Πώς μπορούν τα παιδιά ενηλίκων να εκτροχιάσουν τη συνταξιοδότησή σας

Αν πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, πιθανότατα έχετε προγραμματίσει δαπάνες όπως στέγαση, φαγητό, μεταφορά, ασφάλιση, υγειονομική περίθαλψη και τα συναφή. Ενώ αυτό το είδος προγραμματισμού είναι καλό (θυμηθείτε τα πέντε σκυλιά της επιτυχίας: ο σωστός σχεδιασμός αποτρέπει την κακή απόδοση), είναι εύκολο για πολλούς γονείς να παραβλέπουν ένα σημαντικό συνεχιζόμενο κόστος που πιθανόν θα αντιμετωπίσουν κατά τη συνταξιοδότηση: παροχή οικονομικής υποστήριξης στα ενήλικα παιδιά .

Μια οικογενειακή υπόθεση

Το γεγονός είναι ότι οι περισσότεροι γονείς δίνουν χρήματα στα ενήλικα παιδιά τους. Σύμφωνα με μια μελέτη του Merrill Lynch για το 2013, πάνω από τα δύο τρίτα των γονέων ηλικίας 50 ετών και άνω είχαν προσφέρει κάποιο είδος οικονομικής υποστήριξης στα ενήλικα παιδιά τους τα προηγούμενα πέντε χρόνια. Αλλά για τους περισσότερους, οι δαπάνες δεν είχαν ποτέ ληφθεί υπόψη στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Μια μελέτη του 2017 από τη Merrill Lynch, "Οικονομικά στη Συνταξιοδότηση: Νέες Προκλήσεις, Νέες λύσεις", επιβεβαιώνει την τάση και δείχνει ότι η οικονομική ανησυχία είναι μια οικογενειακή υπόθεση:

• Το 48% των Αμερικανών ηλικίας άνω των 50 ετών λένε ότι είναι πρόθυμοι να υπερεκτιμηθούν οικονομικά για να δώσουν στα παιδιά τους μια πιο άνετη ζωή
• Το 60% δηλώνει ότι θα καθυστερήσει τη συνταξιοδότηση για να στηρίξει οικονομικά τα μέλη της οικογένειας (συμπεριλαμβανομένων των ενηλίκων παιδιών)
• Το 40% δηλώνει ότι θα επιστρέψει στην εργασία μετά τη συνταξιοδότησή του για να στηρίξει τα μέλη της οικογένειας (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Είναι περισσότεροι μωροβόροι που επιστρέφουν στην εργασία μετά τη συνταξιοδότησή τους; )
• Ενώ το 50% λέει ότι θεωρούν υποχρέωση, το 80% το ονομάζει "το σωστό πράγμα"

Η Τράπεζα της μαμάς

Η έρευνα δείχνει ότι οι γονείς μπορεί να είναι ιδιαίτερα ευάλωτοι όταν ένα ενήλικο παιδί χάνει μια δουλειά. Στην έκθεσή τους, "Οι γονείς με ένα ανήλικο παιδί Ενηλίκων: Εργατική Προμήθεια, Κατανάλωση, και οι επιπτώσεις στην εξοικονόμηση », η Kathryn Anne Edwards και ο Jeffrey B. Wenger από την RAND Corporation εξέτασαν εάν η απώλεια θέσεων εργασίας ενός παιδιού εισήγαγε επιπλέον κινδύνους για τις μητέρες τους (οι πατέρες αποκλείστηκαν από τη μελέτη).

Οι Edwards και Wenger αξιολόγησαν τα δεδομένα για τις μητέρες και τα παιδιά τους από τη μελέτη Panel of Dynamics Income (PSID). Στη μελέτη αυτή, το 60% της ανεργίας που παρατηρήθηκε συνέβη πριν τα παιδιά έφταναν τα 30 - όταν οι μητέρες είναι μέση ηλικία 55 ετών. Αυτό σημαίνει ότι η απώλεια θέσεων εργασίας ενός ενήλικου παιδιού συχνά έρχεται ακριβώς όπως η μαμά πρέπει να επικεντρώνεται στη συνταξιοδότηση. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Πώς να ισορροπήσετε την ασφάλεια συνταξιοδότησης με την υποστήριξη των ενηλίκων παιδιών .)

Σύμφωνα με την έρευνα, οι μητέρες έδωσαν επιπλέον 24% οικονομική υποστήριξη στα παιδιά τους κατά τη διάρκεια του έτους ανεργίας (270 δολάρια κατά τη διάρκεια των συνηθισμένων ετών έναντι 334 δολ. Όταν το παιδί τους ήταν άνεργο). Αλλά δεν είναι μόνο χρήματα που οι μητέρες δίνουν στα ανήλικα παιδιά τους. Οι μητέρες ηλικίας κάτω των 62 ετών (αυτό που οι ερευνητές ονομάζουν "πρόωρη συνταξιοδότηση") δούλευαν επιπλέον τρεις και μισές ημέρες κατά τη διάρκεια του έτους που το παιδί τους ήταν εκτός εργασίας. Οι δαπάνες τους για είδη παντοπωλείου μειώθηκαν επίσης από 11.000 δολάρια ετησίως σε περίπου 10.775 δολάρια, με μεγαλύτερη πτώση για συνταξιούχους μητέρες (ηλικίας 62-70 ετών).

Οι μητέρες που εργάζονταν πριν από τη συνταξιοδότηση, επίσης, μείωσαν τις αποταμιεύσεις τους από το 0, 7% του εισοδήματος σε περίπου 0, 45% για εκείνο το έτος, πράγμα που μπορεί να μην ακούγεται πολύ, μέχρι να κάνετε τα μαθηματικά: 0, 7% των $ 50, 000, για παράδειγμα, είναι 3, 500 δολάρια, αλλά 0, 45% $ 2.250 ή $ 1.250 λιγότερο. Με την πάροδο του χρόνου, αυτό μπορεί να κάνει μια μεγάλη διαφορά στο ωάριο φωλιά της μητέρας. Υποθέτοντας ότι το ίδιο ποσό έχει προβλεφθεί για συνταξιοδότηση κάθε χρόνο για 30 χρόνια σε 5%, το χαμηλότερο ποσό (2.250 δολ.) Θα παρήγαγε ένα αυγό φωλιά περίπου $ 156.962. Το μεγαλύτερο ποσό (3.500 δολάρια), ωστόσο, θα οδηγούσε σε ισορροπία περίπου 244.163 δολαρίων, περίπου 87.000 δολαρίων περισσότερο. Φυσικά, η μαμά πιθανότατα να αυξήσει τις αποταμιεύσεις της, αφού το παιδί της συνεχίσει να εργάζεται, ωστόσο το παράδειγμα δείχνει το βαθύ οικονομικό αποτέλεσμα που μπορεί να έχει η ανεργία του παιδιού στη μαμά του.

Η κατώτατη γραμμή

Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι τα μέλη της οικογένειας που είναι τα πιο οικονομικά υπεύθυνα, έχουν τα περισσότερα χρήματα ή είναι τα πιο εύκολα προσπελάσιμα στηρίζονται περισσότερο στην οικονομική στήριξη. Και είναι συχνά οι γονείς που κάνουν το δόσιμο, επειδή πολλοί έχουν έναν σκληρό χρόνο λέγοντας όχι στα παιδιά τους ακόμα και όταν είναι ενήλικες. Ενώ οι περισσότεροι γονείς θέλουν να βοηθήσουν, ειδικά όταν το παιδί τους αντιμετωπίζει δυσκολίες όπως η ανεργία, μπορεί να είναι επιζήμια για την οικονομική κατάσταση των γονέων, τόσο τώρα όσο και μακροπρόθεσμα. Οι έρευνες του Edwards και του Wenger επισημαίνουν ότι, όταν πρόκειται για την παροχή βοήθειας σε ανέργους, δεν είναι μόνο η αξία του δολαρίου της οικονομικής βοήθειας που χάνουν οι γονείς: δουλεύουν επίσης περισσότερο, σκουπίζουν τα είδη παντοπωλείου (πράγμα που μπορεί φυσικά να έχει αρνητικές επιπτώσεις στην υγεία ) και εξοικονομήστε λιγότερα για τη συνταξιοδότηση.

Όταν οι γονείς προσφέρουν βοήθεια, είναι καλύτερο να ορίσετε κάποιες οδηγίες, ώστε η βοήθεια να μην γίνει συνήθεια. Εάν ένα ενήλικο παιδί επιθυμεί να μετακινηθεί στο σπίτι του, για παράδειγμα, μπορείτε να δημιουργήσετε ένα πρόγραμμα εργασιών που λειτουργεί γύρω από την αναζήτηση εργασίας. (Για περισσότερα, δείτε: 5 πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε εάν το ενήλικο σας παιδί ζει στο σπίτι. )

Μπορείτε επίσης να είστε σίγουροι για το τι ακριβώς είστε διατεθειμένοι να χρηματοδοτήσετε: Ενώ μπορείτε να είστε εντάξει δίνοντάς τους χρήματα φυσικού αερίου ώστε να μπορούν να φτάσουν σε συνεντεύξεις εργασίας, ίσως να μην θέλετε να παραδώσετε 100 δολάρια, ώστε να μπορούν να πάρουν τους φίλους τους περίπτωση, μια κάρτα αερίου λειτουργεί καλύτερα από τα μετρητά). Αυτές οι οδηγίες μπορούν να βοηθήσουν το ενήλικο παιδί σας να αναλάβει περισσότερες οικονομικές ευθύνες, ενώ σας αφήνει λίγα περισσότερα για να κάνετε κράτηση για τη συνταξιοδότηση.

(Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Πώς να προστατεύσετε τη συνταξιοδότηση και να βοηθήσετε τα παιδιά για ενήλικες .)