Αμοιβή Μεταφοράς Υπολοίπου
Ένα τέλος μεταφοράς υπολοίπου είναι το χρηματικό ποσό που χρεώνει ένας δανειστής για να μεταφέρει ένα υφιστάμενο χρέος από άλλο δανειστή. Το τέλος είναι συνήθως ένα ποσοστό του συνολικού ποσού που μεταφέρεται.
Τα τέλη μεταφοράς υπολοίπου είναι κοινά για τις πιστωτικές κάρτες που προσφέρουν ένα χαμηλό εισαγωγικό επιτόκιο.
Βασικές τακτικές
- Ένα τέλος μεταφοράς υπολοίπου είναι μια εφάπαξ χρέωση για τη μεταφορά ενός υπολοίπου από έναν δανειστή σε άλλο, συχνά από 1% έως 3%.
- Το τέλος είναι ένα ποσοστό του συνολικού ποσού του δολαρίου που μεταφέρεται και προστίθεται στο υπόλοιπο που οφείλεται στον νέο δανειστή.
- Πριν από την αποδοχή μιας συμφωνίας μεταφοράς ισορροπίας, ο καταναλωτής πρέπει να εξετάσει το τέλος μεταφοράς υπολοίπου, καθώς και το ποσοστό προώθησης και τη διάρκειά του.
Μια λεπτομερή ματιά στα τέλη μεταφοράς ισορροπίας
Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών προσφέρουν χαμηλό ποσοστό επιτοκίων "teaser" ή εισαγωγικά επιτόκια για να προσελκύσουν τους καταναλωτές να υποβάλουν αίτηση για τις κάρτες τους. Μόλις εγκριθεί, ο οφειλέτης μεταφέρει ένα υπάρχον υπόλοιπο από μια άλλη πιστωτική κάρτα στη νέα κάρτα ή ακόμη ενοποιεί χρέη από έναν αριθμό δανειστών σε ένα χρέος πληρωτέο στον νέο δανειστή.
Τα ποσοστά του teaser μπορούν να είναι τόσο χαμηλά όσο το 0 τοις εκατό έως 5 τοις εκατό. Η τιμή συνήθως επανέρχεται σε υψηλότερο ποσοστό μετά από έξι έως δώδεκα μήνες. Ο δανειστής αποκαλύπτει ότι ο μελλοντικός ρυθμός, αλλά συνήθως ως ευρύ και μεταβλητό εύρος, όπως το 15, 24 τοις εκατό έως το 25, 24 τοις εκατό. Το επιτόκιο που ο πελάτης πληρώνει στην πραγματικότητα όταν λήξει το επιτόκιο του teaser θα εξαρτηθεί από την πιστοληπτική ικανότητα του ατόμου καθώς και από τις ευρύτερες συνθήκες της αγοράς εκείνη τη στιγμή.
Επιπλέον, ένας δανειστής μπορεί να εφαρμόσει μια χρέωση μεταφοράς ισορροπίας στη συμφωνία. Ο καταναλωτής καταβάλλει ένα τέλος για τη μεταφορά ενός υπάρχοντος υπολοίπου στη νέα γραμμή πίστωσης. Ένα τέλος χρέωσης μεταφοράς 3% είναι σύνηθες.
Μπορεί αυτό το τέλος να αποφευχθεί;
Μια τεράστια ποικιλία προσφορών πιστωτικών καρτών διατίθεται ανά πάσα στιγμή και ο σοφός καταναλωτής εξετάζει προσεκτικά τους όρους πριν πάρει μια απόφαση. Η τιμή του teaser και το χρονικό διάστημα που διαρκεί είναι σημαντικά, όπως και το ποσό του τέλους μεταφοράς. Το ετήσιο τέλος, εάν υπάρχει, θα πρέπει επίσης να ληφθεί υπόψη.
Από την πλευρά της προσφοράς, μερικές κάρτες προσφέρουν πιο γενναιόδωρες συμφωνίες ρευστότητας και διάφορα άλλα οφέλη από τους κατόχους καρτών.
Όχι όλες οι προσφορές πιστωτικών καρτών χρεώνουν ένα τέλος μεταφοράς. Ωστόσο, μόνο οι καταναλωτές με πολύ καλές πιστωτικές βαθμολογίες έχουν εγκριθεί για κάρτες χωρίς χρέωση.
Είναι μια μεταφορά ισορροπίας αξίζει τον κόπο;
Η γοητεία μιας μεταφοράς υπολοίπου είναι η ευκαιρία να πληρώσετε ένα σημαντικό χρέος πιο γρήγορα με χαμηλό επιτόκιο ή ακόμα και μηδενικό επιτόκιο. Λειτουργεί επίσης, εφόσον:
- Ο καταναλωτής καταφέρνει να εξοφλήσει ένα μεγάλο κομμάτι του χρέους, αν όχι ολόκληρο το υπόλοιπο, πριν λήξει το επιτόκιο.
- Το τέλος μεταφοράς και οποιεσδήποτε άλλες αμοιβές (όπως μια ετήσια αμοιβή) δεν κοστίζουν περισσότερο από ό, τι ο καταναλωτής εξοικονομεί κατά τη διάρκεια του τιμολογίου.
Θα πρέπει να σημειωθεί ότι η τράπεζα, προσφέροντας το επιτόκιο του teaser, στοιχηματίζει ότι δεν θα πληρώσετε ολόκληρο το υπόλοιπο κατά τη διάρκεια της εισαγωγικής περιόδου, ή τουλάχιστον ότι θα πάρετε μεγαλύτερο χρέος μόλις το υψηλότερο επιτόκιο κτυπήσει σε.
Υπολογισμός του αποτελέσματος
Ένας καταναλωτής που εξετάζει μια μεταφορά υπολοίπου πρέπει να υπολογίσει το συνολικό κόστος της εξόφλησης του τρέχοντος χρέους με την πάροδο του χρόνου, με και χωρίς αποδοχή μιας προσφοράς μεταφοράς. Οι παράγοντες περιλαμβάνουν τα σχετικά επιτόκια και τα τέλη και το χρονικό διάστημα που θα χρειαστεί για την αποπληρωμή του συνολικού χρέους.
Για παράδειγμα, ένα υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας ύψους 10.000 $ με επιτόκιο 20% έχει ως αποτέλεσμα ετήσιο έξοδο τόκου 2.000 $ ή περίπου 167 δολάρια το μήνα. Ας υποθέσουμε ότι ένας εκδότης πιστωτικών καρτών προσέφερε ένα προωθητικό επιτόκιο 2% για μια εισαγωγική περίοδο 12 μηνών, με τέλος μεταφοράς ποσού 1%. Εάν ο καταναλωτής λάβει αυτή τη συμφωνία, το συνολικό κόστος δανεισμού του συνόλου των 10.000 δολαρίων είναι $ 300, συμπεριλαμβανομένου του τέλους μεταφοράς $ 100 συν πληρωμές τόκων ύψους $ 200. Ο δανειολήπτης θα εξοικονομήσει $ 1.700 κατά τη διάρκεια του έτους.
Συγκεκριμένα, το παράδειγμα αυτό υποθέτει ότι το χρέος δεν καταβλήθηκε ούτε καταβλήθηκε κατά τη διάρκεια της εισαγωγικής περιόδου. Οι καταναλωτικές συνήθειες των δαπανών δεν έχουν αλλάξει, ούτε έχει καταβληθεί ο κύριος υπόχρεος. Μόλις λήξει το επιτόκιο, ο καταναλωτής επιστρέφει στην πρώτη θέση, πληρώνοντας ένα υψηλό επιτόκιο.
Οι κάτοχοι πιστωτικών καρτών με χρονολογικά υπόλοιπα θα μπορούσαν να καταλήξουν σε ένα καρουζέλ μεταφοράς ισορροπίας, καταβάλλοντας τέλη μεταφοράς για να μεταφέρουν το χρέος γύρω, χωρίς ποτέ να το επιστρέψουν.
Είναι σαφές ότι ο μόνος τρόπος να αξιοποιηθεί πλήρως η προσφορά μεταφοράς ισορροπίας είναι να δεσμευτεί να εξοφλήσει το χρέος, ή όσο το δυνατόν περισσότερο, πριν λήξει η εισαγωγική προσφορά.