Βοήθεια φοιτητικού δανείου: Δωρεάν και χαμηλού κόστους λύσεις για δάνεια εκτός ελέγχου

Γιατί παίρνει γρήγορα βοήθεια τόσο σπουδαίοι; Δεν είναι μόνο η ανησυχητική αμοιβή στο λάκκο του στομάχου σας, όταν είστε πίσω από τις πληρωμές φοιτητικό δάνειό σας-ή βλέποντας μια σχεδόν μελλοντική ημερομηνία, όταν θα. Χάσε αρκετές πληρωμές και θα μπορούσες να αντιμετωπίσεις σοβαρές συνέπειες Μαζί με τη ζημιά στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, θα μπορούσατε να εξοφλήσετε τους μισθούς σας, να εναχθείτε εναντίον σας, να γαρνίρετε τον τραπεζικό σας λογαριασμό ή να κατασχέσετε την επιστροφή του φόρου.

Γι 'αυτό είναι τόσο σημαντικό να αναλάβουμε δράση το συντομότερο δυνατό. Τόσο οι ιδιωτικοί όσο και οι ομοσπονδιακοί βοηθοί φοιτητικών δανείων έχουν τρόπους να συνεργαστούν με τους δανειολήπτες για να τους βοηθήσουν να επανέλθουν στην πορεία. Οι μη κερδοσκοπικές οργανώσεις μπορούν επίσης να παράσχουν βοήθεια. Και αν αυτές οι επιλογές δεν λειτουργούν, η πληρωμή για έναν δικηγόρο φοιτητικού δανείου θα μπορούσε να είναι χρήματα που δαπανώνται καλά.

Εδώ είναι μια εισαγωγή σε κάθε δυνατότητα για να λάβετε βοήθεια όταν αγωνίζεστε με φοιτητικά δάνεια.

Βασικές τακτικές

• Εάν δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές για φοιτητικά δάνεια, υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να λάβετε βοήθεια, πολλοί από τους οποίους είναι δωρεάν - ή τουλάχιστον φθηνότεροι από το να αγνοήσετε το πρόβλημα.
• Μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για ένα σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα για μακροπρόθεσμη ανακούφιση ή αναβολή ή ανικανότητα για βραχυπρόθεσμη διακοπή.
• Αν έχετε αθετήσει τα ομοσπονδιακά δάνεια, εξετάστε την αποκατάσταση ή την ενοποίηση.
• Εξετάστε το ενδεχόμενο να αναχρηματοδοτήσετε το ιδιωτικό ή ακόμα και το ομοσπονδιακό σας δάνειο με μια ιδιωτική εταιρεία φοιτητικών δανείων.
• Ζητήστε βοήθεια από μια μη κερδοσκοπική εταιρεία παροχής συμβουλών πίστωσης ή συνεργάστε με έναν πληρεξούσιο που έχει εμπειρία σε υποθέσεις σπουδαστικών δανείων.

Αποπληρωμή με βάση το εισόδημα

Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις μηνιαίες πληρωμές δανείου σπουδαστών σας τώρα, αλλά μπορείτε να κάνετε χαμηλότερη πληρωμή, έχετε αρκετές επιλογές.

Αν έχετε ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών, εξετάστε το ενδεχόμενο υποβολής αίτησης για αποπληρωμή με βάση το εισόδημα. Το IDR μπορεί να είναι μια καλή επιλογή αν το εισόδημά σας είναι χαμηλό σε σχέση με το χρέος φοιτητικών δανείων.

Η πληρωμή σας βάσει IDR θα μπορούσε να είναι τόσο χαμηλή όσο $ 0. Κάθε χρόνο, θα επαληθεύσετε το εισόδημά σας με την ομοσπονδιακή κυβέρνηση και η μηνιαία πληρωμή σας θα προσαρμοστεί με βάση το εισόδημα και το μέγεθος της οικογένειάς σας. Υπάρχουν τέσσερα διαφορετικά σχέδια IDR. τα σχέδια που έχετε στη διάθεσή σας εξαρτώνται από το είδος των ομοσπονδιακών δανείων φοιτητών που έχετε.

Όταν επιλέγετε ένα σχέδιο IDR, πιθανόν να πληρώσετε μεγαλύτερο ενδιαφέρον μακροπρόθεσμα. Θα χρεώσετε χρήματα για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα και θα εξοφλήσετε το κεφάλαιο πιο αργά από ό, τι αν βρεθήκατε σε ένα πρότυπο 10ετές πρόγραμμα αποπληρωμής. Τα σχέδια IDR συγχωρούν το υπολειπόμενο υπόλοιπο μετά από 20 ή 25 χρόνια πληρωμών, αλλά μπορεί να οφείλετε ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος για το συγχωρεμένο ποσό. Αφήστε λίγο χρήματα κάθε χρόνο, έτσι ώστε να μπορείτε να πληρώσετε το συγκεκριμένο λογαριασμό μία ημέρα.

Τα σχέδια αποπληρωμής με βάση το εισόδημα είναι δωρεάν. Μπορείτε να ολοκληρώσετε το χαρτί μόνοι σας σε περίπου 10 λεπτά.

Η εξόφληση με βάση το εισόδημα δεν θα λύσει τα προβλήματα σπουδαστικών δανείων του καθενός. Ορισμένοι δανειολήπτες διαπιστώνουν ότι επειδή η μηνιαία πληρωμή βασίζεται σε ακαθάριστο εισόδημα και έχουν τόσα πολλά υποχρεωτικά έξοδα, όπως οι φόροι και η στήριξη των παιδιών, εξακολουθούν να μην μπορούν να αντέξουν οικονομικά τις πληρωμές βάσει ενός σχεδίου IDR. Και αν τα δάνειά σας είναι σε αδυναμία πληρωμής, δεν μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για αποπληρωμή (ή αναβολή ή ανεκτικότητα), λόγω εισοδήματος, για το θέμα αυτό. Θα πρέπει πρώτα να διορθώσετε την προεπιλογή μέσω αποκατάστασης ή ενοποίησης δανείου.

Αναβολή και ανεκτικότητα

Η αναβολή και η ανοχή είναι τρόποι να σταματήσετε προσωρινά τις πληρωμές ή να μειώσετε τις πληρωμές σας στα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας. Ορισμένοι ιδιώτες δανειστές προσφέρουν μία ή και τις δύο από αυτές τις επιλογές. Έχουν διαφορετικούς κανόνες, επομένως πρέπει να τις μελετήσετε προσεκτικά.

Τα επιδοτούμενα ομοσπονδιακά δάνεια και τα ομοσπονδιακά δάνεια Perkins δεν απαιτούν από τους οφειλέτες να πληρώσουν τους τόκους που προκύπτουν κατά τη διάρκεια της αναβολής. Η ανεκτικότητα δεν εμποδίζει το ενδιαφέρον να συγκεντρωθεί σε οποιοδήποτε ομοσπονδιακό δάνειο σπουδαστών. Οι ιδιώτες δανειστές μπορούν να αποφασίσουν για τον εαυτό τους πώς θα χειριστούν την απόκτηση τόκων υπό αναβολή ή ανεκτικότητα.

Ο δανειστής ή ο δανειστής σας θα απαιτήσει από εσάς να τηρήσετε ορισμένες προϋποθέσεις προτού εγκρίνει το αίτημά σας για αναβολή ή ανεκτικότητα. Ομοσπονδιακοί δανειοδότες φοιτητικών δανείων μπορούν, για παράδειγμα, να κάνουν ένα διάλειμμα από την πραγματοποίηση πληρωμών αν είναι άνεργοι, αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες, υφίστανται ή αναρρώνουν από θεραπεία καρκίνου ή υπηρετούν σε ενεργό στρατιωτικό καθήκον.

Ορισμένοι τύποι αναβολής ή ανοχής μειώνουν τη μηνιαία πληρωμή σας αντί να την διακόπτουν εντελώς. Μπορούν να απαιτήσουν από εσάς να συνεχίσετε να πληρώνετε τους τόκους, αλλά όχι τον κύριο, στο δάνειο σπουδαστών σας.

Εξετάστε τις μακροπρόθεσμες επιπτώσεις της παύσης των πληρωμών προτού το κάνετε. Αφενός, εάν το ενδιαφέρον συνεχίζει να συσσωρεύεται κατά τη διάρκεια της αναβολής ή της ανοχής σας, το υπόλοιπο του δανείου σας θα αυξηθεί.

Ελαττώματα και Προεπιλογή

Παρόλα αυτά, η αναβολή ή η ανοχή μπορεί να είναι καλύτερη από ό, τι αφήστε τα δάνειά σας να γίνουν παραβατικά (καθυστερημένα). Μόλις είστε 90 ημέρες παράνομη, ο δανειολήπτης σας θα αναφέρει τις καθυστερημένες πληρωμές σας στα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία, τα οποία μπορεί να βλάψουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και να δυσκολέψουν να αποκτήσετε άλλες μορφές πίστωσης ή να κάνετε οτιδήποτε άλλο απαιτεί να περάσετε μια πίστωση έλεγχος, όπως η ενοικίαση ενός διαμερίσματος ή η προσγείωση ορισμένων θέσεων εργασίας.

Η είσοδος στην προεπιλογή είναι ακόμη χειρότερη. Ο χρόνος για την προεπιλογή ποικίλλει ανάλογα με τον τύπο του δανείου, αλλά για τα ομοσπονδιακά Άμεσα Δάνεια και τα Ομοσπονδιακά Οικογενειακά Εκπαιδευτικά Δάνεια, είναι 270 ημέρες (περίπου εννέα μήνες). Για ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών, η προεπιλογή συνήθως συμβαίνει μόλις χάσετε μια πληρωμή. Η προεπιλογή και οι συνέπειές της θα καθοριστούν στη σύμβαση δανείου. Εάν πηγαίνετε σε αθέτηση υποχρεώσεων σε φοιτητικό δάνειο, ολόκληρο το υπόλοιπό σας μπορεί να οφείλεται αμέσως, ο δανειστής σας μπορεί να σας μηνύσει και οι μισθοί σας μπορούν να γαρνιριστούν, μεταξύ άλλων σοβαρών συνεπειών.

Όταν τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας είναι προεπιλεγμένα

Εάν τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας είναι σε αδυναμία πληρωμής, μπορείτε να εισέλθετε στο πρόγραμμα αποκατάστασης ομοσπονδιακού δανείου σπουδαστών ή μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ενοποίηση δανείου.

Αποκατάσταση δανείων

Το ομοσπονδιακό πρόγραμμα αποκατάστασης φοιτητικών δανείων απαιτεί να κάνετε εννέα πληρωμές εντός 10 διαδοχικών μηνών. Θα χρειαστεί να συνεργαστείτε με τον κάτοχο του δανείου σας για να καθορίσετε την απαιτούμενη πληρωμή σας, η οποία θα βασίζεται στο διαθέσιμο εισόδημά σας.

Θα χρειαστεί να παράσχετε αποδείξεις για το εισόδημά σας και ενδεχομένως για την απόδειξη των εξόδων σας. Ο ομοσπονδιακός ιστότοπος βοήθειας φοιτητών λέει ότι οι πληρωμές σας θα μπορούσαν να είναι τόσο χαμηλές όσο $ 5 το μήνα σύμφωνα με ένα πρόγραμμα αποκατάστασης.

Μόλις αποκατασταθεί το δάνειό σας, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για αναβολή, ανεκτικότητα ή επιστροφή που βασίζεται στο εισόδημα. Η πιστωτική αναφορά σας δεν θα εμφανίζει πλέον προεπιλογή, αλλά θα εξακολουθεί να εμφανίζει τις καθυστερημένες πληρωμές που οδήγησαν στην προεπιλογή σας. Έχετε μόνο μια ευκαιρία να αποκαταστήσετε ένα δάνειο. Επιπλέον, το δάνειο σας θα συνεχίσει να συγκεντρώνει τόκους κατά τη διάρκεια της αποκατάστασης και ίσως χρειαστεί να πληρώσετε επίσης τέλη είσπραξης.

Συγκέντρωση δανείων

Η ενοποίηση δανείων είναι μια άλλη επιλογή για να βγούμε από την αθέτηση υποχρεώσεων. Μπορεί να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα Federal Direct Loan Consolidation για να εξοφλήσετε το δάνειό σας. Στη συνέχεια, μπορείτε να δημιουργήσετε ένα σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα για το νέο σας δάνειο εξυγίανσης, εάν το επιθυμείτε.

Θα χρειαστεί να πραγματοποιήσετε τρεις διαδοχικές μηνιαίες πληρωμές για το δάνειό σας που έχετε χρεωθεί πριν μπορέσετε να το ενοποιήσετε. Ο κάτοχος του δανείου σας θα βασίσει το ποσό αυτών των πληρωμών στις τρέχουσες οικονομικές σας περιστάσεις, οπότε ενδέχεται να είναι μικρότερες από αυτές που έπρεπε να πληρώσετε στο παρελθόν. Η ενοποίηση θα σας απογοητεύσει νωρίτερα, αλλά δεν θα καταργήσετε την προεπιλογή από την πιστωτική σας έκθεση. Έρχεται επίσης με πιθανά τέλη είσπραξης και επιπλέον δεδουλευμένους τόκους.

40%

Το ποσοστό του υπολοίπου δανείου που μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε στα τέλη είσπραξης - επιπλέον των καθυστερημένων τελών και του επιπλέον τόκου που έχετε συγκεντρώσει - εάν το δάνειο σας αποσταλεί στις συλλογές.

Όταν τα δικά σας δάνεια σπουδαστών είναι προεπιλεγμένα

Δεν υπάρχει κανένας μόνος δρόμος για να βγούμε από τις αδυναμίες όταν πρόκειται για ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών. Θα πρέπει να ασχοληθείτε με τον δανειστή σας ή να νοικιάσετε έναν δικηγόρο φοιτητών. Η διαπραγμάτευση μιας διευθέτησης για λιγότερο από όσα χρωστάτε μπορεί να είναι μια επιλογή.

Για να βρείτε έναν πληρεξούσιο, δοκιμάστε τον δικτυακό τόπο της Αμερικανικής Ένωσης Δικηγόρων, της Εθνικής Ένωσης Καταναλωτών, ή του LawHelp.org. Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να έχετε έναν αντιπρόσωπο να σας αντιπροσωπεύει, σκεφτείτε να πληρώσετε για μια ώρα ή δύο από τις συμβουλές τους, ώστε να μπορείτε να μάθετε τι πρέπει να κάνετε για να εκπροσωπήσετε τον εαυτό σας. Μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε μερικές εκατοντάδες δολάρια για αυτή την υπηρεσία έναντι αρκετών χιλιάδων για να σας εκπροσωπήσει ένας δικηγόρος. Και να είστε προσεκτικοί για να αποφύγετε απάτες φοιτητών όταν αναζητάτε βοήθεια.

Αναχρηματοδότηση σπουδαστικού δανείου

Αν έχετε ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών, μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο εξυγίανσης (βάσει των αρχικών επιτοκίων των δανείων), όπως προαναφέρθηκε. Αυτό που δεν μπορείτε να κάνετε είναι να τους αναχρηματοδοτήσετε σε ένα νέο ομοσπονδιακό δάνειο φοιτητών με χαμηλότερο επιτόκιο, ακόμη και αν τα τρέχοντα επιτόκια είναι χαμηλότερα από ό, τι όταν ξεκινήσατε αρχικά το δάνειο. Για να έχετε αυτό το χαμηλότερο επιτόκιο, θα χρειαστεί να αναχρηματοδοτήσετε τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας σε ένα ιδιωτικό δάνειο σπουδαστών. Μπορείτε επίσης να αναχρηματοδοτήσετε τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών σε ένα νέο ιδιωτικό δάνειο σπουδαστών.

Μπορεί να έχει νόημα να αναχρηματοδοτήσετε εάν αυτό θα μειώσει σημαντικά το επιτόκιο σας. Ένα χαμηλότερο επιτόκιο μπορεί να κάνει τη μηνιαία σας πληρωμή πιο προσιτή. Μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να εξοφλήσετε το δάνειό σας γρηγορότερα και να πληρώσετε λιγότερα τέλη για τη διάρκεια του δανείου.

Μπορείτε να διεκδικήσετε την έκπτωση του επιτοκίου του φοιτητικού δανείου από τη φορολογική σας δήλωση, ακόμη και αν δεν παραθέτετε παρακρατήσεις στο Πρόγραμμα Α.

Το μεγαλύτερο κόστος της αναχρηματοδότησης είναι ότι αν αναχρηματοδοτήσετε ένα ομοσπονδιακό δάνειο σε ένα ιδιωτικό δάνειο, χάνετε τα μοναδικά οφέλη των ομοσπονδιακών δανείων: αποπληρωμή με βάση το εισόδημα, συγχώρεση δανείων, αποκατάσταση δανείων και ενδεχομένως αναβολή και ανεκτικότητα. Σκεφτείτε προσεκτικά πριν εγκαταλείψετε αυτά τα οφέλη.

Η αναχρηματοδότηση μπορεί επίσης να σημαίνει την πληρωμή ενός τέλους δημιουργίας, ανάλογα με τον δανειστή: Πολλοί ιδιώτες δανειστές φοιτητών δεν τους χρεώνουν. Εάν το κάνουν, το τέλος θα προστίθεται συνήθως στο υπόλοιπο του δανείου σας ή θα αφαιρείται από τα δάνειά σας.

Τα ιδιωτικά δάνεια αναχρηματοδότησης σπουδαστών μπορούν να έχουν σταθερά ή μεταβλητά επιτόκια. Εάν αγωνίζεστε με τις τρέχουσες πληρωμές σας, ενδέχεται να είναι δελεαστικό να αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο με μεταβλητό επιτόκιο, διότι πιθανότατα θα έχει χαμηλότερο επιτόκιο από ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου. Πριν κάνετε, μάθετε πόσο συχνά μπορεί να αυξηθεί το επιτόκιο του δανείου και πόσο. Ανακαλύψτε επίσης ποιο είναι το πάτωμα και η οροφή με το μεταβλητό επιτόκιο. Θα πρέπει να εξετάσετε εάν θα μπορούσατε να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές αν το επιτόκιο ανεβαίνει.

Θα χρειαστείτε καλή πίστωση για να αναχρηματοδοτήσετε και να πάρετε ένα ευνοϊκό επιτόκιο. Αν έχετε ήδη πέσει πολύ πίσω και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας έχει βυθιστεί, η αναχρηματοδότηση ενδέχεται να μην είναι επιλογή για εσάς. Πρέπει επίσης να έχετε ένα σταθερό εισόδημα για αναχρηματοδότηση, οπότε αν είστε άνεργος, θα πρέπει να εξετάσετε και άλλες επιλογές.

Εάν τα δάνεια σπουδαστών αποτελούν μέρος ενός μεγαλύτερου οικονομικού προβλήματος

Μια μη κερδοσκοπική οργάνωση συμβουλευτικής πίστωσης μπορεί να συνεργαστεί μαζί σας για να καταλήξει σε ένα εξατομικευμένο σχέδιο για την αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων. Ίσως χρειαστεί να πληρώσετε μια αμοιβή για αυτή τη βοήθεια. Ένας αξιόπιστος τόπος για να αναζητήσετε βοήθεια είναι το Εθνικό Ίδρυμα για την παροχή συμβουλών σε θέματα πίστωσης. Μπορούν να σας βοηθήσουν με ολόκληρη την οικονομική σας εικόνα, όχι μόνο με το να έχετε τα φοιτητικά σας δάνεια υπό έλεγχο.

Η κατώτατη γραμμή

Η παραβίαση οικονομικών προβλημάτων ποτέ δεν τους κάνει να φύγουν, και αυτό ισχύει ιδιαίτερα με τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών. Η κυβέρνηση έχει την εξουσία να εκμεταλλεύεται την επιστροφή του φόρου εισοδήματός σας και να γαρνίρει τους μισθούς σας και τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης.

Η πτώση πολύ πίσω σε οποιοδήποτε τύπο φοιτητικού δανείου, ομοσπονδιακού ή ιδιωτικού, μπορεί να βλάψει σοβαρά την πίστωσή σας. Μπορεί επίσης να αναγκάσει τον δανειστή σας να πάρει το φαινομενικά ανόητο και δραστικό βήμα της επιτάχυνσης του δανείου σας: κάνοντας όλο το υπόλοιπο που οφείλεται αμέσως.

Αποφύγετε την επιδείνωση της κατάστασης και αποκαταστήστε τον έλεγχο των δανείων σας με μία από τις επιλογές που περιγράφονται εδώ: αποπληρωμή, αναβολή, ανακούφιση, αναχρηματοδότηση, αποκατάσταση, ενοποίηση ή μη κερδοσκοπική συμβουλευτική. Τέλος, εάν η κατάστασή σας είναι βασικά απελπιστική, η προσπάθεια να καταστείτε τα φοιτητικά σας δάνεια απαλλαγμένα από πτώχευση - πιθανή, αλλά όχι εύκολη - μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή σας.