Πιστωτικός Αναλυτής

Τι είναι ένας πιστωτικός αναλυτής;

Ένας πιστωτικός αναλυτής είναι ένας οικονομικός επαγγελματίας που αξιολογεί την πιστοληπτική ικανότητα των χρεογράφων, ατόμων ή εταιρειών. Οι πιστωτικοί αναλυτές καθορίζουν την πιθανότητα ένας δανειολήπτης να εξοφλήσει τις οικονομικές του υποχρεώσεις, αναθεωρώντας το οικονομικό και πιστωτικό ιστορικό του δανειολήπτη και προσδιορίζοντας αν η οικονομική κατάσταση του υποκειμένου και οι οικονομικές συνθήκες είναι ευνοϊκές για την εξόφληση.

Οι πιστωτικοί αναλυτές χρησιμοποιούνται συνήθως από εμπορικές και επενδυτικές τράπεζες, ιδρύματα έκδοσης πιστωτικών καρτών, οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας και εταιρείες επενδύσεων.

Οι πιστωτικοί αναλυτές ερμηνεύουν τις οικονομικές καταστάσεις και χρησιμοποιούν αναλογίες όταν αναλύουν τη συμπεριφορά καταπιστευμάτων και το ιστορικό ενός δυνητικού δανειολήπτη. Αποφασίζουν εάν ο δανειολήπτης διαθέτει επαρκείς ταμειακές ροές, συγκρίνοντας τους δείκτες με τα δείγματα αναφοράς δεδομένων της βιομηχανίας. Για παράδειγμα, ένας πιστωτικός αναλυτής που εργάζεται σε μια τράπεζα μπορεί να εξετάσει τις οικονομικές καταστάσεις μιας γεωργικής εταιρείας προτού εγκρίνει ένα δάνειο για νέο αγροτικό εξοπλισμό.

Η ελάχιστη εκπαιδευτική απαίτηση για έναν πιστωτικό αναλυτή είναι ένα προπτυχιακό πτυχίο στο εμπόριο, τη χρηματοδότηση ή σε έναν σχετικό τομέα.

Κατανόηση του ρόλου και των ευθυνών του Αναλυτή Πιστώσεων

Η ανάλυση της πίστωσης είναι ένας ειδικός τομέας ανάλυσης του χρηματοοικονομικού κινδύνου. Ως εκ τούτου, οι πιστωτικοί αναλυτές ονομάζονται αναλυτές πιστωτικού κινδύνου. Μετά την αξιολόγηση του βαθμού κινδύνου μιας επένδυσης, ο αναλυτής θα καθορίσει το επιτόκιο και το όριο πίστωσης ή τους όρους δανεισμού ενός δανειολήπτη. Οι αναλυτές χρησιμοποιούν τα αποτελέσματα από την έρευνά τους για να εξασφαλίσουν ότι ο οφειλέτης λαμβάνει ένα προσιτό δάνειο και ο δανειστής προστατεύεται εάν ο δανειολήπτης αθετήσει.

Οι πιστωτικοί αναλυτές εργάζονται σε τράπεζες, εταιρείες επενδύσεων, πιστωτικές ενώσεις, οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας, ασφαλιστικές εταιρείες και εταιρείες διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων. Ένας πιστωτικός αναλυτής συγκεντρώνει και αναλύει χρηματοοικονομικά στοιχεία, συμπεριλαμβανομένου του ιστορικού πληρωμών του δυνητικού δανειολήπτη, οποιωνδήποτε υποχρεώσεων, κερδών και περιουσιακών στοιχείων. Ο αναλυτής αναζητά δείκτες ότι ο δανειολήπτης μπορεί να παρουσιάσει ένα επίπεδο κινδύνου. Τα δεδομένα χρησιμοποιούνται για να συστήσουν την έγκριση ή την άρνηση ενός δανείου ή πίστωσης και να καθορίσουν αν θα αυξήσουν ή θα μειώσουν τα πιστωτικά όρια ή θα χρεώσουν πρόσθετα τέλη.

Ένας πιστωτικός αναλυτής συμβάλλει επίσης στη συνολική ευημερία της οικονομίας, διότι η πίστωση διεγείρει τη χρηματοοικονομική δραστηριότητα. Επιπλέον, τα άτομα και οι εταιρείες λαμβάνουν πρόσθετη ισχύ εξόδων από δάνεια, πιστωτικές διευκολύνσεις και δάνεια σπουδαστών, τα οποία μπορούν να βελτιώσουν τη ζωή τους και να επιτρέψουν στις επιχειρήσεις να ξεπεράσουν την προσωρινή έλλειψη ρευστότητας.

Οι αναλυτές που εργάζονται σε τίτλους, συμβάσεις εμπορευμάτων και άλλους τομείς των χρηματοοικονομικών επενδύσεων κερδίζουν τα υψηλότερα μισθούς μεταξύ των πιστωτικών αναλυτών, σύμφωνα με το αμερικανικό Γραφείο Στατιστικής Εργασίας.

Τύποι αξιολογήσεων πιστωτικού αναλυτή

Οι πιστωτικοί αναλυτές μπορούν επίσης να εκδώσουν βαθμολογίες πίστωσης. Για τα άτομα, η δημιουργία πιστωτικών μονάδων είναι συνήθως αυτοματοποιημένη μέσω αλγοριθμικών διαδικασιών που βασίζονται στο ιστορικό πληρωμών πίστωσης ενός ατόμου, στις δαπάνες και στις πτωχεύσεις του παρελθόντος. Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ένας τριψήφιος αριθμός που κυμαίνεται από περίπου 200 έως 800. Ο πιο συνηθισμένος τύπος ατομικών πιστωτικών φιλοξενούμενων είναι η βαθμολογία Fair Isaac ή FICO.

Για τους εκδότες χρεογράφων και τα μέσα τους (όπως τα ομόλογα), οι πιστωτικοί αναλυτές αποδίδουν βαθμολογίες βάσει βαθμών επιστολών όπως AAA, AA + ή BBB. Κάτω από μια συγκεκριμένη βαθμολογία, το χρέος μιας εταιρείας θεωρείται "σκουπίδια", ή χαμηλότερα από τον επενδυτικό βαθμό. Αυτές οι αρνητικές ομολογίες συνήθως φέρουν υψηλότερες αποδόσεις για να αντιμετωπίσουν τον πρόσθετο πιστωτικό κίνδυνο. Οι κρατικές κυβερνήσεις μπορούν επίσης να έχουν βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας στα ομόλογα τους. Οι πιστωτικοί αναλυτές που αξιολογούν τα ομόλογα συχνά εργάζονται σε οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας όπως οι Moody's ή η Standard & Poor's (S & P). Οι ασφαλιστικές εταιρείες βαθμολογούνται επίσης με βάση τον πιστωτικό τους κίνδυνο και την οικονομική τους σταθερότητα από οργανισμούς αξιολόγησης όπως το AM Best.

Σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα στατιστικά στοιχεία του BLS, ο μέσος ετήσιος μισθός για έναν πιστωτικό αναλυτή ήταν $ 82.900. Η υψηλότερη στις ΗΠΑ ήταν 121.480 δολάρια στην πολιτεία της Νέας Υόρκης.

Ειδικές εκτιμήσεις: Μείωση του κινδύνου

Ένας πιστωτικός αναλυτής μπορεί να συστήσει επιχειρηματικό δάνειο ή επιχειρηματική πίστωση αφού εξετάσει παράγοντες κινδύνου. Οι παράγοντες κινδύνου ενδέχεται να είναι προσανατολισμένοι στο περιβάλλον, όπως οι οικονομικές μεταβολές, οι διακυμάνσεις των χρηματιστηριακών αγορών, οι νομοθετικές αλλαγές και οι κανονιστικές απαιτήσεις.

Για παράδειγμα, αν ένας επαγγελματίας πελάτης αγωνίζεται να πληρώσει μισθοδοσία, αυτό θα μπορούσε να αποτελεί ένδειξη της μείωσης των εσόδων και της πιθανής πτώχευσης, η οποία μπορεί να επηρεάσει τα περιουσιακά στοιχεία, τις αξιολογήσεις και τη φήμη της τράπεζας.

Τα χρηματοοικονομικά στοιχεία καθορίζουν το επίπεδο κινδύνου που συνεπάγεται η επέκταση της πίστωσης, έτσι ώστε μια τράπεζα να μπορεί να αποφασίσει εάν επιθυμεί να εγκρίνει δάνειο. Εάν η τράπεζα χορηγεί χρηματοδότηση, ο πιστωτικός αναλυτής θα παρακολουθεί την απόδοση του δανειολήπτη και ενδέχεται να εκδώσει συστάσεις για τον τερματισμό της σύμβασης δανείου εάν γίνει επικίνδυνη. Ο καθορισμός του επιπέδου κινδύνου σε ένα δάνειο ή μια επένδυση βοηθά τις τράπεζες να διαχειρίζονται κινδύνους και να δημιουργούν έσοδα.

Για παράδειγμα, ένας πιστωτικός αναλυτής θα μπορούσε να συστήσει μια λύση για ένα άτομο που έχει αθετήσει τις πληρωμές με πιστωτικές κάρτες. Ο αναλυτής μπορεί να συστήσει μείωση του πιστωτικού ορίου του ατόμου, κλείσιμο του λογαριασμού του ή αλλαγή σε μια νέα πιστωτική κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο.

Βασικές τακτικές

• Ένας πιστωτικός αναλυτής αναλύει τις επενδύσεις για τον προσδιορισμό του πιθανού κινδύνου για τον επενδυτή.
• Οι πιστωτικοί αναλυτές χρησιμοποιούνται συνήθως από εμπορικές και επενδυτικές τράπεζες, ιδρύματα έκδοσης πιστωτικών καρτών, οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας και εταιρείες επενδύσεων.
• Οι πιστωτικοί αναλυτές εξετάζουν τις οικονομικές καταστάσεις και χρησιμοποιούν δείκτες όταν αναλύουν το οικονομικό ιστορικό ενός δυνητικού δανειολήπτη.
• Για τους εκδότες χρεογράφων και τα μέσα τους, όπως τα ομόλογα, οι πιστωτικοί αναλυτές αποδίδουν βαθμολογίες που βασίζονται σε βαθμούς επιστολών όπως AAA, AA +, BBB ή σκουπίδια, το οποίο είναι χαμηλότερο από τον επενδυτικό βαθμό.

Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.

Σχετικοί όροι

Τι πρέπει να γνωρίζετε σχετικά με τις αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας Η αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας είναι αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη σε γενικούς όρους ή σε σχέση με συγκεκριμένο χρέος ή οικονομική υποχρέωση. Περισσότερος ορισμός της πιστοληπτικής αξιολόγησης Μια επισκόπηση της πιστοληπτικής ικανότητας είναι μια περιοδική αξιολόγηση του οικονομικού προφίλ ενός ατόμου, που χρησιμοποιείται συχνά για τον προσδιορισμό του πιστωτικού κινδύνου ενός δυνητικού δανειολήπτη. περισσότερα Γιατί οι επενδυτές και οι κάτοχοι πιστωτικών καρτών πρέπει να ξέρουν Κίνδυνος αντισυμβαλλομένου Ο κίνδυνος αντισυμβαλλομένου είναι η πιθανότητα ή η πιθανότητα κάποιος από τους συμμετέχοντες σε μια συναλλαγή να μην εκπληρώσει τις συμβατικές του υποχρεώσεις. περισσότερο Εξερεύνηση των τύπων προεπιλογής και των συνεπειών Η προεπιλογή είναι η αδυναμία εξόφλησης ενός χρέους, συμπεριλαμβανομένων των τόκων ή του κεφαλαίου, επί δανείου ή ασφάλειας. Η προεπιλογή μπορεί να έχει συνέπειες για τους δανειολήπτες. Μάθετε τι συμβαίνει όταν τα άτομα, οι επιχειρήσεις και οι χώρες βρίσκονται σε αδυναμία πληρωμής όταν δεν μπορούν να εκπληρώσουν τις οφειλές τους. (LOC) Μια γραμμή πίστωσης (LOC) είναι μια συμφωνία μεταξύ ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, συνήθως μιας τράπεζας, και ενός πελάτη που καθορίζει το μέγιστο ποσό που ο πελάτης μπορεί να δανειστεί. περισσότερα Προσωπικά οικονομικά Η προσωπική χρηματοδότηση είναι για τη διαχείριση του εισοδήματός σας και των δαπανών σας, καθώς και για την εξοικονόμηση και την επένδυση. Μάθετε ποιοι εκπαιδευτικοί πόροι μπορούν να καθοδηγήσουν τον προγραμματισμό σας και τα προσωπικά χαρακτηριστικά που θα σας βοηθήσουν να κάνετε τις καλύτερες αποφάσεις διαχείρισης χρημάτων. περισσότερες συνδέσεις συνεργατών