Ξένοι Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου: Θα έπρεπε να ανοίξετε ένα;
Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους ένας Αμερικανός μπορεί να ενδιαφέρεται να έχει ξένο λογαριασμό ταμιευτηρίου. Οι κάτοικοι του εξωτερικού ενδέχεται να διαπιστώσουν ότι το άνοιγμα λογαριασμού στη χώρα διαμονής τους διευκολύνει την πρόσβαση στα χρήματά τους και τους εξοικονομεί χρήματα σε τραπεζικά έξοδα και τέλη συναλλαγών.
Για τους ανθρώπους που ζουν στις Ηνωμένες Πολιτείες, ένας λογαριασμός ξένων αποταμιεύσεων μοιάζει περισσότερο με επενδυτικό λογαριασμό από έναν παραδοσιακό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Οι ξένες λογαριασμοί ταμιευτηρίου σας επιτρέπουν να επενδύσετε τα χρήματά σας σε άλλο νόμισμα εκτός από το δολάριο - παίζετε ότι το ξένο νόμισμα θα έχει μια ευνοϊκή συναλλαγματική ισοτιμία όταν θέλετε να αποσύρετε τις αποταμιεύσεις σας και να τις μετατρέψετε σε δολάρια. Μπορείτε να ανοίξετε αυτούς τους λογαριασμούς όταν βρίσκεστε σε μια ξένη χώρα ή επικοινωνώντας με μια ξένη τράπεζα στο διαδίκτυο αν ανοίξει λογαριασμούς με αυτόν τον τρόπο.
Οι ξένοι λογαριασμοί αποταμιεύσεων ενδέχεται να έχουν υψηλότερα επιτόκια απ 'ό, τι στις ΗΠΑ, πράγμα που μπορεί να τους κάνει ελκυστικούς για τους αποταμιευτές που επιθυμούν να αναλάβουν τον κίνδυνο να λειτουργήσει η συναλλαγματική ισοτιμία προς όφελός τους. Ωστόσο, αν το υψηλό επιτόκιο συνοδεύεται από την υποτίμηση του νομίσματος (όπως συμβαίνει συχνά με τον πληθωρισμό) τυχόν κέρδη από τόκους θα χαθούν στην ανταλλαγή νομισμάτων.
(Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε τους κινδύνους των κινήσεων νομισμάτων . )
Αμοιβές συναλλάγματος
Πολλοί ξένοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου έχουν υψηλότερες ελάχιστες καταθέσεις από τους παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Αυτό σημαίνει ότι περισσότερα από τα χρήματά σας βρίσκονται σε κίνδυνο.
Υπάρχουν σχεδόν πάντα τα τέλη συναλλάγματος που συνδέονται με την αλλαγή μεταξύ των νομισμάτων. Το άνοιγμα ενός ξένου λογαριασμού σημαίνει ότι μπορεί να χρειαστεί να τα πληρώσετε δύο φορές - μία φορά για τη μετατροπή από το δολάριο σε ένα ξένο νόμισμα και μία φορά για να μετατρέψετε τα χρήματά σας πίσω σε δολάρια. Αυτά τα τέλη γενικά τιμολογούνται ως ποσοστό του συνολικού ποσού που μετατρέπεται, πράγμα που σημαίνει ότι μπορούν να πάρουν ένα μεγάλο κομμάτι από το ενδιαφέρον που κερδίσατε. Βεβαιωθείτε ότι έχετε υπόψη αυτά τα τέλη όταν συγκρίνετε τι θα έδινε ο λογαριασμός στο εξωτερικό σε σύγκριση με έναν εγχώριο λογαριασμό.
Ειδικές Απαιτήσεις Φορολογικής Αναφοράς
Τα άτομα με λογαριασμούς ταμιευτηρίου εξωτερικού - εκείνα που βρίσκονται εκτός των Ηνωμένων Πολιτειών - υποχρεούνται να καταθέσουν το έντυπο IRS γνωστό ως FBAR. Αυτό ισχύει είτε έχετε ανοίξει το λογαριασμό σε μια τοπική τράπεζα στη συγκεκριμένη χώρα είτε σε ένα τοπικό υποκατάστημα τράπεζας των ΗΠΑ, σύμφωνα με το υποκατάστημα της Citibank στο Χονγκ Κονγκ.
Η μη κατάθεση του FBAR έχει απότομες ποινές. Μπορείτε να επιβληθείτε πρόστιμο μέχρι και 100.000 $, ή το ήμισυ του ποσού στο ξένο λογαριασμό, όποιο είναι μεγαλύτερο. Εάν έχετε αλλοδαπούς λογαριασμούς και είστε σίγουροι για τη φορολογική σας κατάσταση ή για την υποβολή αίτησης, αξίζει να προσλάβετε έναν λογιστή για να προστατεύσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία.
Εάν εξετάζετε αυτόν τον λογαριασμό ως επένδυση και όχι ως λογαριασμό αποταμίευσης, θυμηθείτε ότι θα πρέπει να πληρώσετε τον συνήθη φόρο εισοδήματος για οποιοδήποτε εισόδημα κερδίζετε μέσω τόκων ή ανταλλαγής νομισμάτων - με τον ίδιο τρόπο που καταβάλλετε φόρο εισοδήματος επί των κερδών από ένα αμερικανικό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Αν είχατε κάνει αυτά τα χρήματα με την επένδυση στο χρηματιστήριο, θα είχατε μόνο φόρο κεφαλαιουχικών κερδών στα κέρδη σας.
Και οι δύο αυτοί φορολογικοί συντελεστές ποικίλλουν ανάλογα με τη φορολογική σας κατηγορία, αλλά γενικά οι συντελεστές φόρου κεφαλαιουχικών κερδών είναι σημαντικά χαμηλότεροι από τους συνήθεις φόρους εισοδήματος: Για παράδειγμα, στη νέα κατηγορία φόρου εισοδήματος 24% θα πληρώσατε πιθανώς 15% επί των μακροπρόθεσμων κεφαλαιουχικών κερδών .
Κίνδυνοι και οφέλη
Η εξοικονόμηση σε άλλο νόμισμα λειτουργεί καλύτερα για όσους έχουν μεγάλη ανοχή για τον κίνδυνο και την προθυμία να παρακολουθούν τις συναλλαγματικές ισοτιμίες και να κινούνται γρήγορα εάν χρειάζεται.
Οι αγορές συναλλάγματος είναι εξαιρετικά ασταθείς, με τιμές που κυμαίνονται μεταξύ 1% και 3% κατά μέσο όρο κάθε μέρα. Υπάρχει το δυναμικό για μεγάλα κέρδη σε έναν ξένο λογαριασμό αποταμίευσης, αλλά υπάρχει και το ενδεχόμενο μεγάλων απωλειών.
Εναλλακτικές λύσεις σε ξένους λογαριασμούς ταμιευτηρίου
Παρόλο που μπορεί να υπάρχουν κάποιες ελκυστικές αιτίες για την εμπιστοσύνη των αποταμιεύσεών σας σε έναν ξένο λογαριασμό, η χρηματιστηριακή αγορά των ΗΠΑ προσφέρει επίσης επενδύσεις που κερδίζουν περισσότερο από έναν εγχώριο λογαριασμό ταμιευτηρίου αλλά χωρίς τέλη συναλλάγματος. Επιπλέον, πληρώνετε μόνο φόρους στο ποσοστό κεφαλαιουχικών κερδών, και όχι στον κανονικό συντελεστή φόρου εισοδήματος.
Αν ψάχνετε για ασφαλέστερο χώρο για να εξοικονομήσετε χρήματα και να κερδίσετε ενδιαφέρον, εξετάστε το ενδεχόμενο να επενδύσετε σε ένα CD σε μια αμερικανική τράπεζα. Τα CD έχουν εγγυημένη απόδοση επένδυσης με υψηλότερο επιτόκιο από ένα παραδοσιακό λογαριασμό ταμιευτηρίου και είναι ασφαλισμένα σε FDIC μέχρι 250.000 δολάρια ανά καταθέτη.
Η κατώτατη γραμμή
Εάν ζείτε στο εξωτερικό, η ύπαρξη ξένου λογαριασμού ταμιευτηρίου έχει προφανώς πρακτική αξία. Για τους κατοίκους των ΗΠΑ, η προσφυγή σε ξένο λογαριασμό ταμιευτηρίου είναι η δυνατότητα να επωφεληθεί από μια ευνοϊκή συναλλαγματική ισοτιμία και να έχει λογαριασμό που πληρώνει υψηλότερα επιτόκια από ό, τι σε μια τράπεζα των ΗΠΑ.
Ωστόσο, ο υψηλός κίνδυνος που σχετίζεται με το ξένο νόμισμα - και οι φόροι και τα τέλη που σχετίζονται με τις ξένες χρηματοπιστωτικές συναλλαγές - κάνουν τους ξένους λογαριασμούς ταμιευτηρίου επικίνδυνους (και ενδεχομένως ακριβούς) χώρους για να αποθηκεύσετε τα χρήματά σας.