Αλήθεια στον νόμο περί δανεισμού (TILA)

Ποια είναι η αλήθεια στον νόμο περί δανεισμού (TILA);

Το νόμο περί αλήθειας στον δανεισμό (TILA) είναι ένας ομοσπονδιακός νόμος που θεσπίστηκε το 1968 για να βοηθήσει στην προστασία των καταναλωτών στις συναλλαγές τους με τους δανειστές και τους πιστωτές. Η TILA εφαρμόστηκε από το Συμβούλιο της Federal Reserve μέσω μιας σειράς κανονισμών. Ορισμένες από τις σημαντικότερες πτυχές της πράξης αφορούν τις πληροφορίες που πρέπει να γνωστοποιούνται στον δανειολήπτη πριν από την παράταση της πίστωσης, όπως το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR), η διάρκεια του δανείου και το συνολικό κόστος για τον δανειολήπτη. Αυτές οι πληροφορίες πρέπει να είναι εμφανείς στα έγγραφα που υποβάλλονται στον οφειλέτη πριν από την υπογραφή και σε ορισμένες περιπτώσεις στις περιοδικές δηλώσεις τιμολόγησης του δανειολήπτη.

Βασικές τακτικές

• Ο νόμος για την αλήθεια στον δανεισμό (TILA) προστατεύει τους καταναλωτές στις συναλλαγές τους με τους δανειστές και τους πιστωτές.
• Η TILA ισχύει για τα περισσότερα είδη καταναλωτικής πίστης, συμπεριλαμβανομένης της πίστωσης κλειστού τύπου και της πίστωσης ανοικτού τύπου.
• Η TILA ρυθμίζει τι δανειστές πληροφοριών πρέπει να γνωστοποιούν στους καταναλωτές σχετικά με τα προϊόντα και τις υπηρεσίες τους.

Πώς λειτουργεί το νόμο για την αλήθεια στον δανεισμό (TILA)

Όπως δηλώνει σαφώς το όνομά του, η TILA έχει να κάνει με την αλήθεια στον δανεισμό. Εφαρμόστηκε από τον Κανονισμό Z (12 CFR Part 226) της Ομοσπονδιακής Τράπεζας των ΗΠΑ και έχει τροποποιηθεί και επεκταθεί πολλές φορές τις δεκαετίες που ακολουθούν. Οι διατάξεις της πράξης ισχύουν για τους περισσότερους τύπους καταναλωτικής πίστης, συμπεριλαμβανομένων των πιστώσεων κλειστού τύπου, όπως τα δάνεια αυτοκινήτων και τα στεγαστικά δάνεια, καθώς και οι πιστώσεις ανοικτού τύπου, όπως η πιστωτική κάρτα ή η πιστωτική κάρτα.

Οι κανόνες έχουν σχεδιαστεί για να διευκολύνουν τους καταναλωτές να κάνουν κατάστημα σύγκρισης όταν θέλουν να δανειστούν χρήματα ή να πάρουν μια πιστωτική κάρτα και να τους προστατεύσουν από παραπλανητικές ή αθέμιτες πρακτικές εκ μέρους των δανειστών. Ορισμένα κράτη έχουν τις δικές τους παραλλαγές μιας TILA, αλλά το κύριο χαρακτηριστικό παραμένει η σωστή αποκάλυψη βασικών πληροφοριών για την προστασία του καταναλωτή καθώς και του δανειστή στις πιστωτικές συναλλαγές.

Ο νόμος περί αθέτησης δανείων (TILA) δίνει στους δανειολήπτες το δικαίωμα να αποχωρήσουν από ορισμένα είδη δανείων μέσα σε ένα παράθυρο τριών ημερών.

Παραδείγματα των διατάξεων του TILA

Η TILA αναθέτει το είδος των πληροφοριών που οι δανειστές πρέπει να αποκαλύπτουν σχετικά με τα δάνειά τους ή άλλες υπηρεσίες. Για παράδειγμα, όταν οι υποψήφιοι δανειολήπτες ζητούν αίτηση για υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM), πρέπει να τους παρασχεθούν πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο οι πληρωμές δανείων τους θα μπορούσαν να αυξηθούν στο μέλλον με διαφορετικά σενάρια επιτοκίων.

Η πράξη απαγορεύει επίσης πολλές πρακτικές. Για παράδειγμα, οι αξιωματικοί δανείων και οι μεσίτες υποθηκών απαγορεύονται να κατευθύνουν τους καταναλωτές σε δάνειο που θα σημαίνει μεγαλύτερη αποζημίωση για αυτούς, εκτός εάν το δάνειο είναι πράγματι προς το συμφέρον του καταναλωτή. Οι εκδότες πιστωτικών καρτών απαγορεύεται να χρεώνουν αδικαιολόγητα πρόστιμα όταν οι καταναλωτές καθυστερούν με τις πληρωμές τους.

Επιπλέον, η TILA παρέχει στους δανειολήπτες το δικαίωμα υπαναχώρησης για ορισμένα είδη δανείων. Αυτό τους δίνει μια τριήμερη περίοδο αναστολής κατά την οποία μπορούν να αναθεωρήσουν την απόφασή τους και να ανακαλέσουν το δάνειο χωρίς να χάσουν χρήματα. Το δικαίωμα ανάκλησης προστατεύει όχι μόνο τους δανειολήπτες που μπορεί απλώς να αλλάξουν το μυαλό τους, αλλά και εκείνους που υποβλήθηκαν σε τακτική πώλησης υψηλής πίεσης από τον δανειστή.

Στις περισσότερες περιπτώσεις, η TILA δεν διέπει τα επιτόκια που μπορεί να χρεώσει ο δανειστής, ούτε λέει στους δανειστές στους οποίους μπορούν ή δεν μπορούν να παραχωρήσουν πίστωση, εφόσον δεν παραβιάζουν τους νόμους κατά των διακρίσεων. Ο νόμος περί μεταρρύθμισης και προστασίας των καταναλωτών Dodd-Frank Wall Street του 2010 μεταβίβασε την αρχή λήψης αποφάσεων στο πλαίσιο του TILA από το Συμβούλιο της Federal Reserve στο νεοσυσταθέν Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB), από τον Ιούλιο του 2011.

Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.

Σχετικοί όροι

Ο Κανονισμός Z Ο Κανονισμός Z είναι ένας Κανονισμός του Ομοσπονδιακού Κράτους των ΗΠΑ που εφάρμοσε την Πράξη Αλήθειας στον Δανεισμό και εισήγαγε νέες προστασίες για τους δανειολήπτες των καταναλωτών. περισσότερα Κατανόηση του δικαιώματος υπαναχώρησης Σύμφωνα με το δίκαιο των ΗΠΑ, το δικαίωμα υπαναχώρησης επιτρέπει στους δανειολήπτες να ακυρώσουν ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή μια πιστωτική γραμμή με έναν νέο δανειστή εντός τριών ημερών από το κλείσιμο. περισσότερο Νόμος για την προστασία της καταναλωτικής πίστης του 1968 Νόμος περί προστασίας καταναλωτικής πίστης του 1968 είναι ομοσπονδιακή νομοθεσία που δημιούργησε απαιτήσεις γνωστοποίησης που πρέπει να ακολουθούνται από καταναλωτές δανειστές. περισσότερα παράνομο δάνειο Ένα παράνομο δάνειο είναι ένα δάνειο που δεν συμμορφώνεται με τους νόμους δανεισμού, όπως δάνεια με παράνομα υψηλά επιτόκια ή εκείνα που υπερβαίνουν τα όρια μεγέθους. περισσότερα Χρηματοδοτούμενο ποσό Το ποσό που χρηματοδοτείται είναι το πραγματικό ποσό πίστωσης που διατίθεται σε δανειολήπτη σε δάνειο. περισσότερα Περιγραφική χρέωση Η περιγραφική χρέωση είναι ένας τύπος χρέωσης μέσω πιστωτικής κάρτας που αναφέρει λεπτομέρειες των συναλλαγών με πιστωτικές κάρτες σε μια περιοδική αναφορά. περισσότερες συνδέσεις συνεργατών