Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και πίστωση εγχώριας δικαιοσύνης - HELOC

Ένα από τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματα της ιδιοκτησίας σπιτιού είναι η ικανότητα να χτίζεται η ισότητα με την πάροδο του χρόνου. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα κεφάλαια για να εξασφαλίσετε κονδύλια χαμηλού κόστους με τη μορφή "δεύτερης υποθήκης" - είτε δάνειο εφάπαξ είτε πίστωση εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC).

Υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα για κάθε μία από αυτές τις μορφές πίστωσης, οπότε είναι σημαντικό να κατανοήσετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του καθενός πριν προχωρήσετε.

Βασικά στοιχεία δανείου μετοχικού κεφαλαίου

Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και τα HELOC χρησιμοποιούν τόσο το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας, δηλαδή τη διαφορά μεταξύ της αξίας του σπιτιού σας και του υπολοίπου των υποθηκών σας ως εξασφάλιση.

Επειδή τα δάνεια είναι εξασφαλισμένα έναντι της αξίας του σπιτιού σας, τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης προσφέρουν εξαιρετικά ανταγωνιστικά επιτόκια - συνήθως κοντά σε εκείνα των πρώτων στεγαστικών δανείων. Σε σύγκριση με τις μη εξασφαλισμένες πηγές δανεισμού, όπως οι πιστωτικές κάρτες, θα πληρώνετε πολύ λιγότερα τέλη χρηματοδότησης για το ίδιο ποσό δανείου.

Αλλά υπάρχει ένα μειονέκτημα για τη χρήση του σπιτιού σας ως εξασφάλιση. Οι εγχώριοι δανειστές μετοχών τοποθετούν ένα δεύτερο δικαίωμα στο σπίτι σας, δίνοντάς τους το δικαίωμα να αναλάβουν τελικά το σπίτι σας, εάν δεν πραγματοποιήσετε πληρωμές. Όσο περισσότερο δανείζεστε έναντι του σπιτιού σας ή του condo, τόσο περισσότερο βάζετε τον εαυτό σας σε κίνδυνο.

Βασικές τακτικές

• Το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι μπορεί να είναι μια μεγάλη πηγή αξίας για τους ιδιοκτήτες σπιτιού να έχουν πρόσβαση σε μετρητά για ανακαινίσεις ή άλλες μεγάλες αγορές.
• Επειδή είναι εξασφαλισμένα από την αξία του σπιτιού σας, οι δανειστές είναι πρόθυμοι να προσφέρουν τιμές που είναι χαμηλότερες από ό, τι για τους περισσότερους άλλους τύπους προσωπικών δανείων.
• Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης έρχεται ως κατ 'αποκοπή ποσό μετρητών, συχνά με σταθερό επιτόκιο.
• Οι χρεωστικοί τίτλοι εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC) είναι μια ανακυκλούμενη πηγή δυνητικών κεφαλαίων, σαν μια πιστωτική κάρτα, που χρησιμοποιείτε όπως θεωρείτε κατάλληλα με μεταβλητό επιτόκιο.

Επιλεξιμότητα δανείου μετοχικού κεφαλαίου

Οι τράπεζες προβαίνουν σε δεύτερη υποθήκες όπως και άλλα στεγαστικά δάνεια. Καθένα έχει κατευθυντήριες γραμμές που υπαγορεύουν πόσο μπορούν να δανείσουν με βάση την αξία της ιδιοκτησίας σας και την πιστοληπτική σας ικανότητα. Αυτό εκφράζεται σε συνδυασμένη αναλογία δανείου προς αξία ή CLTV.

Ας υποθέσουμε ότι εργάζεστε με μια τράπεζα που προσφέρει ένα μέγιστο CLTV 80% και το σπίτι σας αξίζει $ 300.000. Εάν επί του παρόντος χρωστάτε 150.000 δολάρια στην πρώτη υποθήκη σας, μπορείτε να δανειστείτε επιπλέον 90.000 δολάρια με τη μορφή δανείου εγχώριας δικαιοσύνης ή HELOC ($ 300.000 x 0.80 = $ 240.000).

Όπως και άλλες υποθήκες, η επιλεξιμότητά σας για δάνειο και επιτόκιο εξαρτάται από το ιστορικό απασχόλησης, το εισόδημά σας και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία σας, τόσο μικρότερος είναι ο κίνδυνος που θέτετε για αδυναμία πληρωμής του δανείου σας και τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο σας.

Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης

Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης έρχεται ως ένα κατ 'αποκοπή ποσό μετρητών. Είναι μια επιλογή εάν χρειάζεστε τα χρήματα για ένα χρόνο δαπάνη, όπως ένα γάμο ή μια ανακαίνιση κουζίνας. Αυτά τα δάνεια προσφέρουν συνήθως σταθερά επιτόκια, οπότε γνωρίζετε με ακρίβεια ποιες θα είναι οι μηνιαίες σας πληρωμές όταν θα λάβετε ένα.

Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης δεν είναι η απάντηση εάν χρειάζεστε μόνο μια μικρή έγχυση μετρητών. Ενώ ορισμένοι δανειστές θα χορηγήσουν δάνεια για $ 10.000, πολλοί δεν θα σας δώσουν ένα για λιγότερο από $ 25.000. Επιπλέον, πρέπει να πληρώσετε πολλά από τα ίδια έξοδα κλεισίματος που συνδέονται με μια πρώτη υποθήκη, όπως τα δάνεια επεξεργασίας, τα τέλη προέλευσης, τα τέλη αξιολόγησης και τα τέλη εγγραφής.

Οι δανειστές ενδέχεται να σας ζητήσουν να πληρώσετε "πόντους" - δηλαδή προπληρωμένους τόκους - κατά την ώρα κλεισίματος. Κάθε σημείο ισούται με το 1% της αξίας του δανείου. Έτσι σε ένα δάνειο 100.000 δολάρια, ένα σημείο θα σας κοστίσει $ 1.000.

Τα σημεία μειώνουν το επιτόκιο σας, πράγμα που μπορεί να σας βοηθήσει μακροπρόθεσμα. Αλλά εάν σκέφτεστε να πληρώσετε το δάνειο νωρίς, αυτό το εκ των προτέρων ενδιαφέρον δεν λειτουργεί ακριβώς υπέρ σας. Αν νομίζετε ότι μπορεί να συμβαίνει αυτό, μπορείτε συχνά να διαπραγματευτείτε λιγότερα ή και καθόλου σημεία με τον δανειστή σας.

HELOCs

Οι πιστωτικές διευκολύνσεις στο σπίτι είναι κάπως διαφορετικές. Είναι μια ανακυκλούμενη πηγή κεφαλαίων, σαν μια πιστωτική κάρτα, που χρησιμοποιείτε όπως κρίνετε κατάλληλο. Οι περισσότερες τράπεζες προσφέρουν αρκετούς διαφορετικούς τρόπους για να αποκτήσουν πρόσβαση σε αυτά τα χρήματα, είτε πρόκειται για μεταφορά μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου, είτε για τη σύνταξη επιταγής είτε για τη χρήση πιστωτικής κάρτας συνδεδεμένης με το λογαριασμό σας. Σε αντίθεση με τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, τείνουν να έχουν λίγα, αν υπάρχουν, έξοδα κλεισίματος και να παρουσιάζουν μεταβλητά επιτόκια - αν και ορισμένοι δανειστές προσφέρουν σταθερά επιτόκια για ορισμένο αριθμό ετών.

Υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα στην ευελιξία που προσφέρουν οι πιστωτικές γραμμές. Μπορείτε να δανειστείτε με την πιστωτική σας γραμμή αργότερα χωρίς να χρειάζεται να υποβάλετε αίτηση για νέο δάνειο. Με αυτόν τον τρόπο, είναι μια ωραία πηγή χρηματοδότησης έκτακτης ανάγκης, εφόσον η τράπεζά σας δεν απαιτεί ελάχιστη ισοπαλία όταν κλείνετε το δάνειο.

Ωστόσο, τα HELOCs μπορούν να βρουν κάποιο πρόβλημα στους δανειολήπτες. Ανεξάρτητα από τις προθέσεις σας όταν ανοίγετε τη γραμμή πίστωσης, είναι εύκολο να ξοδέψετε τα διαθέσιμα κεφάλαια σε πράγματα που δεν χρειάζεστε. Και ό, τι χρησιμοποιείτε, φυσικά, πρέπει να επιστρέψετε με τόκους.

Οι φάσεις των HELOC

Οι περισσότερες γραμμές εγχώριας δικαιοσύνης έχουν δύο φάσεις: Κατά τη διάρκεια της περιόδου ισοπαλίας, η οποία είναι συνήθως 10 χρόνια, μπορείτε να έχετε πρόσβαση στη διαθέσιμη πίστωσή σας όπως κρίνετε κατάλληλο. Πολλές συμβάσεις HELOC απαιτούν μικρές πληρωμές μόνο με τόκους κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, αν και μπορεί να έχετε την επιλογή να πληρώσετε επιπλέον και να το πάρετε ενάντια στον κύριο υπόχρεο.

Αφού τελειώσει η περίοδος κλήρωσης, μπορείτε μερικές φορές να ζητήσετε μια επέκταση. Διαφορετικά, το δάνειο εισέρχεται στη φάση αποπληρωμής. Από εδώ και στο εξής, δεν μπορείτε πλέον να έχετε πρόσβαση σε πρόσθετα κεφάλαια και να πραγματοποιείτε τακτικές πληρωμές με κύριους συν τους τόκους έως ότου εξαφανιστεί το υπόλοιπο. Κατά τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής των 20 ετών, πρέπει να επιστρέψετε όλα τα χρήματα που έχετε δανειστεί, πλέον τόκων με μεταβλητό επιτόκιο. Ορισμένοι δανειστές δίνουν στους δανειολήπτες τη δυνατότητα να μετατρέψουν ένα υπόλοιπο HELOC σε δάνειο σταθερού επιτοκίου σε αυτό το σημείο.

Ωστόσο, η μηνιαία πληρωμή μπορεί σχεδόν να διπλασιαστεί. Σύμφωνα με μια μελέτη που πραγματοποίησε η TransUnion, η πληρωμή σε HELOC ύψους 80.000 δολαρίων με ετήσιο πραγματικό επιτόκιο 7% θα κοστίσει 467 δολάρια το μήνα κατά τα πρώτα δέκα χρόνια, όταν απαιτούνται μόνο πληρωμές τόκων. Αυτό πηδά στα 719 δολάρια το μήνα όταν ξεκινά η περίοδος αποπληρωμής.

Αυτό το άλμα στις πληρωμές κατά την έναρξη της νέας περιόδου οδήγησε σε σοκ πληρωμής για πολλούς απροετοίμαστους δανειολήπτες HELOC. Αν τα ποσά είναι αρκετά μεγάλα, μπορεί να προκαλέσει την αθέτηση υποχρεώσεων των οικονομικών στενών. Και αν υποστούν τις πληρωμές, θα μπορούσαν να χάσουν τα σπίτια τους.

Γιατί να βγείτε από μια δεύτερη υποθήκη;

Οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να χρησιμοποιήσουν το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή το HELOC για ευρύ φάσμα σκοπών. Από οικονομική άποψη, ένα από τα καλύτερα πράγματα που μπορείτε να κάνετε με τα κεφάλαια είναι να τα χρησιμοποιήσετε για εργασίες ανακαίνισης και αναδιαμόρφωσης που αυξάνουν την αξία του σπιτιού σας. Με αυτόν τον τρόπο, ξαναφτιάχνετε τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας, ενώ ταυτόχρονα το καθιστάτε πιο εύχρηστο.

Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για την εδραίωση χρέους υψηλού επιτοκίου, συμπεριλαμβανομένων των υπολοίπων πιστωτικών καρτών. Αντικαθιστάτε αποτελεσματικά ένα δάνειο υψηλού κόστους με μια ασφαλή, χαμηλού κόστους μορφή πίστωσης.

Φυσικά, μπορείτε επίσης να δανειστείτε για να χρηματοδοτήσετε διακοπές στο εξωτερικό ή το νέο σπορ αυτοκίνητο που έχετε παρακολουθήσει. Είτε αξίζει να διαβρώσετε τα δικαιώματά σας για να κάνετε αγορές κατά διακριτική ευχέρεια είναι κάτι στο οποίο θα θέλατε να δώσετε κάποια σοβαρή σκέψη.

Αποκλεισμός φόρου σε μετοχές

Υπάρχει ένα ακόμα πλεονέκτημα για την αξιοποίηση των ιδίων κεφαλαίων σας, εάν πρόκειται για έργα ανακαίνισης στο σπίτι: Το IRS σάς επιτρέπει να διαγράψετε μερικά από τα ενδιαφέροντα για αυτά τα δάνεια, αρκεί να αναφέρετε παρακρατήσεις.

Από το 2018, τα ζευγάρια μπορούν να εκπέσουν τους τόκους έως και 750.000 $ επιλέξιμου "χρέους εξαγοράς" (ή έως και $ 375.000, εάν αρχειοθετήσετε χωριστά). Αυτά είναι τα στεγαστικά δάνεια και τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης που χρησιμοποιούνται για να «αγοράσουν, να χτίσουν ή να βελτιώσουν σημαντικά» το σπίτι στο οποίο ήταν εξασφαλισμένα.

Οι φορολογούμενοι χρησιμοποιούσαν για να μπορούν να εκπέσουν τόκους έως και 100.000 δολάρια από δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης που χρησιμοποιήθηκαν για άλλους λόγους, όπως η πληρωμή πιστωτικών καρτών. Αλλά από το 2018, αυτό δεν είναι πλέον μια επιλογή μέχρι το τέλος του 2025, μια αλλαγή λόγω της φορολογικής νομοθεσίας που ψηφίστηκε το Δεκέμβριο του 2017.

Home Equity και HELOC Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Ακόμη και αν οι τιμές ακινήτων παραμείνουν σταθερές ή αυξάνονται, κάθε νέο δάνειο εκτείνεται στον προϋπολογισμό σας. Αν χάσετε την εργασία σας, για παράδειγμα, θα είναι πιο δύσκολο να κρατήσετε τρέχουσες τις πληρωμές σας. Επειδή ο δανειστής έχει εμπράγματη ασφάλεια στο σπίτι σας, υπάρχει πιθανότητα να αντιμετωπίσετε τον αποκλεισμό εάν παραμείνετε πίσω για αρκετά μεγάλο χρονικό διάστημα.

Πλεονεκτήματα

• Χαμηλότερο κόστος από πολλά άλλα είδη δανείων

• Η ικανότητα δανεισμού ενός σχετικά μεγάλου ποσού μετρητών

• Ευελιξία στη χρήση των χρημάτων για σχεδόν οποιοδήποτε σκοπό

• Πιθανές φορολογικές ελαφρύνσεις αν χρησιμοποιείτε τα κεφάλαια για έργα ανακαίνισης που αυξάνουν την αξία του σπιτιού σας

• Η ασφάλεια των σταθερών επιτοκίων στα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης

Μειονεκτήματα

• Όταν χρησιμοποιείτε το σπίτι σας ως εξασφάλιση, συρρικνώνετε το ποσό των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας

• Εάν η αγορά ακινήτων παίρνει μια βουτιά, εκείνοι με υψηλότερες αναλογίες CLTV διατρέχουν τον κίνδυνο να «υποβρύχιο» για το δάνειό τους

Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης έναντι της αναχρηματοδότησης

Δεύτερα στεγαστικά δάνεια δεν είναι ο μόνος τρόπος για να αξιοποιήσετε το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας για να πάρετε κάποια επιπλέον μετρητά. Μπορείτε επίσης να κάνετε ό, τι είναι γνωστό ως αναχρηματοδότηση εκταμίευσης, όπου μπορείτε να πάρετε ένα νέο δάνειο για να αντικαταστήσετε την αρχική υποθήκη.

Όταν το νέο σας δάνειο είναι μεγαλύτερο από το υπόλοιπο του προηγουμένου σας, τσακίζετε τα επιπλέον χρήματα. Όπως και με ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή HELOC, οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να χρησιμοποιήσουν αυτά τα κεφάλαια για να βελτιώσουν την ιδιοκτησία τους ή να ενοποιήσουν το χρέος πιστωτικών καρτών.

Η αναχρηματοδότηση έχει ορισμένα πλεονεκτήματα έναντι μιας δεύτερης υποθήκης. Το επιτόκιο είναι γενικά κάπως χαμηλότερο από το επιτόκιο των δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης. Και αν τα επιτόκια έχουν μειωθεί συνολικά, θα θελήσετε να υποθέσετε την κύρια υποθήκη σας.

Αλλά refis έχουν τα μειονεκτήματα, πάρα πολύ. Μπορείτε να πάρετε μια πρώτη πρώτη υποθήκη, έτσι το κόστος κλεισίματος τείνουν να είναι πολύ υψηλότερο από HELOCs, τα οποία συνήθως δεν έχουν απότομες προμήθειες. Και αν η αναχρηματοδότηση σημαίνει ότι έχετε λιγότερα από 20% ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας, μπορεί επίσης να χρειαστεί να πληρώσετε πρωτασφάλιση ασφάλισης υποθηκών ή PMI. Αυτό είναι κάτι που μπορεί να μην χρειάζεται να ανησυχείτε αν έχετε απλά μια δεύτερη υποθήκη που κολλάει στο αρχικό σας δάνειο.

Δεν βλάπτει να έχει ο υπάλληλος δανείου σας να τρέξει τους αριθμούς για κάθε επιλογή, έτσι ώστε να καταλάβετε καλύτερα ποια είναι η καλύτερη για την κατάστασή σας.

Λήψη δανείου

Οι επιλογές δανείου και τα τέλη ποικίλλουν σημαντικά από το ένα δανειστή στο επόμενο, οπότε πληρώνει για να ψωνίσει γύρω. Εκτός από τις παραδοσιακές τράπεζες, μπορείτε επίσης να απευθυνθείτε σε αποταμιεύσεις και δάνεια, πιστωτικές ενώσεις και εταιρείες υποθηκών. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε μεσίτες υποθηκών, οι οποίοι ουσιαστικά κάνουν τα ψώνια για εσάς και πληρώνονται από τον δανειστή.

Ποτέ μην μιλάτε μόνο σε έναν δανειστή. χρειάζεστε τουλάχιστον τρεις επιλογές και μπορεί επίσης να χρειαστείτε τη βοήθεια ενός επαγγελματία υποθηκών για να σας βοηθήσουμε να συγκρίνετε τις προσφορές. Αν έχετε ήδη πολλούς λογαριασμούς σε μια τράπεζα, ρωτήστε για καλύτερες τιμές ή ειδικές προσφορές για υπάρχοντες πελάτες.

Η αγορά ενός δανείου από έναν παραδοσιακό δανειστή - μια τράπεζα ή μια εταιρεία υποθηκών - εξαρτάται από το ποσό που αναζητάτε. Γενικά, για δάνεια κάτω των 100.000 δολαρίων, μια μικρή κοινοτική τράπεζα ή πιστωτική ένωση θα προσφέρει την καλύτερη προσφορά. Για μεγαλύτερα δάνεια ($ 150.000 ή περισσότερα), μιλήστε σε τοπικές και εθνικές τράπεζες μαζί με μεσίτες υποθηκών. Όπως συμβαίνει με τα παραδοσιακά ενυπόθηκα δάνεια, οι μεσίτες υποθηκών μπορούν συχνά να προσφέρουν τις καλύτερες προσφορές για δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης λόγω των σχέσεών τους με πολλαπλούς δανειστές και επενδυτικές δεξαμενές. Για τα δάνεια μεταξύ 100.000 και 150.000 δολαρίων, «πρέπει απλά να ψωνίσετε», λέει ο Casey Fleming, μεσίτης υποθηκών και συγγραφέας του "The Loan Guide: Πώς να πάρει την καλύτερη δυνατή υποθήκη".

Μην ξεγελιέστε από τα χαμηλά ποσοστά του teaser. Έχετε τον δανειστή να στείλει την τεκμηρίωση που δείχνει το επιτόκιο και το κόστος κλεισίματος για το συγκεκριμένο δάνειο σας. Με δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, τα προπληρωμένα τέλη μπορεί να είναι απότομα, συνήθως από 2% έως 5% του ποσού του δανείου σας.

Προμήθειες διαπραγμάτευσης

Πολλά από τα τέλη που ένας δανειστής προσπαθεί να χρεώσει δεν έχουν τεθεί σε πέτρα. Ορισμένοι δανειστές, για παράδειγμα, είναι πρόθυμοι να κάμψουν τα τέλη προέλευσης δανείων, τα οποία καλύπτουν την προμήθεια που καταβάλλεται στον αξιωματικό δανείου ή στον μεσίτη. Εάν απαιτούν από εσάς να πληρώσετε σημεία για το δάνειό σας, μπορεί να είναι πρόθυμοι να παζαρεύουν και σε αυτό. Αλλά πρέπει να ρωτήσετε.

Οι δανειστές μπορούν να προσφέρουν αρκετές επιλογές όσον αφορά το κλείδωμα με σταθερό επιτόκιο στο HELOC. Όσο μεγαλύτερη είναι η χρονική περίοδος κατά την οποία λαμβάνετε σταθερό επιτόκιο, τόσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο που χρεώνουν. Αλλά υπάρχει και ο μικρότερος κίνδυνος από την πλευρά σας, αν τα ποσοστά ανεβαίνουν. Έτσι, σκεφτείτε προσεκτικά ποιοι είναι οι καλύτεροι τρόποι για εσάς.

Σε γενικές γραμμές, θα έχετε τους καλύτερους όρους εάν έχετε σταθερό ιστορικό απασχόλησης και ένα εξαιρετικό πιστωτικό αποτέλεσμα. Όπως και με οποιαδήποτε υποθήκη αίτηση, είναι μια καλή ιδέα να ελέγξετε τις πιστωτικές εκθέσεις σας μπροστά από το χρόνο και βεβαιωθείτε ότι δεν είναι λάθη.

Υποστήριξη από ένα δάνειο

Για να αποφύγετε κάποια σοβαρή αδιαθεσία, αργότερα, φροντίστε να κοιτάξετε προσεκτικά όλα τα έγγραφα δανείου πριν υπογράψετε τη διακεκομμένη γραμμή.

Έχετε κάποια προσφυγή αν συνειδητοποιήσετε ότι έχετε κάνει κάποιο λάθος, όσο ενεργείτε γρήγορα. Υπάρχει ένας ομοσπονδιακός κανόνας ακύρωσης τριών ημερών που ισχύει τόσο για τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης όσο και για τα HELOC.

Αλλά πρέπει να ειδοποιήσετε εγγράφως τον δανειστή. Η ανακοίνωση αυτή πρέπει να ταχυδρομηθεί ή να κατατεθεί ηλεκτρονικά μέχρι τα μεσάνυχτα της τρίτης ημέρας (εκτός Κυριακής) ή είναι άκυρη.

Όταν δεν μπορείτε να επιστρέψετε το δάνειό σας

Μερικές φορές, ακόμη και αν σας χορηγηθεί ένα δάνειο, μπορείτε να αντιμετωπίσετε οικονομικά προβλήματα αργότερα, γεγονός που δυσκολεύει να το επιστρέψετε. Είναι ενδιαφέρον ότι, ενώ η απώλεια του σπιτιού είναι ένας κίνδυνος εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειό σας στο σπίτι ή την πιστωτική σας γραμμή, δεν είναι ένα προκαταρκτικό συμπέρασμα. Ωστόσο, ακόμη και αν μπορείτε να αποφύγετε να χάσετε το σπίτι σας, θα αντιμετωπίσετε σοβαρές οικονομικές συνέπειες.

Σύμφωνα με το Springboard, ένας σύμβουλος που έχει εγκριθεί από το Υπουργείο Στέγασης και Ανάπτυξης των ΗΠΑ (HUD), οι δανειστές συνήθως ακολουθούν μια τυποποιημένη αγωγή για να πάρουν τα χρήματα αντί να πηγαίνουν κατευθείαν στον αποκλεισμό. Αυτό συμβαίνει επειδή, για να αποκλείσετε, ο δανειστής πρέπει να πληρώσει την πρώτη σας υποθήκη πριν από τη δημοπράτηση του ακινήτου. Ενώ μια δίκη μπορεί να φαίνεται λιγότερο τρομακτικό στη συνέχεια διαδικασίες αποκλεισμού, μπορεί ακόμα να βλάψει την πίστωσή σας. Για να μην αναφέρουμε, οι δανειστές μπορούν να διακοσμήσουν τους μισθούς, να προσπαθήσουν να επανακτήσουν άλλα περιουσιακά στοιχεία ή να εισπράξουν τους τραπεζικούς λογαριασμούς σας για να λάβουν αυτό που οφείλεται.

Εάν η αγορά ακινήτων παίρνει μια βουτιά, εκείνοι με υψηλότερες αναλογίες CLTV διατρέχουν τον κίνδυνο να «υποβρύχιο» για το δάνειό τους.

Οι περισσότεροι δανειστές ενυπόθηκων δανείων και οι τράπεζες δεν θέλουν να σας χρεωθουν στο δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης σας ή στη γραμμή πίστωσης, έτσι θα εργάζονται όσοι αγωνίζονται για να κάνουν πληρωμές. Το σημαντικό είναι να επικοινωνήσετε με τον δανειστή σας το συντομότερο δυνατό. Το τελευταίο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να αποφύγετε το πρόβλημα. Οι δανειστές ενδέχεται να μην είναι τόσο πρόθυμοι να συνεργαστούν μαζί σας εάν αγνοήσετε τις κλήσεις και τις επιστολές τους που προσφέρουν βοήθεια για μήνες.

Όταν πρόκειται για το τι μπορεί πραγματικά να κάνει ο δανειστής, υπάρχουν μερικές επιλογές. Μερικοί δανειστές θα προσφέρουν ορισμένους δανειολήπτες μια τροποποίηση του δικού τους δανείου συμμετοχής στο σπίτι ή της πιστωτικής γραμμής: οι όροι, το επιτόκιο, οι μηνιαίες πληρωμές ή κάποιος συνδυασμός των τριών για να κάνουν την πληρωμή του δανείου πιο προσιτές. (Σημειώστε ότι η παράταση της διάρκειας του δανείου μπορεί να σημαίνει ότι θα πληρώσετε περισσότερα στο τέλος, αλλά θα μειωθούν οι μηνιαίες πληρωμές).

Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση έχει εφαρμόσει προγράμματα για να βοηθήσει τους δανειολήπτες να αγωνιστούν με την πρώτη υποθήκη τους και το χρέος τους στο μετοχικό τους κεφάλαιο. Προκειμένου να επωφεληθείτε από το δεύτερο πρόγραμμα τροποποίησης της Lien της κυβέρνησης, θα έπρεπε να έχετε τροποποιήσει την πρώτη σας υποθήκη στο πλαίσιο του Προγράμματος Προετοιμασίας για Προσιτές Εγγυήσεις στο Σπίτι ή του HAMP. Το δεύτερο πρόγραμμα τροποποίησης Lien, σε συνδυασμό με την HAMP, δίνει τη δυνατότητα στους δανειολήπτες να μειώσουν τις πληρωμές στη γραμμή πίστωσης στο σπίτι. Το HUD δημοσιεύει χρήσιμες πληροφορίες σχετικά με αυτά και άλλα προγράμματα.

Προσοχή στην απάτη

Επειδή τα έγγραφα που ελέγχονται για την απόκτηση ενός HELOC είναι λιγότερα από ό, τι για μια τακτική υποθήκη - και επειδή υπάρχει μια εκτεταμένη περίοδος κατά την οποία μπορείτε να δανειστείτε κεφάλαια - οι εγκληματίες μπορούν, δυστυχώς, να χρησιμοποιήσουν τα HELOC για να σας ληστέψουν. Τον τελευταίο καιρό, ο αριθμός των κλεφτών που αποκτούσαν με δόλο αυτούς τους λογαριασμούς και σιγοβράζοντας χιλιάδες δολάρια, κλέβοντας ταυτότητες και απαγχονίζοντας τους δανειστές, αυξήθηκε.

Δείτε πώς συμβαίνει αυτό. Οι εγκληματίες λαμβάνουν τα προσωπικά σας στοιχεία μέσω δημόσιων αρχείων. Στη συνέχεια, δημιουργούν έναν λογαριασμό στο διαδίκτυο HELOC και χειραγωγούν τη διαδικασία επαλήθευσης λογαριασμού πελατών, προκειμένου να λάβουν κεφάλαια, τα οποία φυσικά δεν επιστρέφουν ποτέ. Οι εμπειρογνώμονες κλοπής ταυτότητας έχουν διαπιστώσει ότι τα θύματα μαθαίνουν για το έγκλημα μόνο όταν το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα τους καλεί για την καθυστέρηση πληρωμής, λαμβάνουν γραπτή ειδοποίηση για καθυστέρηση πληρωμής ή ένας στρατάρχης εμφανίζεται στο σπίτι τους για να τους εκδιώξει.

Ενώ συχνά καταδιώκουν ανθρώπους που έχουν ήδη πάρει HELOC, οποιοσδήποτε με δικαιοσύνη στο σπίτι τους μπορεί να γίνει θύμα, ειδικά οι ιδιοκτήτες σπιτιού με καλούς πιστούς και ηλικιωμένους πολίτες που έχουν πληρώσει τα στεγαστικά τους δάνεια (επειδή οι δανειστές συχνά εγκρίνουν εύκολα τις αιτήσεις τους). Για να μειώσετε τον κίνδυνο, ελέγξτε τακτικά τις δηλώσεις HELOC και εξετάστε τις πιστωτικές σας εκθέσεις για τυχόν ανακριβείς πληροφορίες.

Η κατώτατη γραμμή

Μπορεί να έρθει ένας χρόνος στη ζωή σας όταν η πρόσβαση σε λίγα επιπλέον μετρητά γίνεται απαραίτητη. Αν ναι, μια δεύτερη υποθήκη είναι μια συναρπαστική επιλογή. Επειδή είναι εξασφαλισμένα από την αξία του σπιτιού σας, οι δανειστές είναι πρόθυμοι να προσφέρουν τιμές που είναι χαμηλότερες από ό, τι για τους περισσότερους άλλους τύπους δανείων.

Αλλά μόνο επειδή μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το σπίτι σας ως ΑΤΜ δεν σημαίνει ότι πρέπει. Ένα επιπλέον δάνειο σημαίνει μια επιπλέον πληρωμή δανείου κάθε μήνα. Και αν βρεθείτε σε αδυναμία να χτυπήσετε τις ημερομηνίες σας, βάζετε το σπίτι σας σε κίνδυνο. Χρησιμοποιήστε λοιπόν το χρέος της εγχώριας δικαιοσύνης με σύνεση, εάν ολοκληρώσετε ότι είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς.