμβανομένου ενός 401 (k) και ενός IRA. Πρόκειται για πιθανό εισόδημα είτε από τακτικές αναλήψεις είτε από την ανάληψη χρημάτων, όπως απαιτείται.

Φορολογικοί Λογαριασμοί

Ο εργοδότης σας μπορεί να σας επιτρέψει να λάβετε τα κεφάλαια καθορισμένων παροχών ή καθορισμένων εισφορών σε ένα κατ 'αποκοπήν ποσό. Μπορείτε να μεταβιβάσετε τα κεφάλαια σε έναν ΙΡΑ για να αναβάλλετε τους φόρους μέχρι να αποσυρθεί ή να πληρώσετε τους φόρους και να αποκτήσετε άμεση πρόσβαση στα κεφάλαια. Τα προγράμματα καθορισμένων εισφορών μπορούν επίσης να διατηρηθούν. Σε όλες τις περιπτώσεις, τα χρήματα επενδύονται συνήθως.

Επενδύσεις και Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου

Μπορεί επίσης να έχετε έναν ή περισσότερους λογαριασμούς φορολογητέων επενδύσεων που μπορούν να αποτελέσουν πηγή εισοδήματος όπως απαιτείται. Και, ελπίζουμε, έχετε επίσης ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης με τρεις έως έξι μήνες μηνιαίων δαπανών για να αντλήσετε ανάλογα με τις ανάγκες.

Αντίστροφη υποθήκη

Μια αντίστροφη υποθήκη σας επιτρέπει να μετατρέψετε το μετοχικό κεφάλαιο στο δάνειο. Μπορείτε να πάρετε τα έσοδα σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό (για να επενδύσετε), μια σειρά τακτικών πληρωμών ή μια πιστωτική γραμμή. Δεδομένου ότι πρόκειται για δάνειο, τα χρήματα δεν φορολογούνται. Ένας βασικός παράγοντας που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι ότι το δάνειο πρέπει να επιστραφεί όταν πεθάνετε ή πουλάτε το σπίτι σας.

Βασικές τακτικές

• Υπάρχουν δύο τύποι συνταξιοδοτικών εισοδημάτων - τακτικοί και δυνητικοί. Το πιθανό εισόδημα από τη συνταξιοδότηση μπορεί να περιλαμβάνει IRAs, 401 (k) s, και αντίστροφη ενυπόθηκα δάνεια.
• Υπάρχουν τέσσερις τύποι κανονικού εισοδήματος απόσυρσης, συμπεριλαμβανομένης της κοινωνικής ασφάλισης, της σύνταξης καθορισμένων παροχών, της ετήσιας συνταξιοδοτικής συνταξιοδότησης και της απασχόλησης.
• Η διαχείριση των ταμειακών ροών και των αναλήψεων είναι σημαντικά στοιχεία του προγραμματισμού των συνταξιοδοτικών παροχών, το οποίο περιλαμβάνει τον προγραμματισμό των δαπανών και την εφαρμογή ενός σχεδίου, όπως ο κανόνας του 4%.
• Οι λογαριασμοί φορολογητέων επενδύσεων θα πρέπει να λαμβάνονται υπόψη κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, ακολουθούμενες από επενδύσεις αφορολόγητες και, στη συνέχεια, από λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί από τον φόρο.
• Σε ηλικία 70 ετών και ημίσεως, πρέπει να πραγματοποιηθεί μια ελάχιστη απαιτούμενη διανομή από όλους τους επενδυτικούς λογαριασμούς εκτός από τους IRA Roth.

Ταμειακή ροή και χρονοδιάγραμμα

Πρώτον, αφαιρέστε τα κανονικά έσοδα από τη συνταξιοδότηση από βασικά μηνιαία έξοδα. Αυτά περιλαμβάνουν τη στέγαση, τη μεταφορά, τις επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, τα τρόφιμα, τα ρούχα και την υγειονομική περίθαλψη Αν το τακτικό εισόδημα δεν καλύπτει τα πάντα, θα χρειαστεί πιθανό εισόδημα. Τα μη απαραίτητα έξοδα - όπως τα ταξίδια, το φαγητό και η ψυχαγωγία - έρχονται τελευταίοι και συχνά πληρώνονται για να αποσυρθούν από αποταμιευτικές αποταμιεύσεις και επενδύσεις.

Σχέδιο απόσυρσης

Πριν από τη λήψη χρημάτων από επενδύσεις, χρειάζεστε ένα σχέδιο. Αυτό είναι όπου ένας αξιόπιστος οικονομικός σύμβουλος μπορεί να βοηθήσει. Ένα κοινό σύστημα, ο κανόνας 4%, περιλαμβάνει την ανάληψη του 4% της αξίας των συνολικών λογαριασμών μετρητών και επενδύσεων κάθε χρόνο και τον εαυτό σας να αυξάνετε τον ετήσιο ρυθμό πληθωρισμού 2%. Θα μπορούσατε επίσης να πάρετε μέρος των αποταμιεύσεων και των επενδύσεών σας και να αγοράσετε μια άμεση πρόβλεψη για την παροχή συνεχιζόμενης ταμειακής ροής για βασικά έξοδα.

Παραγγελία απόσυρσης

Ανάληψη κεφαλαίων από λογαριασμούς φορολογητέων επενδύσεων για να επωφεληθούν πρώτα από χαμηλότερους φορολογικούς συντελεστές (μερίσματα και υπεραξίες). Στη συνέχεια, λάβετε κεφάλαια από λογαριασμούς αφορολόγητων επενδύσεων, ακολουθούμενοι από λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί από φόρους, όπως οι 401 (k), 403 (b) και ο παραδοσιακός IRA. Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης χωρίς φόρο, συμπεριλαμβανομένων των IRA Roth, θα πρέπει να εξαχθούν στο τελευταίο, για να επιτρέψουν τα χρήματα να αυξηθούν χωρίς φόρους για όσο το δυνατόν περισσότερο.

Φορολογική διαχείριση

Εάν οι κρατικοί ή ομοσπονδιακοί φόροι δεν παρακρατηθούν από ορισμένες από τις διανομές σας για συνταξιοδότηση, πιθανόν θα πρέπει να καταθέσετε τριμηνιαίες εκτιμήσεις φόρων. Ορισμένα κράτη δεν φορολογούν το εισόδημα συνταξιοδότησης, ενώ άλλα κάνουν. Το ίδιο ισχύει και για τους τοπικούς φόρους.

Οι κατανομές των φορολογητέων λογαριασμών επενδύσεων φορολογούνται με βάση το εάν η πωληθείσα επένδυση υπόκειται σε βραχυπρόθεσμους ή μακροπρόθεσμους συντελεστές φόρου κεφαλαιουχικών κερδών. Οι αποσύρσεις από τους λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί από το φόρο αντιμετωπίζονται ως συνήθη έσοδα. Τέλος, είναι σχεδόν πάντα καλύτερο να μεταβιβάζουμε τις κατανομές κατ 'αποκοπή σε καταβληθέντα από τον φόρο λογαριασμό για να αποφύγουμε ένα τεράστιο μονοσήμαντο φόρο.

Μεταξύ 50% και 85% του εισοδήματός σας Κοινωνικής Ασφάλισης φορολογείται, ανάλογα με το συνολικό σας εισόδημα.

Διαχείριση RMDs

Μόλις φτάσετε σε ηλικία 70 ετών και άνω, πρέπει να πάρετε μια ελάχιστη απαιτούμενη διανομή (RMD) από όλους τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης εκτός από τον Roth IRA. Το ποσό διανομής πρέπει να ισοσταθμιστεί περίπου στο υπόλοιπο του λογαριασμού σας στο τέλος του προηγούμενου έτους, διαιρούμενο με το στατιστικό σας προσδόκιμο ζωής.

Πρέπει να αφαιρέσετε αυτά τα χρήματα από την 1η Απριλίου του έτους που ακολουθεί το έτος που γυρίζετε 70 και ενάμιση χρόνο. Μετά από αυτό, όλα τα RMDs οφείλονται στις 31 Δεκεμβρίου. Οποιαδήποτε ποσά που έχετε πάρει κατά τη διάρκεια του έτους υπολογίζονται προς το RMD σας. Όλα τα RMDs φορολογούνται ως κανονικό εισόδημα εκτός από ένα Roth 401 (k) - πρέπει να πάρετε ένα RMD από ένα Roth 401 (k), αλλά δεν θα χρωστάτε τους φόρους.

Εάν εξακολουθείτε να εργάζεστε σε 70 και ενάμισι χρόνο, δεν χρειάζεται να πάρετε ένα RMD από το 401 (k) στην εταιρεία στην οποία εργάζεστε επί του παρόντος (εκτός εάν είστε ιδιοκτήτης του 5% ή περισσότερο αυτής της εταιρείας) . Θα χρεώσετε, ωστόσο, RMDs σε άλλα 401 (k) s και IRA που κατέχετε. Ανάλογα με το σχέδιό σας, ίσως μπορέσετε να εισαγάγετε ένα 401 (k) ακόμα με έναν προηγούμενο εργοδότη στον τρέχοντα εργοδότη σας για να αναβάλλετε τα RMDs σε αυτόν τον λογαριασμό.

Ο διαχειριστής του σχεδίου συνταξιοδότησης πρέπει να υπολογίζει το RMD για εσάς κάθε χρόνο και οι περισσότεροι θα πάρουν τους απαιτούμενους κρατικούς και ομοσπονδιακούς φόρους και θα στείλουν το υπόλοιπο σε εσάς την κατάλληλη στιγμή. Τελικά, όμως, η ευθύνη είναι δική σας.

Εάν αποτύχετε να πάρετε το σωστό RMD, η ποινή είναι ένα τεράστιο 50% του ποσού που θα έπρεπε να έχετε πάρει, αλλά δεν το έκανε.

Η κατώτατη γραμμή

Η διαχείριση του συνταξιοδοτικού εισοδήματος είναι κάτι παραπάνω από την παραλαβή των χρημάτων και τη χρήση του για την πληρωμή λογαριασμών. Μερικοί άνθρωποι ενοποιούν τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης για να διευκολύνουν τη διαχείριση. Ανάλογα με τη φύση και τα χαρακτηριστικά των λογαριασμών σας, όπως τα τέλη, αυτό μπορεί να είναι ή δεν μπορεί να είναι σοφό. Επιπλέον, τα χρήματα σε ένα 401 (k) μπορεί να είναι πιο προστατευμένα έναντι των πιστωτών από τα κεφάλαια σε έναν IRA.