Αρχική Δάνεια Βελτίωση: Ποιες είναι οι καλύτερες επιλογές σας;

Πολλοί άνθρωποι στρέφονται στα δάνεια βελτίωσης στο σπίτι, παρόλο που η εξοικονόμηση και η πληρωμή μετρητών για τις βελτιώσεις στο σπίτι είναι συχνά η λιγότερο δαπανηρή επιλογή. Μετά από όλα, όταν πληρώνετε μετρητά, δεν χρειάζεται να καταβάλλετε τόκους. Ωστόσο, μερικές φορές οι βελτιώσεις στο σπίτι είναι υπό μορφή επισκευών έκτακτης ανάγκης και η πληρωμή τόκων σε δάνειο είναι λιγότερο δαπανηρή από την εξοικονόμηση μέχρι να πληρώσει μετρητά, ενώ η οροφή διαρρέει για μήνες και προκαλεί μούχλα, σήψη και κατεστραμμένα ανώτατα όρια, .

Επιπλέον, μερικές φορές κάνοντας μια απαραίτητη αλλαγή σε ένα σπίτι για να το διατηρήσετε ζωντανό, έχει μεγαλύτερη σημασία από τη μετακίνηση, ακόμα κι αν πρέπει να δανειστείτε. Και μερικοί άνθρωποι απλά δεν θα θέλουν να περιμένουν να κάνουν αναβαθμίσεις. θα προτιμούν να δανειστούν τώρα για την ωραία κουζίνα και να πληρώσουν το έργο με την πάροδο του χρόνου. Όποια και αν είναι η αιτία, εάν πρόκειται να δανειστείτε χρήματα για βελτιώσεις στο σπίτι, θα πρέπει να γνωρίζετε ποιες είναι οι επιλογές σας και ποιες είναι οι καλύτερες για την κατάστασή σας.

Παραδοσιακά δάνεια βελτίωσης κατοικίας

Ένα παραδοσιακό δάνειο εγχώριας βελτίωσης επιτρέπει στους ιδιοκτήτες σπιτιού να δανείζονται ένα κατ 'αποκοπήν ποσό για να πληρώσουν για την απαραίτητη εργασία και υλικά για να ολοκληρώσουν έργα όπως αναδιαμόρφωση κουζίνας ή μπάνιου, προσθήκη πισίνας στην πίσω αυλή ή αντικατάσταση παλαιού συστήματος HVAC. Οι πιστωτικές ενώσεις, οι παραδοσιακές τράπεζες και οι σε απευθείας σύνδεση δανειστές προσφέρουν δάνεια εγχώριας βελτίωσης. Αυτά είναι ακάλυπά δάνεια, που σημαίνει ότι ο ιδιοκτήτης σπιτιού δεν παρέχει καμία εγγύηση για το δάνειο. Ως αποτέλεσμα, το επιτόκιο θα είναι υψηλότερο από ό, τι θα ήταν για ένα εξασφαλισμένο δάνειο, όπως ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης.

Το επιτόκιο θα εξαρτηθεί επίσης από το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη, τον όρο δανείου και το ποσό δανεισμού. Για παράδειγμα, η SunTrust Bank προσφέρει δάνεια βελτίωσης κατοικίας για $ 5.000 έως $ 9.999 με όρους 24 έως 36 μηνών και επιτόκια 6, 79% έως 12, 79% (οι τιμές περιλαμβάνουν έκπτωση 0, 50%), ενώ δάνειο $ 50, 000 έως $ 100, 000 για το ίδιο ο χρόνος έρχεται με επιτόκιο 4, 79% έως 10, 29%.

Προσωπικά Δάνεια και Προσωπικές Γραμμές Πιστοποίησης

Ένα προσωπικό δάνειο δίνει στους δανειολήπτες ένα ακάλυπτο εφάπαξ ποσό που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για οποιοδήποτε σκοπό. Οι άνθρωποι χρησιμοποιούν προσωπικά δάνεια για να ξεκινήσουν τις επιχειρήσεις, να πληρώσουν για διακοπές, να εδραιώσουν το χρέος και πολλά άλλα. Όπως ένα δάνειο βελτίωσης στο σπίτι, αλλά σε αντίθεση με ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, ένα προσωπικό δάνειο δεν απαιτεί εγγύηση και δεν θέτει το σπίτι ή άλλα περιουσιακά στοιχεία σε κίνδυνο. Τούτου λεχθέντος, μπορεί να είναι διαθέσιμο ένα χαμηλότερο επιτόκιο ή / και μεγαλύτερο ποσό δανείου με τη λήψη ενός εξασφαλισμένου προσωπικού δανείου και όχι ενός ακάλυπτου. Τα ελάχιστα δανεισμού είναι χαμηλά, όπως τα δάνεια δανείου, και μπορείτε να πάρετε ένα προσωπικό δάνειο, ακόμη και αν δεν έχετε καμία εγχώρια δικαιοσύνη. Αυτά τα δάνεια χρηματοδοτούνται επίσης συνήθως γρήγορα. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. 8 Πιθανές Κινδύνους Ασφαλισμένων Προσωπικών Δανείων και 6 τρόποι για να αποκτήσετε το Καλύτερο Δυναμικό Προσωπικού Δανείου .)

Μια προσωπική πιστωτική γραμμή είναι παρόμοια με ένα προσωπικό δάνειο, με την εξαίρεση ότι αντί να δανειστεί ένα κατ 'αποκοπή ποσό, ταυτόχρονα, ο δανειολήπτης μπορεί να αντλήσει από ένα πιστωτικό όριο, όπως απαιτείται για ένα ορισμένο αριθμό ετών. Μια πιστωτική γραμμή μπορεί να βοηθήσει τους ιδιοκτήτες ακινήτων να αποφύγουν το δανεισμό περισσότερο από ό, τι χρειάζονται, αφήνοντάς τους να έχουν πρόσβαση σε μετρητά μόνο όπως το χρειάζονται. Αλλά για τους ιδιοκτήτες σπιτιού που δεν παρακολουθούν προσεκτικά το δανεισμό τους, μια πιστωτική γραμμή μπορεί να κάνει εύκολο το δανεισμό περισσότερο από ό, τι προορίζεται. Πολλές μικρές ισοπαλίες στην πιστωτική γραμμή με την πάροδο του χρόνου μπορούν να προσθέσουν ένα μεγάλο συνολικό ποσό δανεισμού.

Η περίοδος αποπληρωμής για ένα παραδοσιακό δάνειο βελτίωσης κατοικίας, για προσωπικά δάνεια ή για πιστωτική γραμμή είναι συνήθως μικρότερη από την περίοδο αποπληρωμής για ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή μια πιστωτική γραμμή. Ο δανειολήπτης μπορεί να πληρώνει λιγότερα στους τόκους με την πάροδο του χρόνου ως αποτέλεσμα, αν και οι μηνιαίες πληρωμές δανείων μπορεί να είναι υψηλότερες.

Δάνεια από ομοτίμους προς ομοτίμους

Με το δανεισμό peer-to-peer, μπορείτε να πάρετε ένα ακάλυπτο δάνειο για το έργο βελτίωσης του σπιτιού σας. Το δάνειό σας θα χρηματοδοτηθεί από πολλούς επενδυτές οι οποίοι συνήθως παρέχουν μικρά χρηματικά ποσά σε πολλά διαφορετικά δάνεια για τη διαφοροποίηση του κινδύνου τους. Θα κάνετε μια μηνιαία πληρωμή που θα νιώσετε σαν να εξοφλείτε οποιοδήποτε άλλο δάνειο.

Όπως και με άλλους δανειστές, το επιτόκιό σας θα βασίζεται στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, σε πόσο θέλετε να δανειστείτε και στην περίοδο αποπληρωμής σας. Επειδή αυτά τα δάνεια έχουν σχετικά σύντομες περιόδους αποπληρωμής τριών έως πέντε ετών, θα βγείτε γρήγορα από το χρέος και δεν θα πληρώνετε τόκους για χρόνια. Και μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να πάρετε ένα δάνειο από ομοτίμους, ακόμη και αν έχετε λιγότερο από αστέρια πίστωσης, αν και μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε ένα υψηλό επιτόκιο εάν είστε εγκεκριμένοι.

Είναι δύσκολο να φανταστεί κανείς ένα σενάριο στο οποίο είναι λογικό να πληρώνει το 30% ενδιαφέρον για να κάνει μια βελτίωση στο σπίτι. Αλλά εάν είστε απελπισμένοι, ένα δάνειο από ομοτίμους με υψηλό επιτόκιο μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή από τη χρέωση της δαπάνης σε μια πιστωτική κάρτα με υψηλό επιτόκιο, επειδή θα αναγκαστείτε να εξοφλήσετε το peer-to- peer δάνειο μέσα σε λίγα χρόνια, σε αντίθεση με ένα υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας, το οποίο μπορείτε να μεταφέρετε έξω και να πληρώσετε τόκους για πάντα.

Ο όμιλος δανεισμού, Prosper και Peerform προσφέρουν όλα τα δάνεια βελτίωσης κατοικίας με σταθερά επιτόκια. Επίσης, σας επιτρέπουν να μάθετε ποιο επιτόκιο δικαιούστε χωρίς να επηρεάσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας συμπληρώνοντας ένα σύντομο ηλεκτρονικό έντυπο. (Για περισσότερες δείτε τις 7 καλύτερες ιστοσελίδες δανεισμού από ομοτίμους .)

Δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, πιστωτικό ίδρυμα εγχώριας δικαιοσύνης ή υβριδικό

Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και οι πιστώσεις εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC) είναι δημοφιλείς τρόποι πληρωμής για βελτιώσεις στο σπίτι επειδή έχουν μεγάλες περιόδους αποπληρωμής, πράγμα που σημαίνει ότι οι μηνιαίες πληρωμές είναι χαμηλές. Έχουν επίσης χαμηλά επιτόκια, καθώς είναι εξασφαλισμένα από το σπίτι σας, και ο τόκος είναι έκπτωση του φόρου εάν παραθέτετε στοιχεία. Αλλά υπάρχει ένας μικρός κίνδυνος να χάσει το σπίτι σας όταν βγάζετε αυτό το είδος του δανείου, γιατί αν έχετε προεπιλογή, ο δανειστής μπορεί να αποκλείσει. Επίσης, παίρνετε 20 με 30 χρόνια για να εξοφλήσετε το δάνειό σας στο σπίτι ή το HELOC. μπορεί να σας κοστίσει περισσότερο σε συμφέρον από ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο με υψηλότερο επιτόκιο, όπως ένα παραδοσιακό δάνειο βελτίωσης κατοικίας ή ένα προσωπικό δάνειο.

Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης σας επιτρέπει να δανειστείτε ένα κατ 'αποκοπήν ποσό, ταυτόχρονα, ενώ ένα HELOC σας επιτρέπει να αντλήσετε από μια πιστωτική σειρά όπως απαιτείται για ένα ορισμένο αριθμό ετών, που ονομάζεται περίοδος ισοπαλίας. Κατά την περίοδο της κλήρωσης, πρέπει μόνο να εξοφλήσετε τόκο για το δάνειο, το οποίο καθιστά τις μηνιαίες πληρωμές αρκετά μικρές, αλλά μπορεί να οδηγήσει σε σοκ πληρωμής αργότερα όταν λήξει η περίοδος εξαργύρωσης και ο οφειλέτης πρέπει να ξεκινήσει και την πληρωμή του κεφαλαίου. Επιπλέον, ένα HELOC έχει μεταβλητό επιτόκιο, ενώ το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης έχει σταθερό επιτόκιο. Το αρχικό επιτόκιο του HELOC μπορεί να είναι χαμηλότερο από το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, αλλά με την πάροδο του χρόνου μπορεί να γίνει υψηλότερο εάν οι συνθήκες της αγοράς ωθήσουν τα επιτόκια. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Επιλογή δανείου αρχικής επένδυσης ή γραμμής πίστωσης .)

Ορισμένα HELOC προσφέρουν τα καλύτερα και από τους δύο κόσμους, επιτρέποντάς σας και εσείς να αξιοποιήσετε μια πιστωτική σειρά όπως απαιτείται, αλλά και να κλειδώσετε ένα μέρος από αυτό που έχετε δανειστεί με σταθερό επιτόκιο, δίνοντάς σας μεγαλύτερη ασφάλεια αποπληρωμής. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στο θέμα Πώς λειτουργεί μια επιλογή σταθερού επιτοκίου HELOC .)

Αναχρηματοδότηση εκταμίευσης

Σε μια αναχρηματοδότηση εξόφλησης, παίρνετε ένα νέο δάνειο για να αντικαταστήσετε την υποθήκη σας, αλλά αντί να δανείζεστε το ίδιο ποσό που οφείλετε επί του παρόντος, δανείζεστε περισσότερα. Ας πούμε ότι το σπίτι σας αξίζει $ 240.000 και χρωστάτε $ 120.000 στην υποθήκη σας. Αν πραγματοποιήσατε αναχρηματοδότηση, θα μπορούσατε να πάρετε νέο δάνειο για $ 192.000. Αφού εξοφλήσετε την υποθήκη σας αξίας 120.000 δολαρίων, θα έχετε 72.000 δολάρια για να κάνετε βελτιώσεις στο σπίτι (ή για οποιονδήποτε άλλο σκοπό, όπως στέλνοντας το παιδί σας στο κολέγιο).

Η πραγματοποίηση αναχρηματοδότησης σημαίνει ότι θα σας πάρει περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσετε το σπίτι σας, αλλά επίσης σας δίνει πρόσβαση στα χαμηλότερα πιθανά επιτόκια δανεισμού για να πληρώσετε για βελτιώσεις στο σπίτι. Οι δανειστές συνήθως απαιτούν από τους ιδιοκτήτες ακινήτων να διατηρήσουν κάποιες μετοχές μετά την αναχρηματοδότηση εκταμίευσης, συνήθως 20%, οπότε θα χρειαστεί να έχετε άφθονο κεφάλαιο εάν θέλετε να ακολουθήσετε αυτήν την επιλογή. Θα πρέπει επίσης να απασχολούνται, να έχουν ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα και να πληρούν όλες τις συνήθεις απαιτήσεις για να πάρετε μια υποθήκη. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Πότε (και πότε όχι) να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας )

Δάνεια τοπικής αυτοδιοίκησης

Ορισμένες τοπικές κυβερνήσεις προσφέρουν δάνεια για να βοηθήσουν τους ιδιοκτήτες σπιτιού, ειδικά εκείνους με χαμηλό εισόδημα και τους ηλικιωμένους, να πληρώσουν για βελτιώσεις στο σπίτι. Ακολουθούν δύο παραδείγματα τέτοιων προγραμμάτων

• Boulder, Colo - Η πόλη προσφέρει δάνεια με επιτόκιο 1% ή 3% έως και 25.000 δολάρια για μονοκατοικίες που χρειάζονται επισκευές για την υγεία και την ασφάλεια ή για βελτιώσεις στη διατήρηση της ενέργειας. Ο ιδιοκτήτης σπιτιού πρέπει να έχει περιουσιακά στοιχεία κάτω των 50.000 δολαρίων. Το δάνειο δεν πρέπει να επιστραφεί για 15 χρόνια ή μέχρι την πώληση του σπιτιού, όποιο από τα δύο συμβεί πρώτο.
• St. Paul, Minn - Σύμφωνα με τα όρια εισοδήματος, οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να λάβουν δάνειο από 2.000 έως 50.000 δολάρια με επιτόκιο 4% για προσθήκη χώρου ή νέο γκαράζ, νέα εγκατάσταση κλιματισμού ή κλιβάνου, αντικατάσταση οροφής και μερικές άλλα αντικείμενα. Μια άλλη επιλογή είναι ένα δάνειο $ 1.000 έως $ 25.000 με αναβολή πληρωμής για βασικές και απαραίτητες βελτιώσεις που επηρεάζουν άμεσα την ασφάλεια του σπιτιού, την κατοικία, την ενεργειακή αποδοτικότητα ή την προσβασιμότητα. Αυτά τα δάνεια δεν οφείλονται μέχρι να πωλήσει ο δανειολήπτης, να μεταβιβάσει τον τίτλο ή τις κινήσεις και μπορεί να συγχωρεθεί μετά από 30 χρόνια συνεχούς ιδιοκτησίας και κατοχής.

Τέτοια προγράμματα δεν είναι διαθέσιμα παντού, αλλά υπάρχουν αρκετά έξω εκεί. Επικοινωνήστε με την τοπική κυβέρνηση για να δείτε αν υπάρχει στην περιοχή σας και ποιες είναι οι απαιτήσεις.

FHA Τίτλος Ι Δάνεια Βελτίωσης Ακινήτων

Οι ιδιοκτήτες σπιτιού με περιορισμένη δικαιοσύνη μπορούν να λάβουν ένα δάνειο του Τίτλου Ι του FHA για βελτιώσεις που καθιστούν ένα σπίτι πιο εύχρηστο και χρήσιμο, συμπεριλαμβανομένων βελτιώσεων προσβασιμότητας και βελτιώσεων εξοικονόμησης ενέργειας. Αυτά τα δάνεια δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για είδη πολυτελείας όπως πισίνες ή τζάκια σε εξωτερικούς χώρους. Τα δάνεια για λιγότερο από $ 7.500 συνήθως δεν είναι εγγυημένα. το περισσότερο που ένας ιδιοκτήτης σπιτιού μπορεί να δανειστεί είναι $ 25.000 για 20 χρόνια για να βελτιώσει ένα μονοκατοικία. Ο δανειστής καθορίζει το επιτόκιο. Θα χρειαστεί να βρείτε έναν εγκεκριμένο από το FHA Τίτλο Ι δανειστή για να πάρετε αυτό το είδος του δανείου. Όπως και με κάθε δάνειο, θα χρειαστεί καλή πίστωση και μια αποδεδειγμένη ικανότητα να επιστρέψει το δάνειο.

0% εισαγωγική τιμή πιστωτική κάρτα

Αν έχετε πολύ καλή ή εξαιρετική πίστωση, πιθανόν να λάβετε έγκριση για μια νέα πιστωτική κάρτα που δεν θα σας χρεώσει κανένα ενδιαφέρον για νέες αγορές για διάστημα εννέα έως 18 μηνών. Οι κάρτες που έχουν μια τέτοια προσφορά από τις 5 Δεκεμβρίου 2016 περιλαμβάνουν το Chase Slate (0% APR για 15 μήνες, χωρίς ετήσια χρέωση) και το Capital One QuicksilverOne (0% APR για 9 μήνες, 39 € ετήσια χρέωση). Πολλές άλλες προσφορές είναι διαθέσιμες τόσο από τις πιστωτικές ενώσεις όσο και από τις τράπεζες.

Τα αλιεύματα είναι ότι για να διατηρήσετε το ποσοστό 0%, πιθανότατα θα χρειαστεί να κάνετε τις ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές εγκαίρως κάθε μήνα, ακόμα και κατά την εισαγωγική περίοδο 0%. Χρειάζεται ένα σαφές σχέδιο για την αποπληρωμή ολόκληρου του ποσού που δανείζετε πριν τελειώσει η εισαγωγική περίοδος, αλλιώς θα χρειαστεί να πληρώσετε τόκο για το υπολειπόμενο υπόλοιπο, συνήθως με πολύ υψηλότερο επιτόκιο.

Εάν έχετε την τάση να έχετε πρόβλημα να βγείτε από το χρέος, να διατηρήσετε τα οικονομικά σας οργανωμένα ή να εκπληρώσετε τις προθεσμίες, αυτό δεν είναι μια καλή επιλογή για εσάς. Οι οφειλέτες που είναι πειθαρχημένοι, προσανατολισμένοι στις λεπτομέρειες και ξοδεύουν με τα μέσα τους, θα μπορούσαν να βρουν αυτό ως την λιγότερο δαπανηρή επιλογή. Ωστόσο, μπορεί να μην είναι δυνατό να δανειστείτε τόσο με μια πιστωτική κάρτα όσο θα μπορούσατε με ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή με αναχρηματοδότηση, ανάλογα με το πόσα κεφάλαια έχετε και πόσο καλή είναι η πίστωση σας.

Η κατώτατη γραμμή

Υπάρχουν πολλοί τρόποι πληρωμής για τις βελτιώσεις στο σπίτι, από τα παραδοσιακά δάνεια βελτίωσης στο σπίτι μέχρι τα προσωπικά δάνεια για τις πιστωτικές κάρτες των κυβερνητικών προγραμμάτων. Ανεξάρτητα από το είδος του δανείου που σκέφτεστε και το είδος του δανειστή που θέλετε να εργαστείτε με, τα ψώνια γύρω σας θα σας βοηθήσουν να βεβαιωθείτε ότι παίρνετε το καλύτερο επιτόκιο και τους όρους για το δάνειο βελτίωσης στο σπίτι σας. Εάν κάνετε αίτηση με αρκετούς δανειστές σε σύντομο χρονικό διάστημα, η επίπτωση στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα είναι ελάχιστη. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στους 5 μεγαλύτερους παράγοντες που επηρεάζουν την πίστωσή σας, εισαγωγή στο δάνειο FHA 203 (k) και υποβολή αίτησης για δάνειο FHA 203 (k) .)