Πώς υπολογίζεται το πιστωτικό αποτέλεσμά μου;

Το πιστωτικό αποτέλεσμα, συχνά αναφέρεται ως βαθμολογία FICO, είναι ένα ιδιόκτητο εργαλείο που δημιουργήθηκε από την FICO (πρώην την εταιρεία Fair Isaac Corporation). FICO είναι στην πραγματικότητα δεν είναι ο μόνος τύπος πιστωτικού αποτελέσματος, αλλά είναι το μέτρο που χρησιμοποιείται συνήθως από τους δανειστές για τον προσδιορισμό του κινδύνου που εμπλέκονται στην επιχειρηματική δραστηριότητα με έναν δανειολήπτη.

Υπολογισμός βαθμολογίας FICO

Η FICO δεν αποκαλύπτει την ιδιόκτητη φόρμουλα της για τον υπολογισμό του αριθμού πιστωτικού αποτελέσματος. Ωστόσο, είναι γνωστό ότι ο υπολογισμός περιλαμβάνει πέντε βασικά στοιχεία, με ποικίλα επίπεδα σπουδαιότητας. Αυτές οι κατηγορίες, με τα σχετικά βάρη τους, είναι:

• ιστορικό πληρωμών (35%)
• οφειλόμενο ποσό (30%)
• διάρκεια πίστωσης (15%)
• νέα πίστωση (10%)
• είδος πίστωσης που χρησιμοποιήθηκε (10%)

Όλες αυτές οι κατηγορίες λαμβάνονται υπόψη στο συνολικό σας σκορ - κανένας παράγοντας ή περιστατικό δεν το καθορίζει εντελώς.

3 Σημαντικοί παράγοντες πιστωτικού σκοπού

Κάθε κατηγορία για τον υπολογισμό του πιστωτικού σας δείκτη

Το ιστορικό πληρωμών λαμβάνει υπόψη σας εάν έχετε πληρώσει τους λογαριασμούς πίστωσης με συνέπεια και έγκαιρα. Εξετάζει επίσης προηγούμενες πτωχεύσεις, συλλογές και παραβατικές διαδικασίες. Λαμβάνει υπόψη το μέγεθος αυτών των προβλημάτων, το χρόνο που χρειάστηκε για την επίλυσή τους και πόσο καιρό υπήρξαν από τότε που εμφανίστηκαν τα προβλήματα. Τα περισσότερα προβλήματα που έχετε στην πιστωτική ιστορία σας, τόσο χαμηλότερο το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα είναι.

Το επόμενο μεγαλύτερο στοιχείο είναι το ποσό που οφείλετε επί του παρόντος σε σχέση με την πίστωση που διαθέτετε. Οι τύποι πιστωτικού βαθμού υποθέτουν ότι οι δανειολήπτες που δαπανούν συνεχώς έως και πάνω από το πιστωτικό τους όριο είναι δυνητικοί κίνδυνοι. Οι δανειστές συνήθως επιθυμούν να δουν τους συντελεστές αξιοποίησης πιστώσεων-το ποσοστό της διαθέσιμης πίστωσης που χρησιμοποιείτε πραγματικά κάτω από το 20%. Αν και αυτό το στοιχείο του πιστωτικού βαθμού επικεντρώνεται στο τρέχον ποσό του χρέους σας, εξετάζει επίσης τον αριθμό των διαφορετικών λογαριασμών και τους συγκεκριμένους τύπους λογαριασμών που κατέχετε. Ένα μεγάλο ποσό χρέους από πολλές πηγές θα έχει αρνητικές επιπτώσεις στη βαθμολογία σας.

Οι άλλες κατηγορίες (διάρκεια πιστωτικού ιστορικού, νέα πίστωση και τύπος πίστωσης που χρησιμοποιείται) είναι αρκετά απλές. Όσο περισσότερο οι πιστωτικοί λογαριασμοί σας είναι ανοιχτοί και σε καλή κατάσταση, τόσο το καλύτερο. Η κοινή λογική υπαγορεύει ότι κάποιος που δεν έχει καθυστερήσει ποτέ με μια πληρωμή σε περισσότερα από 20 χρόνια είναι ένα πολύ πιο ασφαλές στοίχημα από κάποιον που βρίσκεται στην ώρα του για δύο χρόνια. Επίσης, όταν οι πολίτες υποβάλλουν αίτηση για πίστωση πολύ, πιθανότατα υποδεικνύουν οικονομικές πιέσεις, οπότε κάθε φορά που υποβάλλετε αίτηση για πίστωση, το σκορ σας παίρνει λίγο.

Τι δεν περιλαμβάνεται

Είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας ενσωματώνει μόνο τις πληροφορίες που περιέχονται στην πιστωτική έκθεσή σας και δεν αντικατοπτρίζει τις πρόσθετες πληροφορίες που μπορεί να εξετάσει ο δανειστής σας κατά την εκτίμησή του. Η πιστωτική έκθεσή σας δεν περιλαμβάνει, για παράδειγμα, πράγματα όπως το τρέχον εισόδημα και η διάρκεια της απασχόλησης. Ωστόσο, επειδή το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι βασικό εργαλείο που χρησιμοποιείται από τους οργανισμούς δανεισμού, είναι σημαντικό να το διατηρείτε και να το βελτιώνετε περιοδικά.