Γιατί μπορεί το 401 (k) σας να μην είναι διαθέσιμο αφού αφήσετε μια εργασία;

Μόλις τελειώσει η εργασία σας με έναν εργοδότη, οι επιλογές για το σχέδιο 401 (k) που έχετε στην εταιρεία περιλαμβάνουν την εξαργύρωση, την κύλιση στο 401 (k) του νέου εργοδότη σας, ή τη μεταφορά του σε IRA.

Αυτές οι κινήσεις, φυσικά, απαιτούν πρόσβαση στα κεφάλαια του λογαριασμού σας 401 (k). (Να είστε προειδοποιημένοι: Η επιλογή που κάνετε μπορεί να περιλαμβάνει ή να μην περιλαμβάνει την πληρωμή φόρων στον θείο Σαμ.) Αλλά τι συμβαίνει εάν ο εργοδότης σας αρνηθεί την πρόσβαση όταν η απασχόλησή σας τελειώσει - και γιατί μπορεί να συμβεί αυτό;

Βασικές τακτικές

• Κατά κανόνα, οι δικές σας συνεισφορές στο 401 (k) και τα κέρδη τους είναι άμεσα διαθέσιμα όταν εγκαταλείπετε τον εργοδότη σας.
• Η πρόσβαση στις εργοδοτικές εισφορές των 401 (k) μπορεί να απορριφθεί επειδή η διάρκεια της θητείας σας ήταν πολύ μικρή για να σας διαθέσουν αυτά τα κεφάλαια.
• Η πρόσβαση σε ολόκληρο το υπόλοιπο μπορεί να εμποδιστεί, τουλάχιστον προσωρινά, λόγω ζητημάτων που σχετίζονται με την αναχώρησή σας ή με την αλλαγή των κατόχων αρχείων για το σχέδιο.

Το Vesting μπορεί να περιορίσει την πρόσβαση σε περίπου 401 (k) ταμεία

Καταρχήν, είναι παράνομο για μια εταιρεία να περιορίσει την πρόσβαση στα προσωπικά σας κεφάλαια 401 (k) και τα κέρδη που έχουν πραγματοποιήσει. Αλλά στην πράξη η ισορροπία του λογαριασμού ίσως δεν είναι δική σας, επειδή κάποια χρήματα μπορεί να έχουν συμβάλει από τον εργοδότη σας - κατά πάσα πιθανότητα, μέσω αντιστοίχισης εργοδότη - και ίσως να μην εργασθήκατε αρκετά για να μπορέσετε να εισπράξετε αυτές τις εισφορές σε εσένα.

Μόλις φτάσετε σε αυτό το σημείο, συχνά μέσα σε λίγα χρόνια, τα κεφάλαια είναι δικά σας και, εκτός από άλλα θέματα, η εταιρεία είναι υποχρεωμένη να τα απελευθερώσει. "Εάν δεν έχετε πρόσβαση στα 401 δικά σας κεφάλαια, αυτό είναι πράγματι παράνομο", λέει ο Stephen Rischall, οικονομικός σύμβουλος στο 1080 Financial Group στο Λος Άντζελες, Καλιφόρνια. "Σε κάθε περίπτωση έχετε πλήρη δικαιώματα να αποσύρετε όλα τα τις συνεισφορές σας που έγιναν στο σχέδιο εκτός από τις πλήρως καταβεβλημένες εισφορές εργοδότη, αν υπάρχουν. "

Όμως, ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος του Index Fund Advisors στην Irvine της Καλιφόρνια, εξηγεί ότι εάν υπήρχε ένα πρόγραμμα κατοχύρωσης που να συνδέεται με την αντιστοίχιση των εργοδοτικών εισφορών και αφήσατε πριν από την ημερομηνία αυτών των κεφαλαίων που έχουν πλήρως κατοχυρωθεί, σε αυτούς.

Ένας άλλος λόγος για τον οποίο ενδέχεται να μην δικαιούστε κανένα από τα κεφάλαια: εάν οι συνεισφορές σας στο 401 (k) έγιναν εξ ολοκλήρου από την εταιρεία σας και δεν υπήρχε χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης για αυτούς. Αυτό θα μπορούσε να οδηγήσει σε απώλεια του λογαριασμού. Όπως τονίζει ο Jeremy Portnoff, οικονομικός σύμβουλος στο Portnoff Financial στο Woodbridge, NJ, υπάρχει "η πιθανότητα ότι αν τα κεφάλαια ήταν όλες οι εργοδοτικές εισφορές και δεν έχουν κεφαλαιοποιηθεί, τότε ουσιαστικά χάσετε τα κεφάλαια."

Εάν σκέφτεστε μια κίνηση εργασίας, είναι σημαντικό να γνωρίζετε το χρονοδιάγραμμά σας κατοχύρωσης του σχεδίου 401 (k) και να κατανοήσετε ποιο ποσοστό των συνεισφορών (αν υπάρχουν) είναι πλήρως κατοχυρωμένο.

Το πρόγραμμα κατοχύρωσης μιας εταιρείας καθορίζει πότε ένας εργαζόμενος κατέχει τις εισφορές του εργοδότη στον λογαριασμό 401 (k) του. οι εργαζόμενοι είναι πάντοτε πλήρως εφοδιασμένοι με τις δικές τους εισφορές.

Τα περιουσιακά στοιχεία μπορεί επίσης να είναι προσωρινά παγωμένα

Η πρόσβαση στα κεφάλαιά σας, κατοχυρωμένα ή μη, μπορεί επίσης να αποκλειστεί εάν εκκρεμεί δικαστική διαδικασία σχετικά με το σχέδιο. Σε τέτοιες περιπτώσεις, τα περιουσιακά στοιχεία μπορεί να παγώσουν προσωρινά, λέει ο Portnoff. Ομοίως, σύμφωνα με τον Rischall, μπορεί να υπάρξει βραχυπρόθεσμη περιορισμένη πρόσβαση στα κεφάλαιά σας "σε περίπτωση που ο χορηγός του σχεδίου αλλάξει τους κατόχους αρχείων ή υπάρχει περίοδος διακοπής της λειτουργίας, κατά την οποία τα κεφάλαια δεν μπορούν να τροποποιηθούν ή να προσεγγιστούν με οποιονδήποτε τρόπο". αυτό είναι εκ των προτέρων, προσθέτει. "Αυτό είναι νόμιμο και οι ειδοποιήσεις πρέπει να παρέχονται σε ενεργούς συμμετέχοντες τουλάχιστον 30 ημέρες πριν από την ημερομηνία έναρξης διακοπής."

Τέλος, οι εργαζόμενοι που έχουν τερματιστεί πρόσφατα ενδέχεται να υπόκεινται σε διαφορετικούς κανόνες όσον αφορά την πρόσβαση στο σχέδιό τους. Αυτοί οι κανόνες διέπονται από πράγματα όπως η επίλυση τυχόν παρατεταμένων οικονομικών ζητημάτων γύρω από την αναχώρηση ενός εργαζομένου - ένα εκκρεμές δάνειο, για παράδειγμα. Εάν έχετε πάρει ένα δάνειο 401 (k) και αφήσετε τη δουλειά σας, θα έχετε ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα για να το επιστρέψετε.

Τι να κάνω

Εάν η πρόσβαση στα χρήματά σας είναι απροσδόκητα αποκλεισμένη, αξίζει να ελέγξετε οποιαδήποτε αλληλογραφία από την εταιρεία για τέτοια επεξηγηματικά μηνύματα ως ειδοποίηση αλλαγής κατόχων αρχείων. Αν δεν βρείτε τέτοιες ειδοποιήσεις, ο Hebner συμβουλεύει να καλέσει τον πάροχο και να σας ρωτήσει γιατί δεν έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας, καθώς και όταν μπορείτε να περιμένετε να αλλάξει αυτή η προϋπόθεση.

Εάν, για παράδειγμα, οι εξωτερικές περιστάσεις σας αναγκάσουν να περιμένετε για λίγο, για να έχετε πρόσβαση στα κεφάλαιά σας, θα πρέπει να έχετε διευκρινίσει αυτό - και, ει δυνατόν, να έχετε τους όρους γραπτώς. Εάν δεν υπάρχουν εξωτερικές περιστάσεις και ο προηγούμενος εργοδότης σας εξακολουθεί να σας απαγορεύει την πρόσβαση χωρίς κατάλληλη εξήγηση, θα πρέπει να απευθυνθείτε στο Υπουργείο Εργασίας ή σε δικηγόρο.