Κορυφαία μέρη για να λάβετε ένα δωρεάν πιστωτικό αποτέλεσμα ή έκθεση

Πότε εξετάσατε την πιστωτική σας αναφορά την τελευταία φορά; Είναι πιθανό να μην το έχετε κάνει κάποια στιγμή. Η Έρευνα Χρηματοοικονομικής Γραμματείας του Εθνικού Ιδρύματος για την Συμβουλευτική για την Πιστωτική Συμβουλευτική του 2014 αποκάλυψε ότι παρά το γεγονός ότι μπορούσαν να λάβουν ένα ετήσιο δωρεάν αντίγραφο της πιστωτικής έκθεσής τους από το AnnualCreditReport.com, το 65% των Αμερικανών δεν είχε παραγγείλει την πιστωτική τους έκθεση τους τελευταίους 12 μήνες.

Αυτό είναι επικίνδυνο, διότι τα μη εντοπισμένα σφάλματα στην πιστωτική έκθεσή σας μπορεί να κοστίζουν πολύτιμα σημεία πιστοληπτικής ικανότητας και να συμβάλλουν στην άρνηση δανεισμού - και σε υψηλότερα επιτόκια εάν είστε εγκεκριμένοι για πιστωτική κάρτα ή δάνειο.

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους οι καταναλωτές μπορούν να αναθεωρήσουν δωρεάν την πιστωτική έκθεσή τους - ή διαφορετικές εκδοχές του πιστωτικού τους σκορ. Αλλά το πρώτο βήμα για να πάρετε αυτό το πολύ αναγκαίο βλέμμα είναι να κατανοήσετε ακριβώς τι κοιτάζετε.

Εκθέσεις vs. βαθμολογίες

Μια πιστωτική έκθεση και ένα πιστωτικό αποτέλεσμα έχουν πολύ διαφορετικούς στόχους, λέει ο Gail Cunningham, εκπρόσωπος του Εθνικού Ιδρύματος για την παροχή συμβουλευτικών υπηρεσιών σε θέματα πιστώσεων. "Μια πιστωτική έκθεση είναι μια ιστορία της οικονομικής δραστηριότητας ενός ατόμου, τόσο παρελθόν όσο και παρόν. Παρέχει ένα στιγμιότυπο για το ποιος είναι το οικονομικά πρόσωπο », λέει. Περιλαμβάνει πληροφορίες σχετικά με την κατοικία σας (παρελθόν και παρόν). ιστορικό πληρωμής λογαριασμού · τυχόν πτωχεύσεις, κατασχέσεις, φορολογικές ελαφρύνσεις ή άλλες οικονομικές αποφάσεις εναντίον σας. και το υπόλοιπο και τη μηνιαία πληρωμή οποιωνδήποτε πιστωτικών λογαριασμών, καθώς και την ηλικία κάθε λογαριασμού.

"Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι μια αριθμητική αντανάκλαση των πληροφοριών στην πιστωτική έκθεση ενός ατόμου", λέει ο Cunningham. "Χρησιμοποιείται από τους δανειστές για την αξιολόγηση του κινδύνου και παίζει σημαντικό ρόλο στον προσδιορισμό του εάν ένα άτομο θα είναι ή όχι πιστωτικό.

Το πιστωτικό αποτέλεσμά του είναι ένας μαθηματικός αριθμός που κυμαίνεται από 300 έως 850, που δημιουργήθηκε από την εταιρεία Fair Isaac Corporation (FICO) για να καθορίσει την πιθανότητα ο καταναλωτής να πληρώσει έγκαιρα τους λογαριασμούς του. Έχετε δύο πιστωτικές μονάδες - ένα σκορ FICO και ένα εκπαιδευτικό σκορ FICO, γνωστό και ως βαθμολογία των καταναλωτών.

"Η βαθμολογία FICO είναι αυτή που χρησιμοποιούνται από τους πιστωτές και τους δανειστές", λέει ο Harrine Freeman, Διευθύνων Σύμβουλος και ιδιοκτήτης της HE Freeman Enterprises, μιας υπηρεσίας πιστωτικής επισκευής και παροχής συμβουλών στη Bethesda, MD, και συγγραφέα του "How to Get Out of Debt". Το εκπαιδευτικό αποτέλεσμα του FICO είναι αυτό που διατίθεται στους καταναλωτές με διάφορους τρόπους.

Τα αποτελέσματά σας υπολογίζονται με βάση τις πληροφορίες που αντλούνται από την πιστωτική σας έκθεση, συμπεριλαμβανομένου του πιστωτικού ιστορικού, του συνολικού οφειλόμενου χρέους, του μήκους του πιστωτικού ιστορικού, του τύπου των λογαριασμών και των νέων λογαριασμών. Το ιστορικό του εισοδήματος και της απασχόλησης υπολογίζεται επίσης σε μια βαθμολογία FICO, αλλά όχι απαραίτητα σε εκπαιδευτική ή καταναλωτική εκδοχή της βαθμολογίας, λέει ο Freeman.

Τι είναι δωρεάν, τι δεν είναι

Ο νόμος περί δίκαιων και ακριβών πιστωτικών συναλλαγών που ψηφίστηκε το 2003 καλεί όλους τους Αμερικανούς να έχουν ελεύθερη πρόσβαση σε κάθε μία από τις τρεις πιστωτικές εκθέσεις γραφείων (Experian, Equifax και TransUnion) μια φορά κάθε 12 μήνες. Το AnnualCreditReport.com, ένας ιστότοπος που χρηματοδοτείται από τα τρία πιστωτικά γραφεία, είναι ο ευκολότερος και πιο ολοκληρωμένος ιστότοπος που θα χρησιμοποιηθεί για την απόκτηση αυτών των δωρεάν εκθέσεων.

Μπορείτε επίσης να λάβετε μια δωρεάν έκθεση πίστωσης αν έχετε υποστεί κλοπή απάτης ή ταυτότητας, έχετε στερηθεί πίστωσης ή έχετε αλλάξει την τρέχουσα πίστωση (επιτόκια, πιστωτικές κάρτες κ.λπ.) ως αποτέλεσμα της πιστωτικής σας κάρτας - ή αν σας προσφέρεται υψηλότερο επιτόκιο από ό, τι οι άλλοι καταναλωτές παίρνουν από έναν πιστωτή.

"Ένα άτομο που έχει αρνηθεί πίστωση ή έχει δυσμενείς αλλαγές στους όρους της συμφωνίας του θα λάβει μια ειδοποίηση αρνητικής ενέργειας που θα του ενημερώνει για την άρνηση ή την αλλαγή", λέει ο Cunningham. "Ο λόγος της αλλαγής θα συμπεριληφθεί στο έγγραφο, με το όνομα και τη διεύθυνση του πιστωτικού γραφείου που παρέσχε τις πληροφορίες. Στην περίπτωση αυτή, οι καταναλωτές μπορούν να λάβουν την πιστωτική τους έκθεση δωρεάν εντός 60 ημερών από την άρνηση. "

Ωστόσο, ο νόμος δεν παρέχει μια ετήσια ελεύθερη ματιά στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας . Και δεν μπορείτε να αποκτήσετε δωρεάν πιστωτικό αποτέλεσμα μέσω του ετήσιου λογαριασμούReport.com. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι δεν μπορείτε να δείτε αυτούς τους τρεις μικρούς αριθμούς δωρεάν. Από το 2011, οι δυσμενείς πιστωτικές πράξεις, όπως οι μεταβολές στο πιστωτικό όριο ή οι τόκοι που βασίζονται σε πιστωτικό αποτέλεσμα, δίνουν στους καταναλωτές το δικαίωμα να δουν το πιστωτικό αποτέλεσμα που χρησιμοποιείται για τον προσδιορισμό.

"Μπορείτε επίσης να αγοράσετε το σκορ σας FICO", λέει ο Cunningham.

Το MyFICO.com επιτρέπει στους καταναλωτές να αγοράσουν το σκορ FICO από οποιοδήποτε από τα τρία πιστωτικά γραφεία για $ 19, 95 ανά έκθεση βαθμολογίας FICO. Μπορείτε επίσης να αγοράσετε την καταναλωτική έκδοση του πιστωτικού σας βαθμού απευθείας από ένα από τα γραφεία πίστωσης ή άλλους ιστότοπους, αλλά προσέξτε: Αυτός ο αριθμός μπορεί να είναι διαφορετικός (συνήθως υψηλότερος) από τον βαθμό FICO. Το MyFICO λέει ότι το σκορ του καταναλωτή ενός ατόμου θα μπορούσε να είναι όσο το 40 βαθμοί υψηλότερο από το σκορ του FICO.

«Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η διαδικασία δανεισμού προκαλεί σύγχυση», λέει ο Cunningham. "Ο τριψήφιος αριθμός που χρησιμοποιεί ο δανειστής μπορεί να μην είναι ο ίδιος αριθμός που βλέπει ο οφειλέτης. Γι 'αυτό - παρά τα sites που προσφέρουν δωρεάν αποτελέσματα - αξίζει να αγοράσει το σκορ FICO, αφού αυτό είναι που χρησιμοποιείται από το 90% των πιστωτών και των δανειστών. "

Ένα ελεύθερο στιγμιότυπο

Παρά τις διαφορές, αν θέλετε να δείτε την καταναλωτική έκδοση του αποτελέσματος FICO, οι πιο αξιόπιστοι ιστότοποι περιλαμβάνουν:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

"Οι καταναλωτές πρέπει να κατανοήσουν ότι δεν συνδέονται με την κυβερνητική ιστοσελίδα Mandate AnnualCreditReport.com και το πιστωτικό αποτέλεσμα που παρέχεται δεν είναι πιστωτικό αποτέλεσμα FICO, το οποίο χρησιμοποιείται από την πλειονότητα των πιθανών δανειστών", προειδοποιεί ο Freeman.

Αυτοί οι ιστότοποι δεν απαιτούν από εσάς να δώσετε την πιστωτική σας κάρτα για να ελέγξετε την βαθμολογία σας, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να το ελέγχετε όσο συχνά θέλετε χωρίς κόστος. "Η προειδοποίηση είναι ότι έχω δει αυτά τα αποτελέσματα να διογκωθούν έως και 60 με 70 βαθμούς υψηλότερα από τα τραπεζογραμμάτια FICO και οι άλλοι δανειστές θα δουν", λέει ο Pamela Capalad, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιασμός και σύμβουλος στη Νέα Υόρκη.

"Μπορεί επίσης να έχετε τη δυνατότητα να λάβετε ένα δωρεάν αντίγραφο των δανειστών βαθμολογίας FICO και οι τράπεζες βλέπουν ζητώντας τη βαθμολογία από έναν πιστωτή ή δανειστή εάν έχετε υποβάλει πρόσφατα αίτηση για πίστωση", λέει ο Freeman. Μερικοί δανειστές θα μοιραστούν αυτές τις πληροφορίες ακόμα κι αν δεν σας έχει στερηθεί πίστωση.

Παρόλο που οι δωρεάν βαθμολογίες καταναλωτικής πίστης δεν είναι βαθμολογίες FICO, υπάρχει μια καλή υπόθεση για την αναθεώρησή τους. "Μπορούν να είναι σπουδαίοι δείκτες της συνολικής πιστωτικής υγείας, να προειδοποιήσουν τους καταναλωτές για πιθανά ζητήματα απάτης κ.λπ.", λέει ο Thomas Nitzsche, ανώτερος συντονιστής των σχέσεων με τα μέσα ενημέρωσης, ClearPoint Credit Counseling Solutions.

Και ελέγξτε το πορτοφόλι σας για μια ελεύθερη ματιά στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ορισμένες πιστωτικές κάρτες, όπως η κάρτα Discover it®, σας προσφέρουν μια δωρεάν βαθμολογία FICO (την πραγματική έκδοση τραπεζών και δανειστών) με βάση την πιστωτική σας έκθεση TransUnion μία φορά κάθε μήνα με τη δήλωσή σας.

Η κατώτατη γραμμή

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας εξαρτάται εν μέρει από την πιστωτική σας έκθεση. Και οι πιθανοί πιστωτές επιθυμούν να αναθεωρήσουν την πιστωτική έκθεσή σας και να βαθμολογήσουν πριν αποφασίσουν να σας προσφέρουν δάνειο, αυξημένη πιστωτική ή πιστωτική κάρτα. Για να βεβαιωθείτε ότι έχετε εγκριθεί για ένα δάνειο ή να λάβετε τα ελκυστικότερα επιτόκια, είναι καλύτερο να τραβήξετε μία από τις δωρεάν αναφορές πίστωσης τουλάχιστον μία φορά κάθε τέσσερις μήνες για να διατηρήσετε το υψηλότερο δυνατό πιστωτικό αποτέλεσμα.

Αξίζει επίσης να αναθεωρήσετε τη βαθμολογία σας κάθε τρεις μήνες. Ακόμη και αν το ελεύθερο σκορ δεν είναι ακριβές, θα υποδείξει αν το σκορ σας ανεβαίνει ή κατεβαίνει.