Πώς να πάρετε μια υποθήκη στα 20 σας
Είστε είκοσι και σκέφτεστε να αγοράσετε μια θέση. Ίσως να ξαναγυρίσατε με τους γονείς σας για να εξοικονομήσετε χρήματα - ή αν ζείτε σε μια μίσθωση που χτυπά ένα τεράστιο κομμάτι του πρώτου μισθού σας και δεν αισθάνεστε ότι έχετε κάτι να δείξετε γι 'αυτό. Εκτός αν η μαμά και ο μπαμπάς είναι πλούσιοι, η μεγάλη θεία σου άφησε ένα trust fund ή είσαι ένα ολοκαίνουργιο mogul στο διαδίκτυο, πιθανότατα δεν θα μπορέσεις να αγοράσεις ένα σπίτι χωρίς να παίρνεις κάποια χρέη.
Τότε είναι καιρός να σκεφτείτε μια υποθήκη - πιθανόν να είναι το μεγαλύτερο χρέος που παίρνετε ποτέ στη ζωή σας. Η απόκτηση μιας υποθήκης, ειδικά αυτή την αρχή της ζωής σας, συνδέει πολλά από τα χρήματά σας σε μια μόνο επένδυση. Σας συνδέει και σας καθιστά λιγότερο εύκολο να μετακομίσετε. Από την άλλη πλευρά, σημαίνει ότι αρχίζετε να δημιουργείτε μετοχές σε ένα σπίτι, παρέχει φορολογικές ελαφρύνσεις και μπορεί να ενισχύσει το πιστωτικό ιστορικό σας.
Βασικές τακτικές
- Η απόκτηση υποθήκης στις δεκαετίες του 20 σας επιτρέπει να ξεκινήσετε την οικοδόμηση δικαιοσύνης σε ένα σπίτι, να εξασφαλίσετε φορολογικές ελαφρύνσεις και να αυξήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
- Ωστόσο, η διαδικασία υποθηκών είναι μακρά και εμπεριστατωμένη, απαιτώντας αμοιβές πληρωμής, τραπεζικές δηλώσεις και απόδειξη περιουσιακών στοιχείων. Το Preapproval βοηθά τα twentysomethings να γίνουν πιο ελκυστικά homebuyers στους πωλητές.
- Οι Twentysomethings πρέπει να έχουν αρκετό πιστωτικό ιστορικό για να δικαιούνται υποθήκη, πράγμα που σημαίνει ότι πρέπει να χειριστείτε υπεύθυνα το χρέος από νωρίς και να κάνετε έγκαιρες πληρωμές για φοιτητές.
- Οι δανειολήπτες στη δεκαετία του '20 μπορεί να βρουν ευκολότερο να πάρουν υποθήκη μέσω της Ομοσπονδιακής Υπηρεσίας Στέγασης (FHA) ή Υποθέσεων Βετεράνων (VA).
Τι είναι μια υποθήκη;
Με απλά λόγια, μια υποθήκη είναι ένα δάνειο που χρησιμοποιείται για να αγοράσει ένα σπίτι όπου το ακίνητο χρησιμεύει ως εξασφάλιση. Οι υποθήκες είναι ο κύριος τρόπος που οι περισσότεροι άνθρωποι αγοράζουν σπίτια. το συνολικό ανεξόφλητο χρέος στεγαστικών δανείων των ΗΠΑ ήταν περίπου 15, 5 τρισεκατομμύρια δολάρια το πρώτο τρίμηνο του 2019.
Σε αντίθεση με το άνοιγμα μιας πιστωτικής κάρτας ή τη λήψη ενός δανείου αυτοκινήτων, η διαδικασία υποβολής υποθηκών είναι μακρά και διεξοδική. Πολύ λεπτομερής. Πηγαίνετε μέσα, να είστε έτοιμοι με τον αριθμό σας Κοινωνικής Ασφάλισης, το πιο πρόσφατο στέλεχος αμοιβής σας, την τεκμηρίωση όλων των χρεών σας, τις καταθέσεις τραπεζικών λογαριασμών τριών μηνών και οποιεσδήποτε άλλες αποδείξεις περιουσιακών στοιχείων, όπως ένας λογαριασμός μεσιτείας.
Πώς παίρνετε μια υποθήκη;
Αν έχετε ήδη βρει σπίτι - πολλά από τα παραπάνω ισχύουν και όταν προσπαθείτε απλώς να είστε προετοιμασμένοι για υποθήκη - να έχετε όσο το δυνατόν περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον τόπο που θέλετε να αγοράσετε. Η προ-έγκριση μπορεί να διευκολύνει την αποδοχή της προσφοράς σας όταν προσπαθείτε να αγοράσετε ένα σπίτι, κάτι που μπορεί να είναι ιδιαίτερα σημαντικό αν είστε ο νεότερος υποψήφιος.
Οι δανειστές θα εξετάσουν λεπτομερώς το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και την ιστορία σας, το οποίο μπορεί να είναι προβληματικό για twentysomethings που έχουν περιορισμένο ιστορικό δανεισμού ή καθόλου. Αυτό είναι όπου το χρέος των φοιτητικών δανείων σας βοηθά πραγματικά - αν κάνετε τις πληρωμές σας εγκαίρως, πιθανότατα θα έχετε αρκετά καλό πιστωτικό αποτέλεσμα για τις τράπεζες να αισθάνονται άνετα να σας δανείζουν. Γενικά, όσο καλύτερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, τόσο χαμηλότερα θα είναι τα επιτόκια. Γι 'αυτό είναι απολύτως απαραίτητο να χειρίζεστε το χρέος με υπευθυνότητα και να δημιουργείτε πιστώσεις σε νεαρή ηλικία.
Ένα από τα μεγαλύτερα εμπόδια για τους πρώτους αγοραστές κατοικιών είναι η προκαταβολή. Σε γενικές γραμμές, οι δανειστές θέλουν να πληρώσετε το 20% του συνολικού δανείου εκ των προτέρων. Μπορείτε να πάρετε μια υποθήκη για μικρότερη προκαταβολή, αλλά ο δανειστής σας μπορεί να σας ζητήσει να πάρετε μια ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI) για να καλύψετε το μεγαλύτερο αντιληπτό κίνδυνο. Αυτό θα προσθέσει στο μηνιαίο κόστος μεταφοράς του σπιτιού σας.
Οι φορολογικές ελαφρύνσεις συμβάλλουν στη μείωση του πραγματικού κόστους μιας υποθήκης, όπου οι τόκοι που πληρώνονται είναι εκπεστέοι από τον φόρο.
Πότε είναι η κατάλληλη στιγμή να αγοράσετε;
Η εκτίμηση του πότε να πάρει μια υποθήκη είναι μια από τις μεγαλύτερες ερωτήσεις. Εκτός αν με κάποιο τρόπο έχετε ήδη σπίτι με θεϊκή πρόνοια, πιθανώς πληρώνετε ενοίκιο και αλλάζετε κατοικίες κάθε δύο περίπου χρόνια. Εδώ είναι μερικοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αποφασίζετε πότε να πάρετε μια υποθήκη.
Πού θα είστε σε πέντε χρόνια;
Μια υποθήκη είναι μια μακροπρόθεσμη δέσμευση, η οποία συνήθως κατανέμεται σε διάστημα 30 ετών. Εάν νομίζετε ότι θα μετακινηθείτε συχνά για δουλειά ή ότι σχεδιάζετε να μετακομίσετε τα επόμενα χρόνια, πιθανότατα δεν θέλετε να πάρετε μια υποθήκη ακριβώς ακόμα. Ένας λόγος είναι το κόστος κλεισίματος που πρέπει να πληρώσετε κάθε φορά που αγοράζετε ένα σπίτι. δεν θέλετε να συσσωρεύετε αυτά αν μπορείτε να το αποφύγετε.
Πόσα ακίνητα μπορείτε να απολαύσετε;
Τι θα κάνατε εάν χάσατε τη δουλειά σας ή χρειάστηκε να περάσετε πολλές εβδομάδες εξαιτίας ιατρικής έκτακτης ανάγκης; Θα μπορούσατε να βρείτε μια άλλη δουλειά ή να λάβετε υποστήριξη από το εισόδημα του / της συζύγου σας; Μπορείτε να χειριστείτε τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών πάνω από άλλους λογαριασμούς και δάνεια σπουδαστών; Ανατρέξτε σε έναν υπολογισμό υποθηκών για να πάρετε κάποια ιδέα για τις μελλοντικές μηνιαίες πληρωμές σας και να τις μετρήσετε σε σχέση με αυτό που πληρώνετε τώρα και ποιους είναι οι πόροι σας.
Ποιοι είναι οι μακροπρόθεσμοι στόχοι σας;
Εάν ελπίζετε να αυξήσετε τα παιδιά στο μελλοντικό σπίτι σας, ελέγξτε την περιοχή για τα σχολεία της, τα ποσοστά εγκληματικότητας και τις εξωσχολικές δραστηριότητες. Εάν αγοράζετε ένα σπίτι ως επένδυση για να πουλήσετε μέσα σε λίγα χρόνια, είναι η περιοχή αυξάνεται έτσι ώστε η αξία του σπιτιού είναι πιθανό να αυξηθεί;
Η απάντηση στις δύσκολες ερωτήσεις θα σας βοηθήσει να προσδιορίσετε ποιο είδος υποθήκης είναι καλύτερο για εσάς, το οποίο μπορεί να περιλαμβάνει ένα σταθερό ή ρυθμιζόμενο υποθήκη. Μια υποθήκη με σταθερό επιτόκιο είναι εκείνη στην οποία το επιτόκιο της υποθήκης παραμένει το ίδιο για τη διάρκεια του δανείου.
Μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM) είναι εκείνη στην οποία το επιτόκιο αλλάζει σε καθορισμένη περίοδο σύμφωνα με συγκεκριμένο τύπο, γενικά δεμένο με κάποιο είδος οικονομικού δείκτη. Ορισμένα χρόνια μπορεί να πληρώνετε λιγότερο τόκο, σε άλλα, μπορείτε να πληρώσετε περισσότερα. Αυτά γενικά προσφέρουν χαμηλότερα επιτόκια από τα σταθερά δάνεια και μπορεί να είναι επωφελής εάν σκοπεύετε να πουλήσετε το σπίτι σχετικά σύντομα.
Κάνοντας μια υποθήκη πιο προσιτή
Υπάρχουν λίγοι τρόποι για να μειώσετε την τιμή που σχετίζεται με μια υποθήκη. Το πρώτο είναι φορολογικές ελαφρύνσεις, όπου το ενδιαφέρον που πληρώνετε για την υποθήκη σας είναι εκπίπτουσα. Υπάρχουν επίσης δάνεια της Ομοσπονδιακής Υπηρεσίας Στέγασης (FHA). Τα δάνεια μέσω του FHA γενικά απαιτούν χαμηλότερες προκαταβολές και καθιστούν πολύ πιο εύκολο για τους δανειολήπτες να αναχρηματοδοτήσουν και να μεταβιβάσουν την κυριότητα.
Υπάρχει επίσης η Υπηρεσία Βετεράνων για την Εγγύηση Εγγύησης στο Σπίτι, η οποία είναι ιδανική για τα twentysomethings που επιστρέφουν από τη στρατιωτική θητεία, τα VA home loans καθιστούν πολύ πιο εύκολο για βετεράνους να αγοράσουν και να αντέξουν οικονομικά ένα σπίτι. πολλά από τα δάνειά του δεν απαιτούν προκαταβολή.
Η κατώτατη γραμμή
Homeownership μπορεί να φαίνεται σαν μια τρομακτική προοπτική, ειδικά καθώς ξεκινάτε την καριέρα σας και εξακολουθεί να πληρώνουν τα δάνεια σπουδαστών σας. Σκεφτείτε πολύ και σκληρά πριν βγάλετε μια υποθήκη. είναι μια σοβαρή οικονομική δέσμευση που θα σας ακολουθήσει μέχρι να πωλήσετε το ακίνητο ή να το πληρώσετε για δεκαετίες από τώρα. Αλλά εάν είστε έτοιμοι να παραμείνετε σε ένα μέρος για λίγο, αγοράζοντας το σωστό σπίτι μπορεί να είναι οικονομικά και συναισθηματικά ανταμείβοντας.